我國社區(qū)銀行發(fā)展現狀及前景研究

【摘要】我國金融業(yè)為了順應時代的發(fā)展，正在不斷深入改革。中小企業(yè)之間的金融競爭越來越激烈。2013年，我國建立發(fā)展了社區(qū)銀行來深入我國的金融改革。但是，由于我國正處于發(fā)展的初級階段，沒有建立與之相配的機制，難免就會在發(fā)展中出現各種問題。因此，就需要結合我國社區(qū)銀行的發(fā)展現狀，來建立適合中國特色的發(fā)展途徑。

【關鍵詞】社區(qū)銀行 發(fā)展現狀 前景研究

2013年是我國社區(qū)銀行發(fā)展的元年，現已逐漸成為金融改革的熱門話題。現如今，有許多家商業(yè)銀行對于建立社區(qū)銀行的積極性十分強烈。由于我國現今正處于社區(qū)銀行發(fā)展的初級階段，進而沒有明確、完善的監(jiān)督管理機制，在發(fā)展中出現了各種各樣的問題。因此，為了促進社區(qū)銀行實施規(guī)范化的管理，順應我國銀行業(yè)的相關要求及發(fā)展的趨勢，就需要結合相關的法律法規(guī)來促進我國社區(qū)銀行持續(xù)、健康的發(fā)展。

一、社區(qū)銀行概述

（一）國外的認識

關于社區(qū)銀行的名稱界定，不同的國家對其有不同的稱呼。例如：日本就稱之為地方銀行，而在德國就是區(qū)域性銀行，等等。社區(qū)銀行最早出現在美國，是指在一個特定的范圍內，能夠依照市場化的原則有自主建立與運作權利的商業(yè)銀行。隨著全球經濟的不斷發(fā)展，社區(qū)銀行的范圍、模式等在不斷的變化。但是其投資規(guī)模小、服務的范圍一般是家庭及中小企業(yè)以及成本較低的特點卻一直被保留了下來。

（二）國內的認識

我國的社區(qū)銀行剛建成三年，正處于發(fā)展的初級階段。與之相關的很對體系及法律還不完善，也沒有相對深入性的理論研究可供參考。因此，我國在建立社區(qū)銀行時，應以良好的監(jiān)督管理力度作為基礎，而后用外都的資金對其進行支撐，開拓一條以改造為主的發(fā)展道路。據此，我國就讓社區(qū)銀行以服務社區(qū)居民及小微型的企業(yè)，隸屬于商業(yè)銀行的支行，是其支行的一種特殊類型。

二、我國社區(qū)銀行發(fā)展現狀

（一）以民生銀行為代表的小區(qū)金融便利店

隨著社區(qū)銀行的發(fā)展，近年來我國有很多的中小型銀行都建設了相對應的金融便利店，社區(qū)銀行以多種新穎的方式覆蓋全國。金融便利店將自助機與人工的服務相結合，其中包括了自助銀行、個貸服務、個人理財等多個服務項目。這種模式憑借其成本低廉、下沉社區(qū)的優(yōu)勢，致使很多中小型的商業(yè)銀行將其規(guī)劃在未來的發(fā)展建設計劃中。金融便利店最主要的特點就是延長了人工服務的時間，店內的24小時自助服務方便客戶隨時的辦理相關業(yè)務，其中的人工服務也增長至了20時。金融便利店所承接的業(yè)務，從個人理財到公交卡充值等，不僅涵蓋了人們日常金融理財，而且還貼近了社區(qū)居民們的衣食住行等各方面的業(yè)務。為社區(qū)居民們的日常生活帶來了極大的便利，讓人們在社區(qū)銀行中就能將相關的業(yè)務全部辦理妥當。

民生銀行是我國第一批開展社區(qū)銀行的股份制商業(yè)銀行，現已在我國的多個城市建設了社區(qū)銀行，與其現有的網點形成小區(qū)1.5公里半徑范圍內的便利式服務網點的分布。社區(qū)銀行的發(fā)展不僅始終堅持智能化原則，以自助設備為主，同時還全面推行移動運營服務，開展遠程運營服務。目前，民生銀行的社區(qū)網點在全國已設立將近一萬家，為實現小微金融以及小區(qū)金融的零售銀行戰(zhàn)略目標打下了堅實的基礎。

（二）以廣發(fā)銀行為代表的智能網點

廣發(fā)銀行在建立社區(qū)銀行時主要采用的是智能網點模式，也就是遠程視頻銀行技術。銀行的客戶可以通過自助設備在遠程客服幫助協作之下來辦理相關的業(yè)務。其中最主要的設備——智能柜員機，可以將虛擬銀行設立在社區(qū)，同時結合了網點與ATM兩方面的優(yōu)點，進而形成集視、聽、專人服務為一體的電子銀行設備。智能柜員機不僅能為客戶提供相對容易的金融業(yè)務服務，同時還能夠運用遠程授權處理消費信貸等程序較為復雜的金融業(yè)務。它可以為客戶提供24小時的遠程人工服務，沒有了時間與空間的制約，給客戶在辦理業(yè)務的時間上提供更多的選擇，適應網絡和現代通訊的銀行客戶消費習慣。

（三）以龍江銀行為代表的多種分銷渠道相結合

龍江銀行是由黑龍江省政府帶頭，在齊齊哈爾市商業(yè)銀行、牡丹江市商業(yè)銀行、大慶商業(yè)銀行以及七臺河市城市信用社的基礎上，合并重組的。龍江銀行對自身的定位就是面向農業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方”，其最大的服務特色就是社區(qū)銀行，并且堅持走“差異化、個性化”的經營戰(zhàn)略道路，以農業(yè)產業(yè)金融為戰(zhàn)略發(fā)展的重點。

龍江銀行在發(fā)展時，扎根于社區(qū)，對社區(qū)內企業(yè)及人們不同的金融需求能夠及時的了解，并且依據不同層次水平的人民的狀況，提供不同的能夠貼近企業(yè)、貼近人民，種類豐富的金融服務及產品。同時，其“36588”熱線的服務時間是從早8時到晚8時，還兼有24小時的自助服務功能。能夠有效地滿足居民們的個性化需求，凸顯出社區(qū)銀行的特色。

三、我國社區(qū)銀行發(fā)展前景

（一）建立途徑

依照我國目前的經濟狀況，社區(qū)銀行的建立應該遵循以改造為主要的發(fā)展思路，同時用新的思路對其進行輔助。因此，依照著這樣的思路，首先就需要將我國大部分農村地區(qū)的小銀行改造為系統的社區(qū)銀行，進而提升其銀行的安全系數，提高其管理的能力與效果。其次，應該運用民營企業(yè)的資本來建設社區(qū)銀行，這樣就可以給社區(qū)銀行增添一些新的活力。在政府提供相關支持的同時，使得其產權保護的力度更重，進而防范相關的風險問題。最后還需要積極地引導民間眾多的非正規(guī)金融機構實行重組，盡可能的使他們都發(fā)展成為社區(qū)銀行，合理、有序的加入到正規(guī)的金融組織機構中。

（二）經營原則

社區(qū)銀行想要得以健康、可持續(xù)的發(fā)展，就必須在建立對自己的發(fā)展有一個準確的定位，同時還要有與其他不同的特屬于自己的一種特色。社區(qū)銀行需要結合自己實際的情況條件，對自己在市場中的定位做一個準確的判斷，僅可能的避免由于貸款風險而造成的相關資源在配置時出現的問題。社區(qū)銀行想要在眾多的銀行中脫穎而出、鶴立雞群，就必須要有特屬于自身的一種特色，在市場競爭中發(fā)揮自己的特色與優(yōu)勢。除此之外，社區(qū)銀行還可以進行有選擇的活動。通過合作能夠快速的融入相關產業(yè)鏈的發(fā)展之中，進而逐步邁向國際化的經營戰(zhàn)略之中。

（三）監(jiān)管體制

對于社區(qū)銀行而言，無論是新建的還是改造的，都需要通過股份制來對其明晰相關的產權。因此，相關的監(jiān)管部門就需要秉持“產權清晰、激勵兼容”的原則與態(tài)度來對其進行監(jiān)督，盡可能的將產業(yè)風險控制到最低。與此同時，光憑借監(jiān)督還遠遠不夠，同時還需要完善相關的法律法規(guī)，對社區(qū)銀行在建立、經營等方面及相關的業(yè)務上都實施強制性的規(guī)定，同時給予相關的優(yōu)惠政策，或者是獎勵與補貼，體現國家對于社區(qū)銀行建設的支持，從而鼓勵社區(qū)銀行的建立與發(fā)展。因此，國家需要對當下社區(qū)銀行的監(jiān)督管理制度進行調整與完善。

四、結束語

依照我國目前的社區(qū)銀行發(fā)展現狀來看，我國的社區(qū)銀行在發(fā)展時還需要進行不斷的調整與完善。對其服務性金融的質量與深度進行最大程度的提升與發(fā)展，進而能夠更加的貼近人們群眾，真正做到為人民群眾服務。同時也為我國的社區(qū)銀行發(fā)展開拓一條富有中國特的道路。

參考文獻

[1]毛冉輝.我國社區(qū)銀行發(fā)展現狀及前景研究[D].碩士學位論文，首都經濟貿易大學，2014（3）.

[2]愧陳明，吳貓繽，江蕾.互聯網金融背景下的社區(qū)銀行發(fā)展之路[J].現代商業(yè)，2014（31）.

作者簡介：李冬梅（1988-），女，安徽阜陽人，行長助理，在讀研究生。