探析城固縣上元觀鎮農戶借貸行為的影響因素

張愛輝

[摘 要]農戶是農村的經濟主體，隨著新農村建設的不斷推進，發展農村經濟，活躍農戶投資積極性，刺激農戶投資。本文以城固縣上元觀鎮180戶的農戶作為調查和分析對象，通過對農戶借貸總體狀況的分析，找出影響農戶借貸行為的積極和消極的因素。在基礎上，提出優化城固縣上元觀鎮農戶借貸行為的相關建議，更好的帶動該地區經濟發展，加強資源的整合和建立健全農戶借貸融資的制度。

[關鍵詞]農戶融資；農戶借貸行為；農戶借貸影響因素

[中圖分類號]K29 [中圖分類號]A

1 引言

農戶借貸有利于活躍農村金融市場，提高農戶投資借款積極性。農戶與信用社、銀行等金融機構的借款，不但提高了農戶的金融意識、投資意識和資本運作意識，為民間資本開辟直接融資和投資的渠道，而且促進當地地區性經濟發展。在解決農戶各種資金需求時，不但活躍當地金融市場，建立了和諧的借貸關系，而且還促進了金融體制的改革與創新。

2 韓城市西莊鎮的農戶融資情況的現狀

上元觀鎮位于城固縣城以南18公里、漢中市東南20公里處。地勢相對平坦，氣候也較溫和宜人。西漢高速、十天高速，兩條公路穿境而過。漢江從鎮域北部穿過，境內的主要河流有南沙河、江子河、干沙河。充沛的雨量、肥沃的土壤和便利的水利使之成為全縣重點農墾區，域內優質稻米全市成熟最早、品質較好。復雜的山地地形特征及較高的森林覆蓋率，溫潤的氣候特征使得其農業的發展有獨特的優勢。是以糧油、煙草、畜牧、林業、勞務，五大產業為主導的農業產業體系。農戶的主要的收入來源為種植水稻，油菜和元胡這幾種經濟作物，其收入來源占農戶總的年收入的80%以上，其它很大部分為外出務工收入；少部分農戶的主要收入來源為茶葉和蔬菜等農作物。

3 城固縣上元觀鎮農戶借貸行為的分析

3.1 農戶借貸來源及變化分析

在接受調查的180戶農戶中，有借貸款經歷的有77戶。調查中，只有31戶農戶有過信用社借貸的經歷，其他別的途徑的有8戶，有38戶農戶認為缺錢會首先選擇向親戚朋友借，他們主要考慮到時效性、便利性和借款無利息。

調查中有38戶農戶認為自身在生產生活建設中有資金需求時會首先選擇從親戚朋友處獲得資金幫助。同時，在調查中了解，近年來經濟的迅猛發展，農戶的經濟狀況良好，其借款用途呈現多樣化，借貸行為逐年增多，借款額度也隨之不斷增加。

3.2 農戶借款規模及趨勢分析

從資金的借貸規模來看，最近幾年發生的借款規模較大，這與城固縣上元觀鎮地區傳統農業為主的產業迅猛發展有關。其中，0.5萬元以下的借款，其借款人數占借款總人數的25.5%；1萬元以上3萬元以下，占46.8%，在此階段內借款人數最多，將近占到了借款總人數的一半，農戶借款金額大多都在這個階段內；3萬元以上5萬元以下，占借款總人數的12.8%；5萬元以上10萬以下，占借款總人數的10.6%；10萬元以上占4.3%，此階段內借款人數最少。

調查了解，近年來借款人數呈上升趨勢，借款人年齡趨于年輕化，借款規模也有所增長。主要由于借款除了用于建房、婚喪嫁娶、子女教育等生活社交外，還用于家庭建設性投資。

3.3 農戶借款用途及還款手段分析

在當地，農業生產消費所需，如種子、農藥、化肥和購買農具等開支基本上都能從糧食收入中得到，因此這一類的借貸相對較少，只占27.70%。而有72.30%的農戶在進行非農業生產中才會有較大的資金借貸。在非生產借貸方面，子女教育和農戶建房而產生的資金需求量較大，借貸行為多。為滿足建房資金需要而發生的借貸是農戶借貸的主要方面，占比40.40%。

4 城固縣上元觀鎮農戶借貸行為的影響因素

4.1 借貸目的對借貸行為的影響因素

在接受調查的180戶農戶中，幾乎所有的農戶都表示，資金需求量是決定農戶借貸行為的主要因素。農戶資金需求又分為生產性需求、生活性需求和其他資金需求。調查中生產性需求所產生的借貸較少為27.7%，而借貸目的為建房，子女教育以及婚嫁等生活用途和社會交往所需求的資金較多，產生的借貸行為占比達到了72.3%。

4.2 資金周轉程度對借貸行為的影響因素在農戶借貸款用途中，生產性借貸和生活開銷產生的資金需求量較小，占35.2%，家庭資金基本能夠自己滿足，借貸行為就較少；子女教育、建房和疾病治療、婚喪嫁娶這些不常發生事件產生的資金需求量較大，家庭資金周轉較為困難，農戶則會選擇通過借貸行為解決。

4.3 農戶借貸信譽對借貸行為的影響

農戶的個人信譽是農戶借貸能否成功的重要影響因素。良好的個人信譽是借貸的基礎，也是農村經濟市場正常秩序的準繩。調查中大量農戶提到個人信譽對借貸的重要性，個人信譽與農戶是否能夠借貸款息息相關。調查顯示約91.5%的農戶認為個人信譽好會比較容易借貸到款，而只有8.4%的農戶認為個人信譽對借貸結果影響不大，主要是看關系是否熟悉。

5 優化城固縣上元觀鎮農戶借貸行為的相關建議

5.1 完善農村金融信息咨詢機構

建立農村金融信息咨詢機構，搭建農村金融市場信息平臺，拓寬農戶與銀信用社等金融機構之間的信息交流渠道。將基本借貸政策，借貸步驟，借貸資料以及政府對農戶借貸和存款等金融方面的惠農政策及時向農戶傳達。為進一步為金融機構掌握農戶第一手信息，提供相關金融服務作參考，需要定期或不定期向農戶收集其金融需求的資料。

5.2 農戶與金融機構互動平臺

對農村金融機構從業人員要加強金融知識方面的培訓與學習，培養其正確的金融服務觀念和意識，提高從業人員金融業務的操作水平和辦事效率。對于農業貸款發放條件及相關政策的宣傳不但要及時而且要多渠道進行，提高農戶對金融機構借貸政策的認識和了解。這也在一定程度上取得農戶對金融渠道的認可，與農民進行互動，建立相互信任的關系。

5.3 建立完善的農村借貸體系

調查中顯示農戶從金融機構渠道借貸較少，目前農戶的借貸大多是從親戚朋友一些非金融機構渠道取得。借貸行為大多數是以血緣關系為主，親戚以及朋友等關系為基礎的借貸關系。主要是以借貸雙方的交情和契約為基礎而產生的借貸行為。其中必然存在不規范性，發生經濟糾紛和借而不還的情況屢見不鮮，資金風險太大。因此對于農戶借貸行為的不規范性進行的改進勢在必得。政府應重視農村金融機構推廣工作，將大量農戶間流動資金引入正規金融渠道。對農戶與農戶之間的借貸行為各級地方政府應于金融監管部門協調配合，及時掌握其借貸情況，交易對象，借貸規模和流向等，并對其進行嚴格監督。政府要加強金融知識的宣傳，做好風險警示和預防，增強農戶法律和借貸行為保護意識，針對農戶間借貸的存在的風險和法律法規及時宣傳到位。

5.4 建立專業的借貸組織

農村基層政府的領導在推動農村經濟建設等各方面發揮著尤為重要的作用，因此，在解決農戶資金借貸方面，基層政府可以從中進行規范化。在農村中專門建立正規的信貸組織，由有專業借貸知識和技能的人加以經營和引導，建立約定成俗的規定，由政府以及農村廣大的人民群眾進行監督，及時滿足農戶個體戶和中小企業的借貸需求，減少由于農戶間借貸而產生的糾紛，減小借貸的資金風險。

6 結論

從農戶借貸行為的分析出發，因地制宜，提出完善當地農村金融體系的對策和符合當地金融情況的建議，改變現有金融體制不能完全滿足農村經濟主體資金需求的現狀。完善出符合當地農村經濟情況的金融市場，發展當地經濟。

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