網上銀行的現狀及其發展研究

張月月

【摘要】網上銀行是指銀行在互聯網上建立站點，通過互聯網向客戶提供信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。我國網上銀行的發展主要存在法律法規不健全、網絡安全隱患多、信用體制缺失和網絡人才匱乏等問題。我國銀行業要在戰略上重視網絡銀行系統的建設，重視市場的開發和占有，建立服務品牌。隨著科技進步和安全意識的增強，從長期考慮，漸進式的培養全民網絡消費觀念和信用觀念，網上銀行就會成為安全、高效、廉價的交易手段。

【關鍵詞】網上銀行；經濟；金融；因素

一、我國網上銀行業務發展的現狀

我國銀行網上支付現狀：起步晚、手段少、業務量小。我國商業銀行通過國際互聯網提供網上支付服務的時間并不長，業務量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網上支付業務，當時主要提供企業對企業的資金結算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業對個人的網上支付業務，同期開通此項業務的還有中國銀行。下面分別介紹幾家銀行的相關業務及開展情況。

二、網上銀行的特點

首先，網絡銀行業務智能化，服務個性化。網絡銀行主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務；因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。

其次，網絡銀行全球化、國際化發展趨勢明顯。隨著經濟全球化和金融國際化發展步子的加快，世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業務，占領世界市場。隨著網絡整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業，成為金融業發展的一種趨勢，今后網絡銀行發展的潛力很大，市場前景廣闊。

另外，網絡銀行業務將向多樣化、創新化發展。網絡銀行的出現，使傳統銀行經受了一場技術革命，傳統銀行業務將受到挑戰，網絡銀行具有靈活強大的業務創新能力，不僅可延伸改造傳統的業務，而且會不斷設計業務新品種，創新業務方式，滿足客戶多樣化的需求，網絡銀行利用現代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入，利用網上銀行為企業和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業務通知等基本業務服務，還要利用互聯網作為營銷渠道，交叉出售產品和服務。

三、我國網上銀行發展中遇到的問題

（一）市場主體發展不健全

目前國內網絡銀行是在現有銀行基礎格局上發展起來的，通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統業務外靠的電子銀行系統，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。目前，國內網絡銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場的特色。

（二）技術風險

在信息技術方面，金融網絡安全存在隱患。由于網絡的虛擬性，對“防火墻”、身份認證、安全系統層SSL協議、安全電子交易SET標準及其他技術措施的要求更高，而在信息的真實性、客戶身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否認性、網上交易的合法性等方面，還不能夠完全消除人們的疑慮。此外，黑客、木馬病毒的攻擊使網民在支付過程中防不勝防。

（三）發展環境欠完善

目前我國網絡銀行業務縱深和寬度都還有限，信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心體系尚未建成。

四、針對網上銀行的隱患提出的策略

（一）人才培養方面

我國銀行業要重視網絡人才的培養，特別是同時具備網絡知識和金融知識的人才培養。我們要建立高科技人才的培養戰略，更新銀行業高科技人才的激勵與約束機制。要采取有效措施吸引和凝聚優秀科技人才，特別是青年人才，要從政策上穩定人才，充分發揮人才作用，為人才的發展提供寬松的環境和良好的外部條件。要加大對科技人員在業務和技術方面的培訓，提供各種條件鼓勵其參加境內外的培訓與深造，并且積極吸收外部人才充實銀行內部實力，為科技人才隊伍注入新鮮血液，從而增強機構活力，為銀行的電子化風險控制建設做好人才的儲備。

（二）建立和完善社會信用體系

積極推行以建立“銀行信貸登記咨詢系統”為基礎，完善企業及個人的信用體系，實現貸款信息共享，信用等級評估和信用咨詢服務。建立和規范安全認證體系。發展網上銀行業務，大量經濟信息在網上傳遞，安全性是最大問題。而在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分包括認證在內的電子支付流程，只有真正建立起國家金融權威認證中心系統，才能為網上支付提供法律保障，逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的運行環境。

（三）開發新的產品服務，進行全新的業務拓展

網上銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要，就必須創新與電子網絡交易相關聯的交易支付手段和金融工具產品，必將對傳統的商業銀行的支付手段產生深刻的影響。網上銀行新的交易支付手段主要有數字現鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工。

（四）強化銀監會對網上金融風險的監管

政府之所以要對金融機構實施廣泛的監管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業較強的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費者帶來消極影響，引發消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進行干預，政府對銀行業監管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。

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