淺談我國小額信貸的發展

摘 要：經過十幾年發展，我國小額信貸已進入多元化發展階段，推動了我國金融體系的完善。文章在對我國小額信貸發展現狀進行分析的基礎上，深入研究目前我國小額信貸發展過程中存在的問題及主要制約因素，對促進我國小額信貸可持續發展的對策進行了探討。

關鍵詞：小額信貸 可持續發展 “三農”問題

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）04-183-03

20世紀90年代，小額信貸引入中國，作為新興的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農村地區的經濟發展起到了積極作用。但由于中國的小額信貸行業尚處于起步階段，發展現狀難以滿足社會經濟的發展需要。

一、我國小額信貸發展概況

（一）發展階段

自20世紀90年代以來，我國小額信貸的發展歷經四個階段：第一階段，1993年-1996年9月，初期探索時期，1994年，小額信貸的發展模式被引入中國；第二階段，1996年10月-2000年，擴展時期，1996年，小額信貸開始受到重視；第三階段，2000年-2005年，全面建設時期，2000年，農村信用社為主體的正規金融機構開始試行并推廣小額貸款；第四階段，2005年至今，商業化時期，2005年10月，我國在五省成立了小額貸款公司的試點。

（二）小額信貸機構數量、地區分布及從業人員數量

截止2013年6月末，全國共7086家小額信貸機構，從業人員82610人，實收資本6252億元，貸款余額7043億元，全年新增貸款1121億元。其中，江蘇省共有529家機構，遼寧省共有499家機構，內蒙古共有472家機構。江蘇省的貸款余額位居全國第一，共有1090.68億元。

（三）小額貸款公司實收資本和貸款余額

2010年-2013年，小額貸款公司的實收資本呈現上漲趨勢，但增速呈現放緩趨勢。有關數據顯示，這段時期內的全國小額貸款公司貸款余額也呈現相同的增速走勢。小額貸款公司數量呈現迅猛增長的趨勢，而實收資本流入速度明顯高于小額貸款公司的增速，可見，當前小額貸款行業對資金的渴求程度增加。

經過十幾年發展，目前我國小額信貸的發展已進入多元化階段，我國農村小額貸款總規模呈逐年增加趨勢，我國的小額貸款打破了“內源融資”的困境，推動了農村金融體系的完善。我國小額信貸組織主要分為國內公益組織開辦的小額信貸項目、正規金融機構開辦的小額信貸業務、試點商業性小額貸款公司三類。而小額信貸公司可能是今后兩三年發展速度最快的小額信貸組織之一。

二、我國小額信貸發展存在的問題及原因分析

（一）小額信貸行業存在的問題

1.資金來源單一、限制嚴格，融資渠道不足，無法持續發展。穩定的資金來源，是小額信貸正常運行的基本保障，國際上小額信貸主要依靠公開吸收儲蓄、基金儲蓄、吸收入股等儲蓄形式進行融資，而中國小額信貸的資金來源很大一部分是政府財政資金和專項扶貧資金，另一部分來自小額信貸公司的資金也沒有充足的資金來源。小額信貸公司的發展受到限制，銀監會規定小額信貸公司不能吸收存款，“只貸不存”經營管理模式，使其貸款資金不能得到及時補充，所持有的資金遠遠不能滿足市場需求。如溫州蒼南聯信小額貸款公司，注冊資金一億元，一個月全部貸出，小部分收回，資金未能得到及時補充，后續資金缺乏，業務難以開展，小額信貸的發展受到極大限制。

2.信用額度限制大、期限短，對農村金融難以發揮更大作用。《農戶小額信用貸款》細則第五章，貸款期限與利率，第十四條指出，農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的周期確定，原則上不超過一年，并且對授信評定、貸款發放和貸后管理等都有著嚴格的要求，而對于農業和農戶而言，農業投入的見效回報時間遠不止一年，并且由于貸款時間較短，農戶投入后短期內還未能取得相應的經濟效益，短時間難以償還貸款，也會出現資金不足、周轉困難等問題。因此，在嚴格的額度限制和期限限制下，小額信貸難以在農村金融中發揮更大的作用。

3.低利率而引發的高違約率。小額信貸的利率由政府控制，央行規定小額信貸公司貸款利率最高不能超過國家貸款基準利率的4倍，最低不能低于0.9倍，同時，央行規定農戶小額貸款實行優惠匯率，相比其他國家而言，中國的小額信貸利率要低很多，而這種低利率的政策又常引發較高的違約率，相關數據顯示，我國農村信用社的不良貸款率為8%左右，而發達國家為1%左右，這種低利率引發的高違約率，不利于中國小額信貸的長久發展。

4.風險控制機制不完善，潛在風險大。農業易受自然條件限制和自然災害、市場供需的影響，屬于弱勢產業，由于信息的不對稱性以及農民自身知識文化水平和法律法規知識的限制，農民參與市場競爭以及對抗風險的能力相對較弱。此外，小額信貸機構在利率、期限、額度等方面由于受到嚴格的限制，風險防控意識削弱，一旦風險發生，農民和小額信貸機構的雙重風險疊加所產生的后果是極其嚴重的。因此，加強風險控制，完善風險控制機制，對小額信貸的穩定發展有著至關重要的作用。江蘇省常熟市康欣農村小額貸款有限公司，為提高本公司信貸業務的風險管理能力，結合本公司的《貸款管理制度》，制定了《風險控制管理辦法》，對基礎管理、貸款風險控制以及內部風險控制都做出了明確規定，以保障本小額信貸公司的安全、穩定運營。

（二）小額信貸機構存在的問題

1.小額信貸機構法律地位不明確、治理結構不完善。就目前小額信貸發展現狀來看，我國現在缺乏專業化的小額信貸組織，現存的小額信貸機構大多為在民政部注冊的社會團體或民辦者非企業單位，它們是發展小額信貸的主要力量，雖已經具備小額貸款的運營能力，但卻沒有獲得明確的合法化地位，不能依法從事貸款和其他金融活動，難以成為專業化的小額信貸公司或金融機構，發展受到限制，很難滿足全國的小額信貸需求。此外，由于現存小額信貸機構在日常經營管理中常套用行政管理方式且具有明顯的農村信用社的特點，這就使得小額信貸機構內部失去長效競爭機制，缺乏有效控制和激勵措施，同時小額信貸機構的資金使用、運營過程缺乏強有效的監管，小額信貸機構的治理結構不完善。

2.服務模式滯后，貸款程序繁雜。受農村傳統金融業務的影響，農村小額信貸業務也同樣“重傳統，輕創新”，通常以生產項目和周期作為貸款的限制性條件，并不符合實際的農業生產活動，難以滿足農戶的實際貸款需求以滿足生產需要。根據《農戶小額信用貸款》細則中不難看出，從貸款的申請、授信評定、審批、發放等都有一系列的嚴格規定。小額信貸的服務對象是農民，由于受到其文化水平的限制，過多、過于繁雜的貸款程序只會減少農民的貸款欲望，在一定程度上阻礙了小額信貸在農村的發展。

3.從業人員素質不高，潛在風險較大。小額信貸機構從業人員多為一般人群，并沒有像銀行、證券等金融機構的從業人員一樣，有較為規范的資格考核方式和專業資格證明。并且從業人員在處理農戶申請小額信貸過程中，存在過多摻雜人為因素的現象，缺乏對農戶客觀的授信審查，使得小額貸款的風險控制成為泡影，潛在風險增大，對小額信貸的資金回籠有較大影響，使得小額信貸的可持續發展成為空談。

4.產品設計單一，農民選擇范圍窄。根據目前我國的發展現狀來看，金融業和金融機構蓬勃發展，但受到地理位置因素的影響，一些偏遠地區金融業和金融機構發展相對滯后，一些省市農村地區的金融機構只有農商銀行和郵政儲蓄銀行，而缺乏一些商業性的金融機構提供小額信貸，農民選擇范圍狹窄，也就制約了農村地區小額信貸的發展。我國目前真正的小額信貸主要指單筆金額十萬元以下小額貸款，而許多金融機構和額信貸公司更熱衷于更高金額的金融貸款服務，高額的貸款品種創新速度也遠遠超過小額貸款，真正的小額貸款產品發展遲緩，單一的產品設計將許多有需求的用戶拒之門外，農民選擇范圍被動縮窄，大大降低了小額信貸的覆蓋面。

（三）外部環境問題

1.政府角色定位不清、干預過多。20世紀90年代小額信貸引進中國，政府開始介入到小額信貸的發展，參與小額信貸的擔保，由政府相關部門參與小額信貸的放貸工作，制定小額信貸機構的市場準入機制，雖然小額信貸的發展需要政府提供穩定的發展環境和積極的政策支持，但政府角色定位不清，過多的行政行為而非市場行為的介入和行政干預方式也會影響小額信貸的運行，責、權、利關系界限模糊，使小額信貸的發展缺乏自主性，不利于小額信貸朝專業化、商業化方向發展。

2.缺乏專門負責的金融機構。從小額信貸進入中國開始，政府就在其發展過程中充當著重要的角色，政府一直運用行政方式介入小額信貸的管理和監督，使得小額信貸在發展過程中就一直缺少專門、專業的金融機構的負責和監管，小額信貸發展呈現一種松散的組織形式，管理機制不成熟，效率低下。

3.法律環境建設滯后，小額信貸法律法規不健全、保障制度不完善。目前，中國小額信貸的發展已進入加速發展的商業化階段，但就之前的發展來看，并沒有專門的法律或針對性的法律條款對小額信貸的法律地位做出明確的規定，由于小額信貸的法律定位不明確，政策體系和保障機制也相對缺乏，市場準入、風險監管、信貸產品、借貸農戶等都沒有明確的法律保障，小額信貸的發展方向不明確。此外，小額信貸機構按照《公司法》開展經營活動，按照央行“只貸不存”的方式管理，由注冊機關負責監管，組織渙散的經營管理模式，缺乏明確的法律制度規定，使得小額信貸機構財務制度不健全、監督管理不到位、資金運作不規范等現象得不到及時有效的法律控制，使其所處地位尷尬，發展前景堪憂。

4.農民信用觀念落后，缺乏對小額信貸的正確認識。受到地區經濟發展水平和農民知識文化水平的限制，大部分農民的信用觀念落后，缺乏對小額信貸的正確認識，認為小額信貸是國家的政策性貸款，是政策性、扶貧性、救濟性的款項，忽視了小額信貸的有償性和持久性，普遍把農村小額信貸理解為一種短期模式，并且在取得小額貸款后，又常常私自改變貸款用途，而未能使小額信貸真正發揮解決三農問題的作用。

三、促進我國小額信貸可持續發展的對策探討

由于各國經濟發展階段、自然環境的差異，人文理念、政治體制不同，各國小額信貸的目標定位、機構設置和運作特點也就各不相同。亞洲，人口眾多、經濟發展滯后，意識形態相似，大多采用并形成比較成熟的孟加拉鄉村銀行模式，而歐美發達國家，如美國社會保障體系完善，小額信貸需求不強烈，制度限制大，利率管理嚴格，難以開展小額信貸服務。基于以上對我國小額信貸發展的問題及其原因的分析，根據我國的政治經濟發展水平，就我國小額信貸可持續發展提出以下對策分析。

（一）小額信貸行業發展對策

1.多渠道融資，擴大資金來源。建立吸收機制，引入股權資本，吸收農戶存款，實現區域資金回流，緩解資金困難的狀況。銀監會2007年進一步降低農村小額信貸的進入門檻，所有銀行都可以到農村去，甚至鼓勵私人資本進入該市場，這一舉措有利于解決農村小額信貸發展的資金不足問題，但由于受到稅收和相關政策的影響，銀監會的舉措也具有一定的局限性。

2.增加貸款種類和貸款額度，放寬貸款期限。小額信貸目前主要是針對有關農業生產活動的生產性貸款。針對小額信貸種類單一、貸款額度限制大、期限短的問題，可以參照我國消費信貸的發展模式，拓展小額信貸種類。如建立農村信用評價體系，對農戶進行信用等級劃分，根據不同的等級發放不同金額的貸款，對信用度相對較高的農戶提供額度相對較大的貸款，一方面拓寬了小額信貸的發展模式，同時也有利于農業生產的發展。同時，也可根據信用等級評定，對授信度大的農戶放寬貸款期限，實行更為靈活的貸款期限，貼近農戶實際生產經營的需求。

3.建立多層次的利率體系，貸款利率市場化。我國小額信貸的利率主要有三種：第一種是對小額擔保貸款的執行按央行基準利率或基準利率上浮不超過3%。第二種是商業銀行和農村信用社發放小額貸款時執行的商業貸款利率，即按基準利率上浮10%～100%。第三種是不超基準利率4倍小額信貸公司使用的利率。相比其他國家中國的利率水平低很多，雖然有利于減輕借款人的負擔，但是這種帶有扶貧性質的小額貸款回報率過低，過低的回報率又常伴隨高違約率，因此，應建立多層次的小額信貸利率體系，允許小額信貸機構在允許范圍內，參照金融機構利率，以市場化為基礎，根據自身財務狀況、經營目標、市場供需狀況和可持續發展的需求自行調整利率，實行較高利率。

4.完善風險評估體系，構建風險管理體系。我國目前的小額信貸大多為信用貸款，不需要抵押，并且由于低利率導致的高違約率以及自身災害、意外事故等原因，信貸資金很可能無法收回，因此完善風險評估體系，構建風險管理體系勢在必行。

（二）小額信貸機構發展對策

1.引入競爭機制，發展小額信貸組織，完善小額信貸治理結構。改善原有小額信貸機構的機制，推動更多金融機構實現金融產品和金融服務轉向小額信貸方向，服務于低收入階層。豐富小額信貸機構，對農商銀行、商業銀行、企業法人、社會團體進入小額信貸行業提供支持幫助，允許私人資本進入小額信貸領域，讓金融機構間自發形成競爭機制，逐步弱化傳統的行政方式管理模式，引導小額信貸治理結構向市場化方向發展。

2.準確定位小額信貸業務，完善小額信貸機制。合理定位小額信貸機構，是其可持續發展的重要前提。小額信貸作為解決“三農問題”的重要力量，主要解決農村金融資金供給和農民金融資金需求之間的矛盾，明確“立足三農、服務農村，立足城鄉、服務中小企業、服務縣域經濟發展”的市場定位。明確小額信貸的業務范圍：（1）針對農業生產活動向農民或在農村地區從事農業生產經營的個體經營戶的小額信貸業務；（2）對農村地區經濟發展的相關活動的小額信貸業務。準確定位小額信貸的業務范圍和服務人群，完善小額信貸的借貸機制，解決農民、農村地區的資金周轉問題，更好地為農村地方經濟服務。

3.創新服務模式，簡化貸款程序，提升從業人員素質。創新服務模式、簡化貸款程序對我國小額信貸發展具有強有力的推動作用。創新服務模式，建立健全服務體系，采用“信息化”、“智能化”的小額信貸管理模式，在滿足農業生產、農業發展的基礎上，進一步擴大服務覆蓋范圍，建立用戶檔案庫，為小額信貸提供系統服務需求，提升服務效率。傳統的貸款程序，手續繁雜、程序復雜，并不適合農戶需求，因此，應探索便捷、高效的服務模式，通過建立農戶檔案，明確劃分農戶信用的等級，在貸款審批時高效省時，對于農戶辦理小額信貸的各類文件、申請和流程盡量簡潔，最大限度地簡化貸款程序，進一步提高服務效率，滿足更多用戶的需求。加強從業人員專業技能培訓，豐富其經驗和風險意識，提高服務能力。

4.加快金融產品創新。產品單一是制約小額信貸發展的一個重要因素，因此，應積極開創符合農戶需求、適應當地經濟發展水平、農業生產經營需要和地理環境特點的小額信貸產品和多種貸款形式。

（三）國家政策

1.低利率向小額信貸機構發放貸款，解決融資難問題。針對小額信貸機構融資難問題，可由央行、國家開發銀行、農業發展銀行向小額信貸機構提供低利率、高效率的專門性借款，然后由小額信貸機構將資金貸款給有需要的農戶，解決我國目前小額信貸機構“只貸不存”，融資困難的現狀。

2.放松利率監管，完善市場機制，充分發揮市場作用。利率監管指國家將資金利率調整到或高或低于市場均衡水平的一種政策。小額信貸的低利率、高成本是其發展中所呈現出的特點，而過多的利率監管，或造成小額信貸的發展脫離市場軌道，過低的利率難以覆蓋較高的運營成本，相關數據顯示，一部分小額信貸利率只有達到20%以上時才能覆蓋小額信貸機構的所有運營成本，因此，應放松利率監管，逐步取消利率的上限，引入合理化的市場競爭，充分發揮市場在資源配置中的“決定性”作用，根據小額信貸的市場供求，實現利率市場化，促進資金的合理配置，優化農村資金結構，推動小額信貸可持續發展。而政府的主要職責就是打造宏觀環境，做好宏觀調控，為小額信貸的健康、可持續發展指明發展方向。

3.放寬限制，降低準入門檻，建立非政府小額信貸機構，推進小額信貸發展。積極鼓勵企業、社會團體、各類金融機構向農村市場拓展金融業務，鼓勵金融機構到農村去，通過政策引導、資金支持、技術援助等方式推動各類專業化的小額信貸機構的建立，同時通過優惠政策引導農商銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構積極開展小額信貸業務，放寬小額信貸投放限制，以市場化方式配置小額信貸資產。

4.完善法律法規，健全政策環境體系。健全的法律法規是保障農村小額信貸可持續發展的重要條件。應加強小額信貸方面的立法，明確小額信貸機構的市場準入制度，明確小額信貸的針對人群和發放對象，規定小額信貸的利率、償還機制、違約責任及處理辦法等。同時，還應借鑒外國小額信貸發展的成功經驗，建立小額信貸政策風險保障體系，設立小額信貸風險補償金。雖然并沒有明確的法律規定民營、私營資本進入小額信貸體系，但其參與比例有著嚴格的限制，健全政策體系，靈活運用民營、私營資本，引入公平競爭機制，促進小額信貸市場化，同時，應完善相應政策，對于有利于農村、農業、農民發展的公益項目、互助合作項目，給予相應的優惠政策，為小額信貸發展提供有利的政策保障。

小額信貸作為支持“三農”發展的重要力量，其發展對農村經濟及中國經濟的發展都有著舉足輕重的作用。因此，讓小額信貸更好地為社會主義市場經濟的發展服務，應積極采取相應措施，充分發揮小額信貸在我國農村地區經濟發展中的作用，推進小額信貸的健康、可持續發展。

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（作者單位：廣東省海洋工程職業技術學校 廣東廣州 510320）

（作者簡介：王飛，講師，研究方向為財務與投資。）

（責編：賈偉）