金融扶貧方法論：脫貧攻堅的“農信解法”

文｜陳南威

金融扶貧方法論：脫貧攻堅的“農信解法”

文｜陳南威

為促進我省金融精準扶貧，今年，省委、省政府制定了《〈中共海南省委、海南省人民政府關于打贏脫貧攻堅戰的實施意見〉責任分工方案》，明確了加大對建檔立卡貧困戶小額信貸扶持力度，加快脫貧致富步伐。今年7月27日，省政府辦公廳印發《海南省金融精準扶貧工作措施的通知》，進一步明確了健全金融服務體系、加大信貸投放力度、創新扶貧金融產品等12項精準扶貧措施。

打通普惠金融“最后一公里”，離不開科技引領、渠道拓展和產品支撐。自2007年8月海南省農村信用社聯合社（以下簡稱“省聯社”）成立以來，海南省農村信用社（以下簡稱“省農信社”）通過自主研發和科技創新，不斷豐富農村支付、結算、繳費、自助貸款等各類服務，為縣域中小企業和廣大城鄉百姓提供了更加安全快捷、豐富多樣、獲得性更高的金融服務，推動了普惠金融落地生根，進而改善農村金融生態，構建更為有效和全方位的金融服務體系，從而實現金融助力脫貧攻堅的社會職能和經濟作用。

六個維度 讓金融走向“平民化”

全面小康，精準扶貧是關鍵。對此，省農信社決策層有著一番體會和見解。他們認為，從海南成功探索小額信貸的經驗來看，進一步推廣普惠金融要做好“六個維度”。在對普惠金融的認識上要有高度，特別是金融業界自身對普惠金融的認識要提高，努力跟上黨中央、國務院對這項事業的重視程度；金融服務要有廣度，鼓勵各方金融力量共同參與普惠金融，實現廣覆蓋；多元化的金融機構和網點服務布局要有密度，要推動金融基礎設施的建設，推動城鄉金融服務均等化；金融機構與農民的感情要有深度，對農民有真情實感，不為農民貸款難脫貧難找說法，要為他們貸到錢賺到錢找辦法；服務農民增收要有厚度，通過金融引導支持，切實讓貧困人口的腰包鼓起來；提高金融服務的社會滿意度，通過強化金融機構的服務意識和質量，贏得客戶和市場的認可和信賴。

（一）支付服務進村入戶，打造農戶“家門口的銀行”。受城鄉二元經濟結構影響，農村地區經濟發展相對滯后，金融資源配置不平衡，特別是國有銀行實行商業化改革后，一些商業利益驅動下的金融機構大部分棄鄉進城，大量收縮撤并縣及縣以下地區的機構網點，導致銀行網點數量不能適應農村普惠金融業務的要求。為了讓偏遠地區的老百姓與城鎮居民一樣享受到均等的金融服務，2011年，省農信社啟動在全省22個金融服務空白鄉鎮建設標準營業網點，2013年10月，實現了普惠金融服務在海南鄉鎮的全覆蓋，與全國8萬多個農信網點聯網開展通存通兌。截至2016年6月末，全省農信社已設立標準銀行營業網點447家，其中城區網點139家，占比31%，鄉鎮網點308家，占比69%，并且率先在全國農信系統完成IC卡服務改造，全省營業網點實現免費WIFI全覆蓋，電子渠道交易替代率已超過80%……產品及服務升級換代的背后是省農信社科技的投入和人才的引進，僅2015年科技投入預算就達3億元，科技人才隊伍也由改革初的8人發展到如今近200人的專業研發團隊，真正承擔起了下沉服務重心，延伸服務網絡，發展農村基層服務網點，健全海南金融服務體系的責任與擔當。

（二）暢通支付結算渠道，完善農村支付服務環境建設。2007年，在省聯社成立以前，現金結算仍然是農村地區結算的主要方式，農村網點辦理業務存在支付覆蓋面小、結算匯路不暢的問題。特別是涉及跨行結算業務時，需要通過上級行轉匯，在途時間長，客戶服務體驗差，大大降低了資金的流通速度和使用效率，自助銀行、網上銀行等新興支付工具在農村地區更是少見，2009年，省農信社綜合業務系統上線，并確立了“科技引領”的發展戰略，相繼推出了電話銀行、網上銀行、手機銀行、微信銀行等電子渠道和產品，以客戶為中心，不斷豐富和完善移動金融的業務功能，增加安全保障措施，以此提升手機銀行、微信銀行的客戶體驗感，讓“指尖上的銀行”走進尋常百姓的家中。與此同時，省農信社在全國率先啟動“金融便民服務村村通工程”，實現2萬多臺遍布城鄉的POS和E-POS服務終端覆蓋全島，金融便民服務點覆蓋全省2569個行政村，讓農民朋友不僅可以享受“貸款不出鎮，還款不出村”的信貸服務，還可享受“刷卡消費、惠民補貼查詢、小額存取款、轉賬匯款、存折補登”，以及燃氣、水電、有線電視、電話費等繳費和火車票、汽車票的訂購以及社保參保繳費等服務。

（三）打通“線上線下”渠道，提升普惠金融服務水平。自2007年省聯社成立以來，為了破解小額信貸這一難題，省農信社不僅積極組建了一支專司農民小額信貸的隊伍，還不斷對產品進行創新和研發，在總結過往農民小額貸款工作的經驗基礎上，推出新“菜單”，為使客戶快速、便捷地獲得資金，在原有基礎上，研發了具有隨借隨還功能的“一小通”循環貸和順貸業務，在金融產品創新上，為農戶貸款的可獲得性、靈活性和便利性作出了積極的探索和實踐。

1.“一小通”循環貸。借款人與貸款人簽訂一次性合同，在合同約定的貸款額度和期限內循環使用，并且實行全天候、全方位隨貸隨還，按實際使用貸款額度和天數計收利息。只要農戶滿足“四有四無”條件——有固定住所、有明確用途、有勞動能力、有還款意愿，無吸毒、無賭博、無違法記錄和不良信用記錄，即可獲得適當額度的小額貸款，同時，省農信社全面推出“96588貸款送到家”的貼心服務，一通電話，即有信貸工作人員主動對接。

2.“一小通”順貸。與其他貸款業務相比，具有“零材料、零接觸、零擔保；隨時申請、隨時到賬、隨用隨借、隨有隨還”的特點，運用客戶數據確定可貸額度，具有“線上授信，線上用信”功能。在貸款期限上，順貸最高可貸5年，最高額度為50萬元，這是海南首個真正實現全流程網上申請、自動審批、自動放款的小額貸款產品，通過大數據分析，進一步簡化貸款手續，加快貸款效率，使小微企業和農戶融資越發便利快捷，真正落實普惠金融；在操作上，順貸更融入“互聯網+”的理念，對于省農信社優質存貸款客戶，個人信息記錄達到綜合授信標準的，1次申請、10年有效、3分鐘操作、6秒鐘到賬，全程自助辦理小額信用貸款。

（四）“泥腿子銀行家”讓金融扶貧有深度更有溫度。放眼省內外，其實我們并不缺乏支農系統，但支農效果有限。根源在于相當多的支農系統在農村“無根”，缺少“一竿子插到底”的工作體系，進不了村也入不了戶。省農信社改革創新之舉在于，以新理念、新思路、新舉措，鼓勵小額信貸技術員扎根農村，為普惠奠定“人力資本”。通過一手給資金，一手給技術，做“泥腿子銀行家”，形成“給農民放款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款”的良性循環機制。用農業技能來“武裝”的小額信貸技術員，是一支懂農村、熟農情、有農技的現代金融工作者，這600多名小額信貸技術員被稱為小額信貸童子軍，很多農戶甚至把小額信貸技術員視為家庭成員，這在商業銀行中是不可想象的。

（五）精準扶貧就是要讓農民增收有厚度。據中國（海南）改革發展研究院和海南省統計局的統計顯示：在2008年之前，我省農村居民收入增速僅為8.43%，低于全省城鎮居民收入增速（10.02%），也低于全國農村居民收入增速。省農信社實施小額貸款創新后，攪動一池春水，帶動其他涉農金融機構一起助力農業增效、農民增收，2009至2014年，我省農民收入實現了兩位數增長，增速達到15.88%，超過了全省城鎮居民和全國農村居民收入增速；海南城鄉居民收入差距持續縮小，2014年降至2.47：1。由于得到了農信社小額信貸資金的扶持，31.16%的農戶及時解決了子女上學難題，29.70%的農戶購買了新家電，29.27%的農戶蓋起了新房，3.46%的農戶購買了小轎車……有92%的貸款農戶認為，通過小額貸款擴大了生產經營規模，增加了收入，為提高生活質量提供了不可或缺的資金保障。

（六）農民的笑臉是檢驗扶貧脫貧成果的試金石?！稗r民不愿貸，銀行不敢貸”，曾是省農信社小額信貸發展面臨的尷尬境地。在原有的金融體系框架下，1998至2010年，海南銀行業體系資金連續12年凈流出，農業貸款比重從2003年7.2%下降到2007年3.5%，低于全國平均水平2.4個百分點。如何破局？遍布田間地頭的小額信貸技術員，用實踐給出了答案。剛開展工作時，這些年輕人往往面臨著嚴重的“信任赤字”。為了打消農民的顧慮，小額信貸技術員積累了自己與農民打交道的“法寶”。有的幫農民干活，有的給農戶義務做家教，有的幫農民研究種養技術，還有的幫助農民組建合作社。據統計，2011年8月至2015年7月，省農信社向10個國家級貧困縣及省級貧困縣累計發放小額貸款37.8億元，惠及近9萬農戶。

五項舉措落實 金融精準扶貧

（一）變“大水漫灌”為“精準滴灌”——精準調查、找準對象。精準調查是省農信社“草根金融”的優勢之一，也是小額貸款貸前工作的重要內容。堅持雙人入戶走訪受理，發揮小額信貸技術員“走千山萬水、訪千家萬戶、道千言萬語、理千頭萬緒、吃千辛萬苦”的精神，積極參與脫貧精準調查，找準需要支持的對象，利用IT技術強化信貸工作管理，為95%以上的農戶建立了信息檔案，讓信貸員們做到“心里有檔，放款有膽”。每年動態更新農戶信息，實現對貸款對象的“精準”分析，有效降低風險，特別是在省里確定的貧困對象外，將那些相對貧困、容易返貧的群體納入金融支持的范圍。

（二）找準“窮根”開對“藥方”——“大數據”分析，找準項目。省農信社小額信貸技術員將在今年內完成對全省建檔立卡貧困戶的入戶調查和信息錄入，在省政府精準調查的基礎上，逐戶摸清貧困戶貸款意愿、用途、數量、期限等情況，既明確貸款需求，又為各地產業扶貧提供更全面的數據支持。而隨著省農信社社?？?、健康卡的不斷推廣應用，新農保、新農合等平臺數據的完善，整理小額信貸技術員采集的農戶數據信息，能夠讓更多客戶享受線上線下結合帶來的便利，大幅降低農民融資成本，同時也能夠有效整合農戶的產銷信息，實現“給農民貸款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款”的良性循環，讓科技創新引領普惠金融之路越走越寬。

（三）保障金融產品既“普”且“惠”——用好用足政策，創新金融產品。積極爭取人民銀行支農再貸款額度，全面落實支農再貸款利率優惠政策。鼓勵使用支農再貸款優先向建檔立卡貧困戶發放小額信用貸款，讓貧困戶充分享受優惠利率。繼續推廣和完善“一小通”循環貸、順貸等貸款產品，結合“線上+線下”模式發放小額貸款，利用移動終端提高小額信貸投放效率，進一步擴大貧困地區貸款覆蓋率。推進農村土地承包經營權和農民住房財產權抵押貸款試點工作，拓寬貧困農戶獲貸渠道和適當增加貸款額度。

（四）充分發揮金融培育誠信的社會功能——加快推進信用工程建設，優化農村金融生態。加快推進“信用戶、信用村、信用鎮”建設，優化農村誠信體系，簡化貸款流程，進一步加大對貧困信用農戶貸款扶持力度。切實做好百個風情小鎮和千個美麗鄉村金融支持工作，組織“三農”技術專家開展農技知識講座，形成幫扶機制，打造省農信社“三農”培訓基地，做好百個風情小鎮和千個美麗鄉村農戶和項目的信貸服務工作，以信貸扶持為抓手，促進產業的發展帶動轄區農戶脫貧。

（五）授之以魚不如授之以漁——金融人才駐村幫扶，“輸血”變“造血”。創新金融扶貧方式，加大農信社干部掛點和第一書記駐點村的金融幫扶力度，小額信貸技術員懂金融、熟農情、知市場是農信扶貧的重要特點。脫貧的難點和關鍵在于促進貧困戶轉變思想，提升自身發展能力，用好信貸和幫扶資金。通過一戶一戶的幫扶，做到幫扶一戶、脫貧一戶、致富一戶。強化小額信貸技術員掛職副鎮長、村委會副主任工作職能，真正發揮好金融人才駐村幫扶脫貧作用。

（作者單位：省農村信用社聯合社）

本文責編/鐘瑜 郵箱/zy200928@qq.com