銀行的未來為什么還值得期待

中國工商銀行浙江省分行　　謝加悅

銀行的未來為什么還值得期待

中國工商銀行浙江省分行謝加悅

隨著利率市場化的放開和互聯網金融企業的崛起，許多人對銀行的未來前景產生了擔憂，特別是這幾年又遇到信貸風險大面積爆發，出現了所謂的銀行離職潮，看上去簡直就是“內憂外患”，于是驚呼銀行“這是藥丸!”

支持這種觀點的大致有以下三大理由：首先，銀行的傳統利潤來源（如利差收入）正在被消滅；其次，銀行的基本業務職能正在被各種形式的互聯網金融機構甚至非金融公司替代；還有，銀行的現有（潛在）客戶正在向非銀行機構、企業轉移。對，按照這個邏輯理解，銀行的客戶跑了，業務沒了，掙不著錢了，銀行的未來當然不看好。

但是如果我們稍微理性一點坐下來想一想，這三大理由其實都是站在當前時點下對銀行的靜態認知和預見，可以說是一種居安思危的謹慎，更多則是一種刻舟求劍式的想當然。這就好比在拳擊比賽中，你假設銀行是不能動手的，甚至是不能躲閃的，那銀行肯定必敗無疑。在這個互聯網轉型期，你把銀行換成其他任何行業，甚至是互聯網企業本身，如BATML（BAT+小米、樂視）等等，這個邏輯都是成立的。但是我想現實中更大的可能是銀行這個大塊頭覺醒過來，一拳將對手干趴下。而且現在的銀行好像誰也沒有睡著！

所以，我看好銀行未來的最大理由在于銀行不是一成不變的，由于她所擁有的巨量資源恰巧遇上了互聯網轉型這樣一個充滿想象的時代，更有了無限可能！

下邊就談談我暢想中的銀行在現有資源下的優勢變化：

一、機構

銀行原來的條線管理在事實上形成了一面面的墻，不管你承不承認，各自為政的局面是存在的。而當銀行需要開展大量創新時，大家都在試圖往外尋找或者說在自己的條線延伸線上尋找，很少考慮墻隔壁的情況。但如果將視野提高到全局，將體驗沉淀到普通客戶，或許打破這些墻，建立起新的內部連接就是金融創新機會。而這種機會無疑是值得期待的。

所以互聯網界整天提的什么所謂“跨界”，在銀行其實可能只是打破幾個部門之間隔閡的事。或者表述為銀行的部門條線之間互相“跨界”，就可能是改變目前市場局勢的金融創新。如果你在銀行，你就會發現已經越來越多地出現了需要兩個部門或者多部門交叉管理的事項，這本身就是一種變革前兆。

我在《“愛我，你怕了嗎？”——談談銀行與互聯網金融》一文中就曾提出過銀行機構云端化的概念，指的就是今后的銀行機構將不會是現在這樣條線分明（因為客戶的需求是不分條線的），而是以一種類似橄欖球人員架構的云結構，需要什么人員就配置什么人員，并且由此帶來管理層級的壓縮，釋放更大的操作空間。

二、員工

隨著互聯網科技和信息技術的發展進步，在某種程度上，一家企業、一個組織越來越像是一個有機體：硬件是骨架，網絡是神經和血管，機構是神經元，決策層是大腦（而機構的云端化會縮短決策半徑，有利于快速反應執行），那么員工就是整個機體里的活體細胞。所以未來公司活力的比拼可能就是員工團隊（素質）的比拼。

雖然我并不是太喜歡“人力資源”這樣的叫法，但如果真的將人的素質量化比較的話，銀行員工的素質水準絕對是最優秀的一類！你知道嗎？現在銀行的人才儲備已經強大到連名牌大學研究生都開始坐柜臺啦，你看看，還有哪個行業有這底氣？

你以為這是資源浪費？不。我在《談談互聯網背景下的營銷戰術轉型》一文中就提出過今后的互聯網營銷模式是特種兵小組的作戰模式（最近看到馮侖先生也有類似觀點），強調協作也強調單兵作戰能力，也只有在一線配備了這么強的營銷人員，才有可能施行“讓聽得見炮聲的人發命令”的戰術手段。同時這也為整個銀行自下而上的創新提供了無限可能，這種可能帶來的結果就是銀行的整體機能進化。

還有一點，互聯網經濟在某種程度上必然是一種分享傳播的粉絲經濟。毛主席他老人家早就提出說“人民，只有人民，才是創造世界歷史的動力”，正是對這種經濟形態最好的詮釋。而擁有這么多員工的銀行完全有底氣發動一場讓對手陷入汪洋大海的人民戰爭。而從目前來看，銀行這個殺手锏還沒真正用出來。

三、業務

先提一提利差問題：利率市場化并不意味著消滅利差，并不是說銀行就沒錢掙了。只不過是銀行從之前你們說的躺著掙錢需要變成站著掙錢，有什么問題？我覺得是更硬氣，更體現價值，而且未必就不比之前掙得多。

當然，我們也應該看到銀行業務的流失，比如儲蓄被余額寶分流、結算被第三方支付截斷、信貸和理財被P2P挖角等等。可是，我們為什么就沒有看到這些恰恰是銀行未來的機會呢？甚至由于互聯網技術上的突破和人家在某些方向上的探索嘗試，給銀行開辟了一個更為廣闊的業務空間。

首先，銀行有了服務更多人的能力，這也是各大銀行提出零售化轉型的一個基本前提，這本身就意味著更大的發展空間。現在各大銀行在存貸匯等服務的提升上已經有了長足進步，更為精細，更重體驗，也逐步開始贏回客戶的信賴。

其次，由于第三方支付帶動起來的線上消費和快捷支付普及，實際上為銀行在消費端市場的爆發提供了支撐和可能，而這個市場正是銀行多年來苦于無從入手的一個市場。目前銀行要做的就是找一個切入點。

還有，互聯網公司能跨銀行的界，銀行同樣可以跨互聯網公司的界，比如網絡購物，比如P2P，比如眾籌…這個方面很多銀行已經開始在嘗試。我對此的觀點是經過初期的魚龍混雜后，最終金融考量的就是“信用”兩字，在一個中長期的對比上銀行的優勢還是不言而喻的。

另外，銀行本身就是一個成熟的大平臺、大數據庫，所以為什么非得是“互聯網+”，而不能是“銀行+”呢？如果從這個視角去看待銀行，你還會覺得未來銀行的業務在萎縮嗎？你還會覺得未來銀行沒有新的利潤點嗎？

【后記】

網傳諾基亞CEO奧利拉在諾基亞被微軟收購時說過一句話：“我們并沒有做錯什么，但不知道為什么，我們輸了。”不管人家是否真的說過這句話，對這個時代的傳統優勢企業，包括銀行在內，依靠慣性經營，不去適應這個時代的巨變，說不定真就會被顛覆，真的會成為21世紀的恐龍。

所以我的觀點是關于銀行未來前途是光明的，道路是曲折的。在銀行轉型的路上，一定也會出現一兩個掉隊者，這沒有什么可怕，一個沒有淘汰的行業往往就是僵化不前的行業。而面對充分競爭的銀行會隨著環境而進化，即使有一天，她變得面目全非，但她會很好。