適應新常態樹立新觀念加快構建信貸經營管理新模式

中國工商銀行信貸與投資管理部 魏學坤

適應新常態樹立新觀念加快構建信貸經營管理新模式

中國工商銀行信貸與投資管理部 魏學坤

編者按：今年以來，面對嚴峻復雜的經濟金融環境，中國工商銀行積極化解“難”，努力鞏固“穩”，不斷推動“進”。據中國工商銀行近期發布的中期業績報告顯示，不良貸款率、不良貸款額實現雙降，信貸風險總體可控。那么工行是如何穿越周期，在困局中突圍的？就此，工總行信貸與投資管理部總經理魏學坤專門為本刊奉獻“言論”：新形勢下工行的穩健經營之道——端正信貸文化、謀劃頂層設計、推動體制機制改革。

股改上市以來，工商銀行成功走出了一條穩健快速發展之路。回顧歷程，一系列發展成就的取得離不開堅持深化改革，不斷超越自我，尋找到一條服務實體經濟、契合自身實際的發展道路，并建立起一套比較完整的信貸經營管理模式。近年來，工商銀行憑借股改上市，在較短時間內追趕世界一流銀行的“擠壓式增長”潛力逐步釋放完畢，信貸經營管理中的體制性、結構性和周期性問題逐漸顯現。同時，伴隨中國經濟進入新常態，傳統經濟增長動力遇到瓶頸，新產業、新業態、新模式蓬勃興起，社會融資需求和渠道悄然變化。內部矛盾和外部環境共同對工商銀行現有信貸經營管理模式提出了新要求。這些問題既是未來工行可持續發展中的挑戰，也是適應轉型發展需要，不斷調整信貸經營管理模式的重要機遇。問題導向和矛盾倒逼正是工商銀行形成自我良性循環、自我更新機制的成功經驗。只有面臨足夠的壓力，才能打破慣性思維推動變革。只有面臨可能出現的困難，才能形成共識，凝神聚氣，砥礪前行。

一、回歸本源，塑造工行特有信貸文化

金融作為現代經濟的核心，離不開先進思想和文化的引領。信貸文化是解決信貸經營管理在外部競爭和內部融合的一套哲學，明確了信貸的價值、目標、原則和方向，是信貸條線的共同價值觀。經歷幾代工行人的拼搏和積淀，工商銀行逐步形成了以“審慎、穩健、規范”為特色的信貸文化，成為信貸條線堅守的信條。然而，信貸文化不是靜止的，而是在銀行長期信貸經營管理中不斷鞏固、創新和發展，其根植于國情、行情，反映特定時期的工作目標和亟待解決的問題，具有鮮明的時代特征。

股改上市后，隨著信貸資產質量持續好轉，少部分機構對信貸本質的認識出現異化，顛倒了經營風險與追求利潤的主次關系。盡管近年來信貸資產質量劣變壓力增大有中國經濟增速放緩的外部誘因，但部分機構傳統信貸文化的失守和信貸經營理念的缺陷也是一個重要原因。由于過分強調利潤獲取，忽視了風險管控能力建設，將拼搏前進中形成的傳統信貸文化拋之腦后，對企業借錢干什么用、用什么錢來還、還不了怎么辦等最基本的信貸問題很少思考，出現了“典當文化”、“包裝文化”等“重形式合規，輕實質風險”的管理空轉現象。當前，風險防控手段日新月異，但是風險防控的態度和專注必須一如往日。在同一外部環境下，很多經營機構仍能保持較高的信貸資產質量，正是由于他們能夠始終把信貸文化放在首位，把風險防控的每一環節做實做細。

沒有繼承就沒有發展。重塑信貸文化要回歸信貸本源，汲取傳統信貸文化之精華，更加突出經營風險的本質。堅持風險與收益相統一，遵循以償定貸原則，切實做到貸款放得出、收得回。沒有創新，就沒有未來。信貸文化創新不是天馬行空，而是對傳統信貸文化的進一步明確和細化，改變的不是信貸文化的核心，而是讓文化的表述重點及其外化行為根據自身現狀和時代發展進行相應調整，賦予信貸文化新的內涵。形成工行特有信貸文化要緊跟信貸轉型經營這一核心，更加突出時代特色。要著眼于信貸經營管理環境的新趨勢，以革故鼎新的精神，豐富文化、更新理念；要著眼于信貸經營管理模式的新變化，以壯士斷腕的勇氣，摒棄因循守舊、自我封閉的頑固思維；要著眼于信貸經營管理手段的新進展，以精益求精的態度，促進“人智”與“機智”的有機結合。

信貸文化要“內化于心”，成為工商銀行信貸條線的自覺追求，注重突出“敬畏”、“責任”和“創新”。“敬畏”是要讓制度成為約束行為的“高壓線”，做到不越紅線，不逾規矩，對工作、對制度常懷敬畏之心。“責任”是要堅持有所為、有所不為，敢于直面信貸經營管理中的矛盾與問題，履行好各自牽頭和配合職責，克服扯皮推諉、不思進取的思想陋習，成為保障工商銀行信貸經營管理體系高效運轉的潤滑劑。“創新”是要努力營造創新氛圍，激勵創新人才，讓信貸條線成為樂于創新、敢于創新的向上集體。只有堅持創新發展，才能更加積極主動的管控風險。信貸文化還要“外化于行”，成為工商銀行信貸條線的自覺行動，圍繞“以客戶為中心”和“服務至上”，對外突出“友好”這一關鍵詞。離開了客戶，離開了服務，再好的信貸文化也是空中樓閣。信貸條線應在工作實踐中，加強對客戶的熱情，以滿足客戶需求為中心，讓客戶真正受益為落腳點，將信貸文化落到實處。

二、注重協同，合力謀劃信貸頂層設計

建立信貸經營管理新模式離不開信貸戰略頂層設計。這些年來，工商銀行信貸資產總量快速增長、經營規模不斷擴大，每年收回再貸和新增貸款的總投放規模接近3萬億元，服務實體經濟的能力大幅提升，但也面臨著“船大難掉頭”的困擾，實現信貸戰略調整和經營突破的難度不斷加大。當前，深化信貸體制機制改革已進入深水區和攻堅期，涉及的利益關系錯綜復雜，面對的體制機制頑瘴痼疾。盡管對于深化信貸改革這一目標已形成基本共識，但是改革的道路怎么走，答案可能會千差萬別，如何避免在方向選擇和道路設計上出現偏差，把住方向、穩中求進，需要調動各方積極性、發揮各方智慧，協力推進信貸頂層設計。

近年來，總行高度重視信貸戰略頂層設計，根據全行信貸體制機制改革和結構轉型提出了一些方案，取得了積極成效。然而，從部分方案的反饋看，仍存在指導性不強、標準界定不清、與實際脫離、落地執行難度大等問題，忽視了基層行的迫切需要和差異化特點，放大了自身對市場、客戶了解不夠的短處。因此，強調頂層設計，絕不能否定基層首創精神。要堅持“自上而下”和“自下而上”相統一，建立信息在垂直和平行層面的溝通反饋渠道，集思廣益，逐步完善，使頂層設計和基層創新更好地結合起來，在逐步探索中加深對問題的認識，在統籌規劃中協力推進信貸經營管理改革。

要突出頂層設計與周期演化相銜接。科學把握經濟上行期和經濟下行期，加強前瞻性研究與宏觀指導，熨平經濟周期對信貸經營管理的負面沖擊。理清不同周期階段經濟運行特點，對各類風險的生成原因、關聯傳導形成預判，抓住經濟運行主線和主要風險矛盾。建立對周期重大突發情況的快速反應，在保證根基不動、方向不變的前提下，確保頂層設計靈活應對。

要突出頂層設計與戰略偏好相一致。頂層設計過程中要牢牢把握經營風險的本質要求，怎么強調都不過分。堅持穩健審慎風格，避免風險偏好過于激進。同時，要充分反映集團層面根據內外形勢變化作出的各項部署，并根據相關決策分解信貸經營管理目標，提出可行規劃和路徑供決策層參考，最終形成總體方案。

要突出頂層設計與行業擺布相結合。要深入把握行業發展規律和脈搏，加強宏觀、中觀、微觀三維結合的行業研究能力，立足系統性風險防控，加強行業指導。通過調整行業信貸政策定位與管理方式，側重從信貸結構調整大方向上把控風險。總行信貸管理部門負責確定年度信貸投放總量、制定主要行業板塊資產質量目標、信貸規模分配、經營利潤計劃等協同機制，建立行業政策與市場拓展相銜接的管理機制，實現行業政策到優質客戶的精準穿透，支持前臺部門抓好市場拓展。

要突出頂層設計與區域布局相協調。探索建立總行和一級分行上下結合、各有側重的頂層規劃體系，解決總量目標下區域信貸資源最優配置問題。總行確定集團層面的信貸投放規模與結構調整目標，并運用存量移位管理機制引導分行主動開展區域信貸布局工作；分行在落實全行整體信貸布局及重點領域總量控制要求的前提下，結合本地區經濟發展水平、資源稟賦和產業結構等特點合理確定信貸市場定位和結構調整規劃，形成“一行一策”的信貸布局政策體系。

三、理順條線，推進信貸體制機制改革

建立信貸經營管理新模式還要理順信貸體制機制。經濟增速放緩以來，工商銀行的信貸投放和資產質量一直面臨較大壓力。特別是去年以來，貸款質量承壓趨勢延續，部分機構信貸管理工作在前清后溢中十分被動。近年來，信貸體制機制也進行過一些調整修補，但是大中型公司客戶營銷層級低、信貸風險管理責任不清、體制機制適應性不強、業務授權權限過窄等問題仍十分突出，這也在一定程度上制約了信貸文化的貫徹和戰略決策的落地執行。

應該看到，現有的信貸經營管理機制是工商銀行在經濟上行期逐步建立的，較好地適應了彼時內外部環境。隨著中國經濟由高速轉入中高速增長階段，面對新經濟成長，大中型客戶集團化、全球化等跨業跨境經營大趨勢，信貸體制機制中的矛盾和缺陷開始顯現，現有體系已經難以適應經濟新常態的要求，必須推動信貸經營管理模式的根本轉型。今年，工商銀行在8家分行推行了信貸經營管理架構調整試點，在信貸體制機制改革上破題，按照“分級營銷、差異化經營、分類授權、責任清晰、權責對稱”的要求，力圖解決信貸經營管理中的深層次問題。

在信貸營銷拓展上，要統籌好客戶營銷規劃組織、聯動協調，提高客戶準入決策管理層級。融合公司和投行功能，用多維配套產品和專業化技術手段，向客戶提供豐富、靈活、多元的綜合化金融服務，增強區域內優質信貸市場競爭力。通過管理分層化、服務一體化、風險差異化，提升客戶風險識別控制能力，抬高客戶準入把關層級，把握好業務進入和退出時機，有效控制融資風險，防止“病從口入”。

在信貸管理流程上，要清晰界定前中后臺部門以及總分支行管理職責，明確貸后管理標準流程，形成團結協作、齊抓共管的良好局面。在流程優化中，著重強調實質性風險管控，做到審批下放與監督責任同步到位，避免簡單放權或配套機制不健全引發新的風險。通過合理分工，加強前中后臺各部門的信息傳導、溝通和反應，提升信貸全流程、各環節對風險異動的靈敏反應與聯動控制能力。

在信貸審批授權上，要在機構授權的基礎上，加快探索試行人格化授權，著重選擇區域經濟發展前景好、信貸規模大、風險管控基礎扎實且近幾年資產質量穩定的一、二級分行作為轉授權試點，合理擴大授權，總結試點經驗，在一段時間內逐步實現對機構負責人信貸管理能力的科學合理評價并結合機構整體管理情況建立在全行可落地實施的授權方案。

在風險監測模式上，要借助互聯網、大數據、云計算等先進理念和信息技術，輔助前臺作出判斷，彌補傳統風險監測體系下主要依靠基層信貸人員經驗判斷和偏重事后風險控制的傳統做法，實現人腦和機器的有機結合。建立總行信用風險監控平臺，全方位整合行內外信息數據，把數據模型嵌入到信貸全流程，改進信用風險管理模式。

四、統籌兼顧，完善體制改革配套措施

信貸經營管理體制機制改革具有明顯的整體性、全面性特征，其重要意義不言而喻。然而，改革面臨的挑戰不僅包括方案優劣、路徑曲直等難題，還存在配套改革措施能否有效銜接的疑問。改革要有相應配套跟進才能發揮功效，如果只是“一改了之”，配套措施跟不上，不僅無法取得預期效果，還會擾亂現有體制格局，拖累轉型發展大局。因此，體制機制改革如欲達到預期成效，必須出臺一系列配套措施，落實環節應有監督、考核、問責、隊伍建設等一系列配套措施的“硬杠杠”，以防政策措施“假落地”，為改革創造良好的環境和條件。當然，改革的配套措施，無論是剛是柔，都要以工商銀行轉型發展的利益為指向，與改革的主旨相符，避免使相關改革淪為形式或者過猶不及。

一是加強事中和事后的實時總結指導。加強對改革措施的持續跟蹤和預警，一旦發現苗頭性、傾向性、潛在性問題，應馬上采取有力措施，確保改革走上正軌。通過調研走訪、督察檢查等方式，綜合運用現場指導、完善更正等手段，強化對改革事項的事中修正。定期掌握改革動態，總結經驗，完善有關措施。

二是改革完善考核機制。不簡單地以規模、速度論英雄，引導各級機構一把手重視風險與利潤的平衡，把更多精力用在提升風險管控能力上。轉變過去以利潤最大化為核心的盈利能力考核，提高風險和經濟資本在考核中的權重，逐步轉變為以價值管理為核心的綜合效益考核，即從管理利潤到管理價值，樹立現代經營理念。

三是建立健全責任認定追究機制。要堅持責、權、利對等原則，樹立“盡職免責、失職追責”理念。明確盡職免責的認定標準和流程，對負責人已經完全履職、盡到管理責任，但因市場形勢變化等外部因素或不可抗力導致的風險，要保護好相關信貸人員的權益和積極性。建立嚴格的信貸業務責任追究機制，對出現風險的信貸業務和產品，實施責任倒查追究，強化風險責任意識，防止重貸輕管等短期行為。

四是突出專家隊伍主體地位。應把人才作為信貸經營管理的第一資源，更加注重培養、吸引、用好各類人才，創新人才培養模式。嚴格信貸崗位從業人員資質管理，強化信貸管理人員任職前專業能力評價，著重加強專業信貸客戶經理、綜合營銷客戶經理、信貸產品經理和風險資產處置專業團隊四支隊伍建設，形成綜合化團隊，提高“專家治貸”能力。建立重要信貸崗位人員跟蹤評價機制，對無法勝任崗位要求的人員進行相應調整。加強信貸人員業務知識培訓，形成前中后一體化的信貸人員成長交流機制。

提高信貸經營管理能力是一項系統工程，需要各方面協調動作，統一發力，才能更快取得效果。

作者為中國工商銀行信貸與投資管理部總經理。