商業銀行中小企業信貸風險

劉怡然?王今朝

摘要：當前商業銀行受經濟大環境的影響，盈利增長乏力，需要積極擴充自身的業務范圍，從而提高利潤增長。目前我國中小企業由于缺乏資金來源，阻礙了自身的發展，急需向商業銀行進行貸款。這就為商業銀行提供了契機。但中小企業由于自身經營風險較高，商業銀行在授信時，需要充分把控中小企業的信貸風險，才能確保銀行的資金安全。

關鍵詞：商業銀行;中小企業;信貸風險

近幾年世界經濟增長滯緩，國內經濟也受到影響，經濟增長從高速增長調整為中高速增長。雖然經濟增長速度依然在國際上表現搶眼，但面對低迷的國際市場，國內各行各業的發展遇到阻力。同時，國內大量產業存在著產能過剩的問題，導致國內投資環境惡化，眾多企業失去成長和發展的空間和動力。其中，銀行業的發展也受到經濟大環境的影響陷入了困境，企業凈利潤下滑明顯。再加上國內銀行業競爭主體眾多，除了國有五大行之外，還包括眾多的國有控股銀行、地方商業銀行、村鎮銀行以及外資銀行等，銀行業業務競爭激烈。隨著國內大型企業受國內投資環境的影響，都出現了不同程度的經營困難。而我國中小企業由于規模較小，能快速調整發展方式，充分發揮邊緣創新的能力，獲得廣闊的發展空間。這使得中小企業成為當前中國經濟最具活力的經營主體，為中國經濟發展注入活力。而我國商業銀行正是看重了中小企業的這個特點，紛紛向中小企業伸出橄欖枝，積極搶占中小企業的信貸市場，為銀行發展提供利潤增長的空間。

一、商業銀行向中小企業提供信貸的風險因素

（一）宏觀經濟環境影響

當前中國經濟增速下滑，國內經濟投資環境惡化，這給國內企業的經營發展帶來挑戰。我國中小企業由于自身規模有限，業務量較小且業務范圍狹窄，導致企業抵御風險的能力有限，相對于大型企業來說更容易受到經濟大環境變化的影響。所以商業銀行在進行企業風險評估時認為中小企業的抗風險能力較差，在進行產業結構調整時更難以獲得發展資金，導致企業效益下降，償債能力受損。

同時由于市場體制發展不健全，中小企業缺乏有效的融資渠道，商業銀行等貸款機構更加傾向于將資金借貸給大型企業，而股票等上市方式存在著門檻限制，導致中小企業的發展缺乏資金，嚴重影響了中小企業的發展前景。

（二）中小企業的自身問題

中小企業的發展經營狀況直接影響了銀行是否會向中小企業發放貸款，中小企業的長期償債能力會影響商業銀行在風險評估中的表現。目前我國的中小企業大多采用粗放式發展的模式，缺乏產品創新，不能有效把控市場，而“家族式”的企業管理模式，導致了企業缺乏擁有經驗的企業管理人員。盡管當下一些互聯網初創公司表現搶眼，但這類公司存在著更大的經營風險，資金來源主要依靠天使投資。

（三）商業銀行內部問題

當前中國經濟發展的大環境導致了商業銀行利潤下滑，盈利能力降低，這導致商業銀行之間的競爭加劇。而此時的商業銀行一方面想要擴大業務范圍，從而提高盈利能力;一方面商業銀行會嚴格把控放貸風險，降低銀行不良資產的狀況，從而減少銀行不必要的損耗。國家通過一系列的降低存貸利率的方式，希望以商業銀行為中介向制造業注入大量的資金，促進制造業的發展。但這種方式將大量的信貸風險集中于銀行，導致銀行的投資風險增加，這使銀行在信貸上更加謹慎，以防資金出現損失。

二、商業銀行把控信貸風險的措施

（一）構建合理有效的風險評估制度

商業銀行通過構建合理有效的風險評估制度，能夠將中小企業的風險評估量化，更加直觀的表現中小企業的償債能力及抗風險能力。這為商業銀行發放信貸提供了重要的依據，也能成功降低商業銀行的不良資產比率。同時，商業銀行應該設立靈活調整各個企業的準備金的政策措施，在依據中小企業的風險評估結果時，建立中小企業的信用數據庫，根據中小企業的實際償債行為靈活調整企業的授信額度，從而能夠避免一刀切的授信行為，大大提高銀行的盈利能力，并減少信貸風險。

（二）完善授信前的資信調查機制

商業銀行在授信前需要對貸款人進行充分的調查，包括經營狀況、盈利能力以及企業的競爭優勢和發展前景等多個方面。同時，企業的經理人的個人信用也會影響企業的償債行為，也需要對企業經理人進行考核。在進行資信調查時，可能商業銀行存在能力不足的情況，可以通過與第三方調查機構進行合作并委托其進行貸款企業的資信調查，從而保障了貸款企業的資信狀況全面有效，增強了商業銀行對貸款資金的把控力度。商業銀行的資信調查主要是確保調查信息真實有效，同時調查信息覆蓋范圍廣泛，能有效反映出企業的資信情況。

（三）建立企業信貸擔保制度

企業擔保的存在，能夠在企業無法正常償還債務的情況下，提供第二還款來源，有效確保了商業銀行的資金安全，大大降低了商業銀行的信貸風險。我國中小企業由于自身規模有限，能夠提供的抵押資產有限，并不能說服商業銀行為其提供充足的資金。從而中小企業與第三方擔保公司合作，增強了中小企業的償債能力，也提高了中小企業的抗風險能力。商業銀行在接受擔保物資時，需要設立嚴格的標準，盡量避免市場價值波動較大的物資作為擔保物，能避免由于市場行情的波動而造成的價值損失。

（四）加強授信之后的資產管理能力

商業銀行在發放貸款之后要實時監控發放對象的經營能力及償債能力，如果發現企業存在著違約的風險，要及時采取有效措施降低貸款的風險，從而確保企業的資金安全。這就要求商業銀行需要建立一個信貸客戶的信息庫，并及時更新。同時，商業銀行需要建立一支能夠實時調查企業經營狀況的專業隊伍，從而保障信息來源的真實有效。商業銀行能與第三方的調查機構合作，從而降低銀行的經營成本。

（五）充分調動信貸人員的積極性和能動性

商業銀行的信貸人員作為一線的工作人員，其個人素質將直接影響商業銀行資金放貸的安全。所以調動商業銀行信貸人員的積極性與能動性，對于減少商業銀行不良貸款率具有很大的價值。這需要商業銀行建立合理的績效考核機制，能對信貸人員的業務能力進行充分的評估，并以此為依據進行獎懲，有效調動信貸人員的積極性和能動性，確保商業銀行每一筆放貸資金的安全。

參考文獻：

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