寧波P2P網(wǎng)貸發(fā)展問題研究

摘要：P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要的組成部分，近幾年的發(fā)展非常迅速，而寧波作為長三角南翼經(jīng)濟中心以及浙江省經(jīng)濟中心，P2P網(wǎng)貸行業(yè)蓬勃發(fā)展。截止2015年12月底，浙江省300多家網(wǎng)貸平臺當中注冊在寧波的至少有50多家，但其中36家出現(xiàn)了跑路、關(guān)停、提現(xiàn)困難等問題，造成了人心的不滿和社會的不穩(wěn)定。本文基于寧波P2P的發(fā)展現(xiàn)狀，針對目前存在的主要問題提出相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：寧波P2P;可持續(xù)發(fā)展;風控

中圖分類號：F830.49;F224.0 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-03

一、寧波地區(qū)P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

目前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷過迅猛發(fā)展之后，態(tài)勢有所回歸。截止2016年7月底，網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示P2P平臺數(shù)量創(chuàng)一年來最低，為2281家;整體P2P行業(yè)綜合收益率持續(xù)下降，年化收益率為10.25%;并且P2P大平臺成交額相對比較大，中小平臺成交量有所萎縮。總體上平臺數(shù)量發(fā)展速度和收益增長速度都存在明顯下降，但是全國P2P行業(yè)成交額再創(chuàng)歷史新高，同比增長達到125.8%，創(chuàng)最近4個月以來最高增速，并且成交額達到1707億元。P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額較之去年同期，增長2.94倍達到6567.58億元。另外，零壹財經(jīng)研究院數(shù)據(jù)顯示，投資者信心還是比較正向，投資人數(shù)比上個月上升了2.93%達到348.19萬人。

數(shù)據(jù)顯示，全國P2P網(wǎng)貸平臺截止2016年上半年，機構(gòu)數(shù)量達到2349家，其中累計問題平臺占到總數(shù)的43.1%，高達1778家。多數(shù)問題平臺“跑路”“關(guān)閉”，少數(shù)的涉嫌“非法集資”等。截止2015年12月底，網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，注冊地在寧波的P2P平臺占到浙江省的接近20%，至少有51家，但其中36家出現(xiàn)了跑路、關(guān)停、提現(xiàn)困難等問題，造成了嚴重的金融、民心和社會的不良影響。

寧波P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展也較快速，多家全國知名的P2P入駐寧波。總體上寧波P2P網(wǎng)貸平臺注冊資本均在1000萬元以下，規(guī)模較小，處于發(fā)展的初期階段。相較于人人貸、紅嶺創(chuàng)投、陸金所等全國知名的P2P網(wǎng)貸平臺及其他寧波的分支機構(gòu)，寧波本地的P2P網(wǎng)貸平臺的主要業(yè)務(wù)更多集中在線下。寧波本地P2P平臺占有更多的先機和優(yōu)勢，占領(lǐng)更多的市場，服務(wù)更多的寧波創(chuàng)業(yè)者以及寧波中小微企業(yè)，也更多地和甬商各商會協(xié)會以及本土的實業(yè)企業(yè)合作，更加靈活地滿足寧波本地的融資需求，更大程度支持有季節(jié)屬性、短期資金量大、回款能力強的項目。

二、寧波P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)政策環(huán)境分析

據(jù)統(tǒng)計，2015年全年，寧波市全市涉及非法吸收公眾存款、集資詐騙類案件達到80多件，金額累計10億余元，受害人數(shù)達到數(shù)萬人，嚴重影響數(shù)萬戶家庭。有金融界業(yè)內(nèi)人士認為，非法集資案件的高增長是伴隨著P2P網(wǎng)貸平臺的集中爆發(fā)式增長。寧波互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告指出，P2P網(wǎng)貸平臺暴露出信用風險、流動性風險、信息安全、資金安全等多重問題;主要歸因于相關(guān)技術(shù)手段例如征信、風控等不成熟，以及法律與監(jiān)管的缺失。

2016年8月，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，促進P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展和保護消費者權(quán)益。此《辦法》明確指出P2P網(wǎng)貸屬于民間借貸，就是個體和個體通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸;P2P網(wǎng)貸機構(gòu)則是依法設(shè)立的金融信息中介，提供網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。所以，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)已被明確不得吸收公眾存款、不得自行設(shè)立資金池、不得為出借人提供任何形式的擔保等;本質(zhì)是信息中介，而非信用中介。

2015年12月，寧波市政府為推動P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)健康發(fā)展，貫徹中國人民銀行等國家十部委《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》和省金融辦等五部門《促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展暫行辦法》的精神，通過《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實施意見》。目前，寧波市政府為推動P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，穩(wěn)步推行客戶資金銀行存管制度;并且寧波市鼓勵P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與其他行業(yè)機構(gòu)比如銀行、保險公司、證券機構(gòu)等進行合作開展創(chuàng)新業(yè)務(wù);以及寧波市將繼續(xù)支持實力強、信譽好、操作規(guī)范的P2P網(wǎng)貸平臺，支持鼓勵推動成立P2P行業(yè)自律組織，倡導監(jiān)督與自律相結(jié)合的方式，正向激勵行業(yè)平臺機構(gòu)健康發(fā)展;以此規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)的健康快速發(fā)展，提高金融效率，緩解小微企業(yè)融資難以及民間投資需求問題。

三、寧波P2P網(wǎng)貸的主要問題分析

基于P2P網(wǎng)貸現(xiàn)狀的相關(guān)概述，作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)歷了迅猛發(fā)展。與此同時，P2P網(wǎng)貸行業(yè)特征凸顯，主要為業(yè)務(wù)規(guī)模過于飛速增長，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不合規(guī)范，風險困境頻繁發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止2016年6月底，全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展迅猛可以體現(xiàn)在P2P機構(gòu)數(shù)量以及業(yè)務(wù)規(guī)模上。P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量為2349家，比2014年末增長了49.1%; P2P網(wǎng)貸平臺借貸余額為6212.61億元，比2014年末增加了499.7%。第二，業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道，不合規(guī)范。目前大部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不只是金融信息服務(wù)中介，更是信用中介，參與自融、放貸、設(shè)立資金池等不合規(guī)操作;偏離了P2P網(wǎng)貸平臺服務(wù)中小微企業(yè)和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的本質(zhì)。所以業(yè)務(wù)的創(chuàng)新偏離目前政策監(jiān)管的軌道，偏離了P2P網(wǎng)貸平臺健康可持續(xù)發(fā)展的軌道。

第三，P2P網(wǎng)貸平臺在經(jīng)歷了迅猛增長之后，風險事件頻發(fā)爆發(fā)。大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺因為自身的不成熟，尤其是資本實力、經(jīng)營管理能力、風險控制能力等未能跟進平臺發(fā)展，產(chǎn)生違約，導致平臺無法正常經(jīng)營，甚至出現(xiàn)“卷款”“跑路”等現(xiàn)象，造成嚴重的不良影響。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截止2016年6月底，全國累計問題平臺1778家，占到P2P網(wǎng)貸平臺總數(shù)的43.1%，將近一半的問題平臺存在。目前，P2P網(wǎng)貸平臺出險主要有以下四種情況，一是所謂的自融，P2P平臺籌集資金后，參與高利貸民間借貸或其他高風險投資行為，高風險投資失敗后倒閉跑路;二是動機不純，詐騙驅(qū)動型的P2P網(wǎng)貸平臺。通過建立互聯(lián)網(wǎng)平臺，用高息高回報吸引投資者，之后關(guān)停跑路;三是經(jīng)營風控能力有限導致平臺出險問題。由于經(jīng)營能力有限，風險控制不到位，出險高額壞賬進而全面爆發(fā)經(jīng)營問題，陷入經(jīng)營困境的;四是P2P網(wǎng)貸平臺不合規(guī)操作，利用龐氏騙局借新還舊，或是嚴重拆標，或是期限錯配等高金融風險行為，容易爆破導致平臺面臨破產(chǎn)。 （王斌，2015）。

四、寧波P2P網(wǎng)貸發(fā)展對策分析

1.P2P網(wǎng)貸平臺角度相關(guān)對策

P2P網(wǎng)貸行業(yè)進入監(jiān)管嚴格規(guī)范的時期，P2P網(wǎng)貸企業(yè)也必將轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，健康規(guī)范地加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。目前倡導的普惠金融，也就意味著P2P網(wǎng)貸平臺需要專注小額分散的業(yè)務(wù)，需要服務(wù)更多的小微企業(yè)，所以這就要求P2P網(wǎng)貸平臺建立起一套符合自身特色的風險控制系統(tǒng)，來應(yīng)對未來長足的可持續(xù)發(fā)展。因此，P2P網(wǎng)貸平臺能否健康可持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵在于建立穩(wěn)健并且行之有效的風控體系，能夠?qū)Υ髷?shù)據(jù)進行有效的信息搜集、分類、處理和運用（新浪財經(jīng)，2014）。P2P平臺需要形成成熟有力的授信技術(shù)，能夠通過大數(shù)據(jù)建模等先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對借款人和借款項目的各項資質(zhì)信息進行準確高效的審核，做好債權(quán)質(zhì)量的第一環(huán)節(jié)把關(guān)，篩選確定出有良好還款信用和還款能力的借款者，確保P2P網(wǎng)貸平臺投資者的資金安全。P2P網(wǎng)貸平臺的交易機制的合理設(shè)計對確保平臺的核心競爭力來說非常重要。P2P網(wǎng)貸平臺需要對貸款人的各種真實性進行考核，包括身份認證，項目風險認證、借貸周期的時間長短考量、交易賠償制度的設(shè)計、利息計算制度等各種制度的創(chuàng)新運用，利用這些才能大幅度降低壞賬的出現(xiàn)。

此外，P2P網(wǎng)貸平臺需要在自己細分領(lǐng)域，形成比較優(yōu)勢和核心競爭力。目前，拍拍貸有30%左右是滿足淘寶賣家的融資需求;開鑫貸主要針對江蘇省的制造業(yè)，并且貸款規(guī)模一般在300萬元人民幣左右;貸幫網(wǎng)主要針對農(nóng)村放貸以及三四線城市的個體戶老板;人人貸的投資人主要是城市白領(lǐng)，貸款對象規(guī)模比陸金所要低;網(wǎng)信金融旗下的第一P2P網(wǎng)貸主要涉足車貸、房貸等。所以，寧波P2P網(wǎng)貸平臺需要結(jié)合自身優(yōu)勢，緊密聯(lián)系區(qū)域經(jīng)濟特色，產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)，在自己的細分領(lǐng)域形成核心競爭力。

同時，P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)該積極加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會等相關(guān)組織，互通有無，多方探求有自身特色的可持續(xù)發(fā)展模式。并且，網(wǎng)貸平臺需要加強消費者教育，提升公眾的風險意識，使公眾對P2P網(wǎng)貸以及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)信息有更多的了解。

2.政府角度相關(guān)對策

《暫行辦法》指出有關(guān)部門應(yīng)從體系上加強對P2P平臺的監(jiān)管力度，一是對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，重在制定和完善業(yè)務(wù)的基本規(guī)則，重在加強事中事后監(jiān)管。二是采取負面清單管理制度，堅持監(jiān)管底線，鼓勵、支持和保護合法合規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺創(chuàng)新業(yè)務(wù)，加強信息披露，完善風險監(jiān)測;明確P2P網(wǎng)貸平臺機構(gòu)不能從事的禁止性行為，堅決打擊非法集資等非法金融活動;三是創(chuàng)新監(jiān)管模式，跨區(qū)域、跨領(lǐng)域的分工協(xié)同開展P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，通過各方加強溝通、協(xié)作，形成有效的監(jiān)管合力。

首先，建立P2P平臺信息披露制度，做到平臺信息公開透明，便于投資人等查詢了解，尤其是注冊資金、交易模式等平臺信息數(shù)據(jù)。同時，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信息全面納入征信系統(tǒng)，將征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)有條件的接入P2P網(wǎng)貸平臺，實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)分享共享，這將更加利于投資者了解P2P網(wǎng)貸平臺的信用狀況，借貸信用情況，將有利于風險把控的前端化解，消除更多的信息不對稱。

浙江省對新設(shè)立的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)堅持從嚴把握、慎重把關(guān)的原則，從源頭上抵制風險的滋生，防止問題的出現(xiàn)，尤其對從業(yè)股東、團隊等方面進行嚴格審核。目前，浙江省工商局將聯(lián)合有關(guān)部門對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)P2P網(wǎng)貸平臺的運營現(xiàn)狀進行動態(tài)調(diào)研、全面排摸、持續(xù)跟蹤，使監(jiān)管更具有針對性和有效性。與此同時，寧波各縣（市）區(qū)人民政府，作為轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險防范及處置工作的主要承擔者，也在上下聯(lián)動，齊抓共管，并在穩(wěn)步推動相關(guān)監(jiān)管立法，啟動相關(guān)立法研究工作，比如涉及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、民間借貸和融資擔保等方面。

此外，建立消費者權(quán)益保護長效機制，一方面，通過多元化設(shè)置創(chuàng)新暢通糾紛解決機制。例如黑龍江成立金融爭議調(diào)解仲裁中心，設(shè)立黑龍江省金融爭議人民調(diào)解委員會和哈爾濱仲裁委員會金融仲裁庭。陜西掛牌成立金融消費糾紛調(diào)解中心。廣東、湖北、山東等地建立金融消費糾紛非訴解決機構(gòu)，更大程度地有效拓寬矛盾糾紛化解渠道。另一方面，開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣傳教育常態(tài)化，使得P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管自律相結(jié)合形成常態(tài)化建設(shè)。金融知識“進高校、進社區(qū)、進鄉(xiāng)鎮(zhèn)”宣傳活動在全國范圍開展，調(diào)研顯示金融消費者維權(quán)的意識和能力有很大的提升和增強（人民銀行，2016）。目前，寧波也在積極開展開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者和投資者權(quán)益保護工作，通過第三方評估機構(gòu)的評估機制，通過行業(yè)“黑名單”制度，重視行業(yè)的金融風險、信用風險以及信息安全等，全面推進金融投資者權(quán)益保護工作

3.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)角度相關(guān)對策

從行業(yè)角度，必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，促進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。目前，寧波互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正在制定P2P行業(yè)經(jīng)營管理規(guī)則規(guī)范和行業(yè)標準，旨在推動行業(yè)內(nèi)會員機構(gòu)之間的相互學習交流、信息共享、互相監(jiān)督、互相激勵、抱團發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)重視、加強并在落實互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)聚集，努力創(chuàng)造發(fā)揮集群效應(yīng)，維護公平、正當、競爭關(guān)系，維護金融穩(wěn)定，加強互助公約建設(shè)，提升應(yīng)對政策風險、擠兌等風險，促進P2P行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

2015年，寧波25家公司簽署互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約，共同致力于推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)向前健康穩(wěn)步發(fā)展。25家公司共同承諾，風險為上，合法合規(guī)經(jīng)營，全力維護投資者權(quán)益。同時，通過行業(yè)互助制度，抱團取暖，幫助有需要的P2P網(wǎng)貸平臺度過難關(guān)。此份自律公約的簽訂不僅強有力的提升整個行業(yè)的公信力，重振了投資人對P2P網(wǎng)貸平臺的信心，也極有力地對簽署企業(yè)起到約束和督促激勵作用，更為有效地推動了整個行業(yè)的健康規(guī)范發(fā)展。

此外，P2P網(wǎng)貸行業(yè)基于提升平臺機構(gòu)和行業(yè)的公信力，防范行業(yè)風險，保護P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雙方利益，正推行并加強對P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的信息披露。根據(jù)行業(yè)及部分監(jiān)管部門反映，在《暫行辦法》中對信息披露進行較為詳細的規(guī)定缺乏可操作性，且部分指標的設(shè)置還有待于行業(yè)實踐，因此目前《暫行辦法》只對信息披露進行原則性規(guī)定，銀監(jiān)會擬在后續(xù)有關(guān)細則中，結(jié)合行業(yè)的一般做法和監(jiān)管需要，對行業(yè)的相應(yīng)指標，包括壞賬率、逾期率和代償金額等進行明確定義。

網(wǎng)貸之家資料顯示，目前江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、省金融辦出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺巡查制度（征求意見稿）》，以此來有效防范規(guī)避網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的跑路風險。相關(guān)制度將對P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的人員、資金、安全各方面展開巡查，對可疑P2P網(wǎng)貸平臺進行警示，尤其關(guān)注重要崗位人員、財務(wù)管理制度、信用風險防范控制制度、信息網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)、自有資金客戶資金管理情況等，并且定期披露，嚴肅問責，跟蹤報告。

中國人民銀行（2016）報道，自從2015年《網(wǎng)貸管理暫行辦法》公布之后，湖北網(wǎng)貸平臺成立了行業(yè)首個“投資人監(jiān)督委員會”。這個“投資人監(jiān)督委員會”由5名成員組成，代表平臺背后6萬注冊用戶、1.5萬活躍用戶行使對P2P平臺的獨立監(jiān)督權(quán)。投資人監(jiān)督委員會行使的獨立監(jiān)督權(quán)主要包括查閱平臺運營數(shù)據(jù)、調(diào)集項目檔案等信息;全程參與、考察、跟進、監(jiān)督項目的開發(fā)和落地等。每個項目都建有檔案，接受投資人的直接監(jiān)督，真正做到信息公開透明;此類創(chuàng)新舉措值得探索借鑒，將更好地加強落實行業(yè)信息披露和監(jiān)督。

4.社會其他各界相關(guān)對策

社會各界應(yīng)加強協(xié)同，政府、媒體以及相關(guān)民間機構(gòu)應(yīng)共同加入到P2P平臺的監(jiān)管中來。首先，作為借款人，借款人必須提供自身真實準確的信息，必須披露融資項目的各項相關(guān)信息，確保自身信息和項目信息的真實合法性，并且確保融資后合法合規(guī)地使用資金。作為出借人，自身應(yīng)當具備相關(guān)金融投資知識基礎(chǔ)或相關(guān)金融產(chǎn)品的投資經(jīng)歷，有一定的風險認知和承受能力，必須提供自身真實、準確、完整的身份信息，確保出借資金的合法性。

作為銀行業(yè)金融機構(gòu)，履行第三方資金存管職責，必須合法合規(guī)管理和監(jiān)督客戶資金，對客戶資金和網(wǎng)貸平臺機構(gòu)資金實行分賬管理;切實有效防范網(wǎng)貸機構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風險，確保資金流向符合出借人的真實意愿，確保資金使用的合法合規(guī)，不僅有利于客戶資金的安全，更有利于更好地維護借貸雙方利益。

五、總結(jié)

目前，基于寧波“雙驅(qū)動四治理”和打造“港口經(jīng)濟圈”的發(fā)展戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)思維正在再創(chuàng)寧波經(jīng)濟金融發(fā)展的新優(yōu)勢。寧波作為浙江省副省級城市，計劃單列市，信息產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達、電子商務(wù)比較活躍、民間資金比較充裕、金融創(chuàng)新比較突出。而P2P網(wǎng)貸平臺利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，完成資金的線上對接，使投融資活動不受時空限制，真正落實貫徹普惠金融服務(wù)，實現(xiàn)了小額投融資活動低成本、高效率、大眾化，對于“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、惠民生”具有重要意義（人民銀行，2016）。此外，網(wǎng)貸機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相互補充、相互促進，在完善金融體系，提高金融效率，緩解小微企業(yè)融資問題以及民間投融資需求等方面發(fā)揮了積極作用（銀監(jiān)會，2016）。當下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)當下已進入政府外部監(jiān)管、行業(yè)內(nèi)部引導、企業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的新格局時期。P2P網(wǎng)貸平臺將回歸信息中介、小額分散的普惠互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，加速形成可持續(xù)發(fā)展模式。

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[7]王斌.互聯(lián)網(wǎng)金融+：中國經(jīng)濟新引擎[M].機械工業(yè)出版社，2015：79-82.

[8]新浪財經(jīng).互聯(lián)網(wǎng)金融.東方出版社，2014.

[9]人民銀行官網(wǎng).2015年中國區(qū)域金融運行報告，2016（7）.

作者簡介：蘇賽爾（1987-），女，寧波大紅鷹學院，助教，金融投資學碩士研究生、研究方向：區(qū)域經(jīng)濟和投資理財。