地鐵移動(dòng)支付方式的市場(chǎng)和技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)分析

肖飛飛

（成都地鐵運(yùn)營(yíng)有限公司 四川成都 610000）

地鐵移動(dòng)支付方式的市場(chǎng)和技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)分析

肖飛飛

（成都地鐵運(yùn)營(yíng)有限公司 四川成都 610000）

近年來，電信、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商一直不遺余力的推廣移動(dòng)支付，但是因技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制約和利益沖突導(dǎo)致推廣差強(qiáng)人意。2016年Apple Pay在中國(guó)上線，引領(lǐng)手機(jī)全功能移動(dòng)支付的潮流。本文通過深入Apple Pay移動(dòng)支付的理念和技術(shù)特點(diǎn)對(duì)國(guó)內(nèi)各種主流移動(dòng)支付方式進(jìn)行歸類對(duì)比，結(jié)合地鐵等交通行業(yè)特點(diǎn)和實(shí)際需求進(jìn)行未來發(fā)展趨勢(shì)分析。最后，對(duì)地鐵票務(wù)運(yùn)營(yíng)管理影響和變化，需要進(jìn)行的布局和規(guī)劃進(jìn)行探討。

移動(dòng)支付；NFC-SIM；Apple Pay；用戶體驗(yàn)；安全性

1 移動(dòng)支付

移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付（線下交易）和遠(yuǎn)程支付（線上交易）兩種方式，所謂近場(chǎng)支付，就是用手機(jī)刷卡的方式坐車、買東西等。遠(yuǎn)程支付是指：通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式。

顯然，在地鐵終端通過手機(jī)完成支付的方式屬于移動(dòng)支付中的近場(chǎng)支付。近場(chǎng)支付 NFC（Near field payment）可分為 NFC-SD，NFC-SIM，NFC全功能等實(shí)現(xiàn)方式。移動(dòng)、聯(lián)通等網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商多年前就NFC-SIM方式在國(guó)內(nèi)地鐵行業(yè)進(jìn)行了各種嘗試，但受制于產(chǎn)業(yè)鏈和用戶習(xí)慣等方面的制約，一直未見起色。反而后起的第三方支付如支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)公司在通過微信掃碼等線下手段在移動(dòng)支付的領(lǐng)域取得了不俗的成績(jī)。而Apple Pay在中國(guó)上線，又提供了一種新的移動(dòng)支付方式。

1.1 第三方支付

第三方支付指的就是以支付寶微信等為首的第三方支付公司。以支付寶為例，具體的移動(dòng)支付流程如圖1。用戶和商戶均通過在支付寶平臺(tái)上輸入相關(guān)信息完成銀行卡綁卡。商戶和用戶通過支付寶連接，支付寶和各個(gè)銀行直接打交道。圖1上部分是移動(dòng)支付的線上流程，下半部分是線下的流程。如果將線下的手機(jī)掃碼改為短信認(rèn)證，貨到付款等，就成了傳統(tǒng)的第三方支付流程。線下如果采用手機(jī)掃二維碼或手機(jī)APP直接進(jìn)行終端扣費(fèi)的方式就屬于移動(dòng)支付的范疇。

圖1 支付寶線上線下支付流程圖

1.2 Apple Pay的支付方式創(chuàng)新

Apple Pay是一種App應(yīng)用，和第三方支付的掃碼付款方式不同，它相當(dāng)于一個(gè)“卡包”，用戶將信用卡添加到Apple Pay中，以虛擬銀行卡的方式通過指紋識(shí)別在帶有閃付功能的POS機(jī)前支付。這種方式同傳統(tǒng)的信用卡支付方式很相似，iPhone上不直接存儲(chǔ)信用卡信息，而是一個(gè)由信用卡組織（中國(guó)銀聯(lián)）發(fā)放加密的一個(gè)token，存放在iPhone的獨(dú)立安全芯片中，用它代替磁條上的信息，可以理解為token和信用卡上的磁條等價(jià)。只有指紋認(rèn)證通過的時(shí)候，iPhone才允許利用NFC讀取token出來。假設(shè)token泄漏，也無法逆向還原出信用卡信息，所以Apple Pay的這種支付方式是有安全性保障的，其支付流程如圖2。

同第三方支付不同，Apple Pay的移動(dòng)支付沒有線上和線下之分，從理論上講，Apple Pay的移動(dòng)支付方式是實(shí)時(shí)的，迅速的，有快速簡(jiǎn)潔、中間環(huán)節(jié)少的特點(diǎn)。從市場(chǎng)的角度將，ApplePay同第三方支付的最大區(qū)別是它沒有破壞原有的支付鏈條，是支付方式的傳統(tǒng)回歸。

圖2 Apple Pay移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方式

2 地鐵的移動(dòng)支付

國(guó)內(nèi)地鐵大多采用計(jì)時(shí)計(jì)程的售檢票系統(tǒng)進(jìn)行票務(wù)運(yùn)營(yíng)，主要特點(diǎn)是照進(jìn)照出、分段付費(fèi)、脫機(jī)交易。承載的票卡種類按照發(fā)行方分類有地鐵發(fā)行的單程票和城市通卡公司發(fā)行的儲(chǔ)值票，以及為體現(xiàn)差異化服務(wù)從這兩種票種衍生出的各種不同票種，比如日票、老年卡、學(xué)生卡等等。售檢票系統(tǒng)通過自動(dòng)售檢票設(shè)備實(shí)現(xiàn)票卡售賣、充值、通行等業(yè)務(wù)功能，車站負(fù)責(zé)對(duì)設(shè)備中的票卡、現(xiàn)金進(jìn)行管理，清分中心通過對(duì)設(shè)備的數(shù)據(jù)管理實(shí)現(xiàn)內(nèi)部外部的交易清算。

地鐵公司不是專業(yè)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，也沒有支付牌照。但國(guó)內(nèi)每家地鐵為了提供單程服務(wù)都發(fā)行了大量單程票。移動(dòng)支付可以降低乘客對(duì)單程票的移動(dòng)，逐步減少流通環(huán)節(jié)內(nèi)的單程票數(shù)量，同時(shí)減少終端設(shè)備的投放，達(dá)到地鐵運(yùn)維降本增效的目的。

下面將對(duì)地鐵的移動(dòng)支付技術(shù)方式進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹：

2.1 NFC-SIM的移動(dòng)支付方式

2014年上海地鐵、中國(guó)移動(dòng)、浦發(fā)銀行合作在上海地鐵實(shí)現(xiàn)了乘客通過刷手機(jī)乘地鐵的功能。上海市民需要持有具備NFC功能的中國(guó)移動(dòng)定制手機(jī)（增加滿足功能需求的芯片），并更換NFC-SIM卡并對(duì)卡內(nèi)電子錢包進(jìn)行圈存后即可進(jìn)行地鐵移動(dòng)支付。該流程如圖3。

圖3 移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商同銀行在地鐵合作案例

根據(jù)該流程的各角色間的關(guān)系可以得出以下幾點(diǎn)：

（1）手機(jī)廠商需要對(duì)實(shí)現(xiàn)該種移動(dòng)支付方式的手機(jī)增加NFC芯片，導(dǎo)致手機(jī)成本增加。

（2）沒有打通金融通道，只能使用浦發(fā)銀行發(fā)行的卡片，無法支持其他銀行的卡片。

從以上三個(gè)角度來看，該NFC-SIM的方案是不利于市場(chǎng)推廣的。從之前的論述我們知道，第三方支付可以對(duì)接多家銀行，假如引入第三方支付，我們就能解決上面的兩點(diǎn)。如圖4，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商同第三方支付合作的方式地鐵移動(dòng)支付流程圖。

該NFC-SIM的方案看起來解決了部分問題，但是如果我們結(jié)合技術(shù)分析，還存在很多缺陷：

圖4 網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商同第三方支付合作流程設(shè)想

（1）在流程環(huán)節(jié)中國(guó)移動(dòng)相對(duì)于發(fā)卡方，同以發(fā)行卡片的城市通卡公司存在職能上的沖突（上海地鐵因?yàn)槟承┰虬l(fā)行了少量的地鐵儲(chǔ)值卡）。

（2）網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商同城市通卡公司都是發(fā)卡方，職能存在交叉，推廣存在很大阻力。

（3）需要更換定制的SIM卡，為使用和推廣增加了門檻。

（4）空中充值、圈存造成各種單邊賬、不平賬，給清分清算帶來了較大困擾。

（5）存在票卡受理環(huán)境不一的問題。如果出現(xiàn)移動(dòng)支付現(xiàn)場(chǎng)刷卡故障，理論上講，故障的原因可能是地鐵終端、手機(jī)廠商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、APP應(yīng)用提供商。中間環(huán)節(jié)過多也增大了故障處理的難度。

（6）如果丟失理論上無法找回電子錢包中的余額

總的來說，NFC-SIM的方案存在各種推廣使用不便，相關(guān)問題處理麻煩，丟失難找回等缺點(diǎn)。而NFC-SIM目前的市場(chǎng)應(yīng)用情況也恰恰驗(yàn)證這一點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商在地鐵行業(yè)甚至整個(gè)移動(dòng)支付領(lǐng)域呈現(xiàn)的狀態(tài)就是用戶體驗(yàn)差，利益鏈條復(fù)雜，推廣難度大。要真正實(shí)現(xiàn)廣泛應(yīng)用，未來還有很長(zhǎng)的路要走。

2.2 Apple Pay的移動(dòng)支付方式

Apple Pay這種方式開啟了移動(dòng)支付的一種新模式。區(qū)別于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商依托SIM卡，Apple Pay采用的是全功能NFC的模式完全使用手機(jī)完成移動(dòng)支付。在鏈條里，手機(jī)廠商替代了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，手機(jī)直接取代了SIM卡。Apple公司通過收取手續(xù)費(fèi)的方式也給所有手機(jī)廠家進(jìn)行了一個(gè)示范，為手機(jī)廠商在移動(dòng)支付中的盈利模式開啟了新的思路。同時(shí)，該方案的實(shí)現(xiàn)也存在一些必須解決的問題或者說前提條件：

（1）從2015年開始中國(guó)銀聯(lián)已同各城市通卡公司就金融IC卡在公共交通領(lǐng)域的應(yīng)用展開深度合作，計(jì)劃實(shí)現(xiàn)載體的融合。合作可以是多種方式，可以是發(fā)行帶有城市通卡公司電子賬戶的金融聯(lián)名卡，也可以是城市通卡公司將受理環(huán)境開放，并符合PBOC標(biāo)準(zhǔn)。這樣的合作將推動(dòng)各地城市通卡公司將實(shí)現(xiàn)區(qū)域整合，城市通卡公司從發(fā)行卡片的角度同銀行實(shí)現(xiàn)角色上的融合。如果合作進(jìn)展順利，未來的城市一卡通將真正實(shí)現(xiàn)全國(guó)一卡通，理論上說，未來只要使用一張卡（或者綁定該卡的手機(jī)）就可以實(shí)現(xiàn)各大城市的互聯(lián)互通。該方案能夠讓城市通卡公司參與到移動(dòng)支付中，將阻力變?yōu)閯?dòng)力。

（2）錢包方式和聯(lián)機(jī)交易方式的不兼容，本質(zhì)上也是便捷和安全性的矛盾。雖然可以通過系統(tǒng)改造來兼容聯(lián)機(jī)交易，但是如果地鐵線網(wǎng)一次性改造實(shí)現(xiàn)該方式會(huì)有成本和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同移動(dòng)支付前期預(yù)期即投資小，見效快矛盾。另一方面，國(guó)內(nèi)手機(jī)廠商已在交通行業(yè)進(jìn)行了手機(jī)NFC全功能和錢包脫機(jī)方式嘗試，各種方式可以并行共存。比如小米、魅族的全功能NFC移動(dòng)支付解決方案。OPPO的“未來公交”計(jì)劃。從技術(shù)角度講，小米、魅族、OPPO采用的都是NFC全功能方式，只是他們的合作對(duì)象不同。

綜合上述兩點(diǎn)，我們可以對(duì)未來手機(jī)全功能方式移動(dòng)支付的流程圖進(jìn)行設(shè)想，如圖5。

圖5中描述的三種移動(dòng)支付方式均有實(shí)際案例。其中，ApplePay這種聯(lián)機(jī)交易方式已在倫敦地鐵實(shí)現(xiàn)。

該流程說明圖說明多種移動(dòng)支付方式在地鐵上是可以并行共存的。

3 移動(dòng)支付對(duì)地鐵票務(wù)運(yùn)營(yíng)的影響

圖5 手機(jī)全功能NFC在地鐵近場(chǎng)支付的實(shí)現(xiàn)方式

地鐵移動(dòng)支付會(huì)帶來更多的利益相關(guān)方，未來將可能同城市通卡公司、銀聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付等多家機(jī)構(gòu)進(jìn)行清分對(duì)賬，必須搭建線網(wǎng)級(jí)清分清算中心對(duì)外進(jìn)行清分結(jié)算，并且要建立運(yùn)行穩(wěn)定，準(zhǔn)確高效的清分對(duì)賬體系，打造合格的清分結(jié)算隊(duì)伍。在設(shè)備終端方面，需要建立并實(shí)施統(tǒng)一的線網(wǎng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，尤其是讀寫器的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。地鐵需要結(jié)合移動(dòng)支付的發(fā)展對(duì)發(fā)行的票卡卡種進(jìn)行優(yōu)化布局。同時(shí)，結(jié)合近年來網(wǎng)絡(luò)犯罪，資金盜竊等逐漸上升的勢(shì)頭，移動(dòng)支付未來也將是犯罪分子覬覦的重點(diǎn)。為確保資金安全、杜絕網(wǎng)絡(luò)犯罪和攻擊，各地鐵公司需要將提升網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的可靠性和安全性作為重點(diǎn)工作，確保資金安全流轉(zhuǎn)，同時(shí)達(dá)到相關(guān)安全體系標(biāo)準(zhǔn)，取得相關(guān)資格認(rèn)證。

4 結(jié)論

為兼容既有體系，減少系統(tǒng)改造的投資和風(fēng)險(xiǎn)，地鐵移動(dòng)支付應(yīng)該是各種方式的并行并存，技術(shù)逐漸過渡升級(jí)，優(yōu)化提升。實(shí)現(xiàn)方式的取舍，將由市場(chǎng)和技術(shù)的發(fā)展來決定，這一過程中，用戶體驗(yàn)，安全性，減少中間環(huán)節(jié)，將是移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵。各地鐵公司未來將隨著技術(shù)的發(fā)展不斷進(jìn)行支付手段改進(jìn)和創(chuàng)新，并以此實(shí)現(xiàn)平臺(tái)對(duì)接、減少中間環(huán)節(jié)、降低運(yùn)維成本的目的。期間，移動(dòng)支付將以不同技術(shù)和實(shí)現(xiàn)方式并行，并隨著技術(shù)的發(fā)展進(jìn)行更新或淘汰。地鐵票務(wù)的管理重點(diǎn)將逐步從現(xiàn)金管理、票卡管理轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)數(shù)據(jù)的管理和對(duì)清分對(duì)賬的管理。

[1]李東榮.《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范（3.0版）》解讀.中國(guó)金融出版社，2014，7.

[2]吳金勇.銀聯(lián)突圍[N].金融特寫，2013，12.

[3]地鐵Ultralight單程票安全解決方案研究《交通與計(jì)算機(jī)》.2007，25（5）：34～37.

F626

A

1004-7344（2016）13-0158-02

2016-4-15

肖飛飛（1981-），男，工程師，本科，主要從事地鐵AFC專業(yè)管理工作。