淺議農村金融生態法律環境的完善

高 峰，楊 穎

（1.東北農業大學 文法學院，黑龍江 哈爾濱 150030； 2.華南農業大學，廣東 廣州 510642）

淺議農村金融生態法律環境的完善

高 峰1，楊 穎2

（1.東北農業大學 文法學院，黑龍江 哈爾濱 150030； 2.華南農業大學，廣東 廣州 510642）

現代社會，金融與法律的關系十分緊密，農村金融法律制度也是農村金融生態環境中的一個非常重要的部分，它也是影響農村金融生態環境的最主要的因素。農村金融法制是否健全能夠影響農村金融生態環境的穩定，也能夠影響農村金融生態環境內部結構的平衡。因此，我國應從轉變立法理念。優化農村正規金融法律環境與農村非正規金融法律環境。建立嚴格的農村金融監管法律制度。加大執法力度。提高司法效率幾個方面，努力完善農村金融生態法律環境，以此促進農村金融生態環境健康發展。

農村；金融生態；法律環境；問題；建議

一、金融生態與農村金融生態法律環境

鑒于各國金融業的發展，金融風險不僅僅來自于金融業自身，其外部環境的影響也是巨大的。正是認識到這一特點，周小川首次將生態學運用于中國金融體系的分析之中，提出金融生態和金融生態環境的主張，并且提到在法律制度的完善方面來改善金融生態環境，從而促進金融系統的發展。

金融生態環境包括金融業的基礎條件和其賴以生存和發展的外部環境，具體包括經濟環境、法律環境、信用環境、市場環境、制度環境。金融業不能固守自己的領域單獨發展，外部環境的影響不容小視，良好的金融生態環境是金融業發展和進一步優化的前提條件。

隨著中國越來越重視農村地區的經濟發展，農村金融生態環境也成為了政府關注的對象和學界研究的熱點。農村金融生態環境體現了金融服務的區域性和服務群體的特殊性，體現了農村區域的獨特特點。所以，這也要求農村地區金融生態環境需要專門的法律進行調節，以適應農村金融生態環境發展的需要。

金融法律制度的作用在于保護金融債權人、投資人的合法權益，打擊金融違法行為，促進金融生態的穩定發展。中國農村金融與城市金融發展的差距較大，具體特點也有所不同，雖然我國的金融法律規范已成體系，但這些法律規范更適合城市金融業的調整，對于農村金融的某些特殊情況并不適合，農村金融效率還普遍較低，不公平的現象較突出，不僅不能全面保障農村金融生態環境，還出現了一些利用立法和執法的缺陷謀取不正當利益的現象，使得農村金融生態系統失衡，農村金融還需進一步法制化。

二、我國農村金融生態法律環境存在的問題

(一)農村金融立法理念存在偏差

就世界范圍來看，很多國家在農村金融方面都有針對性的立法，規定所有的金融機構都要在農業方面給予一定比例的信貸資金的投放，通過立法推動農村金融服務，提高農村金融服務質量，而我們國家缺乏這方面的法律。

我國政府在農村金融服務方面比較重視，但在整個的金融體系中，農村金融仍然是最薄弱的環節。農民融資難、融資貴一直是難于解決的問題。自上世紀末，我國在金融方面就出臺了大量的法律法規，比如商業銀行法、銀行業監督管理法、中國人民銀行法、證券法、保險法、信托法等等。但這些法律都以規范城市工商業金融活動為主，對于農村金融都沒有進行單獨的專門的法律規制，而農村的金融環境又與城市的金融環境又有很大區別，這使得農村金融立法被邊緣化。

單靠市場，是無法解決農民貸款難、貸款貴的問題的。農村金融表現為成本高、風險大、收益小的特點。而金融機構運營的目的是營利性，我國商業銀行法又規定了金融機構要自主經營、自負盈虧，因此，金融機構都更愿意將資金投入到收益高的地方去。而我國目前尚無一部法律，將農村金融問題進行專門立法，也沒有針對農村商業銀行及其他農村金融機構的性質、經營活動等問題進行明確界定的專門法。對于農村的民間金融機構、農業保險更是缺乏法律規制，這使得我國出現一種常態的怪現象，很多農村的生產融資不得不依賴于被視為非法行為的農村民間金融。

(二)農村金融方面的法律規范缺失

隨著我國金融業的發展，金融法律體系趨于完善，在金融四業中的各個行業都有相關的法律規范頒布實施。隨著我國政府對農村問題特別關注，在農村發展方面發布了一系列的利好政策，也出臺了一些法律法規，在農村金融方面也是如此，2003年09月12日中國銀行業監督管理委員會發布了關于印發《農村商業銀行管理暫行規定》和《農村合作銀行管理暫行規定》的通知，2014年03 月13日中國銀監會發布了《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》等。但是，目前我國沒有一部關于農村金融的專門法，農村金融立法層次最高僅限于部門規章。雖然我國的商業銀行等金融主體的法律制度已經建立，但將這些法律制度置于農村金融的視野下，其不適應性很快凸顯出來。農村金融在很多方面都不同于城市金融發展，我國農村金融法律規范的缺失阻礙了農村金融的發展，破壞了農村金融生態的自我調節機制。

(三)農村金融監管法律制度滯后

我國金融業實行的是金融四業分業經營、分業監管的規則。在金融業中的銀行業、證券業、保險業都由各自獨立的監管機構進行專門監管，信托業由銀行業監督管理機構進行監管。農村金融業中的證券業和信托業相對落后，銀行業和保險業的業務發生較頻繁，在監管方面，相關的《銀行業監督管理法》和《保險法》中并沒有專門針對農村金融的規定，而是比照城市金融監管進行。但是，農村金融與城市金融在發展特點上的區別很大，比如在銀行業上，農村很大一部分的融資業務依賴于非正規金融機構，而這種現象在城市中屬于少數派，這也就意味著，農村與城市在監管的要求上應當各有側重，而不是整齊劃一。在農業保險監管方面也是如此。此外，地方政府對于農村金融方面干涉過多，也造成農村金融業發展落后的因素之一。金融業應當在市場的大環境下，圍繞市場需求和經濟規律運行，而不是應政府的要求和指令而為，我國也順勢建立了專門的金融監管機構對其進行監管。而有些地方政府仍然固守所謂的行使政府職能，對金融業的發展進行隨意干涉，特別是在農村金融方面。因此，在農村金融監管法律制度方面，也應對與地方政府的這種行為進行嚴格規制。

(四)司法不公正、執法效率低下

金融機構債權訴訟成本高，而執行率偏低、程序繁瑣、執行周期長。法院判決執行中的難度很大，資金收回率低，執行額尚不足標的額的。同時，司法機關缺乏有效的失信懲罰機制和執行手段，債務人逃避、變相懸空債務等現象時有發生，導致金融機構在依法保全信貸資產方面缺乏積極性，也不愿通過司法途徑處置不良貸款。也嚴重損傷了農村金融機構加大信貸投入的積極性。此外，司法獨立性不強，存在執法行政主導和行政干預現象，加劇了司法和執法難度。金融案件執法中地方傾向性明顯，在審判和執行過程中與地方和部門利益交錯，執法效率低，金融債權案件執結率偏低。司法維權不到位，執法環境不公，導致金融生態環境惡化。

三、完善農村金融生態法律環境的幾點建議

農村金融法律環境的建設是保護農村金融生態環境最后一道屏障，離開法律保障，一切金融行為都會變得不確定性，更何談穩定發展。因此，對于改革和發展農村金融生態環境來說，完善法律環境是非常重要的。而對于我國城鄉差別的特殊國情，在完善城市金融法律環境的基礎上，進一步完善農村金融法律環境，充分保障農村金融機構的既得利益與預期利益，加強保護農村生產者的金融權利，才能形成一個有效的法律保障。

(一)轉變立法理念

我國農村金融生態法律環境長期處于失衡狀態，在立法理念上，農村金融被制度日益邊緣化。基于我國農村金融的特殊性和差別性，有必要進行相對應的立法設計。因此，在農村金融法律制度的建設過程中，既要不斷完善現有的金融法律制度，在相關金融法律規范中對農村金融予以傾斜，還要視情況而定，制定獨立的農村金融法律規范，根據農村實際情況進一步完善農村金融法律環境。

(二)農村正規金融法律環境的優化

雖然我國目前對于正規金融機構已有相關法律規范予以規制，但是其適用范圍更加適合城市地區。農村地區的金融環境特殊，僅靠現有的金融法律規范無法滿足其調整需要。因此制定專門的農村金融組織法以及農村金融監管法，更能形成有效的法律保障環境。同時，還要完善信用擔保法律制度體系，用法律的方式將個人誠信信息的采集、管理、披露、運用以及制裁方式固定下來，簡化擔保程序，設計有效的擔保方式，解決農村企業貸款抵押品不足問題，減少農村金融機構的不良資產損失，使其更加能動的為農村居民和企業服務。在法律責任方面，強化對在農村地區金融欺詐行為的打擊力度，為農村金融提供一個穩定有序的環境。此外，除了通過法律的規定保障農村存款人、投資者的基本權益之外，還可以通過完善農村存款保險制度，提高農民信用意識，防范農村金融風險。

(三)農村非正規金融法律環境的優化

非正規金融在我國的法律地位一直不甚明朗，它在農村地區普遍存在著，甚至是不可缺少的，但在法律上卻沒能被承認。如要徹底的避免非正規金融所帶來的風險，不如促成農村非正規金融的合法性。可以對其進行專門立法，承認非正規金融的合法性，在法律中明確規定其權利與義務。一方面可以更好的保障的農村借款人的權利，另一方面，也使農村非正規金融與農村正規金融之間形成有效競爭，完善市場機制，提高經濟效益。

(四)建立嚴格的農村金融監管法律制度

我們目前對于農村金融監管方面的法律規范還處于滯后狀態，現有金融法律更側重于城市金融監管，而不適合農村金融的特殊性。所以，一切從實際出發，結合農村金融的實際狀況，區分農村金融市場與城市金融市場的不同特點，從農村金融市場的基本需求出發，對農村金融機構中的正規金融機構與非正規金融機構進行嚴格市場準入把關，在充分尊重市場的基礎上，對其進行適度的監管，使其在合法的基礎上形成充分的競爭機制，為農村金融市場注入活力，激勵金融機構向農村地區進行投入，推進農村金融的發展。同時，要注意完善金融機構的信息披露制度，普及誠信道德規范，防范和化解農村金融風險。監管機構的設置方面，要避免受到當地政府和上級政府的干涉，保持監管機構的獨立性，嚴格規定監管機構及其工作人員的法律責任，在越權、瀆職等方面給予嚴厲的處罰。提高農村金融監管效率，建立良好的農村金融生態法律環境。

(五)加大執法力度，確保司法公正

簡易訴訟程序值得司法部門在農村金融案件的審理中推廣，這樣能夠降低訴訟費用，提高金融債權的執結率，最終保證金融債權得到公平清償。同時，在勝訴案件的執行上，司法部門與金融機構之間應密切配合，提高執行效率，共同打擊逃廢金融債以及非法集資、信用卡惡意透支等各類非法金融活動，為農村金融生態營造一個良好的司法環境。此外，對于地方政府對金融業的不當干預，相應的金融監管機構應盡職的進行的監督和約束，禁止不作為，嚴厲法律中關于執法部門不作為的法律責任。執法機構與司法部門應當將農村金融與城市金融平等對待，不因其涉及案件的范圍小、數額少以及主體的不同，而忽視其利益的保障。

綜上所述，要促進農村金融生態環境的穩定發展，完善農村金融法制尤為重要。加快農村金融立法步伐、加強農村金融執法環節、鞏固農村金融監管法律制度，進一步完善農村金融生態法律環境，推進農村金融的改革與發展。

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[責任編輯：潘洪志]

The Improvement of Rural Financial Ecology Legal Environment

GAO Feng,YANG Ying

Financial and legal relationship is veryclose in the modern society.Rural financial legal systemis an important part ofthe rural financial ecological environment and the main influencing factor.Rural financial legal system is able to affect the stability and balance of internal structure.Therefore,the government should change the legislative ideas,optimize the environment ofrural formal and informal financial law,establish strict financial regulation legal system,intensify law enforcement and improve judicial efficiency,so as to promote the healthydevelopment ofthe rural financial ecological environment.

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F640

A

1009-6043（2016）12-0010-02

2016-11-07

高峰(1982-)，黑龍江哈爾濱人，東北農業大學文法學院副教授。研究方向：經濟法。

黑龍江省教育廳人文社會科學項目：農村金融生態環境建設中的法律保障研究(12544035)。