銀行金融產品的創新研究

陳　琛

銀行金融產品的創新研究

陳琛

近年來，我國金融市場不斷發展，金融競爭逐漸加劇，各金融機構紛紛加大了對金融創新的關注力度，特別是互聯網金融的快速崛起迫使銀行改變經營理念，主動加強對金融產品的創新和研究，促使一大批各具特色的金融創新產品相繼問世，大大推動了我國金融市場的發展進程。但客觀而言，我國銀行金融產品創新過程中還存在不少的問題，亟須規范和調整。基于此，本文闡述了銀行金融產品創新的概念、現狀及存在的問題，并提出了相應的完善對策，以期為銀行金融產品創新工作提供有益借鑒。

銀行金融產品金融創新

金融產品創新是推動金融體系不斷發展與完善的重要驅動力，同時也是金融體系發展的重要方向。近年來，由于我國經濟社會不斷發展，客戶對金融產品的需求更加多樣化、復雜化，因此銀行必須在國家政策法規的基礎上，不斷加強金融產品創新，以提高對客戶的吸引力，促進自身穩定健康發展。

一、銀行金融產品創新的概念

金融產品創新是指銀行為了贏得行業領先地位、謀取更多經濟利益，而對現有產品進行重新組合，或者完全借助自主研發，從而得到某一種或某一系列全新的金融產品的過程。銀行金融產品創新是一種商業性、競爭性的經濟行為，其最終目的是為了實現經濟效益的最大化，所采取的具體手段包括引進、模仿、原創等。在當前金融需求多元化的環境下，銀行只有深入挖掘客戶需求，持續推出多樣化的特色金融產品，才能滿足客戶不斷變化的理財投資需求，促進銀行的持續健康發展。

二、銀行金融產品創新的現狀

（一）產品體系日益完善

近年來，我國銀行的產品體系日益豐富與完善，各行紛紛推出許多新型的產品和業務，全面覆蓋零售、批發、小微企業、金融市場等各個領域，逐漸構建起了一個多層次、全方位的產品服務體系。目前，各行推出的金融產品不但在數量上較往日大大增加，而且產品的品質更加卓越，更能體現現代化的金融服務理念，且更好地滿足了客戶的理財和投資需求。

（二）服務理念不斷更新

現階段，我國商業銀行不僅著眼于產品形式的創新，同時在產品的后續服務上也做足了文章。特別是在產品體系逐漸完善的情況下，金融創新的難度與日俱增，市面上的金融產品有逐漸趨同的趨勢。此時，銀行為了增加對客戶的吸引力，開始在產品的配套服務上下功夫，利用更先進的服務理念和更優質的服務平臺來打造貼心的服務體驗，以此為銀行爭取更多的客戶。

（三）技術水平顯著提高

在銀行金融產品創新的初級階段，受經濟和技術水平所限，產品的創新過程中較少使用科學技術，而隨著網絡信息技術的快速發展，科技作為第一生產力的價值在金融領域得到了淋漓盡致的體現，國內銀行紛紛加強了對技術創新的關注力度，主要體現在服務電子化、管理網絡化、營銷智能化等方面。此外，近年來比較熱門的云計算、大數據等新興技術在銀行金融產品研發中也得到了普及應用，利用大數據、云計算所提供的強大分析、計算能力，銀行可以更深入地挖掘客戶需求，推出更多優質、便利的金融創新產品。

三、銀行金融產品創新存在的問題

（一）原創性不足

國內銀行在金融產品創新方面起步較晚，在初期主要采取吸納性創新的方式，即引進、借鑒發達國家的金融產品模式和經驗，這使得國內銀行在金融產品創新上表現出了一定的同質化傾向，完全根據國內金融市場環境而自主設計的金融產品數量較少。由于國外金融產品在設計理念上并不符合中國的具體國情，導致其營銷效果不盡人意，給銀行帶來了不必要的資本浪費。另外，國內銀行在金融產品創新上重模仿、輕原創，在一定程度上打擊了行業創新的活力與熱情，引發了銀行之間的消極競爭。由于創新意識欠缺，各行推出的金融產品很多是換湯不換藥，產品結構嚴重雷同，這也在一定程度上阻礙了金融市場的健康發展。

（二）內部創新機制缺位

由于缺乏自主創新的意識，國內銀行在內部創新體制的建設上嚴重滯后，很多銀行對金融產品采取總行研發、支行營銷的推廣模式，這種設計與營銷相剝離的產品創新機制在一定程度上偏離了市場營銷的規律，使得相關產品的資源整合度不高，市場適應力低下，給銀行造成了巨大的資源浪費。此外，銀行現行的產品創新機制也不利于銀行內部激勵機制的建設，因為在傳統的業績考核模式下，員工更關心的是營銷業績，而對于客戶的意見和反饋則缺乏足夠重視。

（三）產品結構不均勻

西方發達國家的銀行普遍比較注重產品結構的完整性，其產品創新并不局限于負債類產品，同時對于中間業務以及資產類產品也比較關注，這使得三者的發展得以保持均衡。而國內銀行的金融創新主要面向負債類產品，相比之下，中間業務類以及資產類產品雖然在流動性和收益性方面表現尚好，但較少獲得銀行的關注，發展比較遲緩。這種不均衡的產品結構容易造成金融資產結構失衡，并且影響了產品之間的聯動性，無法有效地發揮金融產品的規模效應。

（四）市場約束力薄弱

市場約束力薄弱主要表現在以下方面：首先，相關監管機構的監督比較乏力，整個金融市場的運行效率比較低下，金融產品創新的市場基礎環境有待優化，產品創新難以高效進行。其次，國內金融市場的征信體系仍在建設之中，對于公民信用信息尚未做到全面覆蓋與整合，難以對個人乃至企業產生強有力的信用約束，阻礙了金融產品創新的縱深發展。此外，金融產品的創新一般是先創新、后規范，在產品推出到整頓規范之間需要經歷一段較長的時間，導致金融產品創新往往游離于市場約束之外。

四、銀行金融產品創新的完善對策

（一）提高產品創新的原創性

首先，銀行應該結合國內具體的金融環境，充分把握居民對于金融產品的需求偏好。當前我國居民普遍缺乏金融知識，投資理財的理念比較落后，對于金融創新產品往往持觀望態度。對此，銀行一方面要向民眾承擔起金融知識的普及義務，為金融產品的全面推廣打下良好基礎。另一方面要借助全球化思潮，將重心放在打造全球性與地區性相結合的金融產品創新平臺上，以開發出更多兼具國際經驗與本土特色的金融產品。

其次，銀行應該加強對客戶群體的分類。銀行在開展產品創新活動時，應當結合市場實際對不同的客戶進行分類。例如，在經濟特區以及東部發達地區，由于金融環境比較成熟，金融管制比較寬松，因此可適當地開發一些靈活的、創新力度較高的產品，而在西部落后地區，應傾向于推出一些保守型的金融產品。另外，也可以根據客戶的年齡層次進行劃分，例如，對于年輕客戶群體，可抓住其求新嘗鮮的心理特點，利用網絡開展營銷，或者推出一些多樣化的優惠活動；對于中年客戶群體，考慮其具有一定的資本積累，風險承受能力較強，可針對性地開發一些具有一定風險但收入可觀的金融產品；對于老年客戶群體，出于穩健性考慮，應主打低風險的保障性產品。

（二）建立健全內部創新機制

銀行金融產品的創新，需要以完善的產品創新機制、先進的創新管理理念、健全的內部組織架構作為支撐。

首先，銀行應從內部入手，完善自身的產品創新機制，良好的創新機制能夠提升產品創新的層次，在確保產品創新在技術性、系統性以及合規性上做到完美的結合。考慮到金融產品具有一定的周期性，銀行應該結合金融市場發展的不同階段，深入考察客戶需求，并根據客戶需求變化來調整產品的創新規劃，待產品退出市場之后，還要盡快對產品的市場表現進行評價和檢驗，從而為后續的產品創新提供借鑒和指導。

其次，銀行要不斷完善內部管理機制，打造科學的內部組織架構，積極培育銀行的核心競爭力。良好的管理是企業效率的保證，銀行必須在內部建立起高效的員工激勵與約束機制，并且加強與員工之間的溝通，在銀行上下形成產品創新的統一領導與協調機制。同時，銀行要對各部門的工作職能進行合理細分和評估，以確保銀行金融產品創新的靈活性與適應性。

（三）加強專業技術人才培養

銀行必須強化對專業技術人才的引進和培養，為金融產品的持續、高效創新打下基礎。此外，隨著科學技術的不斷發展，現代金融正逐漸向知識密集型靠攏和轉型，這對金融產品開發人員提出了更高要求。在產品開發環節，開發人員要掌握扎實的金融理論知識，同時還要對各類金融產品的性質、結構及風險特征有深刻的了解，能夠對市場信息作出快速敏銳的反應，這樣才能開發出貼近市場需求的金融創新產品。在產品的推廣環節，則要求推廣人員必須掌握相應的管理營銷技能，能夠對市場走向進行準確的預測和評估。

（四）強化對金融產品創新的外部支持

銀行金融產品創新不僅需要內部機制的支持，外部的監管也很重要。

首先，金融監管機構要加強對金融市場的建設和管理，為金融市場的穩定發展提供基本保障。金融市場作為各類金融產品流通、運作的載體，對金融產品創新的效率有著決定性的影響。相關監管機構必須從市場基礎環境抓起，并在拓寬市場的深度和廣度上下功夫，促進市場主體與金融工具的逐漸豐富與完善。同時，要靈活運用金融試點這一重要舉措，如我國于2013年9月成立了上海自由貿易區，并于該地區率先試點利率自由化，為銀行試水資產類金融創新產品提供了有力的平臺支持。

其次，應加強征信體系建設，消除金融產品交易中的信息不對稱現象。目前，我國已經建立起了央行個人信用數據庫，但尚未形成系統、全面的個人信用網絡，對此，應該進一步拓寬數據獲取渠道，利用大數據、云計算等技術對線上線下的國民信用資源進行整合，將居民平時的網上消費還款記錄與其銀行信用記錄相結合，構建起統一、立體的征信體系網絡。

再次，相關監管機構要加強金融監管體制改革，既要防止監管過度，又要避免監管不力，適度為銀行開放更多的自主創新權力，使銀行在金融產品創新與風險控制之間取得良好的平衡，促進金融創新循序漸進地開展。

五、結語

金融產品創新是銀行的核心競爭力所在，事關銀行發展的興衰成敗。但當前國內銀行在產品創新的原創性、創新機制設計、產品結構分布、市場約束等方面尚存在一些不足。對此，銀行必須增強自主創新意識，積極健全內部創新機制與人才培養機制，同時相關監管機構也要加強對金融產品創新的外部支持，為銀行開展金融產品創新活動提供有利環境，促進銀行健康穩健發展。

（作者單位為廣發銀行股份有限公司北京分行）

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