大學生分期付款購物消費模式能走多遠

姚璐瑩

[摘要]大學生信用卡消費曾在高校盛行后被停辦。隨著社會與金融模式的進步，大學生分期付款購物這種新型消費方式在高校中出現，并迅速在全國各大高校發展。大學生分期付款購物與信用卡消費有相同之處，但是大學生分期付款購物較之信用卡消費的發展前景如何，是否值得在高校內推廣的研究少之又少。因此，文章通過分析大學生分期購物消費模式發展的條件及優缺點，并與大學生信用卡消費進行比較分析，以期為大學生分期付款購物消費方式的良性創新發展提供參考。

[關鍵詞]大學生；分期付款；購物信用卡消費

1.引言

自2009年銀監會下發分年齡段叫停銀行向學生發放信用卡業務的通知，信用卡消費逐步退出大學生金融借貸市場。而信用卡的被停辦，則給大學生分期付款購物消費的發展創造了條件，自中國第一家大學生分期購物商城上線運營，隨后大學生分期付款購物的市場逐漸被開發，在全國各大高校迅速發展。相比信用卡而言，大學生分期付款購物申請難度更低，步驟更少，申請周期更短，較受大學生歡迎。調查數據顯示，在一次分期付款購物之后大學生是否還會選擇同樣的分期方式來達到自己的消費目的，回答是的比率占61%，這說明大學生分期付款購物在大學生群體中接受度和認可度較高。大學生分期付款購物消費與大學生信用卡消費都是不同時代下的產物。在對比之下，找出大學生分期付款購物消費是否具有發展前景很重要，以此來促進大學生分期付款購物合理發展。

2.大學生分期付款購物的發展條件

2.1辦理程序簡單

大學生分期付款購物并不像信用卡貸款那樣，它幾乎是零門檻購買方式，申請無須信用卡或抵押擔保，只需大學生提供自己的身份證明。大學生在分期付款購物網站上選擇好商品后可在線上或線下簽訂合同，公司審核到完成一般只需要1天時間，提貨階段大學生可以選擇直接向與店鋪合作的分期機構拿貨，也可以選擇從第三方網站購買商品。相比之下，信用卡申請難度高，步驟多，申請周期長。因此，辦理程序上較之大學生信用卡消費更加簡便。

2.2商家注重持續利潤，通過降低利息來培養長期性客戶

一向以電商平臺為主的京東也看到了分期購物的潛在市場，在校園內大力推廣“京東白條”業務，內部分責人許凌曾這樣回答針對京東白條的目的：“我們并沒有希望通過校園白條贏利，大學生人群將來將會成為最優質的人群，在分期購物上還有更大的想象空間。”由于分期機構競爭壓力加大，很多家分期機構會給予利息優惠，減輕大學生的負擔，同時也是為日后實現自己的長遠利益做鋪墊，商家都意識到培養大學生客戶忠誠度將有利于搶占大學生畢業后買房買車的市場。而之前的信用卡消費，銀行之間無序競爭使得大學生信用卡市場難以健康持續發展。多家銀行沒有全面考慮大學生對它的認識程度、使用頻率、還款能力等，利息也更加高。這無形之間為大學生信用卡市場的健康、持續發展造成威脅。對比而言，大學生分期付款購物更具優勢。

2.3分期機構采取多種手段防止逾期現象出現

由于分期機構為了減少逾期會設置較高的違約金。逾期情況下滯納金折合為每天還款金額的3倍以上；分期機構通常對于即將畢業的大學生開展業務會限制最大分期月數，便于催收的工作人員找到同學，提高還款保證程度；大學生進行分期付款購物時需準確填寫信息，相關的客服人員也會進行電話審核，這無疑為大學生和分期機構都提供了一道安全保障；據了解，只要在網站上出現長時間逾期的大學生，會被分期機構記入網貸黑名單，這會在大學生今后畢業的信用貸款方面產生不良的影響。大學生信用卡消費相比沒有這么嚴，最終央行發布《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》中明確規定：要求銀行謹慎發展無穩定工作、收入的客戶群體，從嚴授信。信用卡最終在高校被停辦。綜合所述，大學生分期付款金融機構加大了防止大學生逾期方面的措施來保證風險的降低。

3.大學生分期付款購物的利弊分析

3.1有利影響

3.1.1對學習、生活上有所幫助

大學生每月的生活費基本只能滿足正常的需求，而這兩種消費方式都有助于解決短期資金困難，可解學習生活上的燃眉之急；但隨著時代的發展，當代大學生觀念更前衛，更易于接受新鮮事物，分期付款購物這種消費方式可以更大程度上滿足大學生多樣化的需求；且這種消費方式快捷方便，與一般網購耗時類似。由此可見，在自己可承受范圍內合理使用，分期付款購物這種消費方式對大學生的學習生活有一定幫助。

3.1.2鍛煉大學生的理財觀念

大學生對自己每月父母給的生活費安排相對自由，且可以通過兼職、創業等方式獲得其他資金。另外，無論是選擇分期付款還是信用卡消費，都容易激起一部分學生拿獎學金的動力，學生在合理分期后通過合理規劃自己的資金，鍛煉了自己的理財能力。

3.1.3增強大學生判斷與誠信意識

由于逾期還款或者不還款對大學生日后再分期購物或者買房買車都有壞的影響，大部分學生選擇分期機構較謹慎，據調查數據顯示，大學生分期購物看中的因素中，注重分期機構安全度及信用度的大學生高達60%，會對市面上現有的分期機構進行比較。隨著時代的發展，大學生的誠信意識在增強，那對于缺乏購買能力又有消費需求的大學生群體來說，大學生分期付款購物不失為一種可行的購物方式。大學生銀行卡消費也在一定程度上促進了誠信意識的提高。

3.2不利影響

3.2.1盲目分期可能性較大

無論是分期付款購物還是信用卡消費，很多大學生都對逾期還款的后果缺乏深刻了解。大學生對自己的還款能力沒有全面的認識，容易只關注自身需求，而忽略逾期還款的嚴重后果。調查數據和以前的資料都顯示，大部分大學生對逾期所造成的后果的了解程度只有一般，且大學生主要的生活費來自于父母，額外收入少，大部分大學生在分期購物時都選擇不告訴家人，當最終還不上款時，還是家人埋單，無形中增大了家庭負擔。

但使用分期付款購物的學生的逾期率卻要低于使用信用卡消費的，調查中大學生分期付款購物還款的未逾期率是81%。根據央行的數據顯示，2009年內，截至第一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額49.7億元，同比增加133.1%；占期末應償信貸總額的3%，占比同比增加0.6個百分點。可見，雖然兩者都會造成不利影響，但是時代在發展，大學生的消費觀念也在不斷進步，盲目分期而不顧后果的可能性在降低。

3.2.2易促成大學生形成攀比、過度超前的消費心理

調查結果顯示，手機、電腦等電子類產品占大學生分期付款購物的絕大比重，高達99%，且接近一半的電子產品價格在5000元左右。說明大學生消費需求主要集中在電子類產品。大部分學生的生活費只能滿足基本的生活需求，但是選擇分期購物卻都是價格高的高端電子產品，這類產品品牌知名度大，對學生有極大的誘惑力，且大學生缺乏自控力，就容易不考慮自身還款能力而盲目超前消費，這無疑是不利于大學生正確的消費觀念的形成。

3.2.3對大學生正常的生活質量有所影響

數據顯示，50%的大學生認為分期付款購物擾亂了其正常的消費計劃和降低了其生活質量，這說明分期付款購物在一定程度上給大學生帶來了還款壓力。此外，數據調查顯示，63.27%的大學生表示在初期還款壓力較小，當越往后壓力越大，部分大學生不能制訂正常的消費計劃，從而會降低生活質量。更嚴重者上課一想到還款影響后易導致上課注意力不集中，嚴重影響學習。

4.結論

分期付款購物這種新型消費模式的產生就其本身來說并無好壞。它很好地迎合了大學生的消費需求，是對大學生信用卡消費的一種發展，具有很大的現實意義。此外，盡管大學生無穩定收入，這種消費模式也存在一定的風險，但分期付款購物這種消費模式很有發展潛力，大部分大學生表示以后有需求還是會選擇分期付款，我們應該更加理性對待與運用，打破大學生信用卡消費的局限，讓它更好地為我們的學習、生活服務。實現分期平臺與大學生互利共贏，推動大學生分期付款購物消費良性發展。