網(wǎng)絡(luò)金融管理分析

袁睿智

【摘要】在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅猛發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)金融正蓬勃興起并且發(fā)展壯大，為人們生活帶來極大便利，余額寶便是其中的杰出代表。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，其相應(yīng)的管理問題也成為了當下一個熱門的話題。文章主要以余額寶為例對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、管理特點、存在的缺陷及應(yīng)對措施進行了深入探討。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 ?管理 ?余額寶

網(wǎng)絡(luò)金融顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，方便快捷、受眾廣成為其名副其實的標簽，尤其是余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融理財方式早已深入日常生活，深受人們喜愛。然而網(wǎng)絡(luò)金融自身的發(fā)展還不夠完善，尤其是管理中的一些缺陷容易造成風險。本文旨在通過對網(wǎng)絡(luò)金融管理進行一個綜合性的分析，進而為網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展提出一些切實可行的建議。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及管理特點

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，前者是根本，后者是實現(xiàn)前者的有效路徑和手段，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為金融服務(wù)提供了一個良好的平臺。在上個世紀的發(fā)展中，傳統(tǒng)金融行業(yè)不斷朝著現(xiàn)代化目標進步創(chuàng)新，力求突破，最終取得了較大的進展，金融服務(wù)開始能夠通過網(wǎng)絡(luò)化、電子化的方式來進行提供。而在本世紀初網(wǎng)絡(luò)金融才真正發(fā)展壯大，尤其是以第三方支付為代表的金融形式，比如余額寶等，更是開創(chuàng)了一個新的網(wǎng)絡(luò)金融時代。對于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮的作用，央行在近幾年的一些政策報告中也做出了肯定，在今后大的政策環(huán)境支持下，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展?jié)摿θ允菬o可限量。余額寶的出現(xiàn)是對傳統(tǒng)金融理財服務(wù)的一個突破。余額寶借助網(wǎng)絡(luò)的便利，不僅能實現(xiàn)簡單快捷的操作，而且門檻低，能吸引更多客戶資源，此外還能得到較高的收益，在未來的發(fā)展中會更加普及和完善。

（二）以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)金融的管理特點

網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的形式不同，在管理方面也就具有不同的特點。下文中將通過對余額寶運營主體、流程步驟及風險控制這三個方面的分析來了解網(wǎng)絡(luò)金融的管理特點。

余額寶的運營主體主要是指支付寶用戶、基金公司以及支付寶公司。其中基金公司通過推出基金產(chǎn)品成為基金的銷售者，吸納用戶支付寶中的余額有助于自身基金銷售渠道和規(guī)模的擴大;支付寶用戶將余額轉(zhuǎn)入余額寶的行為實際是在購買基金，而用戶自身能借此達到獲取收益的目的;此外，進行基金銷售和購買的平臺是由支付寶公司提供的，支付寶公司便可借此獲取一定的管理費用。由此，余額寶在經(jīng)過一系列的資金運轉(zhuǎn)和市場對接之后就能實現(xiàn)三大運營主體的互利共贏。

就余額寶的操作步驟來說，主要通過網(wǎng)絡(luò)運營實現(xiàn)了資金轉(zhuǎn)入、確認、消費和轉(zhuǎn)出幾個重要環(huán)節(jié)，是一套比較標準明確的流程。比如余額寶資金的轉(zhuǎn)入既可以來自支付寶賬戶也來自銀行卡，但是不同的轉(zhuǎn)入方式在轉(zhuǎn)入的資金額度方面會有所限制;而基金公司在確認已轉(zhuǎn)入的資金后便開始計算收益，并將每日收益反饋到用戶的賬戶中;余額寶也可以用于進行消費支出，這實際就是基金公司對相應(yīng)基金進行的實時轉(zhuǎn)出和贖回;此外，余額寶內(nèi)的資金隨時可以轉(zhuǎn)出但不會享受當日的收益，并且基金公司會實時進行基金扣減。

余額寶雖然總的來說屬于風險較低的理財產(chǎn)品，但風險仍然是有的并且需要嚴加注意。在對風險進行控制時要從不同方面著手，比如加大客戶核準力度來降低市場風險，支付寶公司也需通過相應(yīng)的技術(shù)安排來減少監(jiān)管的風險，而基金公司面對大量的數(shù)據(jù)處理是也需要加強技術(shù)支持，促使相應(yīng)數(shù)據(jù)能得到有效處理，進而較好地管控流動性風險[1]。

二、網(wǎng)絡(luò)金融管理存在的缺陷及應(yīng)對措施

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管目前還缺乏一個相對健全的法律法規(guī)體系

網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展到現(xiàn)在還算是一件比較新鮮的事情，而現(xiàn)行的金融管理方面的法律法規(guī)并不能完全適用于這一新生事物，從而造成網(wǎng)絡(luò)金融管理的漏洞，不能有效約束某些不法行為。比如余額寶自推出以來就少有對其風險進行普及和警示，如若余額寶發(fā)生虧損倒閉的情況，眾多支付寶用戶必然會與其產(chǎn)生諸多法律上的糾紛，而現(xiàn)今的監(jiān)管層面并沒有適用于解決這類問題的法律法規(guī)。

因此，完善網(wǎng)絡(luò)金融管理，確保一個健全的法律法規(guī)體系十分有必要，這是國家對網(wǎng)絡(luò)金融實施有效監(jiān)管的根本依據(jù)。就目前的情況來講，還需大力發(fā)展相關(guān)立法，以國內(nèi)實際情況為基礎(chǔ)，適當借鑒國外先進經(jīng)驗，建立起一套切合實際的法律法規(guī)體系。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融缺乏明確的監(jiān)管主體，難以真正進行有效監(jiān)管

正是因為目前對網(wǎng)絡(luò)金融進行監(jiān)管的主體不夠明確，所以在實際監(jiān)管方面的仍處于一種真空狀態(tài)，同時也使得網(wǎng)絡(luò)金融難以實現(xiàn)真正的合法化。就拿余額寶來講，其本身并不具備合規(guī)性，雖然目前缺乏明確的監(jiān)管主體看似對余額寶的發(fā)展沒有太大影響，但長此以往必然不利于其健康發(fā)展。

因而明確網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主體是目前亟待解決的一個大問題。要成功構(gòu)建一個有效的監(jiān)管體系，就必然要熟悉網(wǎng)絡(luò)金融的運行模式并進一步區(qū)分監(jiān)管的范圍、對象及主體，尤其是明確作為監(jiān)管主體的部門的職責，推動相關(guān)部門監(jiān)管功能的轉(zhuǎn)變。此外，還應(yīng)注重各監(jiān)管部門之間的通力合作和信息公開，避免出現(xiàn)監(jiān)管不到位以及重復監(jiān)管的情況。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融管理上還缺乏一個完善的信用體系

與提供傳統(tǒng)金融服務(wù)不同，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的提供是通過網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)的，這本身就在安全性上打了一定的折扣，再加上信用體系的不完善就會導致更大的風險，影響資金運轉(zhuǎn)的安全性。比如余額寶用戶在某一特殊時間段同時進行大量消費，就會造成資金的大量流動，如果基金公司在處理這種情況時資金不到位就很容易導致信用危機產(chǎn)生。

因此，在加強網(wǎng)絡(luò)金融管理的同時也要注重加強信用建設(shè)。這就需要監(jiān)管部門大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，對其中可能存在的風險進行有效監(jiān)測和預警，增強應(yīng)急處理技能。此外，也要嚴格打擊發(fā)布虛假信息行為，切實維護消費者的合法權(quán)益。

三、結(jié)束語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的一個重大突破，使得現(xiàn)如今人們的生活變得更加快捷高效。因而對網(wǎng)絡(luò)金融進行有效監(jiān)管有助于降低風險，保障資金運行的安全性，這也就離不開相關(guān)部門的協(xié)調(diào)合作，在不斷創(chuàng)新的基礎(chǔ)上加強制度體系建設(shè)，從而為網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

參考文獻

[1]劉洋，陳靜娜.淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管及對策——以余額寶為例[J].特區(qū)經(jīng)濟，2015，（3）.