銅陵地區農村商業銀行金融IC卡SWOT分析及對策建議

【摘要】自2010年我國大力推廣金融IC卡以來，金融IC卡在發卡數量、交易筆數、交易金額以及行業應用上不斷取得突破，銅陵地區農村商業銀行在金融IC卡發展上具有一定的優勢和機遇，同時也面臨著一定的劣勢和威脅，本文對銅陵地區農村商業銀行金融IC卡進行了SWOT分析，并給出一定的對策建議。

【關鍵詞】金融IC卡 行業應用 商業銀行

金融IC卡具有存儲容量大、安全性高、支持多行業應用等特點，是未來銀行卡的發展方向，目前歐洲大部分發達國家已普遍采用了IC卡替代了原來的磁條卡。我國從銀行卡的發展戰略角度考慮，也啟動了銀行卡的“換芯”之路，金融IC卡的發行極大的提高了我國銀行卡的安全性，保障了廣大持卡人的資金安全，同時由于金融IC的多應用性，也給持卡人帶來了極大的便利。在看到成績的同時，我們也深刻的認識到我國金融IC卡發展的道路充滿了艱難與曲折。如金融IC卡成本高，商業銀行發卡意愿不強，行業應用壁壘現象嚴重等阻礙了金融IC卡的發展。

銅陵地區在發展金融IC卡的同時也遇到了各種各樣的問題，銅陵地區在行政區劃前共有農村商業銀行兩家，截止2016年上半年共發行金融IC卡35.7萬張，取得了在公交、影院、高校、超市等行業的應用，銅陵地區的農村商業銀行金融IC卡的發展與去他地區一樣存在著一定的優勢（Strange）、劣勢（Weakness）、機遇（Opportunity）和威脅（Threats）。

一、農村商業銀行金融IC卡的優勢

（一）立足地方具有較好的資源優勢和地緣優勢

根據銅陵地區兩家農村商業銀行的股份制結構來看，其股東大多是本地知名的大型企業組成，這些企業在銅陵地區有著良好的信譽，為本地區的經濟建設做出了較大貢獻，具有良好的企業形象，同時作為納稅大戶，這些企業也得到了銅陵市政府的大力支持，銅陵地區農村商業銀行依托這些大型企業具有良好的資源優勢。另外作為地方性銀行，這些農村商業銀行均以銅陵冠名，積極打造銅陵人自己的商業銀行，這對于廣大銅陵人民來說具有更加親民的形象。因此，銅陵地區的農村商業銀行較其他全國性商業銀行具有更好的資源優勢和地緣優勢。

（二）營業網點在數量具有優勢

銅陵地區農村商業銀行目前在營業網點的數量上具有明顯的優勢，據統計，在銅陵地區13家銀行業金融機構中，營業網點數量上銅陵地區的兩家農村商業銀行分別占據了第一和第二位，基本覆蓋了銅陵轄內所有縣、區及村鎮，數量之多分布之廣是其他商業銀行無法比擬的。

（三）靈活的運營優勢

作為地方性農村商業銀行，由于采用了一級法人治理結構，與其他全國性大型商業銀行相比，企業運營更加靈活，決策流程更短，市場反應更加迅速，能夠為顧客提供更加全面優質的服務。

二、銅陵地區農村商業銀行金融IC卡的劣勢

（一）金融IC卡產品認知度低

銅陵地區農村商業銀行作為區域農村商業銀行，由于成立時間短，企業尚處在上升發展階段，企業實力有限，在對外宣傳力度不夠，產品知名度較低，加上老百姓在傳統思維上對國有大型商業銀行更為認可，導致銅陵地區農村商業銀行金融IC卡產品發卡、開卡及用卡規模上偏小，進而影響了其規模經濟效應[1]，產品盈利度較低，經濟效應不明顯。

（二）人才缺乏

由于銅陵地區農村商業銀行企業規模有限，企業在招攬專業人才上缺乏足夠的資金實力支持，企業高端人才有限，跟其他大型股份制商業銀行相比，企業在產品開發、營銷策略，發展戰略等方面還存在一定的差距。

（三）行業應用有待進一步加強

由于金融IC卡推出較遲，很多行業早已推出擁有自己標準的IC卡，技術成熟應用規模較大，并通過發行IC卡也給這些行業帶來了大量的沉淀資金，獲得了豐厚的利益，整合這些行業使用金融IC卡勢必會觸動這些行業的既得利益，另外在機具改造成本、發卡成本、人員培訓等費用分攤上的分歧，在目前銅陵地區農村商業銀行資金實力有限，且金融IC卡看不到利益增長，投入和產出不成正比的情況下，銅陵地區農村商業銀行很難將其金融IC在行業應用上進行大規模推廣，行業應用有待進一步加強。

三、銅陵地區農村商業銀行金融IC卡面臨的機會

（一）經濟發展帶來的機遇

銅陵因銅而聞名，經濟發展水平一直處于安徽省前列，全市擁有數家大型圍繞銅精煉，銅加工企業，特別是轄內有色金屬公司，作為安徽省最大的國有企業，其經濟帶動效應明顯，2015年，轄內常住人口數約為74余萬，市區總人口數約40余萬，全市人均可支配收入約28720元，此外，在城鎮化改造方面，2015年銅陵市城鎮化率約為79%，在全省16各地市中排名第一，良好的經濟環境為金融IC卡提供較大的發展空間。

（二）政策支持帶來機遇

銅陵市作為全國首批金融IC卡應用試點城市之一，作為一項普惠金融工程，該項目得到了銅陵市委、市政府的高度重視和大力支持，人民銀行及金融辦等相關金融監管部門也先后發布了《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》、《關于實施金融IC卡惠民工程推進金融IC卡在公共服務領域應用的意見》、《關于銅陵市金融IC卡推廣應用工作方案》等文件，要求各行業單位和金融機構高度重視金融惠民工程，加強銀企合作，進一步完善金融IC卡功能，積極推動金融IC卡的全面發展。

（三）用卡環境改善

根據銅陵市金融IC卡發展狀況，目前銅陵市已完成了90%以上ATM以及100%的POS均能受理金融IC卡，實現了金融IC卡在公交、蔬菜連鎖超市、高校、醫院以及水電煤氣等行業的應用，可以說金融IC卡在銅陵的應用環境得到了極大的改善，為金融IC卡的大規模推廣提供了基礎保障。

四、銅陵地區農村商業銀行金融IC卡的面臨的威脅

（一）同行業競爭帶來的威脅

目前，金融IC卡正處于大規模推廣應用階段，為搶占市場各商業銀行都投入了大量的資金、人力和物力，大力推廣各自的金融IC卡產品，積極拓展其金融IC卡的行業應用，來自同行業競爭越來越激烈。

（二）支付環境的變化帶來的威脅

隨著技術的不斷發展，特別是網絡的發展，使我國的支付環境發生了重大變化，特別是手機移動支付發展，如：微信、支付寶等在不需要銀行卡的情況下也能完成商品的支付交易，人們對銀行卡的依賴在逐步減輕，這些新技術為金融IC卡發展帶來了不小威脅。

從上表SWOT分析來看，銅陵地區農村商業銀行金融IC卡發展存在一定的劣勢和威脅，但也有明顯的優勢和較好機會，且劣勢和威脅可以通過表中制定的戰略而減少或消除。因此總體認為銅陵地區農村商業銀行目前金融IC卡業務優勢大于劣勢，機會大于威脅。銅陵WJ農村商業銀行應充分利用現有資源，積極發展金融IC卡業務，并依此帶動各項業務發展，增強自身市場競爭力。

五、相關建議

（一）加金融IC卡大宣傳力度

自2010年大力推廣金融IC卡以來，金融IC卡得到了較大普及，各商業銀行逐步停止了發行磁條，但長期以來廣大居民一直使用的是磁條卡，對于金融IC卡的認知不足，加上各商業銀行對金融IC卡宣傳力度不夠，認為金融IC卡只是磁條卡的替代品，對于金融IC卡安全性、大容量、多應用等特點不是很了解，這也致使廣大居民持卡意愿不強，行業應用推廣后續乏力的重要原因。因此，各商業銀行應主動加大金融IC卡的宣傳力度，使廣大居民對金融IC卡能夠有一個全面清晰的認識，激發廣大居民換卡、開卡、用卡意愿。

（二）立足自身資源積極拓展金融IC卡的行業應用

金融IC卡的一項重要功能就是行業應用，通過行業應用能夠有效帶動金融IC卡普及應用，有效提升金融IC卡交易量，但由于金融IC卡的行業應用或多或少會觸及各行業的利益，導致行業應用壁壘嚴重。為打破行業應用壁壘，各農村商業銀行應充分利用自身的資源，依托人民銀行的強有力指導，積極加強與政府溝通，創新工作思路，在兼顧各方利益的情況下大力拓展金融IC卡的行業應用。

（三）加大產品創新

創新是企業的核心競爭力，目前銅陵地區農村商業銀行金融IC卡產品同質化現象較重，產品競爭力不強，產品認知度低，因此有必要加強金融IC卡的產品創新，金融IC卡安全性較高、存儲容量大，行業應用廣泛，這使得金融IC卡產品在行業應用以及支付手段上都有很大的提升空間[2]，如針對高校學生可以推出以金融IC卡制作的校園卡，實現校園一卡通；針對有車一族可以推出以汽車為主題的汽車卡，實現加油、洗車、購物一卡通；此外可以通過加強與第三方移動支付的合作，如財付通、支付寶、ApplePay等移動支付領域實現支付手段上的創新，帶動金融IC卡的交易與應用。

作者簡介：魯偉（1985-），男，安徽巢湖人，任職于中國人民銀行銅陵市中心支行，研究方向：金融科技。