信用卡風險控制與管理

[摘要]信用卡是由信用卡公司依照客戶的信用度與財產發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，到賬單日時再進行還款的簡單的信貸服務。隨著信用卡業務在廣大生活中的普及和推廣，信用卡消費也越來越受歡迎，信用卡的風險問題也逐漸顯現出來。各方應進一步加強信用卡的風險控制與管理，制定出相應的對策。

[關鍵詞]信用卡；風險；控制

一、信用卡風險存在形式

（1）信用風險，它是指發卡行因持卡人沒有能力或不愿償還信用卡債務使得發卡行不能或不能及時回收資金而給發卡行帶來的可能損失，是銀行在日常業務中面對的最主要風險，它的存在會大大增加發卡行的費用。我國的信用卡市場起步較晚，尤其是受中國傳統消費觀念的影響，持卡消費比例還遠遠低于發達國家。我國消費者消費觀念不夠明確，對于信用卡集信用和結算為一體的特征并不是很明確， 對自身的權利和義務也不夠清楚，導致一部分持卡人不能在申領卡、持卡消費等環節遵守信用，才會出現使用不當或惡意操作的行為。（2）經營風險，在大規模拓展市場時銀行卡業務的風險表現得十分突出，主要是發卡機構之間的惡性競爭導致的隱患。發卡機構為了吸引客戶，從而降低風險控制標準，用各種各樣的優惠條件來吸引客戶，導致客戶質量水平下降，客戶的信用風險和欺詐風險突增，這樣必然會造成風險膨脹。而且激烈競爭帶來不僅是風險，還有相當嚴重的資源浪費。（3）法律風險，在信用卡的產生及不斷發展過程中，產生了一系列新的法律主體，法律行為和法律關系。例如，客戶的信息管理、銀行的賬務管理等，信用卡業務的運行過程中如果不能規范相關責任人的權利義務， 不能在法律法規上有明確界定， 必然會產生爭論。但是我國目前尚未出臺一部專門針對信用卡的法律， 隨著我國經濟的快速發展、金融業的逐步開放以及信用卡市場新的改變，已有的銀行卡業務管理辦法已經淘汰，在很多方面都無法與現實環境相配套， 甚至還可能會給不法分子機會。（4）監管風險，信用卡業務是我國近年來新興起的銀行業務，但是與信用卡運營相配置的金融監管系統并沒有同步建立。現在我國針對銀行信用卡業務的監管十分滯后，監管者不能隨時掌握有關客戶信用卡欺詐、信用危機、銀行違規操作等方面存在的風險。

二、我國信用卡風險管理的問題

（1）信用卡操作風險和欺詐現象日益嚴重。隨著電子技術發展及廣泛應用，各家銀行都開通了網上銀行業務，給我們消費者提供了方便，但同時，又給不法分子提供了犯罪的可乘之機。信用卡使用過程存在操作風險，由于網上存在大量病毒，網上銀行操作存在很高風險，不法分子正是利用這種漏洞，肆意攻擊銀行網站，竊取他人信息，并以此轉移客戶賬戶資金，給客戶造成嚴重損失。（2）進入門檻不斷降低。發卡機構為了爭奪客戶，從而降低風險控制標準， 用各種各樣的優惠條件來吸引客戶搶占市場，紛紛采用更加簡單的申請手續，只要辦卡人能提供身份證和收入來源證明，就可申辦一定額度的信用卡，導致總部在審批方面難以掌握整體、精確、安全的尺度，客戶質量下降，客戶的信用風險和欺詐風險突增。（3）信用卡業務壞賬率偏高。在信用卡的經營模式中，盈利主要靠商戶回傭、年費、循環利息收入以及其它一些手續費收入，其中年費收入通常占到總收入的三分之一，而銀行發展信用卡業務前期建設成本比較高，因此必須達到一定規模才能盈利。然而中國信用卡發展的方式卻忽略了很多必要步驟。

三、風險管理措施

（1）制定合理的信用政策，從根源上控制風險。合理的信用卡授信政策，可以有效提高對總體風險的判斷標準，對信用卡業務目標的實現極其重要，一個好的信貸政策，就是要找準產品拓展與風險控制兩者之間的臨界值。選擇適合發展信用卡的目標客戶群體，是控制信用卡風險的積極措施之一。（2）建立風險預警機制，預防欺詐風險。發卡行可以學習國外成熟的信用卡風險管理系統，健全科學的風險預警系統，對持卡人的交易行為進行實時監控，對開卡后即刻連續取現或頻繁交易等異常情況做到及時處理，加大對持卡人的監控力度。（3）加大征信審核業務管理，改善業務流程。我國信用卡業務發展較晚，社會信用環境不夠完全，信用法律法規建設落后，加強信用卡征信審核顯得尤其重要。信用卡風險的防范在很大方面取決于征信審核業務流程的發展和完善，發卡行應實施分散受理申請，集中征信調查審批和風險監控的運行體系；清楚基層網點的角色選擇，將基層機構職能定向于發卡營銷渠道，征信審核業務流程應盡可能地科學、清楚并符合實際，對于與實際運行不合的操作應及時改正，對征信審核業務流程中的各個環節進行研究和簡單處理，取消對風險控制不起作用的無效環節，同時，在征信審核工作中應不斷總結和學習征信審核方法，提高征信審核能力，進步技術分析的拓展。（4）制訂符合實際的風險管理戰略，增強控制風險能力。應從完善銀行資產結構和提高盈利能力的戰略水平來看待信用卡業務，要明白信用卡業務經營成功的要素在于擁有強有力的風險控制能力；風險管理的目的是在可接受的風險級別下的利益最大化，通過擬定適當的信用風險管理策略并根據實際情況及時改善，運用科學和數學統計手段，尋找風險與收益的相應規律，將風險控制貫通于產品設計、交易監控、審批發卡、催收以及客戶服務的全過程，形成合理的風險效益比，使經營收益在完全涵蓋風險損失的基礎上，保持應有的盈利空間。

四、信用卡風險管理意義

隨著全球信用卡時代的到來以及大量出現信用卡風險，加強信用卡的風險管理極其重要，加強信用卡風險管理，能積極促進發卡行業務人員依法經營，防止違法違規操作，提高發卡行從業人員的業務水平和有效維護發卡行權力；能促使銀行健全規范有效的信用卡風險防范機制，使得整個發卡行的信用卡風險防范工作穩健的進行，進而創造一個良好的信用卡環境，達到最完美的社會效益。對信用卡的風險管理不僅關系到銀行的經濟利益，更關系到銀行在社會中的整體形象。因此對信用卡風險管理對我國信用卡業務的健康發展具有較強的理論意義和實際指導意義。

參考文獻

[1]姚瑤.商業銀行信用卡風險及風險控制對策[J].商場現代化，2010.（01）.

作者簡介

李澤浩（1995—）男，漢族，河南省登封市，河南大學經濟學院，本科，金融學。