城商行需開創(chuàng)特色經(jīng)營之路

文/本刊記者 韓英彤

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城商行需開創(chuàng)特色經(jīng)營之路

文/本刊記者 韓英彤

郭田勇認(rèn)為，城市商業(yè)銀行的發(fā)展路徑只能是“不求做大，只求做好”。城市商業(yè)銀行應(yīng)力求在某一個領(lǐng)域深耕細(xì)作，依靠其特色業(yè)務(wù)發(fā)展成當(dāng)?shù)氐馁摺?/p>

伴隨著我國經(jīng)濟進入“新常態(tài)”，城市商業(yè)銀行（下稱“城商行”）需要面對利率市場化加速推進、供給側(cè)改革不斷深入、“金融脫媒”及互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等挑戰(zhàn)，尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展已經(jīng)成為其必然選擇。如何結(jié)合城商行的發(fā)展優(yōu)勢，克服其轉(zhuǎn)型劣勢，開創(chuàng)其具有需求特色的轉(zhuǎn)型之路，值得探究。為此，本刊記者專訪了中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇。他認(rèn)為，城商行需要緊緊圍繞服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)城市居民這三個基本方向來調(diào)整其業(yè)務(wù)方向，這也是其轉(zhuǎn)型的大方向。城商行的發(fā)展只能走“不求做大，只求做好”的特色經(jīng)營之路。為此，其要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)專長，進行準(zhǔn)確的市場定位，力求在其服務(wù)領(lǐng)域和細(xì)分市場打造出業(yè)務(wù)特色，培育比較優(yōu)勢，塑造差異化競爭力。

郭田勇

=中國外匯 G=郭田勇

：現(xiàn)階段，全國商業(yè)銀行均面臨轉(zhuǎn)型壓力，城商行自然也要面對轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)實選擇。您如何看待城商行的未來轉(zhuǎn)型發(fā)展？有哪些轉(zhuǎn)型路徑是城商行可以選擇的？

G：轉(zhuǎn)型是整個銀行業(yè)的必然趨勢，城商行自然也要面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展。面對經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌和經(jīng)濟新常態(tài)的復(fù)雜環(huán)境，我國未來將實施供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，經(jīng)濟增長方式也會逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變。在這種大背景下更需要銀行業(yè)要更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，轉(zhuǎn)型亦是其應(yīng)有之義。對于不同類型、不同規(guī)模的商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑是不同的。就根植于地方城市發(fā)展的城商行而言，結(jié)合其自身規(guī)模、實力以及業(yè)務(wù)開展特點來看，其需要緊緊圍繞服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)城市居民這三個基本方向來調(diào)整業(yè)務(wù)方向，這也是城商行轉(zhuǎn)型的大方向。

現(xiàn)階段，各家城商行都在朝著這三個方向積極探索。有的城商行發(fā)展基礎(chǔ)較好，資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達到了百萬億量級，規(guī)模較小的城商行資產(chǎn)規(guī)模也在百億。總體上，城商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展與其所處的經(jīng)濟環(huán)境關(guān)系很大，會受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、地方政府和監(jiān)管政策結(jié)構(gòu)等方面的約束。盡管這些方面會存在一定的差異，但轉(zhuǎn)型發(fā)展的大方向是相同的。

其中，城商行的零售業(yè)務(wù)應(yīng)以發(fā)展社區(qū)銀行為重點，服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)是其轉(zhuǎn)型發(fā)展不可或缺的。城商行發(fā)展社區(qū)銀行也具有先天優(yōu)勢，因此建議把握服務(wù)社區(qū)銀行的轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)方向。同時，建議城商行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時要注重投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于之前城商行業(yè)務(wù)比較單一，手段少，所以發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要利潤增長極的投行業(yè)務(wù)，就成為城商行的現(xiàn)實選擇。總體而言，發(fā)展社區(qū)銀行、投行業(yè)務(wù)對于提升城商行水平有著重要作用。

：您認(rèn)為城商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展難點與優(yōu)勢體現(xiàn)在哪些方面？城商行如何充分利用自身優(yōu)勢，克服這些發(fā)展難點？

G：從1995年全國第一家城商行成立至今，城商行已經(jīng)走過了21年的探索與發(fā)展之路。城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的難點主要體現(xiàn)在存在多年沉疴、歷史包袱重，尚未完全擺脫粗放式經(jīng)營。其經(jīng)營壓力很大部分來自于利率市場化對城商行利潤空間甚至是生存空間的擠壓。此外，與國有銀行、股份制銀行相比，城商行在公司治理方面也存在一定差距；同時，由于受到地域限制，吸引高端人才也較為困難。而更大的問題，是在業(yè)務(wù)開展方面無法形成規(guī)模經(jīng)濟。同樣的業(yè)務(wù)推廣，城商行會受到無法跨區(qū)經(jīng)營、無法布局更多網(wǎng)點的限制，而諸如推廣互聯(lián)網(wǎng)金融、建立電子系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，則會面臨投入產(chǎn)出較低的問題。從這個意義上說，城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展確有其困難的一面。這不僅有其自身的原因，還有外部政策的限制。

城商行的優(yōu)勢也很明顯，城商行規(guī)模小，管理上一般只分為總分行二級，不像國有銀行或股份制銀行往往要分三級四級管理。而船小好調(diào)頭，推新業(yè)務(wù)的決策鏈條短，有利于業(yè)務(wù)的靈活調(diào)整。另一個重要優(yōu)勢是，城商行的外部支持比較強。由于根植于地方經(jīng)濟發(fā)展，城商行往往能得到地方政府層面的大力支持。相對而言，在激勵機制方面對其也更容易進行考核和約束。這也是城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的優(yōu)勢所在。

對于城商行如何在轉(zhuǎn)型發(fā)展中揚長避短，破解發(fā)展中的難點，我認(rèn)為，首先要認(rèn)識到，城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展中的問題既有自身經(jīng)營管理的問題，也有體制機制的問題，“冰凍三尺非一日之寒”，因而不能急于求成，要找準(zhǔn)問題對癥下藥。結(jié)合城商行的特點，其發(fā)展只能遵循“不求做大，只求做好”的原則。既然在規(guī)模上無法與國有銀行、股份制銀行相比，那就在自己的一畝三分地上深耕細(xì)作，找準(zhǔn)自己的優(yōu)勢業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將城商行發(fā)展成為當(dāng)?shù)卦擁棙I(yè)務(wù)的佼佼者。這還是具有很大可行性的。

：當(dāng)前，城商行應(yīng)避免“千行一面”同質(zhì)化發(fā)展，已成為業(yè)內(nèi)共識。您認(rèn)為，城商行應(yīng)如何發(fā)展差異化業(yè)務(wù)？

G：城商行尋求特色發(fā)展應(yīng)是其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的總體定位和基本方向。但城商行發(fā)展差異化不是一句空洞的口號。差異化是市場充分競爭的結(jié)果。現(xiàn)階段，如果城商行業(yè)務(wù)不尋求差異化、不發(fā)展特色業(yè)務(wù)就會直接面臨無法生存的問題。市場充分競爭之后，城商行業(yè)務(wù)的專業(yè)領(lǐng)域就會更加細(xì)分，城商行經(jīng)營也會日漸差異化。對于其發(fā)展轉(zhuǎn)型而言，提出差異化發(fā)展的口號并沒有問題，這也是其伴隨著當(dāng)前利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行混業(yè)經(jīng)營、民營銀行不斷成立等沖擊挑戰(zhàn)下，應(yīng)對市場充分競爭的結(jié)果。資產(chǎn)規(guī)模體量偏小的城商行，如果不在自己的領(lǐng)域形成核心競爭力，是沒有發(fā)展前途的。因此，各家城商行要找準(zhǔn)自身發(fā)展特色，根據(jù)自己的業(yè)務(wù)特色找準(zhǔn)市場定位，力求在城商行服務(wù)領(lǐng)域和細(xì)分市場打造出業(yè)務(wù)特色，培育行業(yè)專長，塑造差異化競爭力。

：當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，城商行應(yīng)如何發(fā)展特色業(yè)務(wù)來加以應(yīng)對？

G：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對城商行經(jīng)營有所沖擊，但沖擊不是很大。因為互聯(lián)網(wǎng)金融無法替代線下金融服務(wù)交易的，諸如阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在尋求線下交易。由于銀行線下交易無法替代，城商行要牢牢把握線下業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，進行“業(yè)務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)”，以提高客戶體驗和獲利能力。對于網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，城商行也要不斷完善功能，以保證自己不落伍。

由于城商行受自身條件所限，不一定所有事情都由自己去做。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域、征信領(lǐng)域，城商行大可以尋求與互聯(lián)網(wǎng)平臺進行業(yè)務(wù)合作。這種合作可以讓雙方在各自領(lǐng)域發(fā)揮最大優(yōu)勢，因此，這種合作的可能性值得城商行考慮。

：您認(rèn)為，城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的相關(guān)風(fēng)險應(yīng)如何防范？

G：首先，城商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展肯定會面臨風(fēng)險。隨著改革開放的不斷深入，目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營日漸市場化，幾年后，商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉對于公眾而言可能會變?yōu)橐环N習(xí)以為常的事情。因為，市場經(jīng)濟發(fā)展得越充分，市場的優(yōu)勝劣汰功能就越強。城商行如果不希望自身被淘汰，就必須從轉(zhuǎn)型的角度求得發(fā)展，使自身在競爭中立于不敗之地；同時，還要有效地管控風(fēng)險。盡管我國已建立了存款保險制度，可以有效地防范系統(tǒng)性風(fēng)險擴散到整個社會，并具有一定的救助作用。但對于城商行來說，如何發(fā)展只能依靠自己去開拓市場、開拓業(yè)務(wù)，并守住風(fēng)險底線，如果抱著發(fā)展不好，國家或地方政府能夠提供相應(yīng)救助的想法，肯定是行不通的。

：您如何看待城商行的監(jiān)管問題？有哪些監(jiān)管建議？

G：1995年央行頒布的《城市商業(yè)銀行管理辦法》規(guī)定，城商行只能在所在的市（區(qū)）的城市范圍內(nèi)開辦分支機構(gòu)。這一規(guī)定可以使城商行專注于本地經(jīng)營，有利于其服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)等難以獲得金融服務(wù)的領(lǐng)域，具有一定的積極現(xiàn)實意義。但另一方面，在監(jiān)管體制上也不能“一刀切”。商業(yè)銀行是獨立的經(jīng)濟主體，如果一些地方的城商行具有特色、發(fā)展較好，大可以復(fù)制到其他省市地區(qū)去。這對于我國經(jīng)濟的發(fā)展也會有更多的幫助。因此，建議對禁止城商行跨區(qū)經(jīng)營的政策不要搞“一刀切”，推動城商行實施分類監(jiān)管。當(dāng)前，我國已支持有資本、有人才和有經(jīng)驗的城商行跨區(qū)域收購兼并高風(fēng)險行，在不改變城商行功能定位的前提下，整合行業(yè)資源，移植經(jīng)驗?zāi)Ｊ健＿@說明，我國對城商行的監(jiān)管思路是發(fā)展與管理并重，通過分類監(jiān)管，強優(yōu)扶困，實現(xiàn)行業(yè)共同發(fā)展。