安徽省農戶借貸需求的影響因素分析

宋淑芳，王 芊

(安徽農業大學經濟管理學院,安徽合肥230036)

安徽省農戶借貸需求的影響因素分析

宋淑芳，王 芊

(安徽農業大學經濟管理學院,安徽合肥230036)

在我國農村金融市場上，供給與需求這對矛盾一直存在。為探究影響農戶借貸的因素，通過對安徽省六地區的實地走訪和問卷調研，了解農戶借貸需求的現狀。通過建立LOGIT模型，發現家庭中外出打工人數、經營面積、機械化程度、負債數、對貸款政策了解程度、民間市場發育程度對借貸需求有正向影響，年齡、文化程度對借貸需求有負向影響。

農戶；借貸需求 ；影響因素

1引言

農村經濟的發展是建設社會主義新農村的需要,同時也是國民經濟持續快速發展的保證,而農村經濟發展的重中之重是農村金融的支持。農村金融一直是中國金融欠缺的領域,也是近年來金融改革的重點。我國農村金融改革始于上世紀七十年代末，但一直未能取得預期的效果，供給與需求的矛盾顯著存在于我國農村金融領域。一方面，隨著農業現代化建設，農業生產水平顯著提高、生產規模擴大，同時農戶生活水平提高，用于各種非生產性開支增多，農戶存在著對資金的需要；而另一方面，我國農村金融供給明顯動力不足，自上世紀90年代開始，四大銀行逐步撤離農村金融領域，目前僅存農信社和郵政儲蓄為正規的農村金融機構，郵政儲蓄又主要以吸收資金為主，并且網點分布較少。考慮到資金借給農戶的信用風險，農信社貸款時都要求有嚴格的擔保手續，并且利率較高，這就導致農戶有資金需求時卻無法得到充分的資金供給。眾多學者對影響農戶借貸需求的因素進行了探討，侯英與陳希敏[1]梳理出影響農戶借貸行為的四個影響因素為農戶個體特征、經濟特征、農戶聲譽以及借貸可能性；王貝[2]認為戶主年齡、受教育程度對農戶借貸需求具有明顯的正向影響，家庭近三年的平均收入水平對農戶借貸需求具有負相關關系，同時貸款利率水平、給予的貸款額度和期限、抵押擔保成本等因素對農戶借貸需求產生一定影響；楊巧娜[3]認為家庭耕地面積、戶主年齡、家庭中男性人數對農戶借貸需求有顯著的正向影響，而家庭年收入對借貸需求有負向影響。

之前眾多學者的研究大多從農戶自身特征或外部供給條件等單方面考慮借貸需求的影響因素，且很少考慮地域差異的影響。本文通過對安徽省由北至南的霍邱縣、定遠縣、肥東縣、舒城縣、無為縣和安慶市六地區的走訪調查，結合安徽省內實際情況，從農戶自身特點和外部供給因素兩方面探討可能影響農戶借貸需求的因素。

2 樣本地區農戶借貸現狀描述

表1 樣本農戶特征描述

2.1 樣本特征描述

本文共發放有效調查問卷378份，其中霍邱地區76份，定遠地區62份，其它每地區60份。在樣本中，大多數農戶都從事種糧，72%的農戶的教育程度在初中及以下，而農戶的家庭收入大多在4-8萬元這個區間。詳見表1。

2.2 樣本區域農戶借貸現狀描述

調查區域內農戶借貸數額較小，大多數農戶借款的數額都在5萬元以下，同時頻率較低，過去兩年內樣本區域農戶的平均借款次數為1.5次。

借貸資金的來源渠道較多，大體來說分為來源于正規金融機構和非正規金融機構的借貸，正規金融機構主要包括農信社、商業銀行和郵政儲蓄，非正規金融機構主要指親友之間的借貸和私人貸款；并且來源于非正規金融機構的借貸多于來源于正規金融機構的借貸，非正規金融機構具有成本相對較低、手續簡便等優勢。

農戶的借貸資金用途廣泛，主要的用途有修建住房、農業生產和子女讀書。這也反映出我省農村地區的社會保障體系尚未健全，當農戶遇到子女讀書、婚假、生病等情況時往往發生借貸行為。

同時時間因素在農戶借貸行為中有所體現，用于農業生產的借款主要集中在春季。這與農業生產的季節規律有關。詳見表2。

表2 樣本農戶借貸需求描述

3 農戶借貸影響因素的實證分析

3.1 基于現狀的假設

根據對數據的統計分析、閱讀相關文獻資料，筆者對可能影響農戶借貸需求的因素作出如下假設：

（1）農戶的年齡、受教育程度對農戶借貸是否發生借貸有影響，且農戶越年輕、受教育程度越高，越有可能發生借款。

（2）農戶的家庭人口數、外出打工數、家庭收入來源、收入總額可能對農戶是否發生借貸有影響，農戶的家庭人口數越多、外出打工人數越少，越有可能發生借貸；收入越高，發生借貸的可能性越小。

（3）農戶的農業生產面積和生產機械化程度對是否發生借貸有顯著影響，且面積越大、機械化程度越高，發生借貸的可能性越大。

（4）農戶的家庭存款數越多、負債越少、收到禮金數量越多，發生借貸的可能性越小。

（5）農戶家距離金融機構距離越遠，發生的借款數額可能越少。

（6）農戶的貸款利率越高、還款期限越緊、對金融機構政策不了解，都可能導致農戶借款數額的減少。

（7）民間市場發育越健全，農戶的借款數額可能越多。

3.2 變量設定

將農戶是否發生過借貸Y1和借貸數額Y2作為因變量，同時將自變量分為農戶自身特征Xn和外部供給因素Zn兩類。具體的變量設定見表3：

表3 變量設定

3.3 模型及回歸結果

筆者使用經濟計量較為常用的EVIEWS作為分析工具，同時分別選擇了LOGIT模型和最小二乘法模型進行分析。

使用LOGIT模型對農戶是否發生借貸行為進行了分析，模型的LR值為116.632，顯著性為0，即拒絕了系數全部為零的假設，模型為有效的；麥克法登似然比例為0.104941，對于二元選擇模型是合理的[4]。具體的回歸結果見表4。

表4 LOGIT模型回歸結果

筆者使用了多元線性回歸模型對農戶借貸數額的影響因素進行了分析，模型的R^2值為0.884，擬合程度很好；同時模型的F=738.193，對應的顯著性為0，說明至少有一個回歸系數不為零，模型是有效的。具體的回歸結果見表5。

表5 多元線性回歸模型結果

3.4 對假設的驗證

（1）與預測相同的變量有：農戶的年齡、經營面積、機械化程度、負債數、對貸款政策的了解、民間市場發育程度。

（2）對農戶借款需求無關的變量有：家庭人口數、收入來源、收入數額、距離金融機構距離、利率、貸款期限。

（3）與預測相反的變量有：文化程度、外出打工數、家庭存款數。

4 研究結論

（1）農戶自身特點中，農戶的年齡、受教育程度對借款有負向影響。農戶的年齡越大，可能觀念相對保守，他們大多會認為向他人借錢有風險，同時會帶來心理負擔，因此大多不愿意借錢；農戶的文化程度對借款有負向影響，與之前的猜測相反，說明受教育程度的提高反而可能會降低農戶的借款需求，文化程度高的農戶可能思想更為保守，也不愿意向他人借錢。

（2）在農戶的家庭結構中，家庭人數、家庭收入來源、家庭年收入對農戶的借款需求并沒有顯著的影響，而農戶家庭中外出打工人數對農戶借款的需求有正向影響。即家里外出打工人數越多，越有借款的需求。在調查中發現，現在農戶家中基本都是老人、婦女和孩童，家中壯年勞動力基本外出打工，這些農村留守人員相對來說勞動能力較弱，筆者推測當他們遇到生活中的困難時，更有可能向他人借款，因而外出打工人數對農戶的借款需求有正向的作用。

（3）農戶的農業生產特征中，生產經營面積對農戶的借款需求有正向影響，農戶的種植規模越大，對資金的需求越大，資金周轉越多；而生產機械化程度對借款需求的也有正向影響，即農業生產的機械化、科技化程度越高，農戶對于資金周轉的需求越大，越有可能發生借款。

（4）農戶的存款數、負債數對農戶借款需求有正向影響。筆者推測存款因素可能與數據的有效性有關，當詢問農戶家庭存款數額時，大多數農戶一開始都拒絕回答，因此所采集的數據不一定是真實的；而農戶的負債越多，就越有可能通過借新債還舊債，因此家庭負債越多，農戶的借款需求也相對較大。

（5）對金融機構貸款政策的了解程度、民間市場的發育程度對農戶借款需求有顯著的正向影響。對金融機構貸款政策、流程越了解，他們在有資金需求時就越可能向金融機構申請貸款；同時民間金融市場越健全，例如貸款規則越規范、貸款來源越多、成本越低，也會促進農戶借款需求的滿足。

[1]陳希敏,侯英.農戶金融合作意愿的影響因素分析—基于西部五省農戶調查[J].陜西師范大學學報（哲學社會科學版）,2014(3):16-23.

[2]王貝.農戶借貸特征及影響因素實證研究-基于山東省748戶農戶調研數據的分析[D].濟南：山東大學,2014.

[3]楊巧娜.農戶金融需求影響因素的實證分析[D].成都：西南財經大學,2012.

[4]于俊年.計量經濟學軟件[M]北京：對外經濟貿易大學出版社,2012:201.

[責任編輯：雷紅霞]

F832

A

1674-1102(2016)04-0051-03

10.13420/j.cnki.jczu.2016.04.015

2016-03-11

國家社會科學基金項目(15CJY052);國家級大學生創新項目(201410364008)。

宋淑芳(1980-)，女，河南濮陽人，安徽農業大學經濟管理學院金融系講師，研究方向農村金融。