我國農村金融發展問題研究

王嘉靜

[摘 要] 隨著我國農村社會的發展，農村金融對農村經濟的作用越來越大，而農村經濟的發展對于我國設計經濟建設和構建和諧社會具有重要的意義，我國的發展和進步離不開農村的發展和進步。完善農村金融體系對于提高農村經濟以及農民生活水平具有重要的價值。我國應該建立完善的農村金融體制，建立多元化的農村金融機構，擴大現有的國有金融機構以及合作性機構應該擴大服務范圍，提高服務質量，切實的落實國家的農村金融優惠政策。同時，要建立監管部門和健全監管體系，對農村金融活動形成良好的監管體系，保障扶農、助農資金的分配和落實，從而帶動農村經濟發展，為社會主義新農村建設提供有力支持。

[關鍵詞] 農村；金融發展；問題；對策

[中圖分類號] F740 [文獻標識碼] B

農村金融的狀況會對農村經濟的發展產生嚴重的影響，只有農村金融體制適應現階段農村經濟發展狀況，才能夠產生積極的促進作用。隨著我國三農產業的快速發展，農村金融體制也應該隨之進行改革，調整產業結構，通過相應的措施來完事農村金融體制建設，改善農村金融環境，從而促進農村經濟的發展。為了進一步提高農村金融改革，相關部門應該結合當代先進的金融理念，農村經濟發展現狀以及對農村的金融結構和金融體制進行改革。

一、農村金融發展概述

（一）農村金融的一般概念

農村金融的相關概念隨著農村社會和農村經濟環境的改變而改變，所以，在對農村進行精確定義的時候，應該依照當前的社會環境以及農村經濟發展現狀進行。而且，它也直接影響到農村金融政策的實施和體制的改革。目前，一部分學者認為，農村金融指的就是農村的金融，它主要表現在：農村金融是指農村的貨幣資金融通，它包含了所有的農村貨幣流通和借貸的活動。隨著社會的發展，這種觀點被指出過于注重形式，無法真正體現農村金融的內涵。還有一種觀點，農村金融是指一切對農村經濟具有促進作用的金融，它是農村經濟和全國金融的交叉體系，它具有內部結構功能的復雜性和多樣化。這種觀點相較于第一種而言，更加全面和深刻。但是，這兩種觀點所指出的農村金融是建立在同一種經濟制度下的農村金融體系。一般而言，不同經濟制度下的農村金融具有不同的含義。我國的農村金融制度是處于中國特色社會主義市場經濟大環境下的金融體系，它的一般概念主要體現在以下幾個方面：第一，農村金融在區域上屬于農村，也就是它的范圍主要包括縣級以下的農村地區。第二，它的主要功能是為了促進農村建設和農村經濟的發展，是為提高農民生活水平而設立的金融體系。第三，它在體制上屬于我國特色社會主義市場經濟體制下的金融體系。

（二）農村金融的特點

農村金融的特點主要是體現在其高類型變異度上。我國農村金融體系中，包含了國有商業銀行和農村合作社組織，而且還有其他的一些小型提供借貸融資活動的金融組織。合作性金融組織中，除了農村信用社以外還有農村合作基金會、互助儲蓄基金會等金融組織。雖然，隨著我國農村的發展和農村經濟體制的改革，這些金融機構組織形式有些已經成為歷史，但是他們對于我國的農村經濟建設和發展都發揮了重要的作用。所以，農村金融往往會隨著農村經濟現狀的改變而改變，它具有明顯的體制大變異度的特點。

目前，隨著農村經濟的改革和發展，農村金融具有一些新的特點，主要表現在以下幾個方面：首先，使我國農村信用社的改革取得了階段性勝利。第二，新型的農村機構發展迅速。第三，金融市場格局逐步建立，包括農業銀行在內的一些大型的金融機構通過改革相關的農村事務機制，逐步建立起完善的金融市場格局。第四，通過創新，新的農村金融產品和服務不斷涌現出來，為農村金融發展提供動力。第五，民間借貸發展迅速，大量的民間融資和民間借貸為農村金融市場注入了新鮮血液，使用于農業生產的資金運轉更加便

二、我國農村金融發展存在的問題

（一）農村金融發展與農村經濟的形勢不相適應

隨著農村經濟現狀的改變以及經濟體制的改革，固有農村金融機制已經不再適應新環境的需求。首先，農村土地的集約化程度不斷提高，農村金融體系無法支撐這種變化所需要的資金需求。其次，隨著農村產業結構的不斷優化，農村金融體系反而出現許多漏洞，無法滿足農村產業多樣化格局形成和發展的新需求。再次，農村金融無力支持農村產業升級所需要的資金需求。隨著農產品加工增值越來越受到重視，農產品加工企業也越來越多，但是并沒有建立起相應的農村金融體系，無法滿足農產品加工企業建立和運作的資金需求。

（二）農村金融產品少，金融服務方式單一

由于農村經濟改革的不斷加深，使得農村經濟形式發生重大變化。農業生產組織形式呈現出多樣化的現象。而且，也呈現出農業產業種類多樣化和農業生產方式多樣化的特點。但是，由于農村金融改革比較緩慢，存在金融產品少，金融服務單一的現象，無法滿足農村產業發展變化的需求。雖然我國農業金融在中央政策的支持和引導下，積極開發新產品，很大程度上推動了農村金融機制的改革，但是，過去那種統一農業生產模式下單一化的農村金融服務方式并沒有徹底的放棄，很多地區，特別是在一些西部偏遠地區的農業服務依舊采用單一化的金融體系。首先，依舊習慣于采用會議要求、表格統計的方法進行金融服務。其次，依舊以農藥、化肥、種子等農業生產資料為服務對象。再次，依舊習慣以農業生產季節為基礎來提供信貸服務。這些問題極大的制約了農村建設和經濟的發展。

（三）農村金融機構的信貸方向存在偏差

農村金融機構服務對象主要是三農，是為進一步解決三農問題提供經濟支持。中央要求：“要強化金融機構服務‘三農職責，強化商業金融對‘三農和農村小型企業的服務水平，要有效擴大農村金融結構的業務范圍，不斷提高存貸比和涉農貸款比例，要將涉農信貸投放的情況納入政策導向效果評估和綜合考評系統之內”，根據這一要求，各農村金融機構應該加強對“三農”的支持，將改革重點放在著力解決三農問題上來，促進現代化農業的發展。目前，農村金融在支持三農上主要存在的問題表現在以下幾個方面：首先，農村金融往往注重非農產業，忽視三農發展，很多金融機構為了追逐商業利益，在信貸方向上存在嚴重的偏差性，導致金融服務目標偏離，農村金融沒有發揮到其促進農業發展應有的作用。其次，在農村金融信貸上，無法分輕重點，沒有優先、重點扶持農村大戶和家庭農場等新型農村經濟組織。不同的農業生產方式以及農業產業結構對資金的需求不同，如果對所有的農業項目設置統一信貸標準，無法滿足農業產業結構多元化的需求，也不利于農業的整體發展和農村金融改革。

（四）民間金融活躍，但沒有獲得合法地位

隨著我國農村經濟改革的進一步深入，農村民間金融越來越活躍。但是，由于我國缺乏對農村民間金融形成統一、規范的法律法規，使得農村民間借貸無法得到保障，從而增大了農村金融風險。造成這種現象的原因一方面是由于缺乏正規的農村金融機構，而且相關金融機構的服務對象和范圍十分有限，無法滿足農信經濟的發展需求。另一方面，由于缺乏正規的監管機構和有效的監管措施和手段。這些原因給非正規的民間金融提供了一定的發展空間，雖然它在一定程度上緩解了農村經濟發展和農民貸款困難的問題，但是，由于缺乏必要信用度、外部管理和內部監督，往往風險比較高，而且還被一些不法分子利用來謀取非法利益，從而導致農村金融危機的發生。

三、促進農村金融發展的措施

（一）完善農村金融體系建設

1.強化國有銀行服務機制建設。目前，農業銀行、農業發展銀行、農村信用社等國有銀行直接服務于農村經濟，在農村經濟發展中起著舉足輕重的作用。首先，農業銀行應該充分發揮市場化服務，擴大服務范圍，將服務“三農”放于金融服務的主導地位。在現有基礎上，進一步完善服務機制，擴大服務范圍，提高服務水平，全面推動農業銀行的網點建設和轉型，進行標準化建設，提倡文明服務。其次，完善農業產業鏈服務體系，以農民增收、農村發展和農業增效為發展核心。同時強化政策性服務機制，為農村發展提供優惠的金融政策，并且提高機制運轉效率，為農村經濟發展提供堅實的經濟基礎。再次，要擴大國有銀行的服務范圍，建立多渠道的資金籌備機制，一方面，是為了保障財政資金收入，另一方面為農業發展提供足夠的資金支持。

2.建立合作制金融機構。隨著城鄉一體化進程的加快，農村經濟在全國經濟發展中的地位越來越重要，要想促進農村經濟發展，必須通過建立完善農村金融體系來為農村經濟發展提供足夠的資金支持。依法組建合作制農村金融機構，是健全農村金融體系的重要方式。首先，著力改革農村信用社體制，根據相關規定和要求，農村信用社在體制上應該體現合作性質，它應該是由入股會員而組成的金融合作組織，其管理機構的組成應該在會員代表大會基礎上，實行主任責任制。其次，要建立村鎮銀行，村鎮銀行建立的目的是為了支持“三農”產業，為農村發展提供便捷的金融服務和資金支持，在建立與管理過程中，要嚴格按照國家的相關法律章程，設立專門針對農業以及農產品加工等方面的金融服務，使農村金融體制進一步完善的同時也能夠為規范農村的金融機構，進而促進農村金融得到可持續的發展。

（二）完善農村金融政策體系

為了能夠進一步促進農村金融各項政策發揮其作用，就應該發揮政府職能，協調好財政杠桿，合理運用貨幣政策和信貸政策，利用正向激勵機制吸引社會資金，從而為農村的發展和建設提供資金保障。首先，充分發揮財政的杠桿作用，有效利用政府職能來進行財政扶持，提高財政的周轉使用率。其次，對于農業金融機構要實行稅收優惠政策，適當的降低稅收或者進行相關補助來降低農村金融機構的運行成本。再次，對于農村金融機構中一些涉農貸款的呆、壞賬要放寬其核銷條件，同時設立相應的風險補償金，利用補償金來分散農貸風險。

（三）創新農村金融產品，探索優先服務方向

1.創新農村金融產品。首先，應該建立健全的農村金融產品創新機制，政府和金融機構要建立激勵體制，鼓勵農村金融產品的創新，以市場發展規律為依據，建立相應的扶持政策，通過改革體制，建立完善的正向激勵機制，調動市場主體對農村金融產品創新的積極性，并且提高其自主研發能力，鼓勵各個金融單位對服務產品和方式的創新，落實責任制，開展全面的產品研發工作。其次，創建具有農村金融機構特色的產品。相關金融機構應該改變觀念，結合不同的農村經濟發展形式，制定個性化的服務產品和方式，從而為農村產業多樣化發展提供資金需求以及金融服務。而且，通過對農村特色產業的專項扶持，發展區域特色農業經濟，促進地區農業的特色化經濟發展。再次，加強農村金融機構之間的行業溝通和合作，建立合作制金融體系，通過產品組合，創新服務產品和服務方式，為農業發展提供立體化的金融服務。

2.探索大戶優先發展。減少農民數量是促進農村經濟高速發展重要途徑，隨著社會城鎮化進程的加快，農民的數量會越來越少，農村的基本單位也會隨之而發生變化，變成以家庭農場為主的專業大戶和農村合作經濟組織。因此，政府應該制定相應的政策，通過金融體制改革，對以家庭農場為主的大戶優先提供資金支持，這樣不僅符合農村經濟發展趨勢，而且能夠使農村金融扶持更加具有針對性，使農村金融服務更加的高效化。面對相對資金需求量較大的農民專業大戶和農民專業合作社，相關的農業銀行、農村合作社以及保險機構等農村金融機構應該將其作為優先服務對象，利用農村金融來支持大戶經濟，同時，再利用大戶經濟激活農村金融。

（四）堅持效益責任并重，扭轉服務偏差

在社會主義市場經濟大環境中，各種所有制包括合作性質的金融機構都應該按照市場規律進行金融活動。只有順應市場經濟的變化規律，才能夠使金融機構和相應體制順利發展下去。而且所有的農村金融機構都應該立足于扶持“三農”產業的發展，認真落實和貫徹相關的國家法律，并且要認真履行國家的優惠政策，不能為了一己私利而置國家與人民利益不顧。同時，要建立責任制度，落實對三農的服務監管，創建監管體制。農村金融資金流向進行定時的檢查，防止不法分子利用國家優惠資金謀取私利。實行信息公開制度，監管部門應該將農村金融機構的主要業務在適當的范圍內進行公開，發揮群眾監督的作用，切實督促農村金融機構落實好國家的金融政策。

結束語

目前，隨著我國農村經濟的快速發展，我國應該建立完善的農村金融體制，建立多元化的農村金融機構，擴大現有的國有金融機構以及合作性機構應該擴大服務范圍，提高服務質量，切實的落實國家的農村金融優惠政策。同時，要建立監管部門和健全監管體系，對農村金融活動形成良好的監管體系，保障扶農、助農資金的分配和落實。進而為農業發展提供良好的金融環境和雄厚的資金支持。通過加強農村金融機構建設，促進區域經濟發展，從而帶動農村經濟發展，為社會主義新農村建設提供有力支持。

[參 考 文 獻]

[1]李玲.農村金融發展現狀和應對策略[J].中國經貿，2014（24）：141-141

[2]趙瀏洋.我國農村金融發展路徑研究[J].時代金融（中旬），2015（11）：57，60

[3]趙毓聲.我國農村金融發展現狀及對策分析[J].財經界，2014（27）：4-4

[責任編輯：潘洪志]