堅守信貸文化積極推進信貸結構轉型

中國工商銀行湖北省分行 李鳳橋

堅守信貸文化積極推進信貸結構轉型

中國工商銀行湖北省分行 李鳳橋

信貸文化是信貸工作的靈魂，信貸結構是信貸工作的外在呈現。近年來，各家銀行盈利空間不斷收窄，資產質量持續下滑，人民日報（2016年05月09日 02版）消息稱，當前經濟呈現L型是一個階段，不是一兩年能過去的，今后幾年，總需求低迷和產能過剩并存的格局難以出現根本改變。在這樣的宏觀大背景下，尤其考驗銀行業信貸經營能力，重塑信貸文化推進信貸結構轉型尤為必要，本文擬就此做些粗淺探討。

近年，面對首都大環境的變化、多變的市場競爭環境以及日趨嚴格的食品安全標準，“王致和”從長遠的角度出發，找準定位，明確戰略目標，創新生產與銷售模式。

一、何謂信貸文化

（一）為什么說信貸是文化？

我的根系在無情浸泡下，從新根到老根逐漸地死去，我也變得前所未有地衰弱。從那天范崢崢被賈鵬飛撞見，我再也沒有見過范崢崢出入胡院。可能是胡馬強叫她暫避風頭。

銀行以信貸為生，并且是把借來的錢（即存款）再借給別人使用。風險不可能消滅，但可以管理。銀行因承擔風險而生存和繁榮，而承擔風險正是銀行最重要的經濟職能。金融產品的特點之一是差異性，即服務是無形的，人的因素是信貸業務最大的變數。最好是使風險管理潛移默化為員工的行為規范，并在風險量化分析技術上精益求精。但信貸終究不是科學，要依賴人的智慧和經營把模型點石成金。從這個意義講，信貸是一種文化。

（二）信貸文化是什么？

目前，信貸結構調整既是經濟轉型對銀行提出的要求，也是銀行防范自身風險的需要。在許多人眼里，今年銀行的日子有些難，“高利潤”沒有了，不良率大都有小幅上升（詳見左表），根據銀監會披露，商業銀行不良貸款率為1.75%，較2015年末上升了0.07個百分點。而16家上市銀行中，不良貸款率在1.4%（含）以上的有13家，此外在不良貸款持續攀升的同時，銀行的利潤和撥備不斷承壓，部分銀行為維持利潤正增長，撥備覆蓋率指標由此出現一定的下降。在經濟下行壓力、利率市場化以及金融脫媒等因素的影響下，銀行業只有通過改變外延式發展模式，走內涵式發展道路，積極進行信貸結構轉型，逐步降低對存貸款利差的過度依賴，才能實現穩健經營。

查詢各類文獻資料，信貸文化沒有統一的標準定義。當前業界達成共識的觀點是，信貸文化是指在商業銀行信貸專業中構建實施的，在信貸政策、程序、審計和控制的設計、實施過程中逐步形成的，具有鮮明特色的組織架構、制度規定、思維方式、信貸語言、操作要求等，這些在信貸業務中占支配地位的行為準則、習慣與做法的總和，就構成了信貸文化。

信貸文化是商業銀行企業文化的重要組成部分，健康的信貸文化既能為商業銀行信貸業務的發展提供制度支撐，更能夯實理念基礎。商業銀行要在強者如林的市場競爭中取得穩健快速的發展，培育良好的信貸文化無疑將起到事半功倍的成效。

（三）工商銀行的信貸文化詮釋

信貸文化與信貸結構轉型是相互關聯的。首先，信貸文化決定了信貸結構。信貸文化是企業戰略文化的組成部分，表現為信貸的風險偏好，信貸結構必須服從于全行發展戰略，符合銀行的風險偏好，即戰略決定信貸結構，這樣才能避免方向性偏差。其次信貸結構反作用于信貸文化。凡益之道，與時隨行。信貸結構受經濟、社會、市場、客戶、環境等多因素影響，不是一成不變的。國家的宏觀經濟金融政策變化，銀行的信貸結構就必須做相應調整，銀行的經營戰略應跟隨國家戰略調整。三是沒有最優的信貸文化與信貸結構，只有合理的相互適應的信貸文化與結構。信貸文化是信貸工作的靈魂，信貸文化根基牢固，信貸結構轉型的推進就有了精神基礎，信貸人員自覺主動履行職責，能夠加速業務發展進程；反之，如果一家銀行信貸文化缺失，不只是體現在信貸結構轉型推進困難，更多會帶來資產質量問題，嚴重的話會造成區域性風險。

二、信貸結構轉型是銀行業當下的現實選擇

（一）信貸文化與信貸結構轉型之間的關系

信貸結構是指信貸資金的投放與運用在不同區域、不同產業、不同行業以及不同期限上的配置與配比，通常表現為某行業或某客戶所占信貸份額或比重。信貸結構是商業銀行信貸資產運作的重要內容，其合理與否既關系到銀行的資產安全、營運效益，也關系到銀行業的穩健運行、國家信貸政策的貫徹及經濟的協調發展。

信貸結構的實質是銀行經營方向和風險偏好的選擇，既有數量特征，也有質量要求。反映了銀行在一定時期應該做什么、鼓勵做什么；不想做什么或者限制做什么。信貸結構各部分之間相互促進相互制約，當社會經濟發生較大變化，或者是銀行自身經營管理目標發生重大調整時，原先的信貸資產分布構成就會發生變化，主要品種、主要客戶、主要行業有可能會變為次要品種、次要客戶、次要行業，變化推動重在信貸結構的調整和優化。正確理解信貸結構的內涵，對于調整和優化信貸結構十分重要。

在直線雙向航道上，發生追越碰撞的潛在船舶數量可根據式(1)計算，這個時候相對速度與對遇碰撞有所不同，為其中Vij>0。因此，發生船舶碰撞概率的計算變為

（二）信貸結構轉型的重要性

（二）厚植信貸文化

今年初，中央經濟工作會議明確提出把2016年的工作重心放在供給側結構性改革上，提出“明年及今后一個時期，要在適度擴大總需求的同時，著力加強供給側結構性改革。要在適度擴大社會總需求的同時，去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板，提高供給結構適應性和靈活性”。而金融端的改革和不斷加強的貨幣信貸政策支持，將成為供給側結構性改革的最大亮點。由此可以看出，深入推進供給側結構性改革，是新形勢下銀行業經營發展的重要指針。今年以來，各家銀行紛紛圍繞“三去一降一補”五大重點任務精準發力，堅持盤活存量，優化增量，改善信貸結構，提高信貸使用效率，支持經濟發展新動能。同時為適應實體經濟的需求變化，加大了對重點領域、薄弱環節和社會民生的支持力度，通過調整信貸投放結構，大力支持穩增長、調結構、惠民生。繼續加強信貸支持，推進信貸結構轉型，促進我國經濟轉型升級，是時代賦予銀行業的使命和擔當。

2016年一季度上市銀行資產質量監管指標

（三）信貸結構轉型的必要性

文化不是喊口號，不是搞運動，不是貼在墻上，而是要內化于心外化于行，真正落實到信貸從業人員日常行為中去。一是建立傳導機制。抓關鍵少數，落實大多數，領導重視，以身作則，通過實際行動影響員工的行為價值取向，上行下效，實現廣泛認同，逐步形成統一的信貸文化。高層管理人員如果不能夠很好地示范銀行的文化和價值觀，就很可能會帶一批人往錯誤的方向走。二是嚴明信貸紀律，加大失職問責，優化激勵考核，促使各級人員形成注重長期收益的經營意識，引導信貸從業人員樹立對信貸紀律的敬畏，將穩健經營的要求真正落實到信貸經營管理中。三是樹立信貸使命感和敬畏感。信貸業務是銀行盈利增長的關鍵，也是服務實體經濟、履行社會責任的主要載體。信貸業務人員應以“兩學一做”為契機，增強對信貸文化的認同，篤實前行，讓信貸文化真正落地。只有上下一致，信貸文化才能傳承下去，發展下去，成為信貸工作強大的“軟實力”。

根據灰色系統理論，將{}=[，，…，]作為參考數列，將{C}=[，…，]作為被比較數列，則用關聯分析法可分別求得第i個被評價對象的第k個指標與第k個指標最優指標的關聯系數，即

三、厚植信貸文化，積極推進信貸結構轉型

（一）信貸結構涵義

水分是影響植物生長發育的主要環境因子之一,水分脅迫(尤其是干旱脅迫)是經常發生的、并且是制約植物生長發育的重要逆境問題,因此土壤的含水量與保水性在植物生長過程中尤為重要.土壤含水量過低會影響植物進行光合作用,降低植物有機物質的積累,無法滿足植物生長的需求,使得株高、生物量等受到明顯抑制,同時蒸騰作用和氣孔導度會顯著降低,從而抑制植物的生長[7],進一步影響植物對土壤中污染物質的積累量和植物修復效率.

2016年初，易會滿董事長在工商銀行信貸專業會議明確提出了“審慎、規范、穩健”的信貸文化含義。審慎，就是要準確把握業務發展大局，敏銳發現業務潛在風險，及時采取有效的風險防控措施；規范，就是要依法合規開展業務，嚴格遵守信貸紀律和操作規程，始終保持信貸人員應有的職業操守；穩健，就是要平衡業務拓展和風險防范的關系，避免在業務高速發展時放松準入標準、忽視潛在風險累積，避免在信貸業務風險上升時裹步不前、束手無策，不深入市場做好業務的前瞻性布局。塑造審慎、規范、穩健的信貸文化，要建立完善傳導機制，使其根植于信貸的各項政策制度和信貸人員實際行動中。

信貸結構轉型是商業銀行轉變發展方式的重要組成部分，是銀行經營可持續發展的重要內容。加快調整信貸結構，是銀行業積極適應當下經濟社會發展進程和產業結構調整的需要。

信貸結構轉型是商業銀行實現可持續發展，走資本節約型、質量效益型發展的必由之路。宏觀審慎評估體系（Macro Prudential Assesment,簡稱MPA）的實施，要求銀行業須通過綜合評估加強逆周期調節和系統性金融風險防范。

從人行路上走出去，探頭看看街上有沒有往來的車輛，剛想穿過街去轉入文監師路，但一輛先前并沒有看見的電車已停在眼前。我止步了，依然退進到人行路上，在一支電桿邊等候著這輛車的開出。在車停的時候，其實我是可以安心地對穿過去的，但我并不曾這樣做。我在上海住得很久，我懂得走路的規則。我為什么不在這個可以穿過去的時候走到對街去呢？我不知道。

（三）積極推進信貸結構轉型

攝影旅游的方興未艾，以及其廣闊的市場前景，再加上它擁有的高效營銷宣傳功能，使得有識之士十分重視，并以之作為檢討、衡量當地旅游業經營狀況的重要因素，把“未建立相關的攝影旅游基地，缺乏專門攝影網站、攝影采風的景點介紹”“沒有形成相關攝影旅游的發展模式……大部分地區尚未形成專門的攝影旅游路線，國內外旅游者獲得攝影旅游信息的途徑有限”[25]等作為存在的主要問題來對待，預示著攝影旅游這一產品更加廣闊的前景。

銀行業只有加快信貸經營轉型，才能贏得新一輪發展紅利。轉型既是應對挑戰的需要，也是滿足客戶綜合需求的需要，更是深化金融改革的需要。逆水行舟，不進則退，只有順應潮流，把握機遇，才能在激烈的競爭中，走在同行前列。

如何加快信貸結構轉型？一是加強頂層設計信貸發展方略。信貸設計要有全局觀，古人云“不謀萬世者，不足謀一時，不謀全局者，不足謀一域”。首先要尊重市場規律和經濟發展規律，在經濟下行期，親周期行業和客戶的風險和業績波動較大，要審慎控制相關信貸投放，如隨經濟周期波動顯著的鋼鐵冶金、化纖紡織、有色金屬、水泥建材等行業；其次要因地制宜加強區域信貸資源配置。不搞“一刀切”，充分考慮各區域資源稟賦差異，因地施策，引導信貸投放和信貸結構調整；優化信貸資源配置，服務國家和區域經濟發展戰略，促進信貸資源分布和信貸資產持續優化。

二是加強信貸創新。創新是銀行經營發展的生命力，要逐漸由規模驅動向創新驅動轉型，為轉型發展提供蓬勃原動力。首先做政策制度創新，信貸政策要著眼于事前行動，盡可能做到未雨綢繆，對市場變化做出前瞻性判斷。同時政策是變化的，要有對市場快速響應能力，對于宏觀政策變化，要及時動態調整，并建立后跟蹤評價機制。其次做信貸產品創新，信貸產品是銀行服務客戶的載體，產品創新應該建立總分聯動機制，基層行更貼近客戶，更了解客戶需要。產品創新盡量摒棄同質化，增強個性化產品研發。再次要加強信貸流程的創新，信貸流程過長，延誤了服務客戶的最好時機。在風險可控的前提下，盡可能縮減流程。發展“金融+互聯網”，線上線下豐富客戶體驗，提高信貸產品的黏性和客戶的忠誠度。最后加強信貸服務模式創新，能夠為客戶量身定作信貸產品，根據客戶的需求和風險偏好，配置相應的信貸產品，而不只是簡單把我們的產品賣給客戶。

三是完善信貸管理體制和信貸經營機制。如建立區域信貸布局委員會，委員會由前中后臺相關業務部門組成，對地區的信貸布局進行頂層設計，負責確定統籌本行區域信貸布局、區域信貸限額、市場導向、營銷規劃、政策協調等。打破部門墻，建立跨部門的信貸運轉機制。做好區域客戶準入，加強區域機構經營能力管理，實現“讓什么層級的機構做什么層級的事”，客觀理性對待自身經營能力，不惟上不盲從。