互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)銀行的影響及對(duì)策分析

黃曉宇

摘 要：在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景中，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了良好的發(fā)展。這種發(fā)展現(xiàn)狀為傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，銀行為了保證自身的正常運(yùn)營，需要采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)對(duì)策。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念入手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)銀行的影響及對(duì)策進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；銀行；影響；對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融中理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)的便捷性特點(diǎn)吸引了越來越多的客戶，這種現(xiàn)象對(duì)銀行的正常運(yùn)營產(chǎn)生了一定的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，未來銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的沖突會(huì)變得越來越明顯。銀行采取有效的應(yīng)對(duì)對(duì)策具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指，以互聯(lián)網(wǎng)為擴(kuò)展基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用，完成相關(guān)金融活動(dòng)的一種新型金融服務(wù)模式。其中，大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行帶來沖擊的主要原因之一。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要包含以下幾種：

（1）業(yè)務(wù)辦理便捷性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融完成業(yè)務(wù)辦理的客戶數(shù)量越來越多。業(yè)務(wù)辦理便捷性、高效性是客戶做出這種選擇的主要原因之一。以支付業(yè)務(wù)為例，人們可以通過第三方支付平臺(tái)快速完成煤氣費(fèi)等生活費(fèi)用以及其他花費(fèi)的繳費(fèi)過程，與銀行相比，通過互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)需要花費(fèi)的時(shí)間較短。

（2）資源分配自主性

以貸款業(yè)務(wù)為例，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)資金供應(yīng)方與中小型企業(yè)等貸款方之間的快速、合理匹配，這種自主性的資源分配方式有助于貸款業(yè)務(wù)的高效完成。

二、銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的比較

1.銀行的優(yōu)勢

與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，銀行的資金充足。這種優(yōu)勢使得銀行可以更好地滿足客戶的貸款等需求。第二，銀行的客戶信任度高。第三，銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多。在互聯(lián)網(wǎng)金融并未興起之前，銀行通過較多的網(wǎng)點(diǎn)滿足不同地區(qū)、不同位置的客戶需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，盡管其為銀行帶來了一定的影響，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然嚴(yán)重缺乏。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要包含信息處理效率高、數(shù)據(jù)信息獲取能力強(qiáng)、客戶滿意度高等方面。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的使用便捷、自主性高等特點(diǎn)，使其為銀行帶來一定的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景中，其對(duì)銀行產(chǎn)生的影響主要包含以下幾方面：

1.銀行經(jīng)營模式方面的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為銀行經(jīng)營模式方面帶來的沖擊主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，銀行信貸業(yè)務(wù)方面。客戶通過銀行辦理信貸業(yè)務(wù)需要花費(fèi)的時(shí)間較長。相比之下，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，客戶可以直接通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，快速找到符合自身需求的供應(yīng)方，進(jìn)而快速完成借貸過程。第二，銀行支付業(yè)務(wù)方面。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景中，人們開始通過網(wǎng)絡(luò)完成生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)、資金轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)，這種現(xiàn)象直接影響銀行從上述業(yè)務(wù)中所獲服務(wù)費(fèi)利潤的多少。

2.銀行服務(wù)模式方面的影響

銀行服務(wù)模式的特點(diǎn)為以客戶為中心，而互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要表現(xiàn)為服務(wù)便捷、服務(wù)效率高，并且能夠滿足客戶的多樣化需求，因此，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶變得越來越多。

3.銀行利潤項(xiàng)方面的影響

利潤項(xiàng)是銀行維持自身正常運(yùn)營的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為銀行利潤項(xiàng)方面帶來的影響主要包含以下幾方面：

（1）第三方理財(cái)平臺(tái)方面

在銀行的利潤項(xiàng)中，理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)了一定的比例。銀行通過這些產(chǎn)品的銷售，可以獲得0.5%-3%的服務(wù)費(fèi)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融更多發(fā)展，出現(xiàn)的第三方基金等理財(cái)業(yè)務(wù)的數(shù)量和種類發(fā)生了顯著增加。第三方平臺(tái)的介入使得銀行可以獲得的利潤下降了16.7%-60.0%，這種現(xiàn)象對(duì)銀行的實(shí)際獲利水平產(chǎn)生了一定的影響。

（2）第三方支付平臺(tái)方面

支付業(yè)務(wù)是銀行中的重要業(yè)務(wù)之一。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的使用人數(shù)發(fā)生了顯著增加。在網(wǎng)銀支付方式中，第三方平臺(tái)的介入使得銀行獲得利潤數(shù)值降為原本的35.7%-58.8%；在POS機(jī)支付方式中，第三方支付平臺(tái)的介入使得銀行所獲利潤數(shù)值降為原本利潤的40%。因此就支付業(yè)務(wù)而言，銀行的實(shí)際獲利情況受到了顯著的影響。

4.銀行負(fù)債業(yè)務(wù)方面的影響

對(duì)于銀行而言，存款負(fù)債業(yè)務(wù)是其主要的支撐型業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的影響主要表現(xiàn)在以下兩方面：第一，銀行存款利率方面。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的便捷性等特點(diǎn)吸引了更多的客戶，銀行為了保證自身的存款業(yè)務(wù)數(shù)量，需要對(duì)存款利率進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。存款利率的變化直接影響銀行的獲利多少。第二，銀行資金運(yùn)作狀態(tài)方面。相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)銀行的要求為，銀行自身貸款業(yè)務(wù)與存款業(yè)務(wù)之間的比值應(yīng)該小于75%，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)屬于銀行業(yè)務(wù)中的重要業(yè)務(wù)，這種要求阻礙了銀行資金的正常運(yùn)作。

5.銀行貸款業(yè)務(wù)方面的影響

對(duì)于銀行而言，其運(yùn)營資金主要來自自身貸款業(yè)務(wù)與存款業(yè)務(wù)之間的費(fèi)率差。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，越來越多的中小型企業(yè)選擇辦理互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)，這種現(xiàn)象使得銀行中中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)數(shù)量發(fā)生顯著減少，因此，銀行能夠獲得的實(shí)際利潤也發(fā)生相應(yīng)的下降。

四、銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來影響的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響了銀行的正常運(yùn)營，為了維持自身的獲利水平，銀行需要采取以下幾種對(duì)策應(yīng)對(duì)由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的影響。

1.簡化自身業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理的便捷性是客戶選擇這種方式的主要原因之一。相比之下，銀行在完成中小型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，需要花費(fèi)大量的時(shí)間進(jìn)行審核。對(duì)此，銀行應(yīng)該通過有效新型技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)流程的簡化，提升客戶滿意度。

2.提升中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)展力度

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)銀行獲利能力的影響主要表現(xiàn)在銀行從貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)中獲取的費(fèi)率差。因此銀行可以通過不受影響的中間業(yè)務(wù)擴(kuò)展力度的提升，有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的影響。通過咨詢類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)等代理業(yè)務(wù)的有效開展，提升中間業(yè)務(wù)占據(jù)銀行總業(yè)務(wù)的比例，并通過中間業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，保證自身的獲利水平不受影響。

3.對(duì)溝通方式和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新

創(chuàng)新是銀行良性發(fā)展的基礎(chǔ)要求，同時(shí)也是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來影響的必要要求。就溝通方式而言，銀行應(yīng)該針對(duì)基金等具有強(qiáng)烈溝通需求的業(yè)務(wù)，通過合理通訊工具的利用，為客戶提供便捷的咨詢服務(wù)。除此之外，為了促進(jìn)自身的發(fā)展，銀行還應(yīng)該通過征集平臺(tái)的重視，實(shí)現(xiàn)客戶需求信息以及建議信息等重要信息的有效收集。就服務(wù)而言，銀行應(yīng)該通過人性化服務(wù)、合理服務(wù)定位等方式，提升顧客對(duì)銀行服務(wù)的滿意度，進(jìn)而保證銀行的運(yùn)營不受影響。

4.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作

銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作主要包含以下幾方面內(nèi)容：

（1）貸款糾紛方面

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其面臨的貸款糾紛問題會(huì)變得越來越多。銀行在該方面具有較多的經(jīng)驗(yàn)，因此二者可以進(jìn)行合作。在合作狀態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的貸款糾紛處理能力得到顯著提升，銀行的數(shù)據(jù)處理水平也會(huì)發(fā)生顯著變化，因此，這種合作有助于雙方的共同發(fā)展。

（2）支付功能方面

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)影響了銀行的支付業(yè)務(wù)。因此，銀行應(yīng)該針對(duì)支付功能，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作。在這種模式中，銀行可以借助第三方支付平臺(tái)獲得更多的客戶信息，通過信息數(shù)據(jù)的有效分析實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的良好拓展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，與銀行的合作能夠顯著提升客戶的信任感，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身的良性發(fā)展。

（3）資金信息方面

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢在于其可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，有效獲得更多的資金信息。以信貸業(yè)務(wù)為例，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常需要在銀行資金的幫助下完成信貸業(yè)務(wù)。因此，銀行可以針對(duì)這一方面與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開合作。在合作狀態(tài)下，銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所收集相關(guān)資金信息，提升對(duì)客戶實(shí)際需求的了解程度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則可以更加高效地完成信貸業(yè)務(wù)。

5.促進(jìn)自身獲取數(shù)據(jù)能力的提升

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為銀行帶來影響的根本原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。對(duì)此，銀行應(yīng)該通過相關(guān)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的使用，提升自身的獲取數(shù)據(jù)能力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶信息的累積，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)數(shù)量的增加。

五、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，銀行的經(jīng)營模式、利潤項(xiàng)、貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)等多個(gè)方面受到了一定的影響。為了保證自身的正常運(yùn)營，銀行需要通過自身業(yè)務(wù)流程的簡化、獲取數(shù)據(jù)信息能力的提升、中間業(yè)務(wù)擴(kuò)展力度的加強(qiáng)等對(duì)策，保證自身的獲利情況不受影響。

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