小額信貸對農村經濟發展的影響
——以海南省為例

◎孫恒保 甘俊

小額信貸對農村經濟發展的影響
——以海南省為例

◎孫恒保 甘俊

海南省的特殊地理位置使海南農業有著巨大優勢，但資金問題長期制約著農村經濟的發展。小額信貸的出現，是解決農村經濟發展問題的重要突破口。以海南農信社為代表的海南小額信貸支農惠農，對幫助農民提高收入、加快農村產業結構調整、改善農村金融環境等做出了貢獻。然而農村小額信貸發展的過程中運營成本、風險把控、貸款結構、評價體系、可持續性等方面仍然存在一定的問題需要解決。

海南省得天獨厚的特殊地理位置奠定了其農業大省的地位。六成人口是農民，八成土地在農村，農業貢獻了海南三分之一的生產總值，農業與農村經濟的發展對海南經濟和社會發展有著極其重要的影響。歷年來，海南省政府歷來非常重視三農問題，一直在探討如何提高農民收入這一命題。

而農村金融發展的滯后，制約了農村經濟發展，嚴重影響了農民生活水平的提高，這是我國長期存在的問題。這一問題在海南同樣也非常明顯。根據國家新的貧困人口線標準，海南省有49.52萬貧困人口，占農村人口的9.9%。促進海南農村金融發展，根本解決貸款難和貴的問題，切實提升農民收入、減少貧困，形勢嚴峻。

小額信貸業務一直被國內外認為是促進農村經濟，提升農民收入的的一種途徑，是扶貧的良方之一。2007年農信社改革后，小額信貸業務在海南迅速發展，開始在農村扎根。經過多年的發展，已經初具規模，成為海南農村經濟發展的重要推動力。本文希望通過對海南小額信貸的發展、影響、存在問題的分析，進一步提高對海南農村、海南小額信貸重要性的認識，從而對海南農村經濟發展起到有一定的幫助作用。

海南小額信貸的現狀

“深化農村金融改革、發展普惠金融”是我國經濟新常態下農村發展的重要方向。小額信貸作為海南農村金融的重要一份子，被海南人民寄予了很高的期望。

在海南省委省政府的支持下，結合本地的經濟發展和產業特色，其小額信貸在體制建設、制度建設、隊伍建設、產品建設、文化建設、風險控制等方面形成了一整套完整的體系，具體體現在“成立專設機構、組建專業隊伍、創立專門文化、制定專項流程、開發專列產品、實行專項貼息、開發專門系統、聘請專家團隊、設立專項資金”的“九專模式”，以及“把貸款審批權交給農民、把貸款利率定價權交給農民、把工資發放權交給信貸員、把貸款風險防控權交給信貸員、把貸款管理權交給電腦”的“五交機制”。2007年以來，海南以格萊珉模式為基礎創造了“一小通”，大海卡，一抵通，黨員“雙帶致富”，農村誠信青年創業，林權抵押，農民專業合作社，“惠民一卡通”等多種小額信貸模式。其具體產品形式見表1：

海南農信社小額信貸多采用浮動利率，即能夠按時還款的貸款人第二次貸款時利率將會比上一次更低，這使得信用良好的農民能夠拿到利率更低的貸款。目前海南小額信貸的平均年利率大約是8.1%，和國內外類似貸款項目相比利率較低。

2015年海南省共安排農民小額貸款貼息和獎補資金1.11億元，較2014年翻了一番。對于符合政策要求小額貸款貼息5%以上，以此來降低金融機構的風險，鼓勵推進小額貸款。對于2014年全省農民小額貸款貼息工作優秀市縣，政府共安排180萬元的獎金獎勵。目前貼息農民小額貸款額度已高達10萬元，用途從生產到生活不斷擴大。

小額信貸對海南農村經濟發展的影響

以海南農信社為代表的海南小額信貸支農惠農，給農村帶來了巨大影響。對幫助農民提高收入、加快農村產業結構調整、改善農村金融環境等做出了貢獻。

拓寬融資渠道，提升農民生活水平。農村小額信貸門檻低，覆蓋面廣。只要信譽良好，有還款能力，都可以進行借貸，為廣大農民提供便捷、合法的資金來源。小額信貸“一小通”模式對農民的要求是“四有四無”：有固定住所、有還款能力、有還款意愿、有貸款用途；無吸毒、無賭博、無其他違法記錄、無不良信用記錄。和其他需要抵押物的貸款相比有著明顯的優勢，方便農民融資。

目前僅農信社就已累計發放小額貸款212億元，惠及農戶68萬戶，占全省農戶約四成。切實給農民生活帶來了改變。例如：白沙縣坡類村新農村建設采用“農信社貸款+政府補貼+農民自有資金”的模式，使得農民順利實現擁有了自家樓房的夢想。

推動農民專業合作社發展，提高農民收入。為更有效的利用資源、規避風險、提升競爭能力，農民專業合作社的建立已經成為一種趨勢。然而由于長期受到資金瓶頸限制，海南農村有競爭力的現代化農業合作社數量增長緩慢。農村小額信貸滿足了優質農民專業合作社發展的需求。農信社為支持合作社發展，累放小額貸款超10億，促進了農村產業結構調整，培育了一批優質的專業合作社，有效增加了農民收入。改善農村金融環境。小額信貸的宣傳和發放，讓農民更加近距離接觸金融機構，了解并投身良性金融活動，通過信用評定和信用公開、信用戶實行額度放寬、利率再優惠等政策，讓農民了解經濟信用的重要性，營造良好的借貸環境。

小額信貸農村是高利貸的有效抑制劑。以前由于運營成本高、風險大等問題，各個金融機構不愿意進駐農村，導致民間高利貸等經濟毒瘤滋生，危害農民切身利益，破壞農村金融的整體發展。小額信貸拓寬了正規合法的融資渠道，有效遏制了農村高利貸。

除了“軟件”的改善，推行過程中金融設備的普及也是農村金融環境改善的重要方面，到2010年，海南農信社以EPOS機為自助終端的便民服務點已覆蓋了全省所有2569個行政村。農民貸款不出鎮、還款不出村，方便查詢賬戶信息。ATM機、EPOS機等各種硬件設備的不斷普及為農村金融發展完善了硬件基礎。

海南小額信貸存在的問題

海南小額信貸對農村經濟的發展無疑產生了一定的促進作用，但是存在的問題也是明顯的。

管理成本高。隨著海南農村經濟的發展，農業產業結構的調整，農戶擴大生產的資金需求日益增長，雖然小額貸款發放人數與資金總量不斷提升，但增長速度仍然無法與需求的增長匹配。

農村小額信貸由于農戶集中度不高，小額信貸業務分散、貸后難以管理，這導致除農村信用社以外的金融機構管理成本較大，開展農村信貸積極性不高。

農信社由于承擔了大量的政策性支農任務，經過努力已經將EPOS普及到全省行政村，但是顯然僅靠EPOS機等對于小額信貸的發展來說仍然是不夠的。而更為便捷的手機銀行、網絡銀行在農村壯年勞動力之間的使用程度仍然不高。和現代化程度較高的城市相比，在農村小額信貸業務的運作需要更多的人力物力，成本顯然更加高昂。

風險把控與保障弱。農村小額信貸面臨的風險更多樣。他的主要貸款對象是農民，投資領域基本為農業。傳統農業有著天然的風險：自然風險，農業生產產量本身有不確定性，一旦遇到病蟲害或者災害天氣，會造成嚴重后果，而海南的災害性天氣較其他省更為頻繁，風險更大。農產品遭受自然災害后，農民無法獲得受益，還貸能力下降，容易產生不良貸款。市場風險，農民信息掌控較為落后，產品的市場需求難以把握，容易出現積壓。而市場上一些不良新聞也會直接影響價格。例如：三年前海南香蕉催熟的新聞一度導致海南香蕉滯銷，還有央視關于檳榔致癌的報道也讓海南檳榔市場行情陷入了低迷不振。

所以在推進小額信貸時，必須充分考慮，除了調動農民借款、還貸的積極性，還要對投資產業結合經濟社會實際發展情況進行仔細分析，對貸款的發放進行組合優化，以降低風險水平。所以需要小額信貸工作人員有較好的風險評估能力。

結構設置不完善。小額信貸，尤其是農信社的小額信貸，業務設置時必須考慮其支農惠農的政策性任務。金額和時間是信貸結構設置的關鍵點，分析信貸的結構設置也必須充分考慮農業與農村的實際。

從金額上分析。就目前而言，大部分農民進行小額信貸的金額較低。據統計，2萬元以下的小額貸款發放戶數占總數的六成以上，為眾多農民緩解了資金問題。但分析累放金額和貸款余額的結構后可以看到，2萬元以下小額貸款的總額所占比例較低，10-50萬元的貸款累放金額和貸款余額分別達到了總額的33%和41%，這說明金額較高貸款占用了農村信用社小額信貸的大部分信貸資金。

農信社用于在小額信貸業務的資金是有一定額度的，當更多資金被高額度貸款占用時，就意味著農村小額貸款更多的在為農村本身擁有較高經濟基礎的農戶服務，它的“扶貧”功能減弱。

從期限上分析。小額信貸中，貸款期1-5年的比例相對較高，其中1～2年左右為主，少部分是在一年內。而且大部分是按月還款。

雖然1年以下的小額貸款的戶數只有總戶數的6～7%，但是不良戶數卻達到了總不良戶數的35%，不良余額達到了總不良余額的三分之一，比例居高不下。一年以及一年以下的小額信貸容易出現不良貸款，很大程度上與農產品周期有關。農產品季節性很強，培育期間時間長（較多農產品生產周期在半年到一年，果樹等從培育期到收獲要數年以上），期間農民只有投入而沒有產出，而且收獲產量不確定，容易因為氣象災害、病蟲害減產乃至絕收。而海南的氣象災害較為頻繁，農民承擔較多風險。例如歷史上海南的香蕉園遭遇臺風后減產、絕收的情況并不少。培育期間每月還款對農民是一種壓力，一旦出現這樣的氣象災害，農民無力還款，就會出現不良貸款，這樣的情況下農民資金壓力非常大，甚至只能通過其他渠道借款還貸。

績效評價體系有待完善。財務績效最容易量化考核，因此績效評價較為普遍，良好的財務績效被認為是小額信貸可持續發展的一個重要標準。通常采用是否“營業自足”以及對政府補貼的依賴程度來分析小額信貸機構的可持續發展能力。

然而農村小額信貸，尤其是農信社的農村小額信貸由于背負的任務支農扶貧等任務，除了財務目標，還有支農惠農的社會性目標。因此，除了財務績效，還要考核社會績效。但社會績效更加復雜，難以量化。實際操作過程中也常遇到社會效益和積極效益兩者部分沖突，難以權衡評價。

可持續性有待提升。海南省農村信用社小額信貸業務對海南農村金融的發展做出了重要貢獻，切實給廣大農民帶來了利益。因此廣受各界好評。但是這樣的“扶貧性”是建立在政府政策的基礎上的，因此小額信貸業務能在多大的限度、多長的時間內持續下去，面臨著很大的不確定性。沒有政府政策支持，將進一步增加小額信貸業務持續發展的難度。要使小額信貸業務能可持續地發展，還需要不斷探索，提升自身的贏利能力和抗風險能力 。

提高小額信貸的效率促進海南農村經濟發展的幾點建議

為了提高小額信貸的效率，促進海南農村經濟的發展，可以從以下幾個方面進行改進。

政府政策以及資金支持。目前政府政策優惠對象主要是農戶，對發放農村小額信貸的金融機構海南省政府僅有1%的風險補償與獎勵。作為主力的海南省農信社小額信貸不良率仍然達到4～5%左右，部分市縣較高的接近了10%。客觀上講，需求大但風險較高。這就需要國家通過資金或者政策吸引更多金融機構開展農村小額信貸業務，切實滿足農村資金需求，改善經濟環境，減輕農信社壓力，實現整體的可持續發展。

推進保險業務，規避雙方風險。鑒于農業生產面臨較大的自然風險，災害發生后對農戶造成的影響也較為惡劣，海南農村對農業保險有很大的需求。但目前商業保險公司開展適合農業生產經營需求的險種很少。

需要政府建針對農戶的小額信貸風險分散和風險補償機制尤為重要。例如：加強對涉農保險的支持補貼力度，政府出面建立適應農村、農業的生產保險，建立巨災風險基金等，使得雙方在災害發生時都可以從容應對［6］。

調整小額信貸結構。每年要根據市場以及社會需要調整各種貸款額度的比例，滿足更多農村的信貸需求。對于需求資金大、項目好、本身有一定經濟基礎的借貸人員可以引導推薦其他貸款項目從而滿足其要求。

貸款前要充分分析資金用途，根據金額和可能的還款期推薦更加合適的小額貸款類型。對于一年以下的貸款要格外關注，對于確實無法及時還貸的情況要建立延遲還款的相關業務，一方面減少不良貸款，另一方面也服務農民。

提升工作人員的能力與工作積極性。工作人員是開展業務的人力資源基礎，海南省農村信用社對信貸員采取工資與績效掛鉤的方式帶動信貸員積極性。但對于更多投身小額貸款業務的年輕人而言，相比經濟鼓勵，許多人更看重工作環境，晉升渠道。給工作人員一個發揮自己能力的平臺也是激勵的重要方面。隨著小額信貸的推進，業務員的能力要求不斷提高。只有對信貸工作人員及培訓才能滿足實際需求。

（作者單位：湖北工業大學經濟與管理學院）