怎樣理財最合算 你心里得有譜

文/劉聰

怎樣理財最合算 你心里得有譜

文/劉聰

關于財富，對于有著幾十年攢錢經驗的您來說，可能會驕傲地說，我的錢從不亂花，但“不亂花”就真正意味著財富的有效管理了嗎？現階段人們理財觀念落后且單一，通貨膨脹讓你口袋里的錢在“不知不覺”中就蒸發了，如果不去刻意地經營自己的財富，你的口袋真的要每天都在縮水。說到這里，很多人會說我理財了呀！我買了銀行的理財產品呀！那么問題來了，單純地購買銀行的理財產品實際只是理財的初級階段，距離經營財富、管理財富還有很大距離。你為什么選擇這個銀行的這款理財產品？僅僅因為收益高嗎？有沒有考慮過這款產品的投資標的是什么，預期收益是否等于實際收益，銀行直銷還是代銷這一系列問題？你認為你買的理財產品會很安全嗎？今天我們就一起揭開理財的神秘面紗，以糾正和豐富人們的理財觀念。

九種常見的理財方式 你了解幾種

下面介紹九種常見的理財方式的對比，以后會對這里的每一項詳細講解如何配置、如何挑選以及注意要點等等，并且會嵌入相關案例加深理解。

表1.常見理財方式屬性對比

備注1.以上各項星星越多越好。

2.收益“不定”是指收益可正可負，可以正很多也可以負很多，取決于購買時點和當時市場所處階段。

理財方式之定期存款

定期存款是資產配置中不可缺少的重要組成部分，通常被認為是最為安全的理財方式，也是老年人最常用并且資產占比最重的一部分。定期存款利率一方面受央行政策影響，另一方面其利率與存款期限成正比，并且由于現階段利率市場化，各家銀行的利率并不一樣，這樣也給了大家更多的選擇。定期存款的通用方式為整存整取，存期選擇較多，人民幣存期選擇：三個月、六個月、一年、二年、三年和五年，當然五年定期存款的利率也是最高的，根據2015年10月24日各家銀行定期存款利率顯示，會得出以下幾點結論。

表2.2015年10月24日各家銀行定期存款利率表

城市商業銀行（下簡稱城商行）的利率完勝各大國有行以及股份制銀行。根據2015年10月24日各家銀行定期存款利率來看，基本高于各大國有銀行及股份制銀行。雖說是城商行，但短期內倒閉的幾率微乎其微。再退一萬步講，萬一經營不善倒閉了呢？現在國家已經出臺銀行存款保險，就算銀行真的倒閉了，最高可以賠付本金及利息50萬人民幣，說到這里第二條結論出來了。

投資者應分散存款，每家銀行不應高于50萬人民幣。根據《存款保險條例》：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準后公布執行；同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。這條要注意的是每家銀行并不等于每個營業部，每家銀行是指的自然銀行。

如果只想存三年以下定期存款的人，請果斷選擇貨幣基金。從表格2中可以看到貨幣基金年化利率基本高于三年定存利率，其實這個不是最關鍵的，最關鍵的在表格1，貨幣基金流動性完全秒殺定期存款，不僅可以隨意支取而且沒有利息損失，在這點上定期存款提前支取就意味著利息損失，而且誰能保證自己不會提前支取呢，誰家沒有個大事小情。貨幣基金是一種按天計息無任何手續費的超低風險品種，年輕人應該會有所耳聞，老年人估計很少有人知道。這時候又有讀者要問了，那為什么銀行的理財顧問都讓存定期買理財呢？其實道理是顯而易見的，無論你存銀行還是買理財，你的錢都被銀行拿去做投資或者放貸以生出更多的錢，但是一旦買了貨幣基金，這錢就跟銀行沒多大關系了。