淺析直銷銀行發展及現狀

謝珺怡

摘 要：直銷銀行這種新生事物誕生于上個世紀九十年代末，首先從金融服務市場比較發達的歐美國家發展而來，經過這十幾年的全面發展，已經成為國際金融市場上重要的金融服務方式，逐漸成為全球銀行業的主要盈利來源之一，本文從分析直銷銀行的發展與現狀出發，簡單為大家介紹國內各家商業銀行的直銷銀行發展情況。

關鍵詞：直銷銀行；互聯網；市場份額

一、國外直銷銀行的主要發展模式

直銷銀行是一種面對面的銀行產品服務方式，在互聯網技術沒有完全普及之前，“直銷銀行”并未被大家廣泛接受，甚至是在德國。當時的直銷銀行只是一種特殊的經營方式，但從上世紀九十年代末開始，伴隨著互聯網技術普及所帶來的銀行銷售模式的變革，“直銷銀行”迅速成為消費者認可的金融服務產品之一，特別是受到大多數依賴網絡的年輕人的喜愛，直銷銀行的市場份額在急速擴大。根據統計，到2007年4月為止，德國“直銷銀行”的客戶總數已經達到980萬，約占德國整個銀行市場份額的25%左右，這個市場擴張速度還在不斷增長。以下為大家簡要介紹下國外直銷銀行的發展特點及發展方式。

1）荷蘭國際直銷銀行（ING-DiBa）模式。荷蘭國際直銷銀行（ING-DiBa）是處于全球領先地位的綜合性財政金融集團之一的荷蘭國際集團（ING）在德國的全資子公司，該行能夠向客戶提供活期帳戶、儲蓄帳戶、個人房地產金融以及中間業務等多種金融產品和服務。荷蘭國際直銷銀行（ING-DiBa）是德國首家產生的“直銷銀行”，也是目前全球最大的“直銷銀行”，可謂世界直銷銀行的鼻祖。其前身是1965年在法蘭克福成立的BSV銀行。從該銀行的發展歷程來看，其基本上是整個德國直銷銀行發展的縮影。

2）德國信貸銀行（DKB）模式。德國信貸銀行（DKB）成立于1990年，該行是前民主德國時期所成立的首家非國有銀行，在1995年該行被巴伐利亞銀行并購，成為其全資子公司，目前該行總部設在柏林。該行的主要業務包括銀行卡業務、個人貸款和房地產融資，當中主打的金融服務業務是免費轉賬賬戶和信用卡、個人信貸，據說其目前總的客戶數遠超過390多萬。其個人金融業務幾乎全部依托于“直銷型”網絡銀行來開展業務。

3）網通銀行（NETBANK）模式。網通銀行（NETBANK）在德國“直銷銀行”中的規模屬小銀行，但因其直銷業務的獨特性發展，已成為歐洲國家第一家純粹意義上的互聯網商業銀行。網通銀行成立于2009年末，現有員工人數僅有33名，客戶總數卻達13.8萬人之多，資產總額高達11.71億歐元，存款余額11.44億歐元。目前網通銀行（NETBANK）的核心業務是為客戶提供免費的活期帳戶，客戶可方便使用活期帳戶來進行投資理財、證券交易、信用卡結算等金融業務操作。該銀行完全依托互聯網傳播，不設立分支機構和網點，所有金融業務的辦理渠道都通過銀行網頁和電子郵件進行。當然，如果因銀行網絡的技術故障而無法辦理業務往來時，客戶還可通過傳真或免費電話與銀行工作人員進行直接溝通，辦理業務。網通銀行在2003年9月率先推出德國唯一的無障礙互聯網銀行服務功能，這一服務的實施，為超過65.5萬的盲人及視力障礙者獲得金融服務創造了便利條件，使他們可獨立通過個人電腦辦理在線銀行業務。

二、我國國內直銷銀行的主要發展模式

隨著我國互聯網金融熱潮的興起，國內銀行業逐漸重視互聯網+的發展趨勢，開始打造屬于自己的網絡營銷渠道。銀行業與互聯網之間的關系愈發緊密，各家銀行紛紛在互聯網這個戰場上亮出自己的武器，設立自己的直銷銀行已成為商業銀行完善產品渠道的重要方向。2013年9月，國內第一家直銷銀行宣布誕生，該銀行是由北京銀行與其境外戰略合作伙伴荷蘭ING集團合作推出，并成為國內其他銀行效仿對象，他們也相繼推出自己的直銷銀行。在2014年2月28日，民生銀行直銷銀行成立，2014年3月，興業銀行推出直銷銀行，截至目前，國內商業銀行中已有民生銀行、興業銀行、珠海華潤銀行、包商銀行、南京銀行、上海銀行、平安銀行7家銀行正式推出自己的直銷銀行。還有江蘇銀行、河北銀行等也在籌備直銷銀行。以下簡要介紹下國內銀行發展直銷銀行的模式

1）北京銀行模式。北京銀行是最早將目光瞄向直銷銀行的國內銀行之一，其引進荷蘭ING集團的直銷銀行模式。目前客戶通過北京銀行的直銷銀行，可以輕松完成開戶簽約、資金服務、投資理財和生活繳費等銀行業務。作為直銷銀行業務服務的新起點，其開戶簽約服務十分簡易，客戶只需要通過現場的遠程簽約機就能快速完成相關操作。在完成開卡或簽約后，客戶可直接進入“直銷銀行體驗館”，通過網上銀行、手機銀行、自助設備、繳費終端等渠道，隨時隨地的辦理資金業務、投資理財業務和生活繳費業務。北京銀行通過“互聯網平臺”和“直銷門店”的結合方式，迅速實現了客戶在線引入、全程自助操作和遠程服務支持的新型業務發展模式。

2）民生銀行模式。民生銀行在2013年7月成立了直銷銀行部，并于2014年2月28日宣布旗下直銷銀行正式上線。民生銀行的直銷銀行同阿里巴巴進行合作，依托淘寶網的電子商務平臺，將電子賬戶與支付寶賬戶綁定，此舉完全顛覆了傳統實體網點的經營模式。民生銀行從2014年2月推出自己的直銷銀行，在半年時間內其直銷銀行的客戶總數已經突破100萬人，直銷銀行條線的金融資產規模已突破180億元，其直銷銀行產品如意寶的購買量累計超過1100億。民生銀行在2014年8月初推出的2億元額度的定活寶首期產品，面世不久就全部售罄，最快的銷售記錄是單日僅用3分鐘便銷售了5000萬元的好成績，可見直銷銀行強大的銀行產品銷售能力。之后，民生銀行大量推出各種方便、實惠的直銷金融產品，并逐步建立和完善自己的產品種類，真正做到具備功能強大、產品豐富、用戶體驗優質的綜合性互聯網金融服務體系。

3）興業銀行模式。興業銀行與民生銀行同樣是金融服務領域的帶頭人，距民生銀行推出直銷銀行的第二個月，興業銀行隨后推出自己的直銷銀行，興業銀行所搭建的直銷銀行體系，主要特點是更加注重于用戶體驗。通過興業銀行的直銷體系，用戶可以持國內各大銀行的銀行卡通過電子設備，如臺式機、平板電腦、手機等設備上可直接選購金融產品，免掉了傳統操作時需要的注冊、用戶登錄、跨行轉賬的繁瑣步驟，真正實現一鍵購買，用戶使用起來省時省力省心，另外用戶還可以享受“一站式”在線理財規劃服務，可通過直銷銀行賬戶隨時隨地的查看、管理、調撥自己在各大銀行上的資金業務。

參考文獻：

[1] 中金在線直銷銀行專題.

[2] 國外直銷銀行發展之德國模式.百度百科.2014，6，19.