大學生借高利貸維權分析

黃翠芬

【摘 要】當今越來越多的大學生為了滿足購物需求、創業需要、出門旅游，消費水平也隨之水漲船高。但由于經濟來源的限制，他們將目光投向了大學生貸款平臺。這些大學生貸款平臺不僅便捷，不需要任何抵押擔保，全程網上操作，借款利率更是比銀行低很多，考慮到了大學生的經濟實際。但是，目前大學生貸款平臺魚龍混雜的現象明顯，很多打著低息旗號的平臺，實則可能是高利陷阱。所以，大學生貸款平臺雖誘人，大學生們在選擇平臺時仍需謹慎。

【關鍵詞】大學生；高利貸；維權

一、高利貸的相關概述

高利貸是指索取特別高額利息的貸款根據《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中的規定，民間借貸中超出銀行貸款利率4倍部分的利息不受法律保護。同時高利貸存在趨利性、隱蔽性、不公平以及對金融具有很大的危害性。所以，在書寫借條的時候要明確、具體，以免事后吃“啞巴虧”和產生不必要的糾紛，同時也有利于在法院訴訟中提供證據。當前高利貸普遍出現兩種情況：

一種是出借人與借款人在借條中故意規避法律，并不明確具體的高額利息是多少，都把其寫入借款本金；另一種是借款人在拿到錢時，利息已被先予扣下。此類案件起訴到法院后常常出現各執一詞，因缺乏相關證據證實，法院只能以書證的證實予以處理。

二、大學生借貸存在的問題

目前民間借貸是受法律保護的，但前提是放款單位必須有從事金融行業的相關資質，并且放款的利率不得高于同期銀行借款利率的4倍，而這種校園高利貸明顯都不符合這兩個前提，屬于非法放貸，即使雙方簽訂了所謂的協議，遇到糾紛的時候也是不受法律保護的。同時，高利貸將“黑手”伸進校園，其危害性不容忽視，如果遇到借錢不還的情況，放款人可能用各種方式向學生進行討債，甚至造成人身威脅，這對于學生的心理也會造成極大傷害。同時，近年來，越來越多的平臺開始攝入大學生信貸這個市場，手機、電腦、墮胎、買書……都可以采用分期付款。各平臺貌似都抓住了大學生沒有錢，購買東西錢不夠的問題。“大學生消費壞賬率低。”是這些平臺進駐的理由。

（一）超前消費促成校園高利貸

大學生許多同學攀比成風，在花錢消費上十分大方。在同學中擁有信用卡已經是很普遍的事情了，平時與同學相約吃頓飯少則一二百，多則三四百，聚會、唱歌一個月少說也要花掉近千元，不辦信用卡根本扛不住。而正是了解到如今在校大學生的這種消費心理，不少個人放款者以低門檻、速度快來誘導大學生借貸，隨后又用高利息伺機斂財。而放款人之所以選擇在校大學生為業務目標，就是認準了其在校期間不會輕易輟學，人跑不了，放款較為安全。此外，大學生的法律意識淡薄也成為了部分放款人伺機投放“校園高利貸”的原因之一。

（二）網購加劇了大學生信貸的發展

學生網購成風，已經勢不可擋。當有限的生活費花光了，網絡購物依然沒有停止，因為在發達的網絡內，他們又多了一種“融資”新渠道—網絡借貸。大學生們通過借貸先滿足自己的消費欲望，之后再逐月還款。這種以寬松的門檻向大學生放債的做法，對大學生們的非理性消費顯然起到了推波助瀾的作用，讓很多大學生身陷其中不能自拔。

（三）國內政策保障大學生信貸

央行之所以叫停銀行對大學生發放透支額在1000元以上的信用卡，就是不希望大學生在求學期間背上沉重的債務，沒想到卻讓民間借貸鉆了空子。很多大學生雖然已經成人，但消費觀卻尚未成熟，購物喜歡攀比、貪慕虛榮超前消費。由于還貸能力有限，盲目購物會給他們增加心理壓力，進而影響到消費觀。因此，有關部門必須加大對消費金融類公司的監管，同時大力倡導不攀比、不虛榮的社會風氣，教育大學生樹立理性消費觀念。作為高校，也要加強大學生的理財教育，讓他們懂得消費要量力而行，自覺遠離高利貸陷阱。

三、大學生借貸案例分析

（一）案例背景

在南京上大學的小王今年讀大三，她喜歡和同學攀比，平時花錢大手大腳，家里每月給她的1000多元生活費，根本不夠花。今年5月剛過半，小王這個月的生活費就只剩下幾十塊錢了。正在小王囊中羞澀的時候，喜歡上網的她在網上看到了一則借貸廣告：“只需要身份證，就可以輕松借貸5000-20萬，半小時得款”。這句廣告語吸引了小王，隨即她聯系了這家借貸公司。接待小王的人自稱公司經理，小王表示要借3萬元。于是經理拿了份借貸合同給小王，小王看到合同內容后猶豫了一下，但是想到身上只剩幾十塊錢了， 就爽快地把合同填寫完了。小王本借款3萬元，扣除當月利息，拿到手的只有1.5萬元。拿著錢，小王開心地離開了公司。一個月后，小王接到借貸公司電話，通知還款。這時1.5萬元已經被小王花了一大半，根本沒有錢還。借貸公司恐嚇小王，如果不還款就到學校搞壞她的名聲。小王害怕老師同學知道，不得不每天逃課去外面打工還款，可是不管小王多努力賺錢，都趕不上利滾利的巨額利息。小王無奈之下，找父母要錢填這個無底洞。前前后后小王還了借貸公司9萬多元，對方表示不夠，并向小王的媽媽再要9萬元。這筆款項對于小王家來說簡直是天文數字，根本不可能還得上。于是，借貸公司不斷打恐嚇電話給小王及其家人。無奈之下，小王媽媽決定報警求助。南京洪武路派出所接到報警后，立即安排民警針對小王反映的情況進行核實。民警來到該借貸公司，發現該公司門頭竟寫著某汽車租運公司。公司經理見是民警，表示不知情，并辯稱可能是員工借錢給小王的。民警進去查看后，發現在經理辦公室的桌子上有大量的借貸合同，合同內容針對大學生，除了詳細的學校資料，還有恐嚇語句。見到這些，公司經理才承認自己在網絡上投放廣告，以“正規，快捷、簡單、方便”吸引客源，開展借貸業務。民警說，欠錢只是屬于債務糾紛，而恐嚇威脅就嚴重了。隨后民警將雙方帶回派出所，進一步調解處理。

（二）法律分析

1.法理根據

根據《合同法》第二百一十一條：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。

最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》六、民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。七、出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護。

2.高利貸量刑依據

自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。目前，一般的高利貸行為雖然違法但是并不構成犯罪。不過刑法中規定了一個相關的罪名：高利轉貸罪。所謂高利轉貸罪，是指違反國家規定，以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸他人，違法所得數額較大的行為。《刑法》第一百七十五條規定：以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸他人，違法所得數額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役。

3.案例分析結果

本案中，小王與借貸公司之間的借貸行為屬于民間借貸，借貸公司的利率可以適當高于銀行的利率，但是最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，所以小王和借貸公司之間超過銀行同類貸款利率四倍的利息是不受法律保護的，借貸公司沒有讓小王償還的法律依據。另，根據《治安管理處罰法》第四十二條的規定，借貸公司對小王的恐嚇行為已違反治安管理，其直接負責的主管人員和其他直接責任人員依法應受行政處罰。

對此，廣大在校學生，任何組織或者個人不得扣押居民身份證，學生要多學習一些自我保護知識和技能，避免被不法分子利用。在自己可控的范圍內理性消費尤為重要，切不可盲目攀比，掉進高利貸陷阱。

四、加強大學生借貸的政策分析

（一）嚴格規范民間借貸行為。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定，遵循自愿互助、誠實信用的原則。民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉手放款。民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。

（二）加強大學生借貸法律常識宣傳。高利貸借貸本身就是不光明正大的行為，與高利貸人員借貸本身就是參與違法事件，加強對大學生本身的宣傳，從根源上杜絕大學生高利貸事件的發生。

參考文獻：

[1]王久才，田金花.大學生借貸問題及對策探討[J].《中國商貿》.2015年16期.

[2]徐雨光.有關民間借貸發展的策略研究[J].《中國市場》.2011年44期.