能否把握新機遇取決于素養與科技
———王曙光教授給我的啟發

厲泳波

能否把握新機遇取決于素養與科技
———王曙光教授給我的啟發

厲泳波

最近，在北大舉辦的“十三五”金融新常態與商業銀行謀略的論壇上，聽取了經濟學院教授王曙光副院長的發言，作為銀行業者我向自己提出的問題是：從速度關注型向質量關注型轉變，銀行選擇的方向應該確定在哪里？

“經濟新常態的重要標志就是，經濟增長由速度關注型向質量關注型轉變了。眾所周知上一屆政府，曾經為了增速“保八”耗盡心血殫精竭慮，因為中國對增長速度歷來就有迫切的期待，一旦增速緩和下來，人們對國民經濟的信心就會下降，保持經濟高增長曾經是多年養成的習慣。但是高增長帶來的高產能、高消耗、高杠桿、高庫存的后果已經不堪重負，未來中國需要的是有質量的增長，經濟的發展應當給人民帶來真正的福祉……”北大學經濟學院副院長王曙光如是說。

外內機遇出現 顯示巨大前景

在經濟新常態面前，商業銀行外部市場環境與自身改革處境，正在發生重要變化：國家實施“一帶一路”經濟戰略，為銀行走出去拓展了跨境經營空間；新一輪國資與國企改革，為銀行深化體制改革創造了機遇。能否把握兩大機遇，將成為銀行效益分化優勝劣汰的關鍵所在。

1.實現“一帶一路”沿線國家設施互聯互通，為銀行拓展跨境業務帶來重大機會。“一帶一路”沿線涉及65個國家，經濟總量占全球的近1/3，國際貿易占全球的近1/4。越來越多的中資企業向境外轉移提升產能，加大投資相關產業、要求國內銀行在沿線國家設立分支機構，提供貼身金融服務。目前，我國僅有9家銀行在沿線的14個國家設立了33家機構，與實際需求就存在較大缺口?；A設施建設正在帶來巨大信貸及融資代理業務需求，僅中行、建行、工行和國開行儲備的建設項目融資需求，已經超過了1萬億美元?！耙粠б宦贰毖鼐€國家的雙邊貿易，也帶來了巨量結算融通（2015年一季度已完成結算量達到了2360億美元）。上述兩個方面，為銀行帶來了資金融通、貿易融資、跨境貨幣互換等貿易金融和衍生金融等業務。此外，亞洲債券市場加快開放，拓寬了商業銀行資產配置范圍，帶來了清算業務。國家正在有序擴張的“自貿區”戰略，為銀行拓展跨境離岸業務打開了政策空間。

無論是實體經濟對外投資，還是銀行開展跨境業務，都以金融業對外開放為前提。2014年是我國資本凈輸出元年，實施“一帶一路”戰略加快了資本輸出步伐。推動境內企業走出國門開展跨境投資。目前我國在沿線國家已有在建項目有70多個，基礎設施投資超過了80億美元，帶動企業投資突破100億美元。隨著戰略推進，投資項目與投入資金有望進一步加速。但是，我國對外直接投資的總體力度仍然明顯不足，2013年投資存量僅占GDP總量的6%，而發展中國家和東南亞國家的平均水平已經達到20%～30%，美國、歐盟等發達國家投資已經超過GDP總量的30%。我國對外投資能否快速增長？人民幣國際化能否實現？取決于金融開放政策，尤其是開放的資本項目。隨著通過自貿區人民幣資本項目開放試點，逐步實現可自由兌換，有望為我國銀行拓展跨境業務打開政策空間。

2.新一輪國有資產經營管理改革與國有企業改革，為銀行深化體制機制改革提供機遇。一是深化公司治理改革再次打開了時間窗。一方面民營資本的引入，為商業銀行注入了活力。以資本市場為依托，引入民營資本，實施混合所有制，有利于形成科學合理，有效制衡多元化股權結構。另一方面混合所有制股權結構，將推動商業銀行形成董事會與高級管理層獨立運作、相互制衡的現代公司治理機制，董事會在戰略管理、高管人員管理、薪酬管理和風險管理中切實發揮主導作用。二是整合金融資源效率得到提升。在國有資產經營管理、國有企業改革的背景下，以商業銀行為平臺通過資產、業務、公司整合并購，實現資源集聚，打造集銀行、證券、保險、信托一體化金融集團，提升銀行綜合金融服務能力，解決地方金融資源分散、缺乏協同效應問題。三是實施股權激勵。國有資產經營管理改革、國有企業改革為商業銀行實施員工持股、股權激勵創造了條件。通過股權激勵，實現員工利益與銀行利益有效捆綁，將釋放生產力，激發員工積極性。四是發揮人力資源機制作用。銀行競爭的實質是人才資源，通過整合業務流程，釋放人力資源潛力，輔之于培訓專業人才，做到才盡其用。充分挖潛整合發揮人力資源機制作用，提高整體競爭力。

關注民生 轉型要到點子上

“從社會保障體系完善到醫療體系改革，從大規模棚戶區改造到新城鎮化、新農村建設，中國還有將近一億兩千萬貧困人口，國家要求金融機構俯下身子，從關注民生的角度出發關注民生，將其作為服務實體經濟的落地之舉。銀行如果還是只談增長轉型已經不具有實際意義?！蓖跏锕饨淌谔貏e提到關注民生。

其實俯下身子關注民生，扶持實體經濟為中小、小微企業客戶服務，體現的是銀行具備的素質，它來自銀行前期轉型取得成果，體現在以下方面：

1.服務下沉化。銀行的傳統經營模式是招攬大客戶。而能夠適應新常態的銀行，就體現在服務下沉的深度。是否把銀行的利益與微型客戶、中小企業融合在一起了。下沉金融服務不僅是銀行應盡的社會責任，而且是出于盈利和安全的雙重需要。因為處在經濟下行期，越大的客戶風險越大，小客戶、微型客戶不僅分布廣、風險小，而且有相對穩定的盈利。銀行從安全角度下沉服務是明智之舉，下沉了才能做到立于不敗之地。

2.流程網絡化。中國銀行已經取得的經驗具有推廣意義，該銀行把金融服務站設在農村醫療站，配備電子終端和機具，逐步形成網絡發揮重要作用。流程網絡化需要銀行進行互聯網思維，在信用管理流程、信用評估方法、風險管理流程、貸后管理等方面改造業務流程，不斷嫁接互聯網技術，增加大數據分析儲存，運用互聯網營銷渠道降低成本。未來銀行必然建立在流程網絡化基礎上。

3.服務在地化。隨著金融資源配置不均衡矛盾暴露，把金融服務延伸到金融空白區開拓新的市場，將會成為銀行自覺的行為。銀行應當堅定在地化，不應急于擴張，把社區銀行做好，把村鎮銀行做細。把服務下沉到城市社區，農村鎮村。緊貼市場、緊貼需求延伸業務。發掘社區金融資源，深耕細作在地服務。

4.民主自由化。隨著互聯網技術發展，金融行業不再是壟斷體系，大眾金融、草根金融的功能需要得到逐步完善。體現金融民主化、自由化，既包含利率、匯率的市場化，也包含機構設置自主化。隨著經濟與金融新常態的逐步穩定，逐漸消除金融抑制，銀行業態才能進入理性化競爭階段。否則金融關注民生就會心有余而力不足。

現代科技 必須具備的底氣

“經濟新常態加速壯大互聯網金融新業態?；ヂ摼W金融日益體現優勢：能夠服務實體經濟，幫助小微企業和個體工商戶獲得低成本資金；能夠釋放個人投資熱情，增加廣大群眾的收入；有助于平衡我國地區經濟發展差異，優化不同區間的資源配置；借助互聯網金融融資方式，有助于構建多層次資本市場?；ヂ摼W倒逼金融業加快創新步伐，更有利于金融為實體經濟服務”。

能否在互聯網金融新常態下如魚得水，取決于銀行是否擁有名副其實的第一生產力——依托于互聯網的現代金融科技水平?，F代金融科技應當具有“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神，結合傳統金融運作模式，彌補在小微金融服務領域的短板，為完善我國金融體系注入活力。在金融脫媒和利率市場化進程中，提高資源可獲得性，推動惠普金融建設。作為“新常態”新引擎的互聯網+金融模式，正在向最具經濟活力的制高點提供支持。作為實現動力轉換、重構商業模式的工具，銀行應該在以下方面進行突破：

1.開放平臺建設，構建金融生態。以平臺思維、開放心態不斷完善規則，建立廣泛合作聯盟，構建金融生態。加快開放技術，建設“金融應用商店”，將有效服務接入平臺，向社會提供安全、穩定、簡潔服務接入，吸引客戶參與合作、應用、混聚，催生新業務模式——金融服務和客戶自身應用的不斷融合。

2.夯實標準化，滿足個性需求。解構傳統銀行產品和服務流程，形成標準化產品和服務要件，建立網絡銀行服務基礎，深度分析客戶行為、消費習慣、風險偏好等。智能識別客戶需求，提高標準產品、服務組裝能力，為客戶提供個性化服務。將實體網點銷售的基金、證券、理財等產品與服務融入網絡，從線下移到線上平臺。

3.挖掘海量數據，做好小微交易。在沉淀業務開展過程中，整合結構化數據與非結構化數據，整合跨行業信息資源；建設基于網絡的資信評估與風險識別模型，掌握小微企業及個人客戶信用，對客戶資信在線跟蹤。建設客戶行為模型，分析、研究、細分群體分布，尋找客戶趨勢特征，幫助小微企業、個人客戶在線獲取服務，在線達成交易。

4.發展跨境電子商務，推進跨界融合。依托正在展開的“一帶一路”業務布局，發揮多元化平臺優勢，加快建設跨境電子商務平臺，整合服務鏈與產業鏈資源，增加個人客戶粘性。為“走出去”企業提供一站式服務，提高開拓國際金融市場的能力。銀行網絡銀行要融合更多的經驗開展對外合作，為客戶提供業務選擇。

5.把握移動互聯，推進移動支付。實時性、交互性、低成本、個性化、位置感知能力正在成為移動用戶迅速增長的需求。金融服務應當從“跟隨潮流”向“引領潮流”轉變。將銀行主要產品與服務快速推向移動客戶端，隨時、隨地提供隨身攜帶的服務。構建安全、互信、開放、全程的移動金融平臺，創新發展O2O業務模式。