新常態背景下大學生生源地助學貸款體系完善與優化

崔志康+李近珠+陸文琦

【摘要】隨著高校資助工作的不斷完善，助學貸款的不斷發展，貧困大學生

一、助學貸款體系概述

國家生源地助學貸款作為國家助學貸款的重要組成部分，是資助家庭經濟困難學生的重要金融機制，對于推進高等教育發展，促進教育公平，解決眾多貧困學子的升學問題發揮了重要作用，具有重要的現實意義。由于政策體系不夠完善，現行機制不健全，大學生拖欠貸款現象不斷增加，違約率的提升對于助學政策的持續性發展產生了重要影響。

助學貸款運行的良好與否很大程度上在于在于政府、銀行、高校和學生之間能否權責分明，能否高效合理的配合在一起。

二、大學生還款違約現狀分析

（一）故意拖欠，惡意欠款

1.還款意識淡薄，征信系統不完善。部分學生家庭經濟并非十分貧窮，但借著僥幸投機心理申請貸款，又由于對貧困認定工作無法量化而順利貸款，但其中存在一部分對于政策認識不到位，無還款觀念因而到期拖欠甚至不還，還有些隨著畢業后變更住址，聯系方式等而無法聯絡又不主動還款致使其自動違約。

2.違約成本低，政策約束力不強。生源地助學貸款作為以信用為擔保方式貸款，貸款難度低，制約性不足，還款只能靠個人信用，但在征信機制并不完善的體系下對貸款學生沒有強制的制約措施，對其影響主要體現于辦理信貸業務，而對平常的就業和生活并沒有多少影響，沒有太多的違約成本；同時，對于連續拖欠貸款的大學生，當地的資助管理中心也只能通過電話等途徑催促還款，無法強制，只是在資助中心網站公布欠款名單之類。

（二）經濟條件不足，無力還款

在申請貸款的人群中，有很大比例是家庭十分貧困無法支付學費，在國家出臺這一優惠政策后無疑是為這一類貧困學子的升學問題帶來了福音，但同樣由于本身家庭經濟的困難，貸款雖然解決了短期內的問題，但由于家庭經濟困難，收入來源少，經濟基礎比較薄弱，在短期內無法迅速扭轉這一貧困局面，因而到還款期時很多家庭并非本身不想還，而是沒有多余的資本還款，加之沒有強制的約束和自身違約意識的不足，因而被動違約，拖欠貸款。

在實地調查過程中，曾多次對淄博市沂源縣的貸款人群進行調查，其中就有不少家庭收入來源很少，經濟困難，面臨升學問題而選擇了這一貸款，但在問及之后的還款問題時，則很難有經濟實力還款，甚至有些幾乎沒有還款這一概念，這些無疑為學生畢業后的貸款收回埋下隱患。

但在這些因家庭經濟困難無力還款的背后，同樣隱匿著一個問題就是貸款人群普遍還款意識弱，對于違約的影響認識不足，在征信制約機制不全的現狀下，無論是惡意欠款還是被動違約，重要因素還是拖欠成本低。

三、還款違約體系完善措施

（一）加強貧困生認定，提高貸款利用效率

政府、高校不斷加強對貧困生工作的認定，在實際中有不少家庭經濟不困難的學生借著對貧困工作認定不準確等空隙同樣申請貸款，這種現象的存在則是占用了大量的資金卻并非用來資助貧困學生的就學問題，造成了資源浪費以及甚至有潛藏的違約風險。減少家庭經濟不困難但仍申請貸款的比例，使真正需要貸款資助的學生得到更好的保障，提高資金利用率。

（二）加強個人征信機制建設

只有完善征信系統的建設，建立起相應的信用機制，通過信用制約逐步提高貸款群體的履約意識，建立強有效的違約懲處體系，才能在根本上降低違約率，使助學工作長效、穩定的發展。對于有惡意欠款記錄者在系統上留有記錄，與日常工作、生活密切對接而不僅僅體現于信貸上，留有不良記錄的對工作甚至日常基本生活都產生一定的影響，違約成本將大大提高，將促使有還款能力的群體及時還款。

（三）對惡意欠款者進行強制還款

對于有拖欠貸款現象的群體進行違約認定，若是有能力還款而惡意拖欠，將依法對其進行強制監管措施，對其個人財產進行清算抵消，并處以一定比例的違約金，實行高效、高壓的監管措施逐步杜絕這一現象。

（四）引入保險機制，完善貸款+保險運營機制

保險作為風險轉移的重要工具，引入助學體系將對這一政策的完善發揮重要作用，從避險層面對于非主觀因素違約者形成一定的保障作用，同時隨著保險工作的介入，也將推進這一體系的完善。

（五）完善還款政策，制定彈性還款制度

現階段的還款是統一于畢業后開始還款，十四年貸款期限，但由于不同家庭的經濟貧困程度不一樣，可以針對不同貧困程度制定不同的彈性還款方案，學生可以根據自身條件資助選擇還款方式。同時對于家庭極度貧困無還款能力的少數群體政府可予以相應的延期或是免息等不同的優惠方式，盡管彈性還款等方式會加重管理難度，但可以隨著體系的完善逐步引入，對于助學體系的完善和優化也必將發揮重要作用。

四、總結

作為扶助貧困大學生的重要組成部分，生源地助學貸款發揮重要作用，作為資助貧困學子的貸款體系，還需要不斷完善，其違約率高的問題并非是單純的缺乏誠信，惡意拖欠這一因素造成，但隨著制度體系的完善，建立起完善的信用機制，才能在源頭控制住這一違約現象，也能使這一政策可以更加持續、長效的發展，惠及更多學子。

參考文獻

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作者簡介：崔志康（1993-），男，山東德州人，就讀于山東理工大學商學院，研究方向：經濟學；李近珠（1997-），女，黑龍江大興安嶺人，就讀于山東理工大學商學院，研究方向：金融學；陸文琦（1995-），女，山東濰坊人，就讀于山東理工大學商學院，研究方向：財務管理。