網絡反欺詐之戰

王麗娟

這場欺詐與反欺詐的“貓鼠游戲”，不僅提升了各家機構的風控意識，也在催生新的產業鏈逐漸完整與成熟。

在互聯網世界中，小到刷單，大到利用虛假信息進行借貸，欺詐行為可謂見縫插針。如今，互聯網欺詐已經形成一條產業鏈，俗稱“黑產”。

據騰訊天網統計，中國目前的“黑產”從業者超過 40 萬，涉嫌泄漏的用戶信息量超過了千萬條。地下產業鏈也從個人的、單體的小作坊，發展到分工精細、上下游配合的產業鏈。

隨著互聯網應用普及率越來越高，尤其互聯網金融的快速發展，中國面臨的互聯網欺詐風險驟增。全球知名信息服務機構益博睿表示，中國互聯網欺詐風險已在全球排名前三，其損失占比GDP的0.63%。

中國目前的“黑產”從業者超過40萬，涉嫌泄漏的用戶信息量超過了千萬條。

5月25日，李克強總理在中國大數據產業峰會暨中國電子商務創新發展峰會表示，要保護知識產權，尊重和保護商業秘密，加強網絡安全，致力于為在國內注冊的內外資企業營造一視同仁的營商環境。并且，對信息濫用、侵犯隱私、網絡詐騙、盜取商業秘密等行為，要依法依規進行打擊清理，凈化信息網絡空間。

魔高一尺道高一丈。面對風險的不斷釋放，反欺詐陣營也在迅速壯大。不僅是埃森哲（FICO）、益博睿（Experian）等國際機構開始搶灘中國，國內一批大數據反欺詐公司也迅速成長，起家于杭州的同盾科技就在短短兩年多時間內獲取四輪融資，有望成為我國反欺詐領域的獨角獸。

事實上，這場欺詐與反欺詐的“貓鼠游戲”，不僅提升了各家機構的風控意識，也催生了新的產業鏈逐漸完整與成熟。一場戰爭，正蓄勢待發。

欺詐風險迅速擴大

欺詐雖古已有之，但碰上互聯網時代，風險迅速擴大化。

5月26日，益博睿發布報告顯示，網上交易欺詐在中國呈爆發式增長，中國網絡欺詐導致的損失占GDP比例為0.63%。其中，60%的中國企業認為反欺詐極具挑戰性，必須加大投入。

該報告稱，2018年中國電子商務每年或將增長30%，遠高于14%的美國水平。網絡欺詐也成倍增加——目前美國因消費水平領先，其受欺詐攻擊比例52%排名全球首位，中國、英國、加拿大的這一數字分別是8%、9%、5%。

這些欺詐行為集中在信貸、銀行卡、通訊、游戲、社交等多個領域。其中，信貸和銀行卡欺詐最為嚴重，網上銀行欺詐在中國排名第一。

以互聯網金融產品為例，欺詐風險主要分為兩類：一是注冊、登錄、交易、支付等環節的欺詐，個人信息會被盜用而遭受損失;二是涉及信貸類申請，犯罪分子會偽造一系列身份證明和財產證明，在多家互聯網金融平臺進行借貸。如果該平臺風控不嚴或缺少信息共享，就極易形成壞賬。

銀行卡欺詐案例更是頻繁發生。比如，信用卡遭遇釣魚、盜刷、復刻等等，往往由于證據不足或追責不明，導致持卡人的損失無法追回。

同盾科技董事長兼CEO蔣韜向記者表示，一是各方數據相對獨立，各機構要以高成本來掌握有限的數據;二是欺詐成本很低，難以追責;三是中國誠信體系建設薄弱，由此造成了我國欺詐風險迅速蔓延。

“更有甚者，由于移動設備應用越來越廣，交易速度和頻率不斷提高，反欺詐的可控度更難了。且欺詐范圍由原來多發生在金融機構，逐漸分散到了所有行業?！币娌╊４笾腥A區董事總經理姚誠彰向記者表示。

反欺詐行業崛起

在互聯網信貸、消費分期高速發展的當下，大數據征信、云風控等風控手段層出不窮，全社會對反欺詐的重視程度驟升。

尤其是部分行業至今未建立起基礎信用風險決策體系，也缺乏可以幫助其業務發展的技術支持，這一市場空白迅速吸引了大量創業者和資金。

蔣韜就用同盾科技的成績證明了，反欺詐和風控已經成為一個剛需市場。兩年時間里，同盾科技以SAAS企業級產品及服務在線接入了超過3000家客戶，遍布銀行、保險、互聯網理財、電商O2O、游戲娛樂、第三方支付、社交交友等多個行業。

“初衷是建立智能誠信網絡。通過全網篩選，讓誠信的人順利地做一些他們想做的事情，讓那些失信的人舉步維艱。”蔣韜向記者解釋。

由于各機構之間的數據共享障礙重重，于是這樣獨立于各互聯網平臺之外的第三方數據風控機構，變得尤其重要。

以同盾科技為例，該公司通過客戶商務授權與第三方數據公司合作，將數據關聯起來，再通過欺詐定位、地址模糊匹配、IP追蹤等底層技術的研發，不僅能為客戶提供黑名單、灰名單等反欺詐服務，更能為客戶提供風控服務。

如今，同盾科技已形成反欺詐和信貸風控兩條產品線。反欺詐產品能覆蓋金融、游戲、社交等多個行業，全流程風控體系更是覆蓋貸前、貸后等多個環節。

由同盾科技發起的行業自律和共享，也從去年的反欺詐聯盟發展為大數據風控聯盟。隨著合作伙伴的不斷累積，蔣韜所追求的智能誠信網絡已初具雛形。

數據“孤島”是極大浪費

據姚誠彰介紹，數據“大且厚”是大數據風控的前提，而數據共享則是最有效的實現方式。

李克強總理指出，中國超過80%的數據在政府手中，“深藏閨中”是極大浪費，政府應共享信息來改善大數據環境，消除一個個互不相連的信息“死角”，打破信息“孤島”。

2015年9月，中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享系統正式上線。這是一個7×24小時連續運營的業務系統，將各接入成員分散的借款人信息進行對接，構建起共享機制。

近期，工商銀行與國家發改委簽署《關于落實聯合獎懲措施的合作備忘錄》，雙方實時共享聯合獎懲“紅黑名單”等信用信息，推動守信聯合激勵和失信聯合懲戒等措施，為社會信用體系建設提供支撐。

這些以政府為主導，圍繞金融行業展開的共享機制正在逐漸成型，但其共享程度仍然有限，距離真正的聯防聯控還差距不小。

南京銀行消費金融中心CRO仲建國認為，聯防聯控是共享共贏的社會化工程。是基于聯盟來逐漸壯大的。中國的信用市場一直由政府主導，覆蓋范圍有限，因此亟需一個覆蓋面更廣的聯防聯控的組織出現。

仲建國表示，按照同盾科技的模型來看，一個常常刷單的人，通常信用不會太好，其整體信用水平很快能通過模型計算出來，就需要跨行業的聯防聯控。這其中，數據共享是基礎，之后才能產生因地制宜的產品、場景和客群。

蔣韜認為，過去十幾年中，處理數據的技術手段上了一個大臺階，互聯網金融機構的獲客手段、反欺詐、授信以及貸后監控等都是對大數據、云計算的應用。因此應該呼吁，互聯網金融從業者應齊心協力推動數據共享，推動整個數據生態體系的建立和完善。