有關民間借貸合同中利息適用的法律探究

高懿

【摘 要】 文章介紹了民間借貸合同的法律概念，分析了民間借貸合同中利息相關的法律問題，提出完善利息相關法律問題的策略：建立利率定價機制，制定民間借貸利息計算規則；加強監管，規范民間借貸利息；建立良好還款保證制度，規范民間借貸行為。

【關鍵詞】 民間借貸；利息；法律問題

民間借貸是發生在熟人之間的一種借貸行為，主體可以是人也可以是非金融機構。在發展的同時，民間借貸也出現了很多問題，民間借貸合同中利息使用的法律問題突出，這也是借貸雙方最關注且最容易引起糾紛的問題。

一、民間借貸合同的法律概念

在我國的《合同法》第十二章第一百九十六條至二百一十一條表述了借款合同的法律規定。借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還并支付利息的合同。第二百一十條與第二百一十一條表明區分出自然人之間的借款合同，但仍然沒有明確民間借貸合同的概念。在實踐中，曾經將企業之間借款，企業與自然人之間的借款一概否定，將之認定為無效，實際上是計劃經濟時代的歷史遺留問題，也不符合《合同法》對無效合同認定的有關規定和法理。長期以來關于民間借貸問題有不少爭論，也缺乏明確的法律依據。隨著經濟的發展，尤其是民間金融活動越來越活躍，這一問題也越來越突出明顯。2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》終于明確了民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。區別于經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構發放貸款等相關金融業務。

二、民間借貸合同中利息相關的法律問題

1、“高利貸”的定義問題

有觀點認為高利貸是指出借人通過超出國家法律規定的最高民間借貸利率的利率非法牟取暴利的行為，是法律嚴令禁止的。其依據是《合同法》二百一十一條“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”以及1991年的司法解釋《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”實際上在新司法解釋出現前，超出四倍的部分利息并非無效，而是法律不予保護。這種情況正是由于我國的金融法規不夠完善導致的，不利于民間資本在金融領域參與到國民經濟的發展，也不利于國家對金融秩序的維護。新司法解釋對此問題有了一定程度上的解決。當前新出臺的司法解釋中，也對其進行全新的詮釋，具體來看，第二十七條“債權人轉讓合同權利后，債務人與受讓人之間因履行合同發生糾紛訴至人民法院，債務人對債權人的權利提出抗辯的，可以將債權人列為第三人”；第二十八條“經債權人同意，債務人轉移合同義務后，受讓人與債權人之間因履行合同發生糾紛訴至人民法院，受讓人就債務人對債權人的權利提出抗辯的，可以將債務人列為第三人。”

2、民間借貸合同支付期限相關問題

借貸雙方通過口頭或書面形式約定了還款期限的，出借人應在約定的期限償還本金及利息，若出借人未能按時還款，借款人可以通過向法院申請逾期利息，還可以在簽合同時加入違約條款。那么兩者有何不同，是否存在矛盾呢？

在還款期限到期之后，借款人依舊占據著本金在逾期內所產生的利息，這時對出借方支付一定的逾期利息是一種合理的經濟補償。《合同法》207條就有明文規定“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。”可見，逾期利息是法律賦予出借人的權利，無論雙方是否在合同中有過約定，出借人逾期未能拿到本金都能向法院起訴要求借款人支付逾期利息，法院應當準許。

雙方也可選擇在合同中增加違約金條款來督促雙方完成各自的權利和義務。出借人通過違約金條例可以預防借款人逾期還款導致損失的造成。這樣，無論出借人逾期內有無實際經濟損失，借款人因為違約都要支付相應的違約金。違約金額由雙方協商決定，只要在國家法律規定的范圍內都可以。

三、完善利息相關法律問題的幾點策略

1、建立利率定價機制，制定民間借貸利息計算規則

在民間借貸過程中，很多借貸合同規定往往不甚合理。在實際借貸中，因為合同雙方存在一定的制約因素，合同的設定不一定合理可行。在法律條文中，要合理建立利率定價機制，制定符合標準的民間借貸利息計算規則。在實際制定過程中，必須時刻把握各商業銀行的利率情況和市場的經濟條件，不要過度放任也不能過度管控，遵循適度原則。對民間借貸的宏觀調控，能夠有利于民間借貸在金融市場上發揮更大的效用。

2、加強監管，規范民間借貸利息

在民間借貸行為中，經常出現利率過高問題。有的借貸合同中，出借人因為資金充裕，處于利率主導方，對利率的高低起到了決定性作用。而很多的借款人由于很多私人原因——例如銀行信用問題等，只能依靠民間借貸進行融資。因為社會的不穩定性，社會上的“高利貸”依然存在，因為畏懼出借人的權力和威脅，借款人往往只能按照極高利率進行利息支付，最后經常導致市場不穩定，經濟發展受到一定的制約。為了良好的發揮民間借貸的積極作用，必須加強監管，對利率高低嚴格把控，規范民間借貸利息，嚴厲打擊“高利貸”。一方面，滿足出借人對于收益的要求；另一方面，減少貸方應付利息，促進市場經濟的活躍。對“高利貸”行為及時發出預警，能有效降低借貸風險，規范民間融資。

3、建立良好還款保證制度，規范民間借貸行為

民間借貸是一個動態的借貸過程，除了借方按照法定章程，制定出合理利率，保證借貸過程的規范化、合理化以外，貸方也要及時還款，禁止拖欠行為。因此，要建立一個良好的還款保證制度，在貸方未能按時歸還借款的時候有理可依，同時，要嚴格要求貸方依據合理的利率進行還款行為，防止出現鉆法律漏洞拒絕還款和減少利率還款的情況。政府要加強還款監管，加強對民間借貸行為的動態監控。在保證借貸利率合理化的同時保證民間借貸的順利進行，有利于民間融資的穩定化，有利于社會經濟的健康發展。

四、結語

總而言之，目前我國民間借貸合同中利息問題相關的法律條例依然存在缺陷與漏洞，有待完善。相關部門要與時俱進，結合人民群眾的切身利益，及時更新完善相關法律，讓民間借貸利率更加規范化、市場化，維護公民合法權益。我國的民間金融改革正在進行，相信我們的民間借貸利息規制將會變得更加規范專業。

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