芻議民商法與個人信用體系現實融合障礙

孫婷婷

【摘 要】 文章敘述了信用原則是民商法體系的基本品質，概述了我國個人信用體系的構建與發展，論證了建立民商法和個人信用體系二者融合的重要性，分析了民商法同個人信用體系相互融合的現實障礙：民商法在信用原則方面存在問題；個人信用體系建設出現的問題；民商法與個人信用體系建設融合中遇到的實際問題。

【關鍵詞】 民商法；誠實信用；個人信用體系； 相互融合；障礙

民商法作為一部重要的社會生活規范法律，體現了市場經濟內在規律與本質要求，是市場經濟中法律秩序的關鍵基礎，將誠實信用原則歸入民商法當中，是為了更好的維護市場經濟的有序運行。誠實信用已經被確立為我國《民法通則》的基本原則，本文討論的是關于進一步強化信用原則的地位，使個人信用與法律融合，在經濟發展中真正的發揮作用，滿足經濟建設和社會發展的需求。

一、信用原則是民商法體系的基本品質

誠實信用原則被稱之為善意原則，來自羅馬法中。信用在我國原本是種道德原則，在許多其他國家則列入法律、法典中。在民商法范圍內的交易，當事人應依照市場經濟制度互惠性實施經濟交往。締約合同要誠實，締約合同后要履行合同規定的內容。這就是信用在民商法中的基本體現。

誠實信用是建立市場經濟的基礎。以交換的形式分配資源就是市場經濟的內容的體現，而信用是進行交換的基礎和必要前提。沒有誠實信用，就沒有規范的經濟秩序；沒有誠實信用，就沒有平等的交易交換；沒有誠實信用，一切關于市場經濟的活動就難以快速、平穩的發展。誠實守信是建立交換關系的基礎條件，是建立人與人之間普遍信任的支撐。[1]

二、個人信用體系的構建與發展

健全的個人信用體系是我國社會主義經濟發展運行的根本。個人信用素質的高低會影響社會信用水平的高低和發展。社會信用水平不穩定，廣大人民群眾的價值觀念、道德水平得不到提高，直接影響和制約市場經濟健康的發展，社會主義經濟建設基礎會產生動搖。個人信用體系在構建市場經濟過程中，不同的參與者有不同的信用關系，相互形成緊密相關的有機網絡。我國對個人信用體系建設的研究起步較晚，從各個方面與其他西方“征信國家”都存在著較大的差距。所以無論是政府還是各行各業都在努力進行這方面的工作。尤其是我國金融界，正對市場的新生產品而產生的對信用評分模型的構建及發展進行了有益的嘗試。在對個人信用體系建設研究方法方面的理解和實踐舉出了相關實例和大量數據來加以詳細分析和反復論證。同時在個人信用體系研究的角度方面，不但從宏觀的體系建設出發，還結合了詳盡的微觀的個人征信及其他模型，深入淺出的探討個人信用制度的相關內容，并不斷的補充完善。

三、建立民商法和個人信用體系二者融合的重要性

首先，分析建立民商法信用體系的價值。信用體系的建立就是為了創造一個公開、平等的環境，擁有一個清晰的標準界限，創建一個公平的交易平臺。在這樣的前提下，交易雙方都可以明確各自的利益追求，分別獲取對方真實的信用信息，能夠使用平等的交易方式進行交易活動。這樣不僅提高了交易的效率，同時也降低了交易的成本。這樣的交易對市場經濟整體來說，不僅活躍了市場，還降低了整體交易成本和運行成本，進一步維護了經濟秩序的健康持續長遠的發展。民商法確立信用制度和體系的基本價值取向就是維護交易安全。其次，如果缺乏健全的民商法信用體系，交易者的合法權益受到損害時，就得不到保障，從而會引起大多數交易者喪失交易信心，然后各種投資、消費和其他交易行為就會減少，最后形成對社會經濟持續發展的重大阻礙。因此可以說，建立民商法與個人信用體系融合，為個人信用體系建立一個良好的商業環境，保障個人與個人之間、個人與企業之間、企業與企業之間在交易中的平等關系，使各方的交易關系和諧發展，是關鍵中的關鍵，是重中之重。

四、民商法同個人信用體系相互融合的現實障礙

1、民商法在信用原則方面存在問題

首先，法律學界在對信用原則的內涵和外延方面沒有明確的界定。有觀點認為其具有道德調節和法律調節兩方面的功能，也有觀點認為民商法在立法上應為經濟發展提供法律保障，該做到國家、企業、個人三方面的利益平衡。還有要求民商法成為民事活動的指導原則，要形成統一的遵守條款，凡參與者必遵守，所做無任何欺詐行為。[2]另外，誠實信用原則在民法、特權法、債權法領域均有相關體系，但在序位方面比較滯后。沒有相關法律對信用原則進行保護，確立信用原則的應有的法律地位。強化誠實信用原則的法律地位。加強與信用相關的立法，能夠清晰界定民事活動中各方當事人的權利和義務，使民事活動的責任更明晰。對于民商法而言，在政府信用、企業信用還有個人信用方面，都要制定出明確目標，才能完善民商法信用體系。于此同時要實現民商法與個人信用體系融合，應該在尚未出臺個人信用體系建設法律法規的情況下，針對個人信用體系建設發展的需要，遵循先急后緩、先易后難的原則，制定與個人信用體系建設相關的法規，使個人信用體系建設法律規定逐步完善，力求做到有章可循，有法可依。

2、個人信用體系建設出現的問題

在我國個人信用體系已經初具規模，但是受傳統文化的影響，大多數居民的消費方式難以形成信用消費觀。尤其是受全球金融危機的影響，出現大量下崗失業人員影響信用消費。另外，我國目前沒有一套評估個人信用等級的模式和可行的、科學易推廣的程序，來統一個人信用等級、信用形式、相關內容資質等方面的標準。使信用軟件開發和數據庫建設等方面有統一、科學的標準，保障其各個方面順利發展。要建立規范的個人信用信息數據庫，應該根據實際情況，由相關主管部門或行業來制定個人信用信息數據庫，將涉及的目錄、格式和標準統一。各有關部門或行業按照個人信用信息數據庫的格式和標準，完善數據庫條件并成立獨立的征信服務機構，發展建立覆蓋城鎮居民的個人信用信息數據總庫。以政府有關主管部門和相關行業掌握的信息為基礎，形成個人信用數據交換的平臺。

3、民商法與個人信用體系建設融合中遇到的實際問題

兩者分別屬于不同的體系，在雙方分別設立法律法規時并沒有進行綜合的考慮。雙方雖然有一定的共性但明顯存在著相當大的差異，嚴重制約和阻礙兩者的相互融合。而且兩者在我國運行的時間不長，沒有操作運行的經驗，遇到具體的事件發生沒有相應的解決措施可以借鑒。并且因為涉及的法律法規比較模糊缺少法律法規的約束性。同時，民商法與個人信用體系建設屬于不同的兩個監管系統，兩個部門之間的溝通和交流較少，必然會在監管方面會出現重復管理和管理漏洞。使民商法和個人信用體系兩者在管理過程中難以相互融合。

五、結束語

綜上所述，我國的個人信用法律制度建設還存在一些問題，隨著我國社會主義市場經濟市場蓬勃的飛速發展，人們對自己的信用狀況會越來越重視，個人信用作為交易的形式會隨著社會信用體系的建立健全得到更好的完善。在民商法與個人信用體系融合的過程中會出現各種障礙，在實際的運行中會存在各種問題，影響經濟的建設和社會的發展。因此，只有逐步健全司法制度，完善國家信用體系才能保障個人信用體系安全有效運作。使民商法與個人信用體系隨著市場經濟的發展而健康、有序地不斷融合。

【參考文獻】

[1] 楊錕.民商法與個人信用體系的構建[J].鄭州航空工業管理學院學報（社會科學版），2016（01）.

[2] 蔣梅.十八大后我國民商法的變化與發展[J].法制與社會，2015（12）.