農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度分析
——基于遼寧省試點(diǎn)縣的調(diào)査

于麗紅，蘭慶高，武翔宇

（沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng)110866）

農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度分析
——基于遼寧省試點(diǎn)縣的調(diào)査

于麗紅，蘭慶高，武翔宇

（沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng)110866）

研究目的：為進(jìn)一步完善農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資政策，提高農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度提供依據(jù)。研究方法：?jiǎn)柧碚{(diào)查法，統(tǒng)計(jì)分析法，多元有序Logistic。研究結(jié)果：農(nóng)地抵押貸款額度存在小額度借貸與大額借貸并存的特點(diǎn)，農(nóng)戶(hù)貸款資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，但貸款期限偏短；農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)地抵押融資總體比較滿(mǎn)意，專(zhuān)業(yè)大戶(hù)的滿(mǎn)意度高于普通農(nóng)戶(hù)；農(nóng)地抵押貸款在緩解農(nóng)戶(hù)資金約束、改善生產(chǎn)狀況和促進(jìn)收入增長(zhǎng)方面的作用得到農(nóng)戶(hù)的認(rèn)可；供養(yǎng)比、土地面積、滿(mǎn)足資金需要程度、緩解資金約束作用、農(nóng)地評(píng)估值、利率水平、貸款手續(xù)、貸款期限是影響農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度的關(guān)鍵因素。研究結(jié)論：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善貸款條款，如簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、延長(zhǎng)貸款期限等，提供更具有競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)地抵押貸款產(chǎn)品與服務(wù)，建立與農(nóng)戶(hù)高效的溝通機(jī)制，提高農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度甚至是忠誠(chéng)度，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

土地經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)；抵押融資；農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度；效果評(píng)價(jià)

1 引言

隨著農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)踐的發(fā)展，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的研究和探討日益增多，目前主要集中于以下幾個(gè)方面：一是開(kāi)展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意義、必要性與可行性研究。這類(lèi)研究主要出現(xiàn)在研究初期，多以定性分析為主，包括黎翠梅［1］、季秀平［2］、劉璐筠和馮宗容［3］等。二是開(kāi)展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的障礙和制約因素分析。郭家虎和于愛(ài)芝［4］認(rèn)為農(nóng)地抵押目前尚面臨著法律與現(xiàn)實(shí)的多重約束，如產(chǎn)權(quán)約束、法律與政策約束、農(nóng)地所承載的社會(huì)保障與糧食安全等社會(huì)目標(biāo)的約束以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等相關(guān)配套制度缺失的約束。黃穎和孫柏璋［5］認(rèn)為土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度的現(xiàn)實(shí)困境包括現(xiàn)行法律規(guī)定存在缺陷、登記制度不完善、評(píng)估制度不完善、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制尚未健全。三是農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的供求分析。林樂(lè)芬等［6］依據(jù)浙江省寧波市的調(diào)查數(shù)據(jù)分析了金融機(jī)構(gòu)的供給意愿；蘭慶高等［7］基于供給視角，利用農(nóng)村信貸員調(diào)查數(shù)據(jù)分析金融機(jī)構(gòu)供給意愿與影響因素；馬鵬舉和羅劍朝［8］基于寧夏同心縣調(diào)查數(shù)據(jù)，分析了影響農(nóng)民產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資意愿的因素；于麗紅等［9］利用遼寧省的數(shù)據(jù)實(shí)證分析農(nóng)戶(hù)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資需求及其影響因素。四是關(guān)于試點(diǎn)地區(qū)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況調(diào)查。這類(lèi)研究基本上遵循了地區(qū)介紹、現(xiàn)狀分析、取得成效、存在問(wèn)題到對(duì)策建議的研究范式，且多以定性分析為主，如汪小亞［10］、伍振軍等［11］、楊希等［12］。

綜上，學(xué)者們對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資必要性與可行性、制約因素、供求以及試點(diǎn)地區(qū)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等做了卓有成效的研究，但目前對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度方面的研究幾乎未有。事實(shí)上作為一項(xiàng)創(chuàng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的客戶(hù)群對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)是否滿(mǎn)意？有哪些因素對(duì)其實(shí)施效果產(chǎn)生了影響？還有哪些地方是農(nóng)戶(hù)不太滿(mǎn)意并需要做出改進(jìn)的？顯然，這些問(wèn)題應(yīng)該是在該產(chǎn)品試點(diǎn)過(guò)程中亟需了解的內(nèi)容。正是基于這樣的考慮，本文對(duì)遼寧省試點(diǎn)縣參與農(nóng)地抵押的486戶(hù)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了一對(duì)一調(diào)查，了解農(nóng)戶(hù)對(duì)現(xiàn)行農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的滿(mǎn)意度狀況，建立多元Logistic模型評(píng)價(jià)農(nóng)地抵押融資政策效果，探索影響農(nóng)戶(hù)農(nóng)地抵押融資滿(mǎn)意度的主要因素，以期為完善農(nóng)地抵押融資政策提供參考依據(jù)。

2 數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本特征

2.1數(shù)據(jù)來(lái)源

本文數(shù)據(jù)來(lái)源于課題組2014年8月和2015年1月對(duì)遼寧省昌圖縣農(nóng)戶(hù)的調(diào)研。昌圖縣的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展較早，截至2015年1月，昌圖縣試點(diǎn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社已累計(jì)投放農(nóng)地抵押貸款18645萬(wàn)元，先后支持24家農(nóng)業(yè)合作社、352家種糧大戶(hù)、2000余家普通農(nóng)戶(hù)解決了生產(chǎn)資金不足難題。

截至2015年1月，昌圖縣全縣33個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均已開(kāi)展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。課題組根據(jù)農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，選取了12個(gè)業(yè)務(wù)開(kāi)展較早且有代表性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)研。調(diào)查過(guò)程中課題組首先從鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社了解農(nóng)地抵押融資的總體情況，其次在樣本點(diǎn)內(nèi)部對(duì)已參與農(nóng)地抵押融資的農(nóng)戶(hù)采用分層抽樣方法選取農(nóng)戶(hù)進(jìn)行實(shí)地訪(fǎng)談。此次調(diào)查共涉及12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)31個(gè)村，共獲取486份有效樣本，其中普通農(nóng)戶(hù)330戶(hù)，百畝以上規(guī)模農(nóng)戶(hù)的156戶(hù)。12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別為八面城鎮(zhèn)、昌圖鎮(zhèn)、寶力鎮(zhèn)、老城鎮(zhèn)、毛家店鎮(zhèn)、雙廟子鎮(zhèn)、四面城鎮(zhèn)、古榆樹(shù)鎮(zhèn)、十八家子鎮(zhèn)、大洼鎮(zhèn)、七家子鎮(zhèn)、大興鎮(zhèn)。問(wèn)卷內(nèi)容主要包含農(nóng)戶(hù)基本信息、農(nóng)戶(hù)貸款經(jīng)歷及農(nóng)地抵押貸款情況與評(píng)價(jià)、未來(lái)融資需要與打算等。

2.2樣本特征

被調(diào)查農(nóng)戶(hù)的特征的統(tǒng)計(jì)性描述如表1所示。

3 農(nóng)戶(hù)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資及其滿(mǎn)意度情況

3.1農(nóng)戶(hù)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資情況

在已獲得農(nóng)地抵押貸款的486戶(hù)農(nóng)戶(hù)中，有30戶(hù)農(nóng)戶(hù)在2011—2014年里貸款兩次，有效說(shuō)明當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的積極推廣，另一方面也說(shuō)明農(nóng)地抵押貸款得到農(nóng)戶(hù)的肯定和認(rèn)可。

從農(nóng)戶(hù)農(nóng)地抵押貸款額度看，貸款額度在3—5萬(wàn)的農(nóng)戶(hù)占比最高，為36.05%，其次為3萬(wàn)及以下和10—30萬(wàn)兩個(gè)區(qū)間的農(nóng)戶(hù)，占比均為19.77%，貸款額度在50萬(wàn)以上的農(nóng)戶(hù)也達(dá)到一成；就單筆貸款額而言，最高為185萬(wàn)元，最少為2萬(wàn)元（表2）。由此可見(jiàn)，農(nóng)戶(hù)農(nóng)地抵押貸款具有小額度借貸與大額借貸并存的特點(diǎn)；貸款額度差異較大，普通農(nóng)戶(hù)所獲得的貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于專(zhuān)業(yè)大戶(hù)所獲得的貸款額度，這主要是由農(nóng)戶(hù)可抵押的農(nóng)地規(guī)模不同所導(dǎo)致。

從農(nóng)戶(hù)抵押農(nóng)地面積來(lái)看，抵押面積在10—30畝的農(nóng)戶(hù)占比最高，為51.36%，其次為100—500畝的農(nóng)戶(hù)，占18.60%，抵押面積在500畝以上的占15.12%；單筆抵押面積最小是9畝，最大的達(dá)到2000畝（表2）。可以看出，農(nóng)地抵押貸款不僅得到了專(zhuān)業(yè)大戶(hù)的肯定，也受到了普通農(nóng)戶(hù)的青睞，但是農(nóng)戶(hù)的農(nóng)地抵押面積差異較大，這也是直接影響農(nóng)戶(hù)貸款額度大小的主要因素。

從貸款用途看，農(nóng)戶(hù)的貸款主要用于種養(yǎng)業(yè)投資，其中，用于養(yǎng)殖業(yè)的占53.49%，種植業(yè)的占51.16%（表2），表明參與農(nóng)地抵押貸款的農(nóng)戶(hù)較為理性，借貸資金具有典型的生產(chǎn)投資性特點(diǎn)，這與調(diào)查中農(nóng)戶(hù)普遍反映生活消費(fèi)性資金需求主要通過(guò)親戚朋友借貸滿(mǎn)足，而生產(chǎn)性資金需求主要通過(guò)正規(guī)信貸滿(mǎn)足相一致。

從貸款期限來(lái)看，被調(diào)查農(nóng)戶(hù)貸款主要有10個(gè)月、1年、17個(gè)月、18個(gè)月和2年5個(gè)期限，1年期和2年期貸款占比最大，分別為32.56%和39.53%，其次是18個(gè)月期貸款，占17.44%（表2），2年以上的中長(zhǎng)期貸款未有。可見(jiàn)，農(nóng)戶(hù)農(nóng)地抵押貸款期限較短，由于種養(yǎng)業(yè)投資需要一定的生產(chǎn)周期，貸款期限過(guò)短容易造成農(nóng)戶(hù)無(wú)法按時(shí)還款。調(diào)查中農(nóng)戶(hù)普遍反映，目前的借貸期限對(duì)于還款農(nóng)戶(hù)而言較為緊張，普遍期望靈活確定貸款期限。

表2　樣本農(nóng)戶(hù)農(nóng)地抵押貸款額度、期限和用途分布Tab.2 Amount， duration and use distribution of sample farmers' rural land mortgage loan

3.2農(nóng)戶(hù)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資滿(mǎn)意度

3.2.1農(nóng)戶(hù)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資整體滿(mǎn)意度分析 為了測(cè)量農(nóng)地抵押貸款農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意程度，本文采用Likert 5級(jí)量表法對(duì)農(nóng)戶(hù)的滿(mǎn)意態(tài)度賦值，以“你對(duì)農(nóng)地抵押貸款是否滿(mǎn)意”為例，1=非常不滿(mǎn)意，3=一般，5=非常滿(mǎn)意，分值越大，表明農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意程度越高。其余各指標(biāo)的賦值方法與此類(lèi)似。

在詢(xún)問(wèn)農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)地抵押貸款的整體滿(mǎn)意度評(píng)價(jià)時(shí)，有41.98%的農(nóng)戶(hù)表示非常滿(mǎn)意，43.21%的農(nóng)戶(hù)表示比較滿(mǎn)意，11.11%的農(nóng)戶(hù)表示一般，僅有3.7%的農(nóng)戶(hù)表示不太滿(mǎn)意或非常不滿(mǎn)意，其中專(zhuān)業(yè)大戶(hù)持滿(mǎn)意態(tài)度的占比高于普通農(nóng)戶(hù)。從Likert均值來(lái)看，農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度Likert均值為4.22，其中，專(zhuān)業(yè)大戶(hù)滿(mǎn)意度Likert均值為4.50，普通農(nóng)戶(hù)Likert均值為4.08（表3）。總體看，8成以上農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)地抵押貸款比較滿(mǎn)意，專(zhuān)業(yè)大戶(hù)的滿(mǎn)意度更高。農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)地抵押貸款不滿(mǎn)意的原因主要集中在以下幾個(gè)方面：手續(xù)繁瑣；期限太短；利息太高；額度偏小；土地評(píng)估價(jià)值低。專(zhuān)業(yè)大戶(hù)不滿(mǎn)意的原因主要是期限太短、額度偏小；普通農(nóng)戶(hù)不滿(mǎn)意的原因有手續(xù)繁瑣、土地評(píng)估價(jià)值低、額度偏小、期限太短、利息太高。

表3　農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)地抵押融資的整體滿(mǎn)意程度Tab.3 Overall satisfaction of farmers towards rural land mortgage

3.2.2農(nóng)戶(hù)對(duì)信貸服務(wù)以及貸款各項(xiàng)條款的滿(mǎn)意度分析 在信貸機(jī)構(gòu)和人員服務(wù)方面，絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)信社工作人員的服務(wù)態(tài)度表示滿(mǎn)意（Likert均值為4.38），但部分農(nóng)戶(hù)對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率不是很滿(mǎn)意（Likert均值為3.81）。

農(nóng)地抵押貸款發(fā)放的前提是要對(duì)農(nóng)地價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。目前昌圖縣農(nóng)地評(píng)估主要由農(nóng)信社工作人員與當(dāng)?shù)剞r(nóng)經(jīng)站人員聯(lián)合，參考當(dāng)?shù)剞r(nóng)地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)價(jià)來(lái)確定。在問(wèn)及農(nóng)戶(hù)對(duì)被抵押的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估方式和評(píng)估值的合理性時(shí)，農(nóng)戶(hù)評(píng)價(jià)的Likert均值分別為3.75和3.86，表明農(nóng)戶(hù)對(duì)于農(nóng)信社農(nóng)地評(píng)估的方式和評(píng)估值不是很滿(mǎn)意（表4）。

農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)戶(hù)土地面積、土地質(zhì)量等確定農(nóng)戶(hù)的授信額度。部分被調(diào)查農(nóng)戶(hù)認(rèn)為，農(nóng)信社的授信額度偏低，只能部分滿(mǎn)足自己對(duì)資金的需求（Likert均值為3.51）。調(diào)查地區(qū)的農(nóng)戶(hù)大多從事糧食種植和牛、豬、雞、鵝等畜禽養(yǎng)殖，他們無(wú)法在短期內(nèi)收回投資償還貸款，因此，被調(diào)查農(nóng)戶(hù)普通期望靈活制定貸款期限（Likert均值僅為3.32）（表4）。

在調(diào)查詢(xún)問(wèn)農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款手續(xù)和貸款利率的態(tài)度時(shí)，三成以上的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為一般復(fù)雜，兩成以上的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為，相比小額信貸，農(nóng)地抵押貸款手續(xù)非常復(fù)雜和比較復(fù)雜，申請(qǐng)一次貸款往往需要往返農(nóng)信社2—4次才能最終獲得資金，被調(diào)查農(nóng)戶(hù)對(duì)此表示不太滿(mǎn)意（Likert均值僅為3.26）。昌圖縣農(nóng)信社農(nóng)地抵押貸款月利率在0.7%—0.98%之間，一部分農(nóng)戶(hù)認(rèn)為，目前利率水平較高，利息負(fù)擔(dān)重，因而對(duì)此不太滿(mǎn)意（Likert均值僅為3.37）。在還款方式上，農(nóng)戶(hù)普遍對(duì)按季結(jié)息到期還本和一次性還本付息兩種方式表示認(rèn)可和滿(mǎn)意，Likert均值達(dá)到4.21（表4）。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，95.06%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示在過(guò)去的三年里出現(xiàn)資金緊張而產(chǎn)生借貸需求，但是67.53%的農(nóng)戶(hù)面臨正規(guī)金融的部分信貸約束，而7.79%的農(nóng)戶(hù)遭遇完全的信貸約束。由此可見(jiàn)，農(nóng)戶(hù)面臨嚴(yán)重的信貸約束，農(nóng)地抵押貸款的發(fā)放緩解了農(nóng)戶(hù)的信貸約束，因而農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)地抵押貸款對(duì)緩解資金約束的作用滿(mǎn)意度較高（Likert均值高達(dá)4.35）。另外，被調(diào)查農(nóng)戶(hù)普遍認(rèn)為，農(nóng)地抵押貸款在改善其生產(chǎn)狀況以及促進(jìn)農(nóng)戶(hù)增收方面作用顯著，農(nóng)戶(hù)較為滿(mǎn)意（Likert均值分別高達(dá)4.37和4.20）（表4）。

3.3農(nóng)戶(hù)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的未來(lái)選擇及向他人推薦的可能性

通過(guò)詢(xún)問(wèn)“當(dāng)您再次面臨資金困難時(shí)，您還會(huì)繼續(xù)選擇農(nóng)地抵押貸款嗎”時(shí)，有97.53%的農(nóng)戶(hù)表示“會(huì)”，僅有2.47% 的農(nóng)戶(hù)表示“不會(huì)”，不會(huì)繼續(xù)選擇使用的農(nóng)戶(hù)主要是因?yàn)樽约簱碛型恋靥偈沟觅J款額度太小。可見(jiàn)，當(dāng)面臨資金需求時(shí)，9成以上的農(nóng)戶(hù)仍?xún)A向于正規(guī)金融借貸，農(nóng)地抵押貸款得到農(nóng)戶(hù)的肯定和認(rèn)可，成為農(nóng)戶(hù)重要的籌資渠道。當(dāng)詢(xún)問(wèn)“如果他人需要借款，您會(huì)向他人推薦農(nóng)地抵押貸款融資方式嗎”時(shí)，有96.30%的農(nóng)戶(hù)表示“會(huì)”，僅有3.70% 的農(nóng)戶(hù)表示“不會(huì)”。由此可見(jiàn)，農(nóng)地抵押貸款得到農(nóng)戶(hù)的積極支持和響應(yīng)，這將十分有利于農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣和完善。

表4　農(nóng)戶(hù)對(duì)信貸服務(wù)、抵押物評(píng)估以及貸款各項(xiàng)條款的評(píng)價(jià)Tab.4 Farmers' assessment on credit services， collateral evaluation and each term of the loan contract

4 農(nóng)戶(hù)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資滿(mǎn)意度影響因素分析

4.1模型選擇

農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)地抵押融資的滿(mǎn)意程度采用5級(jí)量表法賦值，共分為5個(gè)等級(jí)，即非常不滿(mǎn)意=1，不滿(mǎn)意=2，一般=3，滿(mǎn)意=4，非常滿(mǎn)意=5。由于被解釋變量“農(nóng)戶(hù)農(nóng)地抵押融資的滿(mǎn)意度”是一個(gè)5項(xiàng)有序選擇變量，其數(shù)值越大代表結(jié)果越好，因而本文采用多元有序 Logistic模型分析影響農(nóng)戶(hù)農(nóng)地抵押融資滿(mǎn)意度的因素。模型的表達(dá)式如下：

式（1）中，j= 1，2，3，4，5，表示農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度的5個(gè)等級(jí)；y為農(nóng)戶(hù)的農(nóng)地抵押融資滿(mǎn)意度；xi為影響農(nóng)戶(hù)農(nóng)地抵押融資滿(mǎn)意度的解釋變量；aj為截距參數(shù)；bi為回歸系數(shù)，表示解釋變量對(duì)被解釋變量的影響方向與程度。

4.2變量設(shè)定

本文的因變量是農(nóng)戶(hù)農(nóng)地抵押貸款滿(mǎn)意度。自變量歸納為戶(hù)主特征變量、家庭特征變量、農(nóng)戶(hù)心理認(rèn)知變量、農(nóng)戶(hù)對(duì)信貸機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)變量。其變量定義、統(tǒng)計(jì)性描述及預(yù)期作用方向見(jiàn)表5。

4.3模型運(yùn)行結(jié)果

運(yùn)用SPSS 18軟件分別對(duì)三組樣本進(jìn)行多元有序 Logistic 回歸分析，從輸出的模型擬合信息看，三個(gè)模型分別通過(guò)檢驗(yàn)，估計(jì)結(jié)果比較穩(wěn)定。農(nóng)戶(hù)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款滿(mǎn)意度影響因素的 Logistic 模型估計(jì)結(jié)果見(jiàn)表6。

由表6回歸結(jié)果可知，受教育程度對(duì)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)農(nóng)地抵押貸款滿(mǎn)意度具有顯著正向影響，對(duì)總樣本和普通農(nóng)戶(hù)無(wú)顯著影響。教育程度高的專(zhuān)業(yè)大戶(hù)對(duì)農(nóng)地抵押貸款政策的理解更深刻，更認(rèn)可農(nóng)地抵押貸款的積極作用，因此農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度更高。

供養(yǎng)比對(duì)總樣本農(nóng)戶(hù)農(nóng)地抵押貸款滿(mǎn)意度具有顯著負(fù)向影響，對(duì)普通農(nóng)戶(hù)和專(zhuān)業(yè)大戶(hù)無(wú)顯著影響。供養(yǎng)比越高，農(nóng)戶(hù)家庭供養(yǎng)負(fù)擔(dān)越重，此類(lèi)農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)以促進(jìn)收入增加的意愿強(qiáng)烈，因此農(nóng)戶(hù)往往對(duì)貸款額度需求更多，貸款利率要求更低，但當(dāng)貸款條件無(wú)法滿(mǎn)足時(shí)，農(nóng)戶(hù)往往滿(mǎn)意度不高。

表5　變量說(shuō)明及統(tǒng)計(jì)性描述Tab.5 Variable description and statistical description

表6　回歸結(jié)果Tab.6 Regression results

無(wú)論是總樣本、普通農(nóng)戶(hù)還是專(zhuān)業(yè)大戶(hù)，土地面積、滿(mǎn)足資金需要程度、緩解資金約束作用、農(nóng)地評(píng)估值、利率水平、貸款手續(xù)、貸款期限都通過(guò)顯著性檢驗(yàn)且系數(shù)為正。由于農(nóng)地抵押貸款的抵押物為土地，土地面積是影響貸款的一個(gè)關(guān)鍵因子，農(nóng)戶(hù)擁有的土地面積越大，其抵押物價(jià)值越大，抵押貸款的可得性及貸款額度會(huì)越高，越能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的資金需求，因此，農(nóng)戶(hù)的滿(mǎn)意度越高。

滿(mǎn)足資金需要程度、緩解資金約束作用是農(nóng)地抵押貸款政策效果的直接體現(xiàn)。農(nóng)地抵押貸款是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押的重要?jiǎng)?chuàng)新，它初步解決了農(nóng)戶(hù)貸款難、缺乏抵押品等突出難題。因此，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的資金需要、緩解農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)中資金約束是影響農(nóng)戶(hù)政策效果評(píng)價(jià)的重要因素。

抵押物價(jià)值的大小直接影響貸款額度，農(nóng)戶(hù)一般比較擔(dān)心農(nóng)地價(jià)值被低估，因此，農(nóng)地評(píng)估值越合理，農(nóng)戶(hù)能夠獲得的貸款額度與預(yù)期額度越一致，農(nóng)戶(hù)越滿(mǎn)意。利率是貸款的直接成本，貸款手續(xù)屬于隱性成本，貸款過(guò)程中利率越高、貸款手續(xù)越復(fù)雜，農(nóng)戶(hù)貸款滿(mǎn)意度越低。另外，貸款期限也是影響農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度的一個(gè)重要因素。

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率對(duì)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)農(nóng)地抵押貸款滿(mǎn)意度具有顯著正向影響，但在總樣本和普通農(nóng)戶(hù)中未通過(guò)檢驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)良好的服務(wù)可以減少貸款成本，提高貸款效率，促使農(nóng)戶(hù)將農(nóng)地抵押貸款效益最大化，因此對(duì)農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度有顯著正向影響。

5 結(jié)論與建議

5.1結(jié)論

（1）試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)信社農(nóng)地抵押貸款客戶(hù)既有專(zhuān)業(yè)大戶(hù)，又惠及普通農(nóng)戶(hù)，普通農(nóng)戶(hù)與專(zhuān)業(yè)大戶(hù)土地規(guī)模差異較大，因此貸款額度具有小額度借貸與大額借貸并存的特點(diǎn)。另外，參與農(nóng)地抵押貸款的農(nóng)戶(hù)較為理性，貸款資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，但貸款期限偏短。

（2）就全部樣本而言，8成以上農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)地抵押貸款比較滿(mǎn)意，農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度Likert均值高達(dá)4.22，農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度較高，其中專(zhuān)業(yè)大戶(hù)的滿(mǎn)意度高于普通農(nóng)戶(hù)；9成以上的農(nóng)戶(hù)表示會(huì)繼續(xù)使用農(nóng)地抵押貸款，而且會(huì)向他人推薦使用，農(nóng)地抵押貸款得到農(nóng)戶(hù)的肯定和認(rèn)可，成為農(nóng)戶(hù)重要的籌資渠道。

（3）農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)地抵押貸款不滿(mǎn)意的原因主要是手續(xù)繁瑣、期限太短、利息太高、額度偏小、土地評(píng)估價(jià)值低，其Likert均值依次是3.26、3.32、3.37、3.51和3.86。

（4）農(nóng)地抵押貸款在緩解農(nóng)戶(hù)資金約束、改善生產(chǎn)狀況和促進(jìn)收入增長(zhǎng)方面作用顯著，農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度Likert均值分別高達(dá)4.35、4.37和4.20。

（5）影響農(nóng)戶(hù)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款滿(mǎn)意度的因素有教育程度、供養(yǎng)比、土地面積、滿(mǎn)足資金需要程度、緩解資金約束作用、農(nóng)地評(píng)估值、利率水平、貸款手續(xù)、貸款期限、機(jī)構(gòu)服務(wù)效率。其中，影響普通農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度的因素有土地面積、滿(mǎn)足資金需要程度、緩解資金約束作用、農(nóng)地評(píng)估值、利率水平、貸款手續(xù)、貸款期限；影響專(zhuān)業(yè)大戶(hù)滿(mǎn)意度的因素有教育程度、土地面積、滿(mǎn)足資金需要程度、緩解資金約束作用、農(nóng)地評(píng)估值、利率水平、貸款手續(xù)、貸款期限、機(jī)構(gòu)服務(wù)效率。

5.2建議

第一，積極推廣農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款在改善農(nóng)戶(hù)信貸約束、促進(jìn)農(nóng)戶(hù)收入增長(zhǎng)方面作用顯著，得到農(nóng)戶(hù)肯定和認(rèn)可，因此在風(fēng)險(xiǎn)可控條件下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推廣該業(yè)務(wù)，這不僅惠及農(nóng)戶(hù)，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、增加新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)有重要的促進(jìn)作用。

第二，針對(duì)農(nóng)戶(hù)需求的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善貸款條款，如簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、延長(zhǎng)貸款期限等，提供更具有競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)地抵押貸款產(chǎn)品與服務(wù)，建立與農(nóng)戶(hù)高效的溝通機(jī)制，提高農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度甚至是忠誠(chéng)度，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第三，分農(nóng)戶(hù)來(lái)看，專(zhuān)業(yè)大戶(hù)對(duì)農(nóng)地抵押貸款滿(mǎn)意程度高于普通農(nóng)戶(hù)，這種差異與農(nóng)戶(hù)土地規(guī)模、貸款額度和貸款對(duì)農(nóng)戶(hù)資金的滿(mǎn)足程度有關(guān)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同土地規(guī)模農(nóng)戶(hù)需求的特點(diǎn)制定不同的信貸政策，滿(mǎn)足差異化需求，從而擴(kuò)大受益面，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。

第四，引導(dǎo)土地規(guī)范流轉(zhuǎn)，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，為農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)培育優(yōu)良客戶(hù)。土地規(guī)模是影響農(nóng)戶(hù)農(nóng)地抵押貸款滿(mǎn)意度的重要因素，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)按照“依法、自愿、有償”的原則，以轉(zhuǎn)包、出租、轉(zhuǎn)讓、股份合作等多種形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)土地經(jīng)營(yíng)面積，促進(jìn)專(zhuān)業(yè)化分工和規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，培育一批種養(yǎng)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

第五，加快農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估市場(chǎng)建設(shè)。農(nóng)地評(píng)估值是影響農(nóng)戶(hù)農(nóng)地抵押貸款滿(mǎn)意度的重要因素，如果農(nóng)地評(píng)估方式和評(píng)估值得不到農(nóng)戶(hù)認(rèn)可，必將削弱農(nóng)地的可抵押性。建議制定“農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估管理辦法”，引入中介機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，合理確定農(nóng)地價(jià)值。

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（本文責(zé)編：仲濟(jì)香）

Analysis on Farmers' Satisfaction for Rural Land Management Right Mortgage： Based on a Survey of a Pilot County in Liaoning Province

YU Li-hong， LAN Qing-gao， WU Xiang-yu
（College of Economics and Management，Shenyang Agricultural University， Shenyang 110866， China）

The purpose of this paper is to further improve the rural land management right mortgage policy， and to improve the farmers' satisfaction towards it. The methods of this paper are questionnaire investigation， statistical analysis and multivariate order Logistic model measurement analysis. The results showed that the coexistence of small and large amount of borrowing and lending in terms of rural land mortgage loan， and the farmers' loan funds are mainly used for agricultural production and investment， but the loan duration is too short. Farmers' land mortgage is relatively satisfied， and the satisfaction of the professional farmers is higher than the ordinary farmers； the rural land mortgage loan is supported by farmers for the reasons like relieving the farmer's fund restriction， improving the production status and promoting the income growth； Supporting ratio， land area， meeting the needs of capital， easing the financial constraint，agricultural land evaluation， interest rates， loan procedures， loan duration are the key factors that affect farmers' satisfaction. Finally， some suggestions are put forward to enhance the competitiveness of products and to improve the farmers' satisfaction.

land economics； rural land management right； mortgage； farmers' satisfaction； effect evaluation

F301.3

A

1001-8158（2016）04-0079-09

10.11994/zgtdkx.20160523.150557

2015-10-19；

2016-03-17

國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目（71203147）；國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目（71303163）；教育部人文社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目（14YJA790017）；遼寧省社科基金項(xiàng)目（L14BJY036）；遼寧省高等學(xué)校優(yōu)秀科技人才支持計(jì)劃（WR2014003）；遼寧省農(nóng)業(yè)領(lǐng)域青年科技創(chuàng)新人才培養(yǎng)計(jì)劃（2014052）；沈陽(yáng)市科技局項(xiàng)目（F16-233-5-23）。

于麗紅（1980-），女，遼寧大連人，博士，副教授，碩士生導(dǎo)師。主要研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。E-mail: jane_yu2008@163.com