基于平臺經濟視角的P2P網絡借貸實質研究

摘 要：P2P網絡借貸是互聯網金融的一種形式，是技術、經濟、社會發展的產物。從平臺經濟視角看，P2P網絡借貸是平臺經濟在金融領域的具體形式，是金融發展的新業態。

關鍵詞：P2P網絡借貸；實質；平臺經濟

中圖分類號：F832.4；F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2095-4379-（2016）35-0258-01

作者簡介：彭文（1971-），男，碩士，廣州城建職業學院，教師，廣州市從化區法學會，理事，研究方向：思政教育、法律教學。

P2P是英語字母的簡寫，其含義是Peer-to-Peer或Person-to-Person，即個人對個人。P2P網絡借貸就是個人之間或個人與非金融企業之間通過網絡平臺實現直接借貸。從現實發展看，P2P網絡借貸已經突破了傳統的民間借貸關系，也不同于正規金融關系。從平臺經濟視角看，P2P網絡借貸是平臺經濟在金融領域的具體形式，是金融發展的新業態。

一、P2P網絡借貸是互聯網發展的產物

P2P網絡借貸于2006年在英國出現，由于其與互聯網相結合，可以將傳統民間借貸范圍迅速擴展，又可以避開國家金融法律法規的監管，被賦予民主金融、普惠金融等意義，所以迅速在世界范圍內擴展開來。我國于2007年出現了第一家P2P網絡借貸平臺——拍拍貸。由于我國特殊的金融體制，個人和中小企業獲得銀行貸款比較難，P2P網絡借貸可以滿足個人和中小企業融資需要，有利于解決個人和中小企業短期資金需求問題；同時P2P網絡借貸也滿足了個人投資需求，為個人投資者提供了投資渠道。可以說P2P網絡借貸打通了個人投資和個人（或非金融企業，主要是中小企業）融資通道，P2P網絡借貸理念得到公眾的認同，所以一產生就以驚人的速度迅速增長。P2P網絡借貸是互聯網思維下的創新產物，在互聯網經濟時代顯示出強大的影響力。

二、平臺經濟是互聯網發展的新階段

平臺經濟（Platform Economic）是指自己本身并不生產商品，而是借助于一種交易空間或場所，促成雙方或多方客戶間交易，收取適當的費用而獲得收益的一種商業模式。平臺經濟是借助互聯網發展而發展起來的新的商業模式，是互聯網發展的新階段。互聯網的出現和發展極大的影響和改變了人們的生活，也改變了交易模式，在傳統交易模式里，交易雙方在市場或特定場所進行面對面的磋商、面對面的支付和交付，所有交易活動都是交易雙方在現實的空間或場所進行的；互聯網的出現使交易雙方可以在虛擬的網絡空間進行磋商、支付和交付，極大的擴展了交易空間、降低了交易費用。互聯網本身也在不斷進步，早期，大家把互聯網當作工具看待，主要利用網絡收發郵件、BBS聊天等。隨著3W化、Web化，大家認識到它還可以作為內容和傳播渠道，門戶和搜索引擎開始興起。認識進一步升級以后，大家發現互聯網還是一種基礎設施。這個基礎設施就是平臺。

平臺（Platform）可以認為是一種現實或虛擬交易空間或場所，該空間可以導致或促成雙方或多方客戶之間的交易，收取恰當的費用而獲得收益。隨著人們對互聯網認識水平和互聯網技術的發展，平臺企業不斷出現，平臺經濟的概念也應用而生。與傳統經濟中市場簡單分為買賣雙方的單邊市場不同，平臺經濟是以雙邊市場為載體，雙邊市場以“平臺”為核心，通過實現兩種或多種類型顧客之間的博弈獲取利潤。雙邊市場分為四類：交易中介、媒體、支付工具和軟件平臺。交易中介的特點是，它有兩種類型的顧客，我們通常稱之為“買家”和“賣家”，中介的作用就是撮合雙方的“交易”。

平臺經濟是互聯網發展的新階段，是互聯網由“工具”向“基礎設施”發展的新階段。平臺經濟是新的商業模式或者說是新的經濟組織形式，是互聯網時代商業新寵。平臺經濟的基本特點之一是“賣家——中介——買家”雙邊市場結構，不同于“賣家——買家”單邊市場結構；平臺經濟的另一個基本特點是中介機構的撮合是通過“平臺”來完成的，不同于傳統中介的“中介人”。概括地說，平臺經濟的基本特點就是“雙邊市場、平臺核心”。平臺經濟產生時間不長但是已經顯示出強大經濟力量，美國哈佛大學托馬斯艾絲曼教授的一項研究表明，全球市值最大的100家互聯網公司中，有60家主要收入來自平臺商業模式；而排在前15位的公司（其中4家為中國公司，其余11家為美國公司），無一例外都是平臺模式。平臺，已經成為一種重要的社會現象、經濟現象和組織現象。

三、P2P網絡借貸是平臺經濟在金融領域的具體形式

現在我們用平臺經濟的特點“雙邊市場、平臺核心”對P2P網絡借貸進行分析：在P2P網絡借貸中存在兩種類型的顧客，一種是可以稱之為“買家”的借款人，另一種是可以稱之為“賣家”的出借人。不同于傳統民間借貸關系中借款人和出借人在面對面的單邊市場中完成交易，P2P網絡借貸中，借款人和出借人是在P2P網絡借貸平臺的撮合下進行“交易”的，是雙邊市場活動，P2P網絡借貸平臺機構充當交易中介的作用；與傳統中介不同，P2P網絡借貸平臺的中介機構活動不是通過“中介人”與交易雙方面對面的撮合，而是通過“平臺”進行撮合的。P2P網絡借貸的特點，完全符合以雙邊市場為載體，雙邊市場以“平臺”為核心是平臺經濟的基本特點，P2P網絡借貸就是平臺經濟。套用平臺經濟的概念，我們可以做這樣的表述：P2P網絡借貸不生產新的“商品”，而是借助P2P網絡借貸平臺，促成出借人和借款人之間的借貸交易，收取適當的費用而獲得收益的一種金融模式，是平臺經濟在金融領域的具體形式，是金融發展的新業態。

[ 參 考 文 獻 ]

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