對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的法律規(guī)制

摘 要：預(yù)付式消費(fèi)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展而興起的新型消費(fèi)模式，因缺乏配套的法律規(guī)制，在實(shí)踐中存在諸多侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的現(xiàn)象。預(yù)付式消費(fèi)單靠市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)機(jī)制已無(wú)法應(yīng)對(duì)，因此對(duì)其立法須引入市場(chǎng)監(jiān)管，故具有經(jīng)濟(jì)法法域?qū)傩浴＝Y(jié)合當(dāng)下國(guó)情，由國(guó)務(wù)院出臺(tái)《預(yù)付式消費(fèi)管理?xiàng)l例》，建立預(yù)付卡的發(fā)行制度，實(shí)行預(yù)付式消費(fèi)實(shí)名登記，明確預(yù)付式消費(fèi)的監(jiān)管責(zé)任機(jī)制以及對(duì)預(yù)付消費(fèi)合同標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)定，從而有效對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)管，使得預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)在專(zhuān)門(mén)法規(guī)的引導(dǎo)下井然有序。

關(guān)鍵詞：預(yù)付式消費(fèi)；消費(fèi)者權(quán)益；法律規(guī)制

預(yù)付式消費(fèi)模式在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，已覆蓋人們生活的方方面面，其消費(fèi)的便捷性與經(jīng)營(yíng)的低成本性，吸引著越來(lái)越多的消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者，促使了我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。近年來(lái)，預(yù)付式消費(fèi)的投訴事件逐漸增多，消費(fèi)者合法權(quán)益難以得到維護(hù)自己。而我國(guó)尚未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)加以規(guī)制，使得不法“商販”有機(jī)可乘，對(duì)消費(fèi)者以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展都造成了損害，所以應(yīng)當(dāng)提出構(gòu)建預(yù)付式消費(fèi)立法框架，以進(jìn)一步對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行規(guī)制。

預(yù)付式消費(fèi)是指消費(fèi)者在享受服務(wù)或是購(gòu)買(mǎi)物品后，再通過(guò)刷充值卡完成交易。這是一種新興的消費(fèi)模式，由于現(xiàn)行立法一直缺乏對(duì)其的專(zhuān)門(mén)規(guī)定，以致我們不得不在《消法》、《合同法》中找尋適用的條條框框。但是隨著預(yù)付式消費(fèi)者權(quán)益受損的情況急劇上升以及市場(chǎng)所暴露出越來(lái)越多的弊端，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的立法迫在眉睫。對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)立法的構(gòu)建主要從公私法兩個(gè)角度，由國(guó)務(wù)院出臺(tái)《預(yù)付式消費(fèi)管理?xiàng)l例》，該條例的基本結(jié)構(gòu)主要包括預(yù)付式消費(fèi)合同，具體規(guī)定預(yù)付合同必須具備的要素以及其他注意事項(xiàng)；經(jīng)營(yíng)者準(zhǔn)入制度，詳細(xì)規(guī)定預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者需要具備的資質(zhì)和申請(qǐng)進(jìn)入市場(chǎng)程序；消費(fèi)監(jiān)管機(jī)制，明確各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任，權(quán)責(zé)分明，形成透明的追責(zé)機(jī)制，以防監(jiān)管層面的混亂及責(zé)任推卸，出現(xiàn)“監(jiān)管真空”；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，切實(shí)從消費(fèi)者視角出發(fā)，制定包括運(yùn)營(yíng)保證金制度、退出或中斷經(jīng)營(yíng)后的責(zé)任繼承制度以及相關(guān)違法后果，加大違法成本，嚴(yán)厲打擊不誠(chéng)信商家。下面主要從預(yù)付卡發(fā)行主體、實(shí)名登記、監(jiān)管制度以及預(yù)付式消費(fèi)合同幾個(gè)角度來(lái)明確立法應(yīng)該確立的制度。

一、規(guī)范預(yù)付卡的發(fā)行制度

規(guī)范預(yù)付卡的發(fā)行制度，先要從主體入手。從現(xiàn)有市場(chǎng)存在的預(yù)付卡種類(lèi)來(lái)看，主要有自己發(fā)行和委托第三方發(fā)行。自己發(fā)行的卡一般是涉及食品、服裝、美發(fā)、健身等普通行業(yè)；而委托第三方發(fā)行一般是民營(yíng)銀行、商行等小型機(jī)構(gòu)，發(fā)行的多為多用途式預(yù)付卡，跨區(qū)域消費(fèi)。為維護(hù)金融交易的安全性，在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制上應(yīng)以自己發(fā)行的預(yù)付卡為主。

確定發(fā)卡主體后，就要對(duì)其發(fā)行方式加以規(guī)制，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)采取核準(zhǔn)制。經(jīng)營(yíng)者想要發(fā)行預(yù)付卡，就要去工商部門(mén)申請(qǐng)報(bào)備，提供商家的名稱(chēng)、地址、注冊(cè)金額、經(jīng)營(yíng)范圍以及預(yù)付卡的用途，有關(guān)部門(mén)要對(duì)其進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的審查，確認(rèn)是否具備發(fā)卡的資格，根據(jù)商家的現(xiàn)有規(guī)模劃分信用等級(jí)，并核準(zhǔn)預(yù)付卡的發(fā)行額度。

若商家通過(guò)發(fā)卡申請(qǐng)審核后，其就可以面向市場(chǎng)推行自己的預(yù)付卡，這期間就有大批的預(yù)付式資金流入經(jīng)營(yíng)者手中，經(jīng)營(yíng)者有可能對(duì)這筆豐厚的資金大肆濫用，使消費(fèi)者受損。因而，有必要根據(jù)商家的信用等級(jí)劃分，對(duì)預(yù)付式資金進(jìn)行管理。對(duì)于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、信用等級(jí)低的商家，其預(yù)付資金就有必要讓第三方介入收管，只有在消費(fèi)者確實(shí)享有了服務(wù)并刷卡后，該預(yù)付卡中預(yù)存的金額才會(huì)轉(zhuǎn)入商家的賬戶(hù)內(nèi)；而對(duì)于信用等級(jí)較好的大規(guī)模商家，可以讓其自己來(lái)保管預(yù)付款，但是對(duì)于預(yù)付款的用途必須進(jìn)行嚴(yán)格控制，發(fā)卡人要對(duì)款項(xiàng)用于何種項(xiàng)目、預(yù)期收益如何、有何風(fēng)險(xiǎn)等情況都要一一向監(jiān)管部門(mén)報(bào)備，不得擅自更改。

發(fā)卡人可能會(huì)中途退出或出現(xiàn)其他情況，應(yīng)當(dāng)建立發(fā)卡人的地位繼承機(jī)制。當(dāng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)或其他問(wèn)題轉(zhuǎn)型、合并或是分立時(shí)，其后成立的機(jī)構(gòu)應(yīng)該承受發(fā)卡人關(guān)于預(yù)付卡的一切相關(guān)義務(wù)，這可以有效防止有些商家利用業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為幌子，侵吞消費(fèi)者預(yù)存的預(yù)付金額。如果繼承該發(fā)卡人的地位，就要對(duì)卡內(nèi)的余額進(jìn)行償還，如果因經(jīng)營(yíng)不善倒閉，則應(yīng)當(dāng)啟動(dòng)破產(chǎn)程序來(lái)清償。

關(guān)于預(yù)付卡的額度限制，2011年的央行《意見(jiàn)》中已有明確的規(guī)定：“不記名的商業(yè)預(yù)付卡不得超過(guò)1000元，記名的商業(yè)預(yù)付卡不得超過(guò)5000元”。對(duì)數(shù)額的規(guī)制，可以有效防止當(dāng)下利用預(yù)付卡內(nèi)幕交易，貪污腐敗滋生的現(xiàn)象，也可以遏制企業(yè)購(gòu)入大量預(yù)付卡作為員工福利而逃避稅收的做法。

二、建立預(yù)付卡的實(shí)名登記制度

由于當(dāng)下的預(yù)付式消費(fèi)多是非實(shí)名制，預(yù)付卡可以私下隨意轉(zhuǎn)讓?zhuān)?gòu)卡者顯示為匿名，這就為貪污行賄鋪就了溫床，預(yù)付卡本就體積小而不易被察覺(jué)，不比現(xiàn)金；小巧的卡身卻藏匿著巨額數(shù)目，盡管相關(guān)規(guī)定要求預(yù)付卡不得超過(guò)一定金額，但由于購(gòu)卡者的匿名性，其可以分次進(jìn)行購(gòu)卡累積，而商家對(duì)此卻無(wú)法干涉，規(guī)定上的漏洞就使得大量的預(yù)付卡成為貪污行賄的最好工具，由于不具備實(shí)名制，很難著手嚴(yán)查，因此，有必要建立預(yù)付卡的實(shí)名登記制度。

基于持卡人和購(gòu)卡人往往不是同一個(gè)人，實(shí)名登記制應(yīng)當(dāng)涉及購(gòu)卡和消費(fèi)兩個(gè)方面。在購(gòu)入預(yù)付卡時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)出示有效證件，并由商家進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)登記，避免出現(xiàn)一人多次、重復(fù)、大規(guī)模購(gòu)卡等不符合常理的現(xiàn)象；而在持卡人使用預(yù)付卡進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，同樣在尊重顧客隱私的基礎(chǔ)上進(jìn)行消費(fèi)記錄，第一次需要先出示證件進(jìn)行登記，并在以后的每筆消費(fèi)中都要采用簽名的形式，從而確定購(gòu)買(mǎi)者和使用者是同一個(gè)人，可避免預(yù)付卡隨意轉(zhuǎn)讓使用的現(xiàn)象，有效杜絕變相受賄行賄的進(jìn)行。故預(yù)付卡實(shí)名等級(jí)制度的建立離不開(kāi)配套的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，當(dāng)下有些商家實(shí)現(xiàn)了一定范圍內(nèi)實(shí)體店聯(lián)網(wǎng)機(jī)制，但基本都尚未擴(kuò)大到全國(guó)領(lǐng)域，消費(fèi)單雖要求簽名卻未仔細(xì)與預(yù)付卡進(jìn)行核實(shí)，因此要加快網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開(kāi)發(fā)，配套預(yù)付式消費(fèi)實(shí)名登記制度的落實(shí)，讓每一筆消費(fèi)都清清楚楚，從而維護(hù)預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定。

三、制定預(yù)付市場(chǎng)的監(jiān)管制度

預(yù)付卡消費(fèi)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展以及陸續(xù)出現(xiàn)的問(wèn)題，單靠市場(chǎng)機(jī)制的自我調(diào)節(jié)已經(jīng)不足以解決越來(lái)越多的消費(fèi)者侵權(quán)事件，由于商家的盈利思想根深蒂固，也不可能讓其在面對(duì)利潤(rùn)化的市場(chǎng)面前自覺(jué)約束，因此，有必要引入監(jiān)管制度。該制度有利于改變現(xiàn)在預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)管理混亂，職責(zé)不明的局面。

對(duì)于監(jiān)管的主體，主要是以商務(wù)部為牽頭人，領(lǐng)導(dǎo)各地監(jiān)管部門(mén)，并以托管機(jī)構(gòu)和工商行政部門(mén)為輔助性部門(mén)，針對(duì)各地的消費(fèi)市場(chǎng)狀況，制定不同的監(jiān)管策略。由于預(yù)付卡市場(chǎng)的消費(fèi)比重在不斷加大，采取這種經(jīng)營(yíng)模式的領(lǐng)域范圍廣，因此不能采用“一刀切”的模式，會(huì)造成制度的難以落實(shí)和資源浪費(fèi)。必須讓有關(guān)監(jiān)管部門(mén)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，以商務(wù)部出臺(tái)的法規(guī)為基準(zhǔn)，針對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)活躍，涉及范圍廣的地區(qū)實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)管，而對(duì)于市場(chǎng)份額小的預(yù)付卡地區(qū)可以實(shí)行一般監(jiān)管。

對(duì)于監(jiān)管的權(quán)限，遵循各部門(mén)合理分工的原則，避免人浮于事，部門(mén)工作交織責(zé)任不明的現(xiàn)狀。商務(wù)部門(mén)和各地的監(jiān)管部門(mén)主要負(fù)責(zé)發(fā)卡人的資格審查，要求申請(qǐng)人如實(shí)提供相關(guān)的申請(qǐng)資料，并對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行信用等級(jí)制度的評(píng)級(jí)，對(duì)發(fā)卡人違反相關(guān)規(guī)定的行為給予處罰；托管機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)發(fā)卡人收取的預(yù)付款的管理，避免發(fā)卡人濫用預(yù)付款，而工商管理部門(mén)主要是制定標(biāo)準(zhǔn)的格式文本，使得預(yù)付式消費(fèi)書(shū)面化與規(guī)范化，并進(jìn)行定期查處，及時(shí)糾正商家的違法行為，督促其履行相應(yīng)的義務(wù)。

對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的監(jiān)管屬于市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)行為，因而有必要引入行業(yè)自律監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會(huì)可以自制公約，制定相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則和違反懲處力度，避免不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，確保預(yù)付卡市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，同時(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)作為一個(gè)非營(yíng)利性的組織機(jī)構(gòu)，可以節(jié)約司法資源和執(zhí)法成本。通過(guò)建立預(yù)付卡協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行規(guī)執(zhí)行力度，監(jiān)督經(jīng)營(yíng)者的發(fā)卡行為，促使其自律，受理消費(fèi)者的投訴，調(diào)解糾紛，給預(yù)付市場(chǎng)相關(guān)指導(dǎo)。

四、設(shè)立預(yù)付式消費(fèi)合同的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)定

除了合同成立的基本要素外，關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)這一新型的消費(fèi)模式，工商管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)制定標(biāo)準(zhǔn)化的合同范本，明確規(guī)定買(mǎi)賣(mài)雙方的權(quán)利義務(wù)，使得預(yù)付式消費(fèi)逐步走上正規(guī)化的道路。

預(yù)付式合同必須采用書(shū)面形式，一旦發(fā)生糾紛，消費(fèi)者不會(huì)苦于無(wú)有利證據(jù)而陷于被動(dòng)局面，也可以預(yù)先通過(guò)書(shū)面將消費(fèi)者和商家之間的權(quán)利義務(wù)明確化，有助于節(jié)約司法成本。

針對(duì)實(shí)踐中存在的霸王條款侵權(quán)事件，預(yù)付卡發(fā)行人在發(fā)行預(yù)付卡時(shí)必須遵循以下規(guī)定。第一，不得寫(xiě)有“最終解釋權(quán)”字樣，基于消費(fèi)者本就處于信息不對(duì)稱(chēng)的弱勢(shì)地位，商家在作出解釋的時(shí)候應(yīng)當(dāng)是有利于消費(fèi)者的解釋?zhuān)坏诙坏贸霈F(xiàn)“過(guò)期作廢”字樣。商家可以寫(xiě)明預(yù)付卡在明確規(guī)定的時(shí)間內(nèi)使用，但是過(guò)期后必須將卡內(nèi)的余額返還給消費(fèi)者。第三，不得出現(xiàn)“無(wú)權(quán)退卡”字樣。消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中具有自主選擇權(quán)，《預(yù)付卡管理辦法》也明確規(guī)定預(yù)付卡可以抵押轉(zhuǎn)讓等，消費(fèi)者在不愿繼續(xù)接受服務(wù)的時(shí)候，可以根據(jù)雙方預(yù)先規(guī)定支付一定的違約金，但經(jīng)營(yíng)者無(wú)權(quán)禁止消費(fèi)者退卡。

預(yù)付式消費(fèi)很大程度上取決于商家的信用，但是由于商家規(guī)模大小不一，信用等級(jí)也不相同，因而有必要設(shè)立相應(yīng)的保證金制度，預(yù)防經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。商家在推出預(yù)付卡的時(shí)候，需要先準(zhǔn)備一部分保證金，而對(duì)于規(guī)模小的需要由托管機(jī)構(gòu)介入的商家，應(yīng)當(dāng)由托管機(jī)構(gòu)在托管的資金中提取一部分作為保證金，在商家發(fā)生信用危機(jī)或是經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，保證金就可以退還給消費(fèi)者。此外，商家也可以在行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的保證金賬戶(hù)，在商家面臨破產(chǎn)的時(shí)候，消費(fèi)者可以走法定程序啟動(dòng)這筆保證金用于清償。

預(yù)付式消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中所占的比重逐步加大。而由于市場(chǎng)的盲目性與自我調(diào)節(jié)機(jī)制的失靈，使得預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展遭遇了瓶頸，消費(fèi)者權(quán)益無(wú)辜受損的情況增多，所以關(guān)于對(duì)預(yù)付式消費(fèi)立法的框架構(gòu)建涉及的制度紛繁復(fù)雜，并且隨著市場(chǎng)領(lǐng)域的拓展需要不斷更新立新的規(guī)定。如今社會(huì)變化日新月異，預(yù)付式消費(fèi)在未來(lái)的發(fā)展中必然會(huì)出現(xiàn)新的問(wèn)題，我們需要緊跟時(shí)代步伐結(jié)合具體問(wèn)題不斷完善其立法。

參考文獻(xiàn)：

[1]包哲鈺，羅彪.論預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù).西部法學(xué)評(píng)論，2011年第2期.

[2]唐紅娟.預(yù)付消費(fèi)的陷阱.新經(jīng)濟(jì)，2010年第9期.

[3]劉迎霜.商業(yè)預(yù)付卡的法律規(guī)制研究.法商研究，2012年第2期.

[4]趙云.我國(guó)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)合同法律規(guī)制探析.中國(guó)政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2013年第2期.

[5]王建文.我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)模式的法律規(guī)制.西北政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2012年第5期.

[6]徐書(shū)杰.對(duì)加強(qiáng)商業(yè)預(yù)付卡管理的法律思考.金融發(fā)展研究，2011年第10期.

[7]段寶攻.預(yù)付式消費(fèi)卡若干法律問(wèn)題探討.上海商學(xué)院學(xué)報(bào)，2010年第2期.

作者簡(jiǎn)介：何之雨（1993- ），女，江西撫州人，研究方向：民商法