供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的保險(xiǎn)支持與服務(wù)問(wèn)題思考

王廷科

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觀察與思考

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的保險(xiǎn)支持與服務(wù)問(wèn)題思考

王廷科

［摘要］推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是黨中央、國(guó)務(wù)院堅(jiān)持解放思想、實(shí)事求是思想路線所作出的創(chuàng)新性戰(zhàn)略決策，保險(xiǎn)業(yè)既要充分體現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本要求，主動(dòng)地做好自身的結(jié)構(gòu)性改革和發(fā)展，又要為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

［關(guān)鍵詞］供給側(cè)；保險(xiǎn)業(yè)；改革

一、正確理解供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的意義和內(nèi)涵

習(xí)近平總書(shū)記在省部級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部學(xué)習(xí)貫徹十八屆五中全會(huì)專(zhuān)題研討班開(kāi)班式上發(fā)表重要講話時(shí)強(qiáng)調(diào)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，重點(diǎn)是解放和發(fā)展社會(huì)生產(chǎn)力，用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，減少無(wú)效和低端供給，擴(kuò)大有效和中高端供給，增強(qiáng)供給結(jié)構(gòu)對(duì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率。這一論斷對(duì)于我們正確理解和把握供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的意義和內(nèi)涵至關(guān)重要。

一是理論創(chuàng)新性。談到供給側(cè)改革，人們很容易聯(lián)想到西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中的供給經(jīng)濟(jì)學(xué)以及美國(guó)的“里根經(jīng)濟(jì)學(xué)”和英國(guó)的“撒切爾主義”等概念，但必須澄清的是，我國(guó)提出的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的內(nèi)在需要，在綜合分析世界經(jīng)濟(jì)周期和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段特征的基礎(chǔ)上，集中全黨和全國(guó)人民智慧，從理論到實(shí)踐不斷探索的結(jié)晶，其理論基礎(chǔ)是中國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論在新時(shí)期的創(chuàng)新和發(fā)展。從邏輯上講，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是適應(yīng)和引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的必然要求和關(guān)鍵舉措；從指導(dǎo)思想上講，供給側(cè)改革必須最大限度地解放和發(fā)展生產(chǎn)力，適應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的歷史使命，提供解決中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨突出問(wèn)題的科學(xué)答案，而不是簡(jiǎn)單地照搬西方供給學(xué)派的觀點(diǎn)和做法。

二是問(wèn)題導(dǎo)向性。從國(guó)際背景看，全球經(jīng)濟(jì)低速困境的癥結(jié)在于結(jié)構(gòu)性改革遲緩，單一的需求刺激越來(lái)越難以起到拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效果。從我國(guó)情況看，供需結(jié)構(gòu)錯(cuò)配是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的突出矛盾，矛盾的主要方面在供給，主要表現(xiàn)為產(chǎn)能過(guò)剩、成本過(guò)高、產(chǎn)品和服務(wù)低端，多樣化、個(gè)性化、高端化需求難以得到滿足，供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化受到體制機(jī)制制約，需求難以從根本上扭轉(zhuǎn)潛在產(chǎn)出水平下滑趨勢(shì)，而且可能推高經(jīng)濟(jì)杠桿率和資產(chǎn)泡沫，加大產(chǎn)能過(guò)剩，引發(fā)危機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)。所以，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必須突出問(wèn)題導(dǎo)向，著力在減少無(wú)效低端供給、擴(kuò)大有效和中高端供給和推進(jìn)體制機(jī)制改革上下功夫。從近期來(lái)看，供給側(cè)改革需要在穩(wěn)中求進(jìn)和管控好風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，抓好去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板五大任務(wù)。

三是體制機(jī)制性。中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的錯(cuò)配和失衡，最根本原因還在于關(guān)鍵領(lǐng)域的改革不到位，例如行業(yè)準(zhǔn)入的限制阻礙了生產(chǎn)要素在行業(yè)間和行業(yè)內(nèi)的市場(chǎng)化流動(dòng)，金融市場(chǎng)不完善，降低了資金配置效率；金融壟斷和抑制明顯，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持不足；市場(chǎng)誠(chéng)信體系不健全，消費(fèi)者權(quán)益得不到充分保護(hù)，致使消費(fèi)者“用腳投票”，轉(zhuǎn)向境外消費(fèi)市場(chǎng)；科技教育體制強(qiáng)化和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力，抑制了企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新潛力的釋放；政府管理與改革不到位，制度供給嚴(yán)重滯后，政府對(duì)市場(chǎng)干預(yù)過(guò)度和關(guān)鍵功能不到位并存等問(wèn)題長(zhǎng)期存在。推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必須在體制機(jī)制上下功夫，最主要的就是充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源決定作用和更好地發(fā)揮政府作用，在影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)至關(guān)重要的土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)等要素方面，進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的改革，達(dá)到“釋放新需求，創(chuàng)造新供給”的目標(biāo)。

二、充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的功能與作用

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在監(jiān)管部門(mén)“放開(kāi)前端，管住后端”的總體思路和“新國(guó)十條”的指引下，不斷推進(jìn)市場(chǎng)化改革，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。從2015年情況看，在經(jīng)濟(jì)下行背景下，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)保持強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭：業(yè)務(wù)規(guī)模同比增長(zhǎng)20%；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，與國(guó)計(jì)民生相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)增長(zhǎng)加快，業(yè)務(wù)內(nèi)涵價(jià)值不斷提高。

保險(xiǎn)業(yè)肩負(fù)著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任，為去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿任務(wù)完成提供有力資金支持。去產(chǎn)能需要多兼并重組，少破產(chǎn)清算，做好職工安置，離不開(kāi)資金支持；去庫(kù)存需要加快建立購(gòu)租并舉的住房制度，支持發(fā)展住房租賃市場(chǎng)，需要信貸支持現(xiàn)有住宅和物業(yè)消化；去杠桿更迫切需要流動(dòng)性資金的支撐。而保險(xiǎn)資金具有期限長(zhǎng)、成本低、規(guī)模大、供給穩(wěn)等多重優(yōu)勢(shì)，是支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要資金來(lái)源。截至2015年底，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)起設(shè)立各類(lèi)債權(quán)、股權(quán)和項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃499項(xiàng)，合計(jì)備案注冊(cè)規(guī)模1.3萬(wàn)億元，有力支持了重大基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)兼并重組、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設(shè)等工程項(xiàng)目。

保險(xiǎn)業(yè)支持企業(yè)融資的渠道不斷拓展，成為幫助企業(yè)降低成本的生力軍。目前，高融資成本、高稅負(fù)、高收費(fèi)、高物流成本、高勞動(dòng)力成本等，像一座座大山壓在企業(yè)肩上，既有存量的債務(wù)問(wèn)題要解決，更需要輸入新鮮的資金血液。近期保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展和資金使用方式不斷創(chuàng)新，使得幫助企業(yè)微觀造血的能力更強(qiáng)、降成本的作用更大。僅2015年，保險(xiǎn)業(yè)就安排貸款保證保險(xiǎn)支持小微企業(yè)及個(gè)人獲得融資金額1015.6億元，其中，有25個(gè)省區(qū)市開(kāi)展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，共支持12.3萬(wàn)家小微企業(yè)獲得銀行融資貸款188.6億元。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)大力支持發(fā)展信用保證保險(xiǎn)，會(huì)同相關(guān)部委出臺(tái)《關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，積極推廣“政銀保”等發(fā)展模式，有力緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)著保障和改善民生的使命，在補(bǔ)短板方面的作用日益凸顯。總的看，越是與群眾關(guān)系密切的領(lǐng)域，短板現(xiàn)象越嚴(yán)重。從不同收入群體看，農(nóng)村貧困人口發(fā)展是短板；從產(chǎn)業(yè)來(lái)看，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)是短板；從更高層面看，社會(huì)事業(yè)發(fā)展也是短板。而這些都是保險(xiǎn)保障的傳統(tǒng)領(lǐng)域和優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。在支持“三農(nóng)”方面，2015年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入374.7億元，參保農(nóng)戶約2.3億戶次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障近2萬(wàn)億元；農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)展到26個(gè)省份，承保農(nóng)作物增加到18種；農(nóng)房保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)所有省市，參保農(nóng)房9358萬(wàn)間，提供風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)1.4萬(wàn)億元。在支持新興產(chǎn)業(yè)方面，建立了首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為我國(guó)裝備制造企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障164億元；同時(shí)，保險(xiǎn)資金通過(guò)項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃等形式，積極促進(jìn)科學(xué)創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化。在支持社會(huì)保障方面，全國(guó)已有16家保險(xiǎn)公司承辦了城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，覆蓋全部31個(gè)省（市、區(qū)）和9.2億人口；企業(yè)和職業(yè)年金業(yè)務(wù)快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)受托管理資產(chǎn)已達(dá)4169億元，投資管理資產(chǎn)4861億元；環(huán)境污染、食品安全等領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)等一批民生項(xiàng)目也都取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

三、保險(xiǎn)業(yè)支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的政策建議

第一，積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要目標(biāo)，就是要加快培育新的發(fā)展動(dòng)能，在這方面保險(xiǎn)業(yè)大有可為。當(dāng)前，產(chǎn)業(yè)發(fā)展新舊動(dòng)力轉(zhuǎn)換陣痛凸顯，經(jīng)濟(jì)下行壓力很大。保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和完善金融體系的支柱力量，2015年全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到2.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20%，行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來(lái)新高。隨著黨中央、國(guó)務(wù)院重視扶持力度加強(qiáng)和行業(yè)改革深化，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)主體發(fā)展充滿活力，各種新產(chǎn)品、新模式、新服務(wù)、新業(yè)態(tài)層出不窮，與“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”、“互聯(lián)網(wǎng)+”等國(guó)家戰(zhàn)略高度契合，具備了快速發(fā)展的內(nèi)外部條件，并能夠帶動(dòng)就業(yè)、拉動(dòng)投資、擴(kuò)大消費(fèi)，形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)亮點(diǎn)。

第二，大力支持保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)治理創(chuàng)新。隨著保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)定位的提升，國(guó)家越來(lái)越重視保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)治理的作用。一方面，保險(xiǎn)業(yè)可以運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制推動(dòng)創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式，提高依法治國(guó)的效率。當(dāng)前的一個(gè)抓手就是大力發(fā)展車(chē)險(xiǎn)以外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。近年來(lái)，保險(xiǎn)日益成為重大災(zāi)害事故應(yīng)對(duì)的有效方式，2015年寧波“燦鴻”“杜鵑”臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)賠付8000萬(wàn)元，“東方之星”事件賠付7380.6萬(wàn)元，廣東“彩虹”臺(tái)風(fēng)賠付7.5億元，但與發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)比，我國(guó)保險(xiǎn)保障覆蓋范圍還很窄。以應(yīng)用范圍較為廣闊的責(zé)任險(xiǎn)為例，2013年美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)占比達(dá)到24.3%，英國(guó)占12%，澳大利亞占15.6%，而我國(guó)只有3.3%。今后，與公眾利益關(guān)系密切的責(zé)任保險(xiǎn)品種在我國(guó)還有很大的發(fā)展空間，應(yīng)在政策上給予更多扶持。另一方面，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極承接更多的政府轉(zhuǎn)移職能。通過(guò)政府采購(gòu)、市場(chǎng)經(jīng)辦的方式，保險(xiǎn)業(yè)可為越來(lái)越多的群眾直接提供社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)，承擔(dān)更大、更重要的社會(huì)責(zé)任，并有效降低政府支出成本。

第三，鼓勵(lì)引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)在保障民生中發(fā)揮大作用。

一是采取稅收優(yōu)惠、“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”等方式，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)更多地投身支農(nóng)惠農(nóng)行動(dòng)。作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，解決“三農(nóng)”問(wèn)題是確保全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的廣度和深度，既是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要領(lǐng)域，更是行業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的客觀要求。建議以適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程為目標(biāo)，多種方式支持保險(xiǎn)企業(yè)更好地服務(wù)家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型經(jīng)營(yíng)主體，加快探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共保體的作用，建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息平臺(tái)。二是更多地拓寬保險(xiǎn)業(yè)支持個(gè)人和家庭發(fā)展的渠道。隨著人口出生率降低和老齡化程度加深，我國(guó)家庭平均規(guī)模越來(lái)越小，家庭自我維系、自我發(fā)展能力不斷弱化。支持家庭發(fā)展，將成為保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)社會(huì)治理的重要領(lǐng)域。建議加快推出個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)和老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，促進(jìn)城鎮(zhèn)職工商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣，推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)有更多機(jī)會(huì)服務(wù)家庭發(fā)展和民生改善。三是加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，特別是加快制定出臺(tái)配套的財(cái)稅支持政策，形成財(cái)政支持、多方參與的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，增強(qiáng)全社會(huì)抵御自然災(zāi)害能力。

第四，把防范化解保險(xiǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)放在突出位置。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過(guò)程中，包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)各行業(yè)的一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都水落石出、暴露出來(lái)。過(guò)去一段時(shí)期，部分保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式較為激進(jìn)，采取了“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”等發(fā)展模式，依靠中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品及投資型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品試圖迅速做大保費(fèi)規(guī)模，客觀上加劇了資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配等不良市場(chǎng)現(xiàn)象，甚至個(gè)別公司不得不采用“借新還舊”現(xiàn)金流管理模式，形成較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。建議在深化改革的同時(shí)，一定要同步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和化解，不能急功近利，更不能把保險(xiǎn)公司當(dāng)成“提款機(jī)”。在這方面，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)做了大量的工作，但需要進(jìn)一步高度重視金融風(fēng)險(xiǎn)跨境與跨行業(yè)傳遞，在風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警等方面充分考慮相關(guān)影響，牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

（本文作者：中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)有限責(zé)任公司副總經(jīng)理）

責(zé)任編輯：張翔

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