民間金融風險成因及防范對策

高明

[摘 要]隨著我國改革開放政策的進一步深化，社會主義市場經濟體制進一步確立，我國社會經濟發展水平得到極大提高。從我國國民經濟發展現狀來看，總體水平已經位列世界前列，為實現我國社會主義現代化建設提供了巨大的推動力。金融業作為國家經濟發展的重要命脈，在常規金融體系之外，民間金融越來越顯現出其巨大的生命力，在我國金融體系中的地位進一步凸顯。民間金融為我國企業發展，尤其是小微企業發展提供了重要的資金來源，盤活了民間信貸行業的發展。而就民間金融潛在的風險因素來看，其發展過程存在著諸多隱患。本文首先對我國民間金融存在的主要風險進行概述，進而對相關金融風險的成因進行探析，并最終提出了有效的防范對策。

[關鍵詞]民間金融；金融風險；成因；防范對策

[中圖分類號]D922.28 [文獻標識碼]A

民間金融的產生時間十分久遠，最早可追溯到我國西周時期，距今有著近四千年的歷史。我國自改革開放政策實施以來，經濟的逐步繁榮和企業的不斷興起，資金的流動需求越來越大，也就不斷推動著民間金融的快速發展。民間金融相較于一般性金融形式，有著靈活程度高、流通過程簡便、利于小微企業應用等優勢。然而同時其也有著其他金融形式所不具備的風險隱患，需要在對其成因進行有效分析后，針對性地采取相應的防范對策，才能有效規避風險，為我國企業發展和社會經濟的繁榮帶來強勁而安全的動力。

1 我國民間金融存在的主要風險

就我國民間金融當前存在的主要風險來看，主要體現在以下幾方面，即借貸風險、道德風險、經營風險和利率風險、政策風險等。首先，借貸風險即在民間借貸當中，企業為謀求自身的進一步發展，擴大企業經營規模，或者由于經營不善缺乏足夠的周轉資金，銀行借貸和證券集資等融資方式均無法獲取資金時，向民間借貸企業進行借貸融資。由于企業自身經營能力的問題以及民間借貸存在的高利率和低保障等因素，極容易引發借貸風險，導致企業面臨巨額負債，最終不得不宣布破產；其次，道德風險即金融雙方在進行資金周轉流動時由于一方或雙方的道德素質問題，出現違約和違反相關法律法規行為引發相應的金融風險；經營風險指的是企業在經營過程中由于發展決策上的失誤，造成投資失敗和資金虧損，最終釀成嚴重的企業經濟危機，即為企業的經營風險。

另外，從外部維度來看，民間金融存在的風險還體現在利率風險和政策風險上。首先，國家政府相關部門在進行宏觀調控時，為優化國家經濟發展，實現收支利率上的相對均衡，采取的利率調整手段對于國家整體經濟發展大有裨益，而對于民間金融公司而言則具備巨大的殺傷力；其次，從政策風險來看，我國刑法在民間金融和非法集資之間的區別界定上尚未作出具體規定，這也就意味著民間金融很容易被判定為非法集資遭到執法打擊，政策帶來的生存風險即民間金融面臨的政策風險。

2 我國民間金融風險的成因探析

2.1 民間借貸管控上的不全面

民間借貸是民間金融的重要組成，也是民間金融資金流動的重要形式。相較于常規金融行業，民間借貸受到國家相關機制的管控約束力較小，運行相對自由和開放，成為民營企業籌措資金的重要來源。民間借貸雖然能夠為民營企業提供活動資金，解決企業在運營過程中面臨的融資難問題，但由于民間借貸的獨特性，其所受的管控上的不全面，容易引發相應的金融風險。一些企業面臨過重的稅收負擔和來自國有大型企業的殘酷競爭，在找到符合自身特色和需求的發展道路之前，盲目進行資金借貸，極容易造成資金的浪費，給企業帶來巨大的債務壓力。一些民間借貸缺乏有效管控，在利率制定和合同制定方面違背基本的市場經濟規則，極容易引發民間金融的巨大風險。

2.2 金融監管激勵機制不健全

對金融進行有效監管，利用系統的監督管理機制約束金融盲目發展，對于保障我國金融安全穩定發展意義重大。我國在金融監管方面已經取得較大成就，極大消除了金融行業發展過程中潛在的多種風險隱患，保證了金融行業的經營安全，也大大降低了違法違規行為的發生率。而對于民間金融而言，由于其相對的自由性，且其不屬于我國整體金融體系的主體，監管難度相對較大，故當前的民間金融尚未形成系統的監管機制。同時，未形成對民間金融發展的激勵機制，許多民間金融企業在發展過程中缺乏足夠的發展動力，要么難以維繼，要么通過違法違紀手段謀求最大利益，進而引發民間金融的巨大風險。

2.3 宏觀經濟政策的制約作用

我國在經濟發展當中雖然以社會主義市場經濟作為運行基準，但結合市場和經濟實際狀況采取有效的宏觀經濟手段，將看得見的手和看不見的手結合起來，才能為我國社會經濟的安全健康發展提供全面保障。近年來，我國在經濟發展中采取的宏觀經濟政策對于整體經濟的發展有著較大影響，尤其對于民間金融而言，貨幣政策的改革和調整，使得民間金融發展面臨著巨大的政策風險。由2008年到2010年，我國采取了不斷調整變化的貨幣政策，引發了貸款利率的不斷增加，也就使得民間金融在發展過程中需花費更大的成本，發展難度不斷提高。

2.4 民間企業資金控制不到位

就我國民間企業方面來說，企業的經營手段正確與否，經營方向是否符合企業自身特點和市場經濟狀況，決定了其在經營過程和融資過程中面臨的風險大小。我國民營企業往往有著規模較小、資金擁有量小和靈活程度高等特點，隨著市場環境的不斷變化，企業也會不斷進行戰略的變化和轉移。為實現利潤最大化，企業往往在資金的控制和調配上趨向于高利潤投資項目，以房地產行業為主要對象。房地產行業雖然為暴利行業，但近年來政策上的調整變化和市場狀況的不斷變化，其存在的高風險因素越來越多，極易造成企業的經濟損失。

2.5 政策與法規引導上的缺失

國家政策與法規在對民間金融發展引導上是否得當，也會引發民間金融發展過程的諸多風險。一方面，國家相關部門，如人民銀行和銀監會等在制定相應政策時，對于小額貸款公司的運營資金和注冊資本等方面有著明確的規定，但在具體的執行操作上相關細則并不完備，小額貸款公司在運營過程中缺乏有效的政策依據，也就容易出現經營手段和方向上的錯誤。另一方面，為防止民間金融帶來的金融安全隱患，我國相關法律對于民間金融仍以否定性制度安排為主，民間金融發展的合法化和正規化道路異常艱難，也就使得其無法實現健康發展。

3 我國民間金融風險的防范對策

3.1 強化民間借貸監管，加強法律法規建設

強化民間借貸監管，對民間金融中風險引發的主體民間借貸進行依法監管，是有效防范民間金融風險、促進其安全健康發展的重要手段。首先，應當設立專門的監管部門加強對民間借貸的約束和管控，為實現其經營風險的降低提供有效保障；其次，進一步擴充對民間借貸的發展空間，通過開發更多的資金投放渠道，并以推動中小企業發展的手段拓寬民間借貸資金的流動頻次，實現民間借貸融資環境的進一步優化；此外，落實好立法規范工作，結合當前的發展現狀，做好相應問題的防治工作。

3.2 加大立法支持力度，促進民間金融發展

在通過法律法規加強對民間金融的管控和約束的同時，加大立法支持力度，通過法律法規的有力支持，推動民間金融的有效發展。就當前我國民間金融的發展情況來看，許多金融企業并沒有足夠的法律支撐，且常常受到法律的約束和打壓，發展空間越來越小。為此，在明確相應企業符合經營資格的同時，肯定民間金融尤其是民間借貸在中小型企業融資當中發揮的積極作用，通過立法手段，對民間金融的經營范圍和權責進行明確規定，保障民間金融企業的合法權益，促進其健康快速發展。

同時，政府可為民間金融發展創造良好的交易平臺，在不斷完善各方的資料的同時進一步健全征信體系，使得民間金融的快速便捷交易擁有極佳的條件。可以充分借鑒美國的先進經驗，制定針對金融機構、商業機構和消費者的全方位信用體系，并注意在構建信息共享機制的同時加大對公共安全、個人隱私、商業秘密的保護。

3.3 加強民間金融監管，構建系統監管體系

結合民間金融的改革發展特點，明確其在發展過程中存在的難點問題，建立起科學系統的監管機制，一方面保障民間金融的獨立性和合法性，另一方面則通過有效的監管手段確保其經營過程的安全性。為民間金融發展提供相對自由的空間，避免其在與其他金融形式進行競爭時受到排擠和打壓，保障其長足發展的權利。在此基礎上，對各地方政府相關部門監管執法當中的權責范圍進行有效劃分，避免地方政府為尋求非法利益剝奪民間金融企業的合法資產。構建系統的監管體系，為民間金融安全發展創造有利空間。

3.4 適當放寬利率管制，緩解金融市場分割

金融市場的發展受到國家相關政策的嚴格管控，為謀求更加自由化的發展空間，許多既有資金往往由正規金融市場流轉到非正規金融市場，形成相對對立和分割的局面。這樣一來，對于我國整體金融市場的發展而言極為不利，也容易在內外因素的共同作用下引發民間金融的巨大風險。為此，國家應適當放寬利率管制，以市場調配為主要力量，并在加大社會資金供給量的同時避免對利率的過分壓制，使得金融市場分割狀況得到有效緩解。在此前提下，我國民間金融企業才有了更大的發展空間和相對的自由度，避免其觸犯法律規范而引發相應的風險因素。

3.5 加大金融教育投入，培養優秀金融人才

我國金融市場的繁榮發展離不開高素質的專業型人才的創新與實踐，民間金融的合法、安全、健康發展也離不開強大的人才隊伍支持。為此，國家應當不斷加大金融教育的投入，依據我國金融市場的發展現狀相應的擴大招生教育規模，保證人才數量培養的相對合理性。各高校在人才教育過程中應當充分結合理論與實際，使得學生在掌握基礎金融理論知識的同時能夠掌握實際的金融操作方法，并對民間金融的巨大作用和操作運營模式有足夠的了解，為今后投身到民間金融行業發展打下堅實基礎。在金融專業的設置方面，應該提供細化、具體的專業選擇，合理設置課程，并不斷優化教育教學師資隊伍。同時，定期開展金融公開課，為社會大眾接觸金融法律知識提供相應的渠道。該舉措對于我國民間金融市場的風險防范工作也將起到積極的推動作用。

4 結語

經濟的繁榮發展是國家和社會進步的根本和基礎，如何在保證經濟高速發展的同時防范風險因素的發生，是當前我國推進社會主義市場經濟發展的重要課題。民間金融作為我國金融體系的重要組成，明確其發展潛力和發展風險，并采取相應的防范策略，有效消除風險因素，保障民間金融行業的長足發展，對于中小型企業的未來發展而言意義重大，對于我國整體金融體系的構建與發展同樣意義深遠。

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