對信貸文化建設的法律思考

中國工商銀行浙江省分行營業部 陶 益

對信貸文化建設的法律思考

中國工商銀行浙江省分行營業部 陶 益

筆者之所以站在法律的角度思考信貸文化建設，是因為每一筆銀行信貸業務，在銀行和客戶之間都是一個基本法律關系——合同關系。筆者從事銀行法律事務工作多年，對此略有體會，因此嘗試著談一談自己不成熟的看法，敬請讀者批評指正。

一、信貸文化建設重在“真”

法院審理案件，有一個基本準則：“以事實為依據、以法律為準繩”。如果離開了對法律事實的認定，要判好一個案子，這是不可想象的。如果信貸業務中對客戶不了解，業務相關資料、要素、信息失真，業務要發展好也是不現實的。這就要求信貸從業人員本著真實誠信的基本要求，調查了解并掌握業務所需的全部真實情況。

信貸從業人員通過調查了解來追求業務的真相，這是一個操作過程，它很重要，這是嚴格執行信貸制度規定的問題。另一方面，要調查哪些內容，通過什么方式？銀行制訂相關制度規定時，就要好好想一想：“我們到底要什么？”這里舉一個例子：2008年，張某到某銀行申請住房按揭貸款，銀行要求借款購房人說明婚姻狀況，張某說未婚，之后，張某根據銀行的要求，向銀行提交了一張其戶籍所在地婚姻登記機關出具的張某未在該處登記結婚的證明。后來，銀行受理了張某的貸款申請，這紙未婚證明就靜靜地躺在該筆貸款資料中，直到2015年張某提前還清了剩余全部按揭貸款，事情就這么過去了。筆者在想，這筆業務中，銀行的客戶經理完全是按照該銀行的信貸制度規定操作的，可是這紙未婚證明能真實反映張某的婚姻狀況嗎？首先，銀行并沒去核實這張未婚證明的真實性（按揭貸款業務數量多，銀行根本無法逐筆去核實）。其次，即使這張未婚證明是真實的，也只能說明張某沒有在其自己的戶籍所在地登記結婚。

這紙未婚證明不但不能準確反映張某的婚姻狀況，再進一步，由于該證明上除了印章外，沒有體現它是由張某提交給銀行的，整個操作完全是流于形式。這個未婚證明，雖然是信貸業務中很小一個環節,但我們可以感覺到，信貸文化建設重在“真”，首先信貸制度規定要“頂真”，不能自己糊弄自己。

二、信貸文化建設重在“簡”

審判經驗豐富的法官，面對復雜的案件，審理思路也很清晰，在理清事實后，首先做的是歸納案件原被告雙方的爭議焦點是什么，要解決的是什么問題。信貸業務也是一樣道理。可是，現在銀行信貸業務中各類制度是五花八門，什么角度、什么內容都有，那么多的系統、授信、準入、行業政策等等，不一而足，更有什么大數據檢測，不能說這些制度一點作用都沒用，但最直接的一點，信貸從業人員忙于案頭工作、內部審批、解釋溝通，恰恰容易把最主要的問題給忽視了。

應該向民間借貸學一學，比如說，民間借貸很多就是一張借條，借款多少、期限多少、利率多少，寫清楚了，基本內容就明確了。而銀行的借款合同格式文本呢？起碼五六頁，多的甚至二三十頁，這當然不是說合同條款內容多了就不好，但一個直接的后果是，不但客戶沒有仔細看合同，不少信貸業務的經辦人員也沒有看一遍合同，以至于有哪些合同權利義務都不清楚，這顯然是不應該的。

這里舉一個例子：某銀行一直在使用一個《最高額抵押合同》文本，后來，該銀行大力營銷貿易融資業務，又制定了一個《貿易融資最高額抵押合同》文本，并要求貿易融資業務中抵押時要用這個新的抵押合同文本。這就讓信貸業務人員犯難了？客戶就這么一幢房子抵押，又要辦普通的借款業務，又要辦貿易融資業務，你讓它用哪個合同文本？抵押登記又怎么辦？最高額抵押是一種擔保方式，擔保的主債務種類，只要約定清楚，都可以，合同文本完全沒有必要“私人定制”。通過上面這例子，我們可以看到信貸業務中“人為復雜”的危害，這已不是風險控制的問題，有的時候連業務都沒辦法開展了。

三、信貸文化建設重在“實”

對于實踐中有的問題，銀行看似有對策，但能不能起作用，要打個問號。這里舉一個例子：甲公司為了建設一個項目，成立了項目公司乙公司，乙公司向某銀行申請項目貸款時，銀行評估認為，要順利建成這個項目，光靠乙公司自身的技術和資金力量是不夠的，離不開其股東甲公司的支持。后來，銀行和乙公司簽訂了借款合同，采用了該銀行的格式文本。由于該借款合同中有約定，乙公司的股權變更，需要事先征得銀行同意，否則視為乙公司違約。除此之外，銀行沒有采取其他措施。

該銀行已經看到了問題，但它的措施是乏力的，最終起不到實際效果。為什么？從法律關系角度分析，對乙公司的股權變更，主動權不是掌握在乙公司手上，關鍵是它的股東甲公司。銀行的措施應該針對甲公司，而不是僅僅針對乙公司。

四、信貸文化建設重在“全過程”

經營銀行就是經營風險，尤其是信貸業務，看似有利息收入，實際上要“利隨本清”時，對銀行才是“落袋為安”。從這個角度講，信貸文化建設，既要管貸前，也要管貸后。

不管風險原因在于貸前還是貸后，有的銀行往往容易犯兩類錯誤：一是“太自信”，這個風險、那個風險，銀行開始都認為不是問題，認為“有把握的”、“可以控制的”，等風險暴露的時候，銀行才發現，正是由于很多信息掌握不實，而很多措施看似都采取了，又起不了實際作用。二是“舍不得”，目前的市場競爭對銀行來說確實是白熱化了，銀行營銷一筆業務不容易，業務有了風險時，銀行往往不肯輕易處置掉，想“救一救”，有的呢，還受社會上一些看法的影響，比如說“銀行只是錦上添花，沒有雪里送炭”的，有的銀行就會緩一緩。事實上，處置風險貸款的機會，很多時候是稍縱即逝的，關鍵還是要尊重事實，尊重客觀規律，該出手時就出手，否則只會更加被動。“放款容易收貸難！”永遠都是這樣。