海外留學保險糾紛解決建議

劉德莉

摘要：中國現今成為全球最大的留學生輸出國，越來越多的年輕人走出國門，接受國際化教育。但年輕人心智尚未完全成熟，快速融入陌生的文化環境絕非易事，如果不幸遭遇風險，因法律制度各異，糾紛處理比國內更難以解決。通過購買保險化解海外留學中各種風險，顯得必不可少。留學生應在國內保險機構為“目的地保險真空期”購買短期保障計劃，中國留學生常去的英、美、法、日、澳等留學國保險法律制度各異，留學生保險計劃應針對個體情況制定。

關鍵詞：目的地保險真空期 短期保障計劃 留學所在國保險

中圖分類號：F841文獻標識碼：A文章編號：1009-5349（2016）09-0242-01

一、購買保險化解海外留學風險

經濟全球化的大背景下，中國居民日益富裕，教育觀念逐漸改變，自費留學人數大量增加。2016年我國出國留學人數突破50萬人，中國已經成為國際最大留學生生源國。留學呈現低齡化趨勢，中國年輕人遠離父母，須在一個陌生的文化環境中完成學業絕非易事。國外生活，遭遇風險頻率更高，糾紛處理自然比國內更難以解決。極端的例子，2012年兩名中國研究生在美國南加州大學槍擊案中身亡，2013年波士頓爆炸案一名中國留學生身亡。任何社會與個人都不可能百分百安全，風險無處不在，通過購買保險化解海外留學中各種意外導致的風險，顯得必不可少。

二、短期保障計劃防范“目的地保險真空期”風險

海外留學“目的地保險真空期”應在國內保險機構購買短期保障計劃。所謂“目的地保險真空期”是指，留學生抵達學校后，直至留學所在國保險合同生效，因辦理入學手續，購買當地保險等需要一定時間，該段時間為“當地保險真空期”。如果真空期遭遇風險，留學生可以獲得醫藥費用、住院津貼、家屬探訪費用補償、行李損失賠償、證件遺失補償、個人責任保險金、學業中斷經費補償等等保險金理賠。“當地保險真空期”風險發生率高，所以有的留學目的國在辦理留學簽證時就要求留學生預先購買可包括真空期的對應數額保險。留學生在國內購買簽證前保險時，一定注意保險公司應作出拒簽可退保的承諾，避免與保險公司產生不必要的糾紛。

建議留學生在出國前根據自身經濟狀況購買人壽保險，如果異國求學中留學生不幸遭遇死亡、全殘等極端風險，被保險人家屬可得到中國境內保險公司支付的保險金。留學期間的醫療保險則應當在目的國購買，以便順利理賠。盡管國際SOS救援機構可協助國內大多數保險公司在國外緊急救援以及墊付醫療救助費，但國內外賠付范圍不同，保險法律理賠程序各異，可能造成無法順利理賠。

三、優先選擇留學所在國強制或推薦的學生保險計劃

中國留學生常去的英、美、法、日、澳等留學國保險法律制度各異，留學生保險計劃應針對個體情況制定。

澳大利亞強制要求留學生于注冊三個月后購買海外學生健康保險（OSHC）。OSHC能覆蓋大部分的醫療治療，申請OSHC成功后留學生可獲得一張醫療保險證，有此證明則可在任何一家醫院就醫。OSHC費用以留學生停留的時間為據，OSHC保險期間須覆蓋注冊課程全部時間。

英國并不強制要求留學生購買人身意外保險，留學生在英國居留6 個月以上，便可加入英國國家健康體系，享受免費醫療服務。留學生到學校健康中心注冊后，將得到自己的醫療卡，憑卡可以到指定全科醫生處免費就診。但在英國看牙醫并不免費，且價格昂貴。法國允許在國家認可的法國教育機構研讀4個月以上課程的留學生（未滿28周歲）加入大學生社會醫療保險制度。美國，法律規定留學生必須購買醫療保險。保險公司會給學生一張醫療保險卡，留學生須向醫院出示該卡就診。

日本為留學超過一年的學生提供日本國民健康保險，符合條件的留學生在各自居住地的國民健康保險課辦理保險手續。日本國民健康保險享有者事先出示該保險證后，在日本醫療機構治療僅負擔30%的醫療費。日本國際教育交流協會針對留學生另設立了外國留學生醫療費補助制度。根據該制度，留學生可到留學生課申請醫療補助，補助費可達留學生個人支付醫療費的80%，申請該醫療補助留學生需攜帶醫療費收據和日本國民健康保險證明。

四、保險糾紛法律程序要點

留學生遭遇風險，急需在留學所在國享受保險服務時，應當及時向對應的保險公司電話報案，注意保留電話錄音，用以確定報案的時間和基本內容。同時需要認真核對相關保險文件，分析遭遇的風險是否屬于保險責任范圍內，如果自己無法確定，留學生應當注意適時證據保留，整理醫院診斷證明、醫療費用原始收據等等，積極取得相關部門出具的意外事故證明，以備保險公司啟動理賠程序后保險勘驗之用。

參考文獻：

[1]吳潔.留學高峰.勿忘“保險規劃“[J].小康（財智），2013，08.

[2]黃天娥、王永顏、徐莉.全球化背景下中外留學現狀與趨勢的研究綜述[J].教育學術月刊，2013，12.