可持續發展背景下城市商業銀行對地方經濟發展作用

【摘要】隨著我國金融體制的不斷改革與經濟的快速發展，城市商業銀行已經成為國內銀行體系的重要組成部分，對當地的經濟具有極大的拉動作用。伴隨著國家可持續發展政策的不斷深入，城商行有必要結合社會發展趨勢，正視自身發展存在的不足，進而采取措施，實現自身經濟的可持續發展。本文以福建A城市商業銀行的發展為例，理論結合實際深入分析了該銀行在發展過程中及其往后發展的優劣勢以及機遇與威脅，探討了其創新發展的有力措施，并從中體現出城市商業銀行在推動地方經濟發展的有效作用。

【關鍵詞】城商行發展 ?可持續發展 ?發展創新 ?地方經濟

一、前言

城市商業銀行的發展與當地經濟發展水平直接掛鉤，我國金融體制近幾年在不斷改革，這給城市商業銀行提供了良好的發展平臺，但是目前城市商業銀行的發展依然受到一定的限制，政府、公司、人民群眾與同行之間還不能很好形成金融共生的和諧關系。本文以福建A城商行為例，分析該銀行當前的SWOT矩陣，試圖探索城市商業銀行如何利用其對地方企業等的刺激作用，改善自身的經營政策和策略，實現對自身綜合經營能力的提升實現可持續發展，并發揮其對當地經濟的巨大提升作用，實現銀行與當地經濟兩者的共生共贏。

二、可持續發展背景下福建A城商行的SWOT分析

（一）福建A城商行簡介

福建A城商行為福建成立于1996年，至2015年底，福建A城商行資產超過1300億元，目前其貸款余額高達530億元，存款余額高達770億元。在長期的發展中，福建A城商行在福建本省各地市實現了全覆蓋，同時在浙江省也有分行設立，在全國金融改革的推動下，近幾年福建A城商行得以快速發展，對福建的經濟發展起到了一定的推動作用。

（二）福建A城商行的SWOT矩陣分析

1.優勢（strengths）

（1）與地方金融市場及經濟主體聯系密切

與四大行相比，福建A城商行在獲取信息方面有其獨具的優勢。福建A城商行長期服務于福建本地，因此，與當地政府以及各大公司之間存在著聯系，并且對福建當地的資信程序、對福建當地的各行業經營現狀有更多的了解，所以和地方的業務關系十分成熟牢固。

福建A城商行是地方性金融機構，與四大行相比，它對福建當地的金融市場也更加熟悉，同時和當地的經濟主體關系十分緊密，業務關系十分成熟。此外，它的信息渠道也更加便利，這些優勢為其風險防范提供了良好保障，有效避免了信息不對稱所導致的道德風險。

（2）小規模利于經營管理，便于政策貫徹

福建A城商行與四大行或者是一線城市的城市商業銀行相比規模較小，從規模上看屬于劣勢，但從經營角度上來看，這樣更加利于開展管理工作，同時也十分利于執行國家有關政策制度，也十分利于提高自身的辦事工作效率。

（3）信息渠道暢通，風險防范能力強

福建A城商行長期專注于福建本地的發展，對福建當地信息有深入的了解，信息渠道暢通，從而為銀行的決策提供了優質的基礎，提升了銀行的風險防范水平。

2.劣勢（weaknesses）

（1）服務概念狹隘，經營理念落后

盡管福建A城商行一致都致力于提升服務質量，但在長期的傳統觀念影響之下，福建A城商行對服務的理解相對狹隘，目前仍然只是將服務的概念界定于窗口與大廳服務方面。不僅服務理念落后，福建A城商行的經營理念也與四大行、股份制銀行之間存在差距，以客戶為中心的服務理念無法實現全面貫徹與執行。

（2）市場定位流于形式，特色業務實踐力度不夠

在市場定位層面上福建A城商行采取的依舊是傳統的緊隨市場型，未針對市場進行合理的細分，而且業務特色不夠突出，仍舊是以經營傳統業務為主。

盡管福建A城商行提出了“三服務”的市場定位，即服務海西經濟、服務中小企業、服務百姓民生，卻未真正予以很好地執行，往往只有停于表面，還未擁有自身十分成熟穩定的客戶群體，而且也沒有針對潛在客戶群進行充分挖掘，直接使得當前很多的業務一致是處于粗放經營階段。

3.機遇（opportunities）

（1）可利用政策優勢實現業務范圍擴展

國家持續加強對中小企業和農村的金融扶持力度，有利于城商行的業務開展。相較而言，福建A城商行可依托自己的地緣優勢，從當地的經濟現狀出發，拓展業務范圍。

（2）居民金融需求的增長有利于銀行個人金融業務拓展

我國經濟正處于快速穩定發展階段，人們群眾財富分配里居民比重一致處于上升現狀，居民儲蓄額度不斷增加，城鎮居民的金融需求日益增長，這一現狀為福建A城商行的發展提供了良好的機遇。

4.威脅（threats）

福建A城商行同其他城商行一樣都需要面臨來自國有商行、股份制商行以及外資銀行在業務上“同構”的巨大壓力。此處的“同構”所指為上述幾大銀行在機構設置上并無多大區分，而且更名后的城市商業銀行在機構設置上也無新意，或者說是與其他銀行有“遙相呼應”之感，反而受其壓力。另外，伴隨著多種金融服務業條款的執行，像恒生銀行這樣的外資銀行逐步開始進入海峽西岸經濟區，這些都會給它之前的業務帶來巨大挑戰。

三、可持續發展背景下福建A城商行總的發展目標

（一）立足客戶需求，把客戶群做大

客戶是銀行的核心資產，只要銀行可以把握住客戶這一根本因素，切實服務好客戶，立足客戶需求，才能實現客戶與銀行的雙贏。A城市商業銀行目前擁有數量龐大的市民金融客戶群體，就如整個福州市的600多萬市民卡均是出自其中。在如此龐大的客戶群體基礎上，可以考慮設想如何開發好市民的金融市場。按照有效率為10%來計算，這個銀行擁有的有效客戶數量在60萬人上下，假如經過城市商業銀行三至五年的努力，成功幫助福州市民進行經濟理財，加上市民家里所有的財產，每個客戶可以做到100～200萬元的規模，利用該服務，讓它的收益可以達到8%-10%，相對其它銀行，存款金額多出了5%以上的收益，實現多賺10萬元上下，而銀行在這里面僅僅收取5%的服務費，也可以實現盈利30億元。從客戶的需求出發，客戶獲取了更多的利益的同時，銀行本身也獲取了良好的利益保障。

（二）加強金融服務，實現銀行的穩健發展

福建A城商行目前擁有一定的客戶基礎，并且有其自身的優勢，在全國金融快速發展的情形下，各種金融機構競爭激烈，有四大行及股份制銀行的競爭，同時還有P2P平臺等諸多互聯網的競爭，因此，作為城商行的福建A城商行在此金融環境中生存要求穩，而非求快。福建A城商行要看清當前的實際現狀，揚長避短，從當前的業務與客戶群體著手，加強自我金融服務特色研發，提升客戶忠誠度。目前福建A城商行的長期發展規劃中，是要實現逐步做大客戶群體數量，加強兩岸金融與特色金融業務的管理，從而讓銀行自身擁有獨特的競爭優勢，讓自己處于不敗之地。最后再做一些優質資產，如此實現銀行的穩健發展。

四、可持續發展背景下福建A城商行的發展創新策略

福建A城商行推出的“三服務”之中的第一大服務，即服務海西經濟，福建A城商行是在實實在在地執行，緊跟海西區建設，并服從于福州新區開發的大局，以“錯位發展”的形式，完成自身的“強”與“大”。同時還依據當地特點，借助閩臺地區合作優勢形成了一系列特色的金融服務，給當地經濟發展帶來了巨大推動作用。在接下來的發展中，福建A城商行應從以下幾點實現其創新發展：

（一）扶持福建特色實體經濟發展

與四大行和股份制銀行相比，作為城商行的福建A城商行具備“規模小、覆蓋散”的弱點，但是在辦事流程方面卻可以更加輕松地實現“小而美”的差異化客戶營銷，提升客戶滿意度。這完全得益于其規模小，靈活性大的優點，特別是在服務地方經濟層面上更接地氣，能夠更好地與當地特色實體經濟相結合，實現對當地特色實體經濟的扶持作用。

近年來國內藝術品市場的發展十分快速，金融資本逐步進入藝術領域，藝術品金融就變得十分興盛。福建A城商行可以針對藝術品市場特征，同時結合福建當地的經濟文化特征，將文化金融一起發展作為目標，不斷針對文化金融產品進行推廣、創新，實現對福建特色實體經濟發展最大程度上的扶持。同時還可以將服務提供給大量小微企業，向他們提供了“藝術貸”金融業務，直接解決他們在客戶群體資金周轉上面的實際需求。那些苦于資金問題的小微企業主可由此獲≤20萬人民幣的信用貸款來滿足資金周轉。從無抵押擔保貸款角度出發，簡化辦理程度，例如存在疊加抵押擔保，客戶的貸款金額最多可以是400萬元人民幣，其最大便利之處就在于它的額度授信，能夠隨時借隨時還，從而提升客戶忠誠度。城市商業銀行未來還需要結合地區的特色產業不斷推出新型金融產品，實現對當地經濟最大程度上的扶持。

（二）全方位發展普惠金融

城市商業銀行服務于當地的經濟發展，因此，福建A城商行要始終堅持銀行服務業的本質，切實做好普惠金融，切實給公司、人們群眾做好金融服務，提升客戶滿意度，從而獲取客戶忠誠度。

第一，普惠金融創新發展：在農村開展這方面服務的重點在于盤活農村資產，福建A城商行結合福建農村土地流轉特點，針對性的提供“小康貸”，當前以在永泰縣獲得成功試點，之后將逐步推廣到其他地區。同時依據城市市民個人消費的特點推出了“誠信貸”和“安居貸”等服務，切實服務于民，創新產品與服務類別。

第二，普惠金融差異化發展：福建A城商行扎根于福建地區經濟，實行“快樂山水”的差異化定位，全力支持能及時回本的“快樂山水”行業，諸如旅游觀光等能愉悅人的身心的“快樂”產業、綠色產業以及水產捕撈行業，從而推動福建的經濟發展。

第三，普惠金融專業化發展：整合福建當地資金、人才以及政策優勢，將延時、遠程以及惠民服務作為開展工作的創新之處，深入鄰里，與客戶充分貼近，以“互聯網+”將金融之中的“最后一公里”予以打通，形成“網格化”金融服務，切實滿足居民、小微企業的相關金融服務需求。

（三）以客戶為導向，實現特色化經營

福建A城商行要想在四大行與互聯網金融的雙重夾擊之下尋求創新之路，實現特色化經營，就必須以客戶需求為導向，突出產品自主創新，培育和挖掘客戶和市場真實、潛在的需求。加強特色產品服務的研發，形成別具一格的產品體系，擴展產品的張力和引力，以獲取差別優勢。在這一點上，福建A城商行推出“好薪情”代發工資卡業務，在具備以往工資卡所有功能的基礎之上，還將客戶的“理財”追求予以考慮，融入多項專享理財產品以及其他多項增值服務。

（四）積極推進自貿區建設

由于福建A城商行位于福建地區，因此，自貿區與“一帶一路”為福建A城商行的發展提供了機遇，同時，福建A城商行也應該積極推進自貿區的建設，從而實現多方共贏。

1.“公司業務”。在自貿區與“一帶一路”的背景下，以跨境投融資為中心，力爭在全供應鏈貿易融資、外保內貸、跨境并購貸款、內保外貸、跨境資產管理等業務領域，形成兩岸金融特色。

2.“投行業務”。對于福建A城商行而言，自貿區建設對其投行業務的做大做強也是一個機遇，福建A城商行要順應時勢，發起成立產業基金，抓“雙向直投”的政策機遇，從而加強投行業務的推廣。

3.“多元化經營”。利用“一帶一路”、自貿區等政策發展機遇，結合政策可行性和業務互補性，面向福州新區的開放和開發自貿區建設，積極申辦消費金融公司、產業基金和金融租賃公司。

4.“渠道建設”。在自身強大的同時，也需將區內的馬尾支行、平潭支行升格予以推進，并在同一時間，立足于福建自貿區特色，建立一些用于專項服務的支行，諸如專門服務于基礎設施建設的新設政府管家支行、專門服務于自貿區物流企業的物流銀行等等。其中投資銀行機構也是其中較為重要的促進雙向雙邊投融的“平臺”，必須予以設立，其旨在將海峽東岸、東盟國家地區的資金、市場、資源予以充分利用。

五、結語

可持續發展背景下，城商行的發展即路遇機遇，又面臨挑戰，從福建A城商行的發展創新來看，該行始終以服務地方經濟為使命，以客戶需求為導向，使其區域性金融機構在帶動區域經濟發展方面的作用發展到最大化。當然我們也應該清楚的意識到，福建A城商行只有在實現其自身的可持續發展的基礎上，才能最終實現對地區經濟的促進作用，因此，福建A城商行要深入分析可持續發展背景下自身的優劣勢及其機遇與威脅，立足于當下發展實際，采取有效措施提升本行發展的有效性，進而積極推動地方經濟發展。

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作者簡介：劉俊騰（1994-），男，漢族，福建福州人，本科學歷，現就職福建海峽銀行股份有限公司。