銀行存款丟失的原因及法律責(zé)任分析

文/曹曉陽(yáng)

銀行存款丟失的原因及法律責(zé)任分析

文/曹曉陽(yáng)

2015年5月19日，有媒體爆出工行石家莊分行建華支行一名儲(chǔ)戶300萬(wàn)元存款離奇失蹤，緊接著有幾十名銀行儲(chǔ)戶也陸續(xù)報(bào)案，稱自己在工行石家莊建南支行的存款亦莫名“失蹤”，涉案金額達(dá)數(shù)千萬(wàn)元。其中，一位女老板的1080萬(wàn)存款僅剩124元。中國(guó)工商銀行河北省分行負(fù)責(zé)人向新華網(wǎng)記者證實(shí)，石家莊工商銀行建華支行部分客戶資金出現(xiàn)異常的情況，系不法分子以高息作誘餌詐騙客戶資金。

對(duì)銀行存款丟失的分析

據(jù)近年來(lái)的報(bào)道，儲(chǔ)戶的銀行存款不翼而飛事件層出不窮，從去年的三大酒企，酒鬼酒、瀘州老窖、洋河股份陸續(xù)被披露億元存款丟失，瀘州老窖更是3個(gè)月丟失5億元，到近期的杭州42位銀行儲(chǔ)戶9505萬(wàn)元存款不知所終。

記者分析發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)戶丟失的存款去向有三種，其中大多是“貼息存款”惹的禍。銀行業(yè)人士提醒，儲(chǔ)戶千萬(wàn)不能為追求高息理財(cái)，透露銀行卡號(hào)和密碼、網(wǎng)銀密碼。

首先，被不法分子和銀行“內(nèi)鬼”盜取。2014年2月14日，杭州聯(lián)合銀行古蕩支行一名儲(chǔ)戶存折上的200萬(wàn)元存款在其本人不知情的情況下被人劃走。經(jīng)杭州警方查證，該案嫌疑人通過(guò)勾結(jié)銀行內(nèi)部工作人員，以高息誘騙儲(chǔ)戶存款，隨后盜取儲(chǔ)戶存款，從而收取利益。2010年，工商銀行湖南衡陽(yáng)市白沙洲支行一儲(chǔ)戶1500萬(wàn)元的存款不翼而飛，后經(jīng)查證，發(fā)現(xiàn)是當(dāng)?shù)刂行虚L(zhǎng)弟弟偽造存款單位印鑒，然后進(jìn)行調(diào)包分8批轉(zhuǎn)走這筆存款。這種丟失已經(jīng)涉嫌詐騙罪。

其次，儲(chǔ)戶被忽悠，存款變保單或基金。部分儲(chǔ)戶遭遇忽悠銷售，部分存款變“保單”。據(jù)某國(guó)有銀行工作人員向記者透露，柜面人員以各種方式變相銷售保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一。“存錢回來(lái)才發(fā)現(xiàn)，拿到的不是存款單而是保險(xiǎn)單。”這類存款丟失多見(jiàn)于老人，這種存款丟失并非嚴(yán)格意義上的“丟失”，只是被一些銀行工作人員以其他形式存入。

再次，受高額貼息引誘，存款被悄悄轉(zhuǎn)走。目前，存款丟失最多見(jiàn)的是第三種類型，也就是所謂的“貼息存款”。在“貼息存款”剛興起之時(shí)，主要是“陽(yáng)光貼息”。需求主要來(lái)源于中小企業(yè)“以存換貸”和銀行完成年度存款指標(biāo)的壓力，包括每到季末、半年度、年終銀行資金沖量都屬于此類。陽(yáng)光貼息違法違規(guī)，擾亂金融秩序，不過(guò)，儲(chǔ)戶的存款基本上是安全的。

相比之下，“非陽(yáng)光貼息”危害就大多了，資金掮客通過(guò)銀行內(nèi)部人員，將存款從儲(chǔ)戶手里轉(zhuǎn)給一些亟須資金的企業(yè)或個(gè)人。在經(jīng)濟(jì)上行期，這種借貸還能維持正常的還款，但是在經(jīng)濟(jì)下行期，如此高的利息下企業(yè)一旦還不上款，那么儲(chǔ)戶存款丟失的問(wèn)題就暴露了出來(lái)。

一位從事“非陽(yáng)光貼息”的圈內(nèi)人士向記者透露：“能接受那么高‘貼息’的大多數(shù)企業(yè)，資金鏈都比較緊張，‘非陽(yáng)光貼息’的危險(xiǎn)性非常大。這些年有些品質(zhì)比較差的企業(yè)干脆干起詐騙的勾當(dāng)，往往以核實(shí)存款為由，騙取儲(chǔ)戶賬戶的密碼、網(wǎng)銀等信息，直接轉(zhuǎn)走或者通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)移存款。”

“非陽(yáng)光貼息”導(dǎo)致存款丟失

這次工行石家莊分行建華支行存款丟失案，即屬“非陽(yáng)光貼息”。融資中介以8%的貼息吸引儲(chǔ)戶余某將300萬(wàn)元存入銀行，并開(kāi)通了網(wǎng)銀、申領(lǐng)了U盾。此后，這筆定期存款通過(guò)余某的U盾轉(zhuǎn)為活期，之后分4筆轉(zhuǎn)出。

所謂“非陽(yáng)光貼息”，是指在銀行正常利息之外，中介再給儲(chǔ)戶10%的利息，高的甚至達(dá)到20%以上，但要辦理不提前支取、不開(kāi)通通兌、不開(kāi)通短信提醒、不查詢、不開(kāi)通網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)，目的是讓儲(chǔ)戶默許存款期內(nèi)被移作他用。這很容易引起存款丟失。在這種情況下，銀行要不要賠？

中國(guó)訴訟法學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、清華大學(xué)教授張衛(wèi)平表示，銀行該不該承擔(dān)責(zé)任，不能一概而論。儲(chǔ)戶與銀行具體是何種法律關(guān)系，要根據(jù)具體的案例來(lái)分析，“如果儲(chǔ)戶的錢是存在銀行，銀行應(yīng)該是有責(zé)任；如果確定是銀行內(nèi)鬼的話，銀行得承擔(dān)責(zé)任。其他的情況得另行分析具體的法律關(guān)系。”

從司法判決對(duì)一些存款丟失案件的審判結(jié)果來(lái)看，將會(huì)根據(jù)具體案情，公平分配責(zé)任。

譬如，如果是銀行內(nèi)部人員或者是內(nèi)外勾結(jié)，以“非陽(yáng)光貼息”的名義實(shí)施非法吸儲(chǔ)，銀行還是要負(fù)責(zé)的。如最近發(fā)生的杭州中國(guó)銀行“3億元存款丟失案”中，因?yàn)榇婵钍墙?jīng)銀行柜員之手私下轉(zhuǎn)走的，銀行不得不墊付了存款。

再如去年引起輿論關(guān)注的“張菊花900萬(wàn)元存款丟失案”，法院判定銀行不承擔(dān)還款責(zé)任，其理由是：儲(chǔ)戶自身是金融從業(yè)人員，明知道高達(dá)40%的高息不可能是“存款”，且還將自己的銀行卡、密碼、U盾交給銀行工作人員何某個(gè)人，從而推定儲(chǔ)戶明確知道其不是在向銀行存款，所以銀行不用負(fù)責(zé)。

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近年存款丟失案件一覽

2014年1月27日：

酒鬼酒發(fā)布公告稱子公司1億元存款涉嫌被盜。

2014年4月29日：

洋河股份發(fā)布的2014年年報(bào)顯示，公司控股子公司蘇酒集團(tuán)貿(mào)易股份有限公司在中國(guó)工商銀行鄭州解放路支行儲(chǔ)蓄存款1億元，截至2014年4月8日，儲(chǔ)蓄賬戶余額僅為3.37萬(wàn)元。

2014年6月30日：

蘇酒集團(tuán)貿(mào)易公司在中國(guó)工商銀行開(kāi)封豪德支行儲(chǔ)蓄存款3000萬(wàn)元，截至2014年6月30日，儲(chǔ)蓄賬戶余額僅為669.4萬(wàn)元。

2014年10月：

瀘州老窖公司發(fā)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)沙迎新支行1.5億元存款出現(xiàn)異常(銀行通知，錢已被劃走)。隨后公司展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)排查，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)公司在工商銀行南陽(yáng)中州支行等兩處存款存在異常情況，共涉及金額3.5億元。

2015年5月15日：

南陽(yáng)市誠(chéng)業(yè)企業(yè)管理服務(wù)有限公司通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)入南陽(yáng)工行4395萬(wàn)元，后發(fā)現(xiàn)銀行賬戶余額為零。

2015年5月：

中國(guó)銀行杭州慶春支行儲(chǔ)戶3億元存款被融資中介以非陽(yáng)光貼息的方式轉(zhuǎn)走失蹤。

2015年5月：

工行石家莊分行建華支行一名儲(chǔ)戶300萬(wàn)元存款離奇失蹤，緊接著有幾十名銀行儲(chǔ)戶也陸續(xù)報(bào)案，稱自己的銀行存款莫名“失蹤”，經(jīng)初步統(tǒng)計(jì)，涉及金額達(dá)數(shù)千萬(wàn)元。

摘編自2015年5月20日《廣州日?qǐng)?bào)》