互聯網金融模式創新

王宇

【摘要】隨著信息通訊技術和互聯網的發展，互聯網金融信息對金融市場的影響已經越來越不容忽視。人們的生活與互聯網金融之間的關系也越來越密切?，F階段，互聯網金融占據的市場份額非常大，在我國的發展前景也非常廣闊。盡管傳統金融模式受到互聯網金融模式的影響比較大，但更重要的是互聯網金融帶來傳統金融模式的發展機遇，因此，在以后的發展中，要充分利用互聯網金融模式的優勢，并且不斷創新發展互聯網金融模式，利用互聯網金融為人們帶來更多的福利。

【關鍵詞】互聯網金融 模式創新 發展

互聯網金融的概念最早出現于2012年，由謝平為首的學者共同提出?；ヂ摼W金融可以分為網絡產業金融化與傳統金融業互聯網化。隨著互聯網的發展，金融產業互聯網化的速度遠遠落后與互聯網金融化，互聯網金融發展水平不斷提高，諸多金融行業也開始對互聯網帶來的發展契機進行利用。尤其是對一些中小型企業而言，互聯網以其成本低、快捷方便的資源優勢，在這些企業中得到了廣泛的應用，也成為了中小型企業在市場競爭中的有利武器。

一、互聯網金融模式

互聯網金融是在信息處理技術和大數據技術發展的基礎上建立起來的。網絡平臺利用大數據對網絡用戶信用情況及日常交易進行收集，為能否為其日后提供信貸等金融活動給予數據支持；而收集的文本、視頻、圖像等都以大數據形式出現，如何對這些數據進行分析、為利用網絡平臺提供支持，則需要運用信息技術進行處理?；ヂ摼W金融依靠互聯網平臺的發展，對傳統金融與互聯網的優勢進行利用，對傳統金融單方面掌握多種信息的現狀進行了改變，對交易雙方的信息擁有量進行均衡。在金融活動中，資金擁有者轉變了被動的局面，變得更加主動。同時，隨著網絡技術的普及，計算機、智能手機等進入千家萬戶，互聯網金融活動的開展變得簡單、更容易操作。人們在任何地方只需要通過手機APP即可進行理財、借貸、支付等金融活動，人們的金融活動變得更加便捷。同時，借助電腦、手機等終端，互聯網金融使建設保險公司、銀行網點等實體店所需花費的資金投入大大降低，對客戶資料的收集更加方便，金融活動開展的成本也得到了降低；對于參與金融活動的投資者而言，互聯網金融模式為其提供了更低的門檻，不管是學生、白領或其它領域內的人員，都可以參與互聯網金融，充分利用社會閑散資金，為人們的理財提供了更多更便利的途徑。

二、互聯網金融為我國經濟帶來的益處

（一）國內企業融資難度降低

在傳統金融模式下，國內企業進行融資往往會遇到很多困難，如融資要求高、資金量小且速度非常慢等。對于一些中小型企業而言，一旦遇到資金短缺直接威脅的是其生存問題。此外，一些規模較小的企業進行融資時，往往會受到對其償還能力的質疑，甚至對企業的信用問題也會產生懷疑。在這個過程中，企業不能及時融資成功，資金鏈發生斷裂，企業負擔會越來越重。而互聯網金融模式下，中小企業融資過程中的難度大大降低，更加的簡單、方便和快捷，因此促進了我國中小企業的發展。

（二）消費者支付方式增加

從相關數據分析結果來看，現階段，我國居民中利用電腦、手機等支付平臺進行網絡支付的人數達到4億多。而隨著經濟的發展，電腦、手機的普及程度越來越高，這一數據還在不斷的增加，人們生活中許多方面都會用到互聯網金融。從實際應用效果來看，采用互聯網金融付款方式，大大節省支付時間，不需要進行找零，支付的成本也得到了降低。因此，互聯網支付方式當前也被人們廣泛接受。最初，應用互聯網進行支付的主要集中于年輕人群中，而現在，人群面臨的跨度越來越大，這表明互聯網金融已經在各個年齡層次的人群中得到了應用。

（三）金融信息透明度提高

互聯網金融的優勢就是提供便捷、快速的服務，客戶與金融機構之間的溝通與交流更加直接，另一方面也促進了金融機構服務質量的提升。如果互聯網金融不存在，客戶必須要在某一固定的地點和固定的時間才能得到相關的金融服務，這是互聯網金融與傳統金融模式最主要的區別之一。因此互聯網金融是對傳統金融模式的一項重大變革，對人們的生活具有重要的價值和意義。

金融機構給予了顧客快捷方便的服務形式，使得顧客對金融機構的服務更加的明晰化，在互聯網金融強大的技術能力支持下，如果支付雙方存在信息不一致情況時，能夠及時發現，并進行更正處理。

三、互聯網金融模式創新的類型

現階段，互聯網金融主要包含基于傳統金融業的手機銀行、網上銀行等，還有依托互聯網的網絡融資、支付結算、互聯網金融門戶及虛擬貨幣等模式。而人們通常所說的互聯網金融，主要指的是后者。

（一）網絡融資模式

當前，網絡融資的主要模式包含P2P、網絡小貸及眾籌融資幾個方面。

P2P融資模式是個人通過第三方收取一定費用的基礎上，向其它人提供小額貸款。作為一種網上借貸平臺，P2P提供的產品具有多樣性，提供的服務具有針對性。利用P2P，投資人可進行小額分散投資。按照自己的計劃，投資人可對投資期限進行安排。與銀行投資相比，P2P投資的門檻比較低，風險也非常低。另一方面，與銀行貸款利率相比，P2P網貸平臺的貸款利率比較高，年利率通常都在10%以上，遠遠超過銀行及其它金融機構的利率水平。所以，很多手中有閑散資金的投資者也都愿意將資金放在P2P平臺上。對于企業而言，通過P2P平臺進行貸款，額度比傳統銀行的貸款額度要高出很多。

眾籌融資是個人對自己的創意或產品向外界尋求幫助或籌措資金，通過網絡，發起人將自己的創意展現出來。投資者通過對發起人的創意進行分析和判斷，主要針對項目的回報進行了解，對自己感興趣的或具有發展潛力的項目提供資金支持或進行投資。創意盈利后，出資人獲取相應報酬，通常情況下，作為回報，報酬一般以非資金的物質形態出現。眾籌模式是對網絡平臺進行利用實現融資的目的，跨越了地域與時間的限制，人們可以隨時隨地進行投資。而該融資模式是面向公眾的，籌資的份額一般比較小，所以籌資失敗的風險也比較低。

網絡小貸主要是通過電子商務平臺進行的小額貸款融資模式。與上兩種模式區別在于，該模式依據的是電商平臺數據，能夠對電子商務領域內的企業資金需求進行分析和審核，如果企業符合要求，則可為其提供貸款的融資模式。例如，阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購、敦煌網、慧聰網及網盛生意寶六家電商最早涉足該領域，且以阿里小貸最為典型。

（二）支付結算模式

隨著電子商務在我國的飛速發展，越來越多的人通過電子商務實現商品的交易。而電子商務環境下，網絡不誠信問題是影響電子商務發展的主要問題之一。為此，網絡支付采用第三方支付平臺，深受人們的歡迎。例如，阿里巴巴推出的支付寶即為商品交易的第三方，消費者在購買商品以后，沒有收到滿意的商品期間，購買資金都由第三方負責保管，有效的解決了賣方不誠信帶來消費者的風險問題；并且第三方支付也提供了用不同銀行卡進行支付的界面，操作非常簡單，第三方支付平臺與銀行進行合作的支付模式，極大了方便的了支付結算，并且支付的安全感也得到了保障。

（三）互聯網金融門戶模式

該模式是針對金融產品的一種銷售模式，對不同的金融機構所提供的金融產品利用互聯網金融門戶所提供的平臺進行搜索、對比、分析，可選擇出最適合自己的金融產品。從本質上來說，該模式可以簡單理解為“搜索和比價”。該模式的發展，滿足了廣大互聯網客戶在信托、貸款、理財、保險及財富管理方面的多元化需求。

（四）虛擬貨幣模式

網絡貨幣的發展，最早出現的是比特幣。自被德國政府正式承認為合法貨幣后，在互聯網金融領域內，以比特幣為代表的網絡貨幣逐漸推廣應用?，F階段，所謂的虛擬貨幣主要是以比特幣為首的電子貨幣及以游戲幣為主的電子幣，電子貨幣能夠在網絡金融投資中應用，同樣也具有與傳統紙幣相同的日常消費功能。

四、我國互聯網金融模式創新的措施

（一）在各行業中推廣應用互聯網金融

隨著我國經濟飛速發展，對于企業而言，不可能閉門造車，在其經營發展中，勢必會與不同領域內的其它行業之間存在聯系。在互聯網金融模式下，行業之間的距離會越來越小，一個領域或一個行業的邊界也逐漸變得模糊。對于金融行業來說，也是如此，逐漸向民生、物流或其它方面拓展，而在不同行業的應用中，互聯網金融只要創造出自身的立足點，則會為其帶來巨大的經濟效益。

（二）創造更加便捷的操作平臺

在互聯網金融的發展過程中，其客戶一直處于遞增的趨勢，越來越受到人們的歡迎，但是對于互聯網金融自身而言，如果對其操作平臺不進行創新發展，那么在客戶數量達到一定程度后就會出現瓶頸期，此時其發展速度會迅速減緩，并且也無法繼續更好的發展，甚至出現倒退。為了防止這一現象的出現，互聯網金融必須順應時代發展的需求，做出相應的變革，并且在其發展中堅持創新原則，在科研方面加大資金的投入，如果條件允許，可以定期創造出一個新興平臺，使其平臺更具生機，并且用戶在對新型平臺的體驗中，也會獲得滿足感，對平臺的依賴性也會增加。只有通過不斷的創新，在與同行業競爭的過程中，才能取得好的成績。同時也為人們創造出了更快捷、更方便、更人性化的平臺，并且也為其本身創造出了更大的經濟效益。

（三）提高互聯網金融管理的風險意識

與傳統金融模式相比，互聯網金融模式一方面具有快捷方便等優勢，另一方面也面臨著嚴峻的挑戰。盡管傳統金融模式的關聯性不強，并且在業務開展中都比較繁瑣，但是一旦出現危機，傳統金融模式的控制力非常強大，可在最短的時間內有效的對危機進行控制。如果風險具有單一性，即便是風險爆發，對其造成的損失也處于可控范圍內。而在互聯網金融模式下，任何一個環節出現問題，例如在信息讀取過程中，如果信息被破譯，就可能導致大量的客戶信息泄露、被盜等，嚴重的可能導致客戶的資金被竊取，造成的損失非常大。所以，在互聯網金融的發展中，要樹立起風險意識，加強風險的防范，確保信息安全。

五、結語

互聯網金融的出現是信息技術與網絡技術發展的必然結果，為金融業帶來了新的發展空間，并且在未來的發展中潛力非常巨大。但是在互聯網金融應用的過程中存在的問題應該引起高度重視。互聯網金融在我國發展的時間還比較短，在未來發展過程中必須要和我國的經濟發展特點和國情結合在一起，才能促進我國經濟的發展，實現人們生活質量的提高。

參考文獻

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