探析縣域經濟發展的金融支持弱化及其對策

中國農業銀行股份有限公司江西省安遠縣支行 唐文中

探析縣域經濟發展的金融支持弱化及其對策

中國農業銀行股份有限公司江西省安遠縣支行 唐文中

近年來，隨著縣域經濟對資金的需求越來越大，金融支持弱化與縣域經濟發展的問題也日趨突出，國家及地方也未能在短期內找到一個與之相適應匹配的合理的金融體系，這就阻礙了縣域經濟的發展，也成為國家經濟整體推進的阻礙。本文將主要探討縣域經濟在金融運行發展過程中的金融支持弱化表現和問題成因，最后給出相應的解決建議。

縣域經濟 金融支持弱化 對策

縣域經濟以縣域范圍為單位，以城鎮為中心，以農村為基礎，是一種典型的多元化區域性經濟有機體。它是介于城市經濟與農村經濟之間的特殊經濟模式，既擔負著農村整體的金融運行發展，又同時執行由上級政府下達的城鎮化進程任務，責任相當重大。

1 縣域經濟發展的金融融資現狀分析

1.1 縣域經濟金融融資現狀

近年來，隨著國有商業銀行在垂直管理體制上的不斷強化，縣域金融支持在經濟發展功能上呈現出了前所未有的弱化態勢。就目前我國縣域經濟發展的金融融資現狀做出以下分析。

首先，隨著國有商業銀行宏觀調控政策的不斷改變與垂直管理體制的日益嚴格，縣域經濟的融資需求環境也變得越來越緊張，這主要還是因為國有商業銀行在貸款審批權上限制級別上調以及眾多銀行營業網點陸續退出縣域經濟所造成的。

其次，金融工具略顯單一。在縣域金融環境中，城鎮企業是很難跨進常規股本及債權融資市場門檻的，再加之縣域經濟過分依賴于間接融資，這就使縣域經濟陷入了金融工具單一，無法合理配置資源分布于金融市場的窘境，也進一步降低了金融支持的可獲得性。

最后，城鎮地區的存貸差正在逐年擴大，而且資金外流也日益嚴重，這也與國有商業銀行的貸款審批權上收有關。在這種狀況下，縣域企業是很難獲得新注入貸款資金的，長此以往縣域經濟的存貸差擴大現象就越來越明顯。

1.2 農業銀行服務“三農”

“三農問題”對于我國來說是一個相當復雜且長期性的系統難題，尤其是一直以來金融支持弱化現象的存在，使得縣域經濟發展中農業銀行回歸服務于“三農”的可能性變得越來越小。近幾年在我國政府的高度重視與領導下，聯合各方努力，已經開始著手從財政、金融、教育、社會保障、企業產業等方面入手來解決農村“三農問題”，希望中國農業銀行回歸農村，服務“三農”。

2 縣域經濟發展的金融支持弱化主要表現分析

從縣域經濟融資不利的現狀來看，縣域經濟發展的桎梏是多方面的。而從市場經濟科學化發展以及我國國情來看，縣域經濟發展的金融支持弱化主要表現為以下三點。

2.1 信貸增量下降

國有商業銀行一直以來都作為縣域經濟的支持者存在，但近年來受宏觀調控政策影響，他們對縣域經濟發展的信貸增量支持正在呈現逐年下降趨勢，相應的縣域銀行服務機構數量也在慢慢減少。這其中被逐步強化的商業銀行法人管理機制不得不說也是目前縣域經濟信貸增量受限的原因之一，因為該機制在被強化后擁有了更大的資金調用權力，他們逐步將資金從縣域向大中城市的大型企業轉移，以求獲得更高的回報。而它為縣域經濟所帶來的主要表現就是資金運用與資金來源之間的嚴重失衡，縣域信貸的投入水平與縣域經濟發展水平呈現出嚴重反差，近5年來城鎮信貸投放逐年遞減，但經濟增長速度卻逐年提高。

2.2 縣域金融服務方式及產品單一

在我國目前的縣域金融服務來看，仍然存在著嚴重的金融服務方式及產品單一問題，這難以滿足縣域經濟的可持續長效發展需求。首先，縣域農業銀行還主要仍以存、貸、匯等傳統業務為主。而信托、銀行票據承兌及租賃等業務還仍然在探索中，另外，理財、銀行卡、網上銀行等新興業務也有待進一步普及。可以看出，縣域金融支持服務的需求應該是全方位的，這就造成了縣域供求之間的不平衡狀態，某些服務范圍與領域相對狹窄，很可能不能及時有效地滿足縣域經濟社會發展的多層次需求，導致城鄉發展差距的進一步拉大和矛盾問題的進一步激化。以江西省為例，2010年江西省贛州市安遠縣的城鎮居民人均可支配收入與農民人均純收入為8112元和2847元，這比2005年以來分別增長了55.34%和5.33%，可見二者的增長差距之大。這就是由于金融供給結構的不合理所造成的。還以安遠縣為例，2010年縣內第二產業的增加值占GDP比重超過35%，但工業貸款占到各項貸款比例卻不足2%。而作為縣域經濟重要組成部分的私營企業及個體經營部分在貸款占比上僅有整體的1.2%。

2.3 政策性銀行作用弱化

在過去，農業發展銀行在縣域經濟中起到了十分重要的作用，雖然它僅僅為城鎮提供糧油收購信貸服務，但從縣域經濟的金融信貸比例數據來看，農業發展銀行還是占到了十分大的信貸比率，為縣域經濟提供了強有力的支持。如今隨著我國糧食流通體制的深化改革，農業發展銀行的這一信貸服務也不再存在作用，銀行貸款余額的大幅下降就體現了這一點，隨之而來的連鎖反應必然是它對縣域經濟金融支持的持續弱化[1]。

3 縣域經濟發展金融支持弱化的成因分析

縣域經濟發展金融支持弱化的根本在于國家政策和城鎮經濟兩方面，它體現了目前我國在社會信用制度方面的嚴重惡化，以及金融改革與調整的無法切實到位。

3.1 國家層面

首先，為了適應宏觀經濟發展模式，國家不斷調整信貸結構，對某些解散、破產及信貸能力不足的小企業實施股份合作制和信貸退出制，堅持“抓大放小”的企業改革政策。

其次，政府未能給縣域經濟提供有保障的相關配套措施，這導致縣域信貸環境的優化不夠完善，極大地制約了金融信貸投入在縣域經濟發展中的有效性。具體來說應該有以下兩點。

第一，我國城鎮的擔保體系是不夠健全的，因為縣級擔保機構所提供的擔保資金數額不高且擔保能力薄弱，這與需求相對較高的縣域中小企業來說相當不匹配。再者，中小企業在辦理銀行貸款時的代價成本也較高，他們不但要支付常規的銀行貸款利息，也要基于貸款額度支付擔保費用和抵押登記費用。

第二，縣域經濟發展中的抵押擔保環節過于繁瑣，而且收費標準也相對較高。這體現在兩方面：一方面，貸款抵押登記環節多，造成了中小企業所需要的短急貸款需求始終不能得到滿足；另一方面，登記評估的實際收費標準非常之高，基本履行就高不就低的原則，而且收費隨意性很大。

3.2 城鎮縣域層面

城鎮縣域的農業銀行金融支持環境也相對較差。這一方面體現在人的經濟信用意識淡薄，經常性拖欠貸款本息，甚至有惡意逃債的現象發生；另一方面也存在銀行訴訟請求難、執行難且抵貸資產變現難的問題。所以，許多國有商業銀行并不愿意在城鎮縣域開設銀行服務機構，因為這里的信用倫理水平低下，破壞了國家正常的信用秩序，這也是城鎮縣域自身所存在的嚴重問題，形成了一種自我制約[2]。

4 優化縣域金融支持的有效對策

改善縣域金融支持弱化問題是我國城鎮化發展、城鄉經濟平衡的重要前提。在筆者看來，必須對國內現有金融機構進行存量改革，同時也相應引入新金融機構中所倡導的增量改革。

4.1 存量改革對策研究

所謂存量改革就是要通過國家政策的正確引導，利用縣域金融機構為縣域經濟發展提供更多元化、更豐富的金融服務，這對于縣域經濟發展是最為有效的政策手段之一。

首先，需要調整信貸管理策略。確保國有商業銀行能夠持續對縣域經濟提供支持，相反，縣域金融機構也要按照存款來源比例來投入到城鎮銀行中并履行一定的支農服務職能，同時厘清城鎮銀行分支機構與城鄉中金融支持的正確使用比例，避免縣域金融資源大量向外流失。

其次，農業銀行應該成為目前城鎮建設的金融支持主要力量，改變過往對縣域經濟支持不足的狀況。因此城鎮縣域應該首先從法人治理結構入手，轉變縣域銀行企業經營機制，提高企業盈利能力，適當實施一定的農村政策優惠，即按貸款比例提升貸款額度。

4.2 增量改革對策研究

增量改革主要是希望構建多層次、立體化的縣域金融經濟體系，從不同層級的縣域金融機構來針對和輔助不同需求的縣域企業。

首先，應該設立基于中小股份制的縣域商業銀行，完善城鎮中最為常見的中小企業客戶金融服務體系。另外，為了確保中小銀行在城鎮中的穩定長期發展，也應該建立相對應的中小銀行制度體系，比如說退出、市場準入、存款保險制度以及經濟監管制度。

其次，要引導并規范城鎮中的非正規金融體系發展，讓其能夠成為正規金融體系的后援補充。這一增量改革考慮是出于縣域金融支持過程中所出現的巨大供需缺口。因此應該允許諸如個人信貸這樣的非正規金融機構的建立和服務提供。它一方面能夠滿足目前城鎮非公有制經濟對信貸的迫切需求；另一方面也能促進正規金融發展，做到對正規金融體系的有效補充[3]。

4.3 基于“三農”服務的農業銀行服務強化

首先，要創新信貸機制，針對農村經濟特征來制定有別于城市工商業信貸模式的信貸準入門檻與信貸管理機制，強化“三農”業務在縣域地區的推廣力度，并擴大縣域農村的客戶群體，開放信貸審批權，將農戶貸款與縣域中小企業貸款審批權下放到縣級支行，進一步簡化信貸流程，為達到提煉三農客戶償還能力為關鍵發展指標作用。而為了提高審批質量與效率，農業銀行方面還可以創新抵押擔保方式、強化農戶小額信貸力度，并同時強化訂單貸款與聯保貸款機制，適度開發農機具質抵押貸款以及土地收益權質押貸款等。

其次，也應該創新風險管理機制。考慮到目前縣域金融市場信息可能呈現嚴重的不對稱問題，為縣域金融支持帶來了高風險性，進而使其不斷弱化。所以在縣域金融支持建設過程中應該首先收集各類財務信息與非財務信息，把握客戶經營活動及真實狀況，嘗試推行二級分行及縣支行風險管理機制，在可能存在風險的位置做到快速布防控制，嘗試利用信貸衍生工具來快速分散風險，相應開展信貸轉讓與資產證券化業務來實現對金融支持弱化風險的分散與轉移。

最后，也要大力強化支農力度，以促進農村宏觀經濟環境發展為首要目的，在農村快速推進農業銀行的進一步發展，比如對貨幣資金投資的吸引力度，貨幣使用效率的提高等，寄希望于從根本上改善縣域金融生態環境。農業銀行作為回歸農村的支農主體，它應該率先樹立堅定的“三農”服務意識，以強化對農村基礎建設為目標，聯合政府機構共同引導農村特色產業發展，通過強化金融支持對策來扶持農村中小企業的健康發展，積極開展征信體系建設，來促進和改善農村信貸的信用環境。例如，在江西省就持續開展創建了以社會經濟信用激勵與懲罰為主要機制的“信用企業”、“信用村”、“信用鎮”等活動，建立了較好的縣域經濟誠信風氣，并廣泛實現了對縣域金融、土地、稅務、保險等資料數據的采集，進一步豐富縣域金融信用檔案的建設工作。

5 結語

改善我國縣域經濟金融支持的對策應該是多元化以及多層次的。作為國家經濟均衡發展的重頭戲，對縣域經濟的管理與發展在未來一定要更加靈活，講求效率方法，只有這樣，我國未來的整體國民經濟發展水平才能有所穩步上升，城鎮化發展進程才能更加順利。

[1] 李泓震．縣域經濟發展中的金融服務問題研究[D]．山東農業大學，2013．

[2] 張改清．縣域經濟發展的金融支持弱化及其對策[J]．現代經濟(現代物業下半月刊)，2014，7(1)．

[3] 李國文．經濟欠發達縣域金融的弱化及其對策[J]．金融理論與實踐，2013(6)．

F207

：A

：2096-0298(2016)03(c)-128-03