上杭縣農業融資擔保工作發展探討

楊生明

摘要：建立有效的農業融資擔保機制是加強和改進農村信貸服務，緩解農戶及農村中小企業融資難的關鍵，能部分解決目前普遍存在的商業銀行顧及貸款風險而不愿介入風險較大的農業領域，農業經營業主因自身經濟實力不強而普遍存在資金短缺、融資難的問題。

關鍵詞：農業；融資擔保；探討

著力創新投融資新機制建設，積極探索多樣化的農業貸款擔保模式，加強農業經營業主信用建設，引導各類貸款擔保機構對農業企業、合作社、農戶生產性貸款予以擔保，引導金融機構增加農業信貸投入，緩解農戶及農村中小企業融資難的關鍵。

一、農村信貸擔保現狀

全縣融資性擔保機構有3家，正常經營，開展業務的有2家，分別是福建上杭縣興誠擔保有限公司（注冊資本10000元、國有控股）、福建福鑫擔保有限公司（注冊資本3100萬元，民營企業，業務均為個人擔保）。目前有開展為中小微企業擔保和“三農”擔保業務的主要是福建興誠擔保有限公司。政府性的擔保基金有縣農業規模經營擔保基金（擔保基金規模360萬元），設施農業（林業）及規模農業（林業）發展擔保基金（擔保基金規模3000萬元），林權抵押擔保保證金（擔保基金規模3000萬元）。政府指導、農民組建的有九洲村農民擔保互助協會（擔保基金規模106萬元）。

上杭縣興誠擔保有限公司涉及“三農”擔保業務較少，對上杭境內的農業企業、農民專業合作社、農戶提供融資擔保額為2985萬元，占總擔保額的15.8%。擔保機構的管理模式是重大事項由董事會和股東代表大會研究決定。風險管控主要是增加反擔保措施，提供反擔保物來防范風險。九洲村農民擔保互助協會成員有55人，擔保基金106萬元，為55位成員提供了503萬元的互助擔保。設施農業（林業）及規模農業（林業）發展擔保基金，林權抵押擔保保證金目前正在啟動推廣階段，擔保貸款筆數和額度都較少。

二、主要工作及成效

（一）出臺擔保政策，解決融資難題

為了加快農業產業化培育步伐，解決中小微企業、農民貸款擔保難的問題，我縣出臺了《上杭縣興誠擔保公司擔保管理辦法》、《上杭縣農業規模經營貸款擔保基金管理辦法》、《上杭縣林權抵押貸款實施辦法 （試行） 》、《上杭縣設施農業（林業）及規模農業（林業）發展擔保貸款管理辦法（試行）》等，單筆擔保額度不超過注冊資金的10%。同時，為了減輕支付農副產品加工企業、農業規模經營戶貸款利息，制定了《關于印發加快農業產業化龍頭企業發展的若干意見的通知》、《上杭縣新型職業農民農業規模經營（擔保）貸款貼息實施方案》，出臺了對當年在金融機構貸款100萬元以上，用于本企業新增固定資產、農業生產投入的，由縣財按貸款利息額的70%給予貼息。鼓勵大學生回鄉創辦農業企業和核心示范戶農戶創業，貼息總額度為100萬元，貼息補助貸款額度為每戶貸款金額5萬元起但不高于20萬元，超過20萬元的以20萬元計算；貸款貼息總額度低于100萬元的，縣農業局對符合條件的農業規模經營擔保貸款利息的50%給予補助貼息。貸款貼息額度高于100萬元時，按比例貼息。

（二）健全規章制度，操守法律規范

作為高風險的擔保業，經營的是信用，管理的是風險，重點在管理風險上。沒有系統全面的規章制度，科學的業務操作流程是不可能在控制風險的前提下保障業務持續、穩健發展的。為此，我縣指定法人治理結構健全、內部規章制度完善、擔保業務規范的國有興誠擔保公司根據《上杭縣興誠擔保公司擔保管理辦法》、《上杭縣農業規模經營貸款擔保基金管理辦法》等的規定，以保證的方式為中小微企業、農業規模生產經營者申請小額擔保貸款提供擔保。興誠擔保公司參考國內做得比較好的擔保公司、銀行業的風險管理經驗，結合自身的實際，制定完善了一系列的業務操作細則、管理辦法與規章制度，有效得控制了項目的擔保風險。

（三）開展農業擔保，服務產業農民

按照“幫農業規模經營者解困、替政府補位”的宗旨，堅持既對農業規模經營者的政策性融資提供信用擔保支持，又按市場化運作，嚴密風險控制規范操作，保證資金營運安全，走出了一條企業、銀行、經營者等多方共贏的發展之路，取得了較好的經濟效益和社會效益。截止日前，公司共對上杭境內的農業企業、農民專業合作社、農戶提供融資擔保額為2985萬元，占總擔保額的15.8%。通過為企業提供融資擔保服務，有效的促進了龍頭企業、農業規模經營者信用的提升，使他們在取得較好經濟效益的同時，在擴大就業再就業、增加稅收方面也實現了較好的社會效益。如對舊縣鴻建山雞專業合作社提供了100萬元的擔保，有效地解決了資金緊缺的問題，使合作社的雞舍的改擴建、管理房、孵化場等基礎設施能如期完工提供了保證。據統計，通過擔保貸款的注入，新增產值3650萬元，新增就業人員56人，有力推動了農業產業的發展。

（四）建立防控機制，防范經營風險

我們始終把防控風險作為開展擔保工作的核心，每一筆擔保貸款，都必須采取反擔保措施。一是實行資產抵押、權利質押反擔保。二是企業所有股東個人承擔保證反擔保責任。三是有固定經濟收入的國家公職人員提供擔保。規范擔保業務各個流程中所涉及的項目調查、項目審查、項目評審、項目審批、保后跟蹤、代償支付等各個環節責任人的行為，建立“橫向平行制衡”的約束機制。四是推廣“三農綜合保險”，減少因自然災害等原因導致農業經營業主損失嚴重。由于各種防范風險措施到位，擔保貸款到期的項目，基本上能按時償還貸款，只有幾家因經營不善導致無法償還貸款。

三、存在的問題

（一）反擔保難

為了減少擔保風險，我們通過擔保基金擔保后，都會要求增設反擔保措施。通常選擇有固定經濟收入的國家公職人員，一般農戶反擔保人員較難找。同時，因經濟不景氣，企業經營困難，還貸款能力下降且無優質抵押物。

（二）擔保風險大

農業本身是露天工程，生產周期長，受臺風、洪澇等氣候條件影響較大，再加上農業企業和生產大戶對市場變化的應變能力弱，投資回報能力較差。

（三）銀擔合作信息不對稱

個別銀行明知企業經營出現困難或將要惡化，僅從自身利益出發對企業申請貸款不加篩選，提出只要用政府類擔保基金擔保即可放貸，配合企業隱埋真實情況，本應協作管理企業代償風險，變成只顧利益不顧雙贏，本末倒置。

（四）在保企業代償風險增加

從目前情況看，在保企業經營困難的數量有上升的趨勢，從2013年開始部分企業維持生產已是相當困難，在持續2013年、2014年后，2015年有一些企業生產已無以為繼，銀行貸款無法按時繳息，同時還深陷民間借貸泥潭。

（五）追償難度增加

訴訟增加，追償難度極大，抵押設備及房地產變現困難。基金代償后均需通過司法程序追償。代償項目抵押物大部分為機器設備及工業房地產，亦有部分由公職人員提供保證擔保，因公職人員收入有限，又因經濟下行原因造成抵押給擔保公司的工業房地產和機器設備變現困難，影響債權追償。

四、措施建議

（一）建立信用體系

針對反擔保難的特點，積極探索培育，建立擔保信用體系，對取得省市級農業產業化龍頭企業、市級示范企業（農場）、縣級示范農場、農業規模統計企業，發展信用貸款。擔保貸款的額度根據規模經營業主當年農業生產經營項目所需投入流動資金的50%范圍內，每筆貸款金額不低于5萬元，不高于50萬元。其中種養大戶每戶擔保貸款額度為5～20萬元，種養大戶在銀行無貸款余額的反擔保要求為種養大戶夫妻或父母或子女；省級農業產業化龍頭企業擔保貸款額度不高于50萬元，市級的農業產業化龍頭企業、示范企業、示范農場擔保貸款額度不高于20萬元，縣級示范農場擔保貸款額度不高于10萬元，企業在銀行無貸款余額的反擔保要求為全體股東個人對其貸款承擔無限連帶責任，示范農場在銀行無貸款余額的反擔保要求為農場成員對其貸款承擔無限連帶責任。

（二）提高服務能力

要求農業工作人員深入農業結構調整第一線，不斷積累經驗，摸索規律，積極參與農業有關項目建設實施，幫助農民解決有關難題，把在實施農業先進技術，產銷銜接等優秀項目過程中遇到資金短缺的農業生產者，推薦給農業擔保公司，以便得到足額資金，促進該項目不斷發展。同時，不斷提高貸款擔保機構工作人員業務培訓，積極組織員工學習專業技能，加強風險意識。對每一筆業務都要組織有關專家進村入戶，進行調查摸底，了解情況，對其信用度、自有資金、實力技術及發展前景等進行可行性論證，以減少擔保風險。

（三）做好跟蹤回訪

回訪不僅僅可以監督、反饋信息，更可以及時發現問題，降低擔保風險。擔保公司工作人員要每季度對在擔保貸款的農業經營業主進行檢查、回訪。發現問題及時糾正，對出現代償風險的企業加強監控，對整個擔保業務實行“零”風險管理。通過檢查、回訪總結經驗，為貸款擔保業務的開展、制度的完善、操作的可行提供依據。同時，加強縣外擔保機構的聯系，溝通情況，互相學習，取長補短，努力把擔保公司的業務做強做大。

（四）加大追償力度

積極和放貸銀行聯系，采取上門督促還款，發放催繳通知書等形式，要求貸款者及時還款。同時，積極走訪了解擔保人、代償企業，掌握企業資金困難的原因，尋求化解代償資金的解決方案，通過講政策、講道理，盡量通過調解方式追償代償款，督促盡快還款，減少訴訟時間，使公司的損失降至最低。針對惡意拖欠拒不還款的，將依照法律程序，向法院提起訴訟。

（五）爭取風險補償

積極向政府部門申請相關風險補助，充實擔保公司風險準備金，增強抗風險能力。積極向省再擔保公司申請合作，減少代償損失，如擔保公司將部分擔保項目納入省再擔保公司再擔保，為公司抵抗風險減少擔保損失提供有力支撐。

（作者單位：上杭縣農業局）