大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

孫成嬌

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展而迅速崛起，其主要依托大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，有效推動了傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型。本文立足于此，主要對大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型進(jìn)行了分析，以供參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；轉(zhuǎn)型

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融利用云計算、大數(shù)據(jù)等新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入滲透到金融領(lǐng)域中，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融的發(fā)展格局，尤其是推進(jìn)了傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型升級，現(xiàn)階段加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的分析具有重要意義。

1 大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融分析

1.1 基本概念

大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)實(shí)時分析、有機(jī)整合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，將客戶全方位的信息準(zhǔn)確提供給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，并通過分析和挖掘客戶交易和消費(fèi)的信息，對客戶的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行掌握，從而準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)險控制方面有的放矢。

1.2 具體特點(diǎn)

①數(shù)據(jù)化、技術(shù)性。

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力，而互聯(lián)網(wǎng)金融所利用的大數(shù)據(jù)簡單來說就是經(jīng)過積累形成的大量的商家與用戶的真實(shí)經(jīng)營消費(fèi)數(shù)據(jù)，投資者可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)評估和判斷客戶的信用水平以及相應(yīng)的還款能力，從而為資金需求者提供合理的金融產(chǎn)品。因此，大數(shù)據(jù)平臺為互聯(lián)網(wǎng)金融提供的數(shù)據(jù)在一定程度上決定了金融業(yè)務(wù)運(yùn)營的成功與否。市場經(jīng)濟(jì)是不斷發(fā)展變化的，這就要求大數(shù)據(jù)平臺提供的數(shù)據(jù)具有持續(xù)性和動態(tài)性，通過動態(tài)監(jiān)控及時捕捉客戶信息的變化，并進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息技術(shù)必須高度先進(jìn)，以便有效挖掘、收集、整理以及開發(fā)利用客戶的相關(guān)信息和數(shù)據(jù)。

②成本低、效率高。

大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融資源是共享的、信息是對稱的、交易是透明的，在理想狀態(tài)下，整個過程沒有中介、交易成本以及壟斷利潤。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融不再局限于有限的時間和空間內(nèi)，金融業(yè)務(wù)流程全部是在線化，極大地減少了設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)資金以及后期的運(yùn)營成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程是標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的，通過運(yùn)算快捷、準(zhǔn)確的計算機(jī)技術(shù)，用戶無需排隊(duì)等候，就可以實(shí)現(xiàn)自行辦理業(yè)務(wù)，大幅度提升了業(yè)務(wù)辦理的效率，同時也進(jìn)一步減少了運(yùn)營成本。

③風(fēng)險大、監(jiān)管弱。

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初始階段，相關(guān)的監(jiān)管法律、法規(guī)還不完善，缺乏監(jiān)管機(jī)制和法律約束。同時尚未確立準(zhǔn)入門檻要求和行業(yè)規(guī)范，業(yè)務(wù)定位含糊，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。另外互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有建立信用信息共享體系，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題。還有就是風(fēng)控能力弱。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營各類金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足，識別風(fēng)險的能力較弱；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出于成本的考慮，金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的基礎(chǔ)設(shè)施不完善，往往缺乏金融級的、嚴(yán)密的風(fēng)險控制流程和技術(shù)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險類型

首先，監(jiān)管風(fēng)險。

當(dāng)下銀行業(yè)的監(jiān)管框架設(shè)計主要依據(jù)的是新巴塞爾協(xié)議，其有最低資本要求、外部監(jiān)管以及市場約束三大關(guān)鍵職能，而這三大職能主要針對的是傳統(tǒng)銀行存在的風(fēng)險設(shè)計的基本監(jiān)管職能。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，新巴塞爾協(xié)議經(jīng)過數(shù)十年的積累和沉淀，在應(yīng)對全球性金融危機(jī)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定方面取得了不錯的成績，其有效穩(wěn)固了公眾對于銀行投資的信心，同時協(xié)調(diào)了國際各方的監(jiān)管合作。但針對大數(shù)據(jù)時代下的新興互聯(lián)網(wǎng)金融已不再具有強(qiáng)有力的監(jiān)管效力，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展處于“野蠻生長”狀態(tài)。同時政府主管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融也沒有表現(xiàn)出明確的態(tài)度，再加上銀監(jiān)會、人行等相關(guān)監(jiān)管部門亦沒有出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管制度和措施，造成互聯(lián)網(wǎng)金融隨時會發(fā)生非法集資和吸收公眾存款等違法行為，同時由于監(jiān)管力度和措施的缺失也會加劇道德風(fēng)險、投機(jī)風(fēng)險、洗錢風(fēng)險等，從這個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展還具有很大的不確定性。

其次，信息安全風(fēng)險。

大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作主要利用的是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及信息技術(shù)等，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)重構(gòu)，在這其中隱藏著由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與存儲中心存在的漏洞而引起的技術(shù)安全風(fēng)險以及海量客戶信息與個人隱私信息泄露的風(fēng)險。

再者，投機(jī)風(fēng)險。

從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況來說，其募集的資金主要投向了貨幣市場、資本市場、債券市場以及外匯市場等眾多虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相脫節(jié)，這必然會不斷聚集互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險。

2 傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型分析

2.1 傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的路徑和改進(jìn)方向

長尾效應(yīng)：傳統(tǒng)銀行由于對客戶與業(yè)務(wù)的信息處理技術(shù)水平偏低，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息的收集、統(tǒng)計、分析、定位以及點(diǎn)對點(diǎn)營銷等環(huán)節(jié)相對薄弱，所以大銀行在滿足小眾市場的個性化需求方面還存在很大的難度。而備受矚目的互聯(lián)網(wǎng)金融充分結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算、移動通信和支付等現(xiàn)代化的技術(shù)手段，具備了高度的開放性及互動性等優(yōu)勢，通過精準(zhǔn)營銷使大量的細(xì)分消費(fèi)群體和中小微企業(yè)成為銀行的主要客戶有了可能。長尾效應(yīng)最直接的體現(xiàn)就是個性化有效客戶群的快速增長。

迭代效應(yīng)：互聯(lián)網(wǎng)金融推動傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的另一種重要途徑是迭代效應(yīng)。迭代效應(yīng)簡單來說就是讓普通客戶參與產(chǎn)品或服務(wù)的試驗(yàn)與驗(yàn)證，通過客戶互動與反饋，對銀行推出的原型產(chǎn)品或服務(wù)的設(shè)計進(jìn)行不斷的調(diào)整、完善以及創(chuàng)新，從而使銀行推出關(guān)注用戶體驗(yàn)、真正有競爭力的差異化金融產(chǎn)品。

社區(qū)效應(yīng)：大數(shù)據(jù)時代下，銀行的發(fā)展離不開與專業(yè)化的電商企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商、數(shù)據(jù)信息收集、統(tǒng)計以及分析處理公司、移動通信支付公司以及網(wǎng)絡(luò)安全公司等密切合作。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊使傳統(tǒng)銀行未來可能向“智慧銀行”轉(zhuǎn)變，牢牢把握“數(shù)據(jù)利用”這個核心競爭力，不斷挖掘、分析、研究日益增加的數(shù)據(jù)，從而為客戶量身定做服務(wù)。

2.2 傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)采取的有效措施

目前大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展形成了巨大的沖擊，現(xiàn)階段傳統(tǒng)銀行面臨著信息化的革命浪潮

以及經(jīng)濟(jì)全球化逐步融入我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局面，傳統(tǒng)銀行在此形勢下必須采取相應(yīng)的措施進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，具體包括以下幾方面：

首先，做好跨行業(yè)商業(yè)模式的創(chuàng)新以及重大課題務(wù)實(shí)的超前研究。傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展必須走創(chuàng)新路線，加大對重大技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新的研發(fā)力度，提高研究內(nèi)容和范圍的可操作性和前瞻性，開拓全球視野，提高定量化程度，為未來的發(fā)展實(shí)踐夯實(shí)基礎(chǔ)。

其次，傳統(tǒng)銀行在未來的發(fā)展過程中必須以開放、互動的理念為指導(dǎo)思想，將傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的交集實(shí)現(xiàn)最大化，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)行體制內(nèi)的利益既得者要深刻認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢和優(yōu)勢，積極利用自身所具有的基礎(chǔ)和優(yōu)勢充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式，將自身的優(yōu)勢發(fā)展的更為強(qiáng)大，不能做“溫水煮青蛙”里的那只等待的“青蛙”，要積極主動的與時代發(fā)展相融合，抓好發(fā)展的機(jī)遇，才能更好的應(yīng)對挑戰(zhàn)。

再次，傳統(tǒng)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊時，一方面對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行“大膽設(shè)計、謹(jǐn)慎試行”，另一方面，積累相關(guān)的成功經(jīng)驗(yàn)，儲備具有專業(yè)知識和能力的人才，為傳統(tǒng)銀行未來發(fā)展中結(jié)構(gòu)性的變化和業(yè)務(wù)流程的改革打好基礎(chǔ)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展

3.1 “移動化”是互聯(lián)網(wǎng)金融的新趨勢

“移動化”，簡言之就是可以隨時隨地移動使用的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端，比如手機(jī)銀行。近年來，移動支付的市場交易規(guī)模成倍提升，增長率居高不下，從最原始的手機(jī)短信到移動互聯(lián)網(wǎng)支付，再到近場支付，移動支付的細(xì)分市場已經(jīng)發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化，隨著網(wǎng)民從傳統(tǒng)PC端向移動端的遷徙，支付場景的豐富與普及，“移動化”的飛速發(fā)展時期已經(jīng)來臨。

3.2 客戶體驗(yàn)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的焦點(diǎn)

與傳統(tǒng)金融模式下用戶被動接受金融產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)橘Y源開放化，信息實(shí)現(xiàn)共享，參與主體之間平等交互，緩解了用戶與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，用戶變被動接受為主動搜尋，并能根據(jù)個體的不同需求在互聯(lián)網(wǎng)上選擇性價比最高的金融產(chǎn)品。這大大的加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的競爭，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅要“了解你的客戶”，更要“了解你的客戶的金融需求”，還要求互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)根據(jù)不同用戶的金融需求提供設(shè)計多樣、個性定制的金融產(chǎn)品。

3.3 “自金融”模式是未來互聯(lián)網(wǎng)融資的趨勢

“自金融”融資模式是指依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，為客戶提供直接的投資和融資服務(wù)，資金的供需雙方都是一個個體，個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的借貸或融通?；ヂ?lián)網(wǎng)模糊了IT技術(shù)和金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)邊界，脫媒化成為趨勢。假設(shè)信息完全對稱的情況下，個體之間也完全掌握了各類信息資源，那么間接融資就變成直接融資，資源得以優(yōu)化配置，交易成本得以控制，個體自由挑選自己喜愛的金融產(chǎn)品，便捷支付交易，在理想的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)平臺支付零成本，交易也零成本，金融媒介逐漸被取代、消失，個體與個體之間形成獨(dú)立的“自金融”。

4 結(jié)束語

總之，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及通信技術(shù)的深入發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更為廣闊的運(yùn)作平臺，并逐漸融入了傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營中，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)銀行的營銷操作模式，深刻影響了金融市場的發(fā)展。在新時期人們更加關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)不斷優(yōu)化金融業(yè)務(wù)，為人們提供更加有利的金融產(chǎn)品。

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