我國商業銀行金融創新問題探究

摘 要：隨著市場化的進一步推進，我國商業銀行要獲得更好的發展就必須要進行創新，只有能夠推出創新的金融產品才能夠獲得更多的客戶，得到更好的發展。本文將會對我國商業銀行的金融創新的的現狀進行分析，并對其存在的問題進行研究。將我國商業銀行金融創新與國外商業銀行金融創新進行對比印證，找出我國商業銀行金融創新存在問題的原因，并根據我國金融市場現狀從多個角度找出解決我國商業銀行金融創新問題的對策。

關鍵詞：商業銀行；金融；創新；問題；對策

金融創新問題自我國金融市場逐步走向開發以來就一直備受關注，越來越開放的金融市場對我國的商業銀行有著較大的影響。隨著經濟全球化的進一步發展，我國商業銀行可以吸收國外商業銀行的一些先進的管理經驗，從而使自身的發展得到推動，提升自身的市場的競爭力。我國對于商業銀行金融創新問題的關注由來已久，但是針對這方面的研究還相對較少，并沒有形成相應的系統理論，因此對其進行相應的探究，有著極為重要的意義。

一、我國商業銀行金融創新現狀

我國商業銀行面對金融市場進一步深化改革的市場大環境，為了使自身能夠適應這種不斷改變的市場，商業銀行均不同程度的推出金融產品創新，以提高自身的核心競爭力，提升效益。商業銀行金融創新一個發展重要節點是2013年余額寶的推出，余額寶推出后各大商業銀行對金融創新更加重視，根據自身的發展以及市場情況推出了各種新型金融理財產品。同時多家銀行專門設立了金融創新機構和研發機制，形成了專門的機構和機制進行金融產品的研發，取得了較好的效果。

二、我國商業銀行金融創新存在的問題

我國商業銀行在金融創新的道路上已經邁出了一小步，并取得了一定的成效。對比國際金融市場上的頂級商業銀行，我國商業銀行的金融創新還只是處于起步階段，存在著諸如金融創新產品少、創新力度不夠等問題。

1.金融產品同質化

我國各大商業銀行推出的創新金融產品總計多達幾百種，但是這幾百種金融產品中依然是以籌資功能強、結算類、代理類產品為主導，同質化嚴重。我國各大商業銀行在推出創新的金融產品時依然是以自身的收益為重，因此各大商業銀行推出的金融產品結構基本相同，雖然各大商業銀行對這些金融產品有著不同的命名方式，但這些金融產品的實質相似。我國的各大商業銀行在金融創新產品上的競爭，使金融產品創新的速度受到了較大的影響，同時為了獲取更大的收益，商業銀行在與競爭伙伴進行商業競爭時必然會壓低成本、降低價格，最終也使得服務質量下降、收益降低，這些均不利于我國商業銀行金融創新。

2.金融創新環境受限

我國金融業雖然在不斷的深化改革，但是整體格局依然是四大國有商業銀行主導，四大國有商業銀行對金融市場有著“壟斷地位”，無法形成真正自由的競爭格局，相比西方國家，我國商業銀行金融創新的發展空間依然較小。我國金融業受到國家的管制較嚴，商業銀行很難完全按照自己發展思路進行金融創新，金融產品的創新空間收到的限制較大。

3.金融創新機制不夠完善

我國商業銀行金融創新機制不夠完善，各個商業銀行金融產品創新設計一般是由總行進行，總行設計完成金融產品后由各個支行進行營銷推廣。商業銀行中各層級之間的權限明確，支行是沒有權限對金融產品進行修改和完善的。這也就導致了對市場情況最為熟悉的一線職工沒有辦法參與到金融產品創新中來。金融產品創新由商業銀行總行制定，最后下發到各個分行，這一系列流程也會導致金融產品創新對市場需求的反應緩慢，容易出現金融產品與市場脫節的情況，進而導致金融創新與市場不完全吻合，對資源整合極為不利。

4.金融創新風險大

金融產品進行設計時會對產品的金融風險進行合理轉移和分散，但是金融市場具有不確定性，往往可能因為一些不可預見的風險和因素導致金融產品創新時出現風險。商業銀行如果沒有相應的風險管理機制就無法將產品創新帶來的風險進行合理化解決，這樣就會導致金融創新非但沒有給銀行帶來效益，反而因金融風險給銀行帶來損失。

三、國內外商業銀行金融創新能力比較

1.金融創新產品種類

西方國家金融創新較為發達，因此使得其商業銀行能夠為其客戶提供種類更加豐富的服務，西方商業銀行同時也是“金融超市”，可以滿足各類客戶的各種金融產品的需求。根據相關數據統計，發達國家商業銀行所發行過的金融產品達20000多種，其所能夠提供的服務較多也較為豐富。西方商業銀行提供的金融創新產品不僅僅有傳統的銀行業務，還包括信托業務、投資銀行業務、基金業務、保險業務等。我國的商業銀行金融創新產品雖然有所增加，但是相比西方國家依然有著較大的差距。

2.金融產品創新動機

西方商業銀行推出的金融創新產品的動機是銀行利潤的最大化，同時這種追求利潤的最大化是指銀行長期利潤最大化，也包括一些提升銀行核心競爭力的金融產品，使銀行能夠在較長一段時間里能夠得到同類銀行中的競爭優勢。但是我國商業銀行因為其內部的薪金獎酬機制，導致其推出的金融創新產品多數是以短期利益為主，主要目的是在短期內能夠將市場規模擴大，獲取短期的市場。我國商業銀行因為其內部缺少相應的長期利潤創造能力，導致我國商業銀行雖然推出了較多的金融創新產品，但是其功能結構較為單一，真正為銀行帶來的收益并不多。我國商業銀行推出的金融創新產品動機導致其金融產品只能在短期受到關注，獲取相應的市場份額，卻無法得到客戶的長期信賴，其獲取的市場份額也會逐漸流失，對銀行的長期發展不利。

3.金融產品創新經驗

西方商業銀行創新主要是因為上世紀六十年代西方各國對金融實施嚴格監管，導致商業銀行的生存空間受到了影響，商業銀行為了突破管制，轉嫁風險而進行了避管型金融創新。西方商業銀行在避管型金融創新后的幾十年發展歷程中又歷經轉嫁風險創新、防范風險創新等金融產品創新體系，最終形成了較為發達的和完善的體系，積累了較為豐富的金融產品創新經驗。我國金融產品創新始于我國加入WTO組織，在這短短20年的發展時間中要走完西方國家60余年才能走完的發展歷程，確實存在著金融創新經驗不足、體系不夠完善等方面的問題，需要更多的市場實踐才能更加的成熟。

4.產品營銷支持系統

目前國外商業銀行基本建立了以客戶關系管理（CMR）系統為基礎，進行客戶數據的處理和挖掘的營銷支持系統，國內商業銀行較少使用這一系統。缺少大數據和相應自動化處理系統的支撐，導致國內商業銀行對市場細分及客戶差別化服務方面所做的工作還有待提高，這使得我國商業銀行對一些客戶的要求無法真正的滿足，對有特殊要求的客戶無法及時的應對。

四、我國商業銀行金融創新的對策

根據上文分析我們發現，我國商業銀行存在著產品重復率高、金融產品創新意識弱、創新定位不清晰、創新環境受限等方面的問題。為此在比較國內外商業銀行金融創新的基礎提出：我國商業銀行的金融創新應該遵循前瞻性原則，要有長遠利益的發展眼光；以客戶為中心、循序漸進、加強合作；增加創新的方式方法，發展原創性創新與借鑒重組型創新并舉的創新思路，學習西方國家銀行金融創新經驗，為此本文提出以下幾點我國商業銀行金融創新對策：

1.完善相關法律制度體系

國家應該結合我國商業銀行金融創新發展情況制定相應的法律制度體系，通過法律的形式對商業銀行金融創新進行管理。這樣就可以形成對金融創新產品的風險管理、產品交易跟蹤、交易雙方權利義務等方面的有效監管，使制度能夠跟上金融市場的發展。

2.逐步放松金融管制

商業銀行金融創新需要國家逐步的放松金融管制，從而可以給我國商業銀行提供一個更為良好的金融創新環境。目前金融業已經逐步的向著混業經營的方向發展；經濟全球化的沖擊使得金融自由化的思想在我國也逐步的蔓延，監管部門可以適當的放松對我國商業銀行經營范圍的管制，使我國商業銀行能夠進一步的進行創新。

3.建立并啟動金融創新支持體系

我國商業銀行還沒有完整的金融創新支持體系，這對我國的商業銀行金融創新有著較大的制約，因此我國應盡快建立并啟動金融創新支持體系。通過金融創新支持體系可以對商業銀行的金融創新進行指導，對于一些投機性強、風險性過大的金融創新產品盡快排除。金融創新支持體系可以使金融創新的風險降低，將金融創新失敗后可能導致的后果盡可能的削弱，促進金融市場的穩定健康發展。

4.加強對金融創新人才的引進和培養

金融創新是要由金融創新人才進行設計的，因此要更好的進行金融創新就需要專業性強、經驗豐富的金融創新人才。商業銀行要更好的進行金融創新，需要引進相應的技術人才，同時也要注重對自己內部人才的培養。一個好的商業銀行應該能夠吸引高素質的人才，并且將人才留住，同時培養自己的人才。

參考文獻

[1]劉安霞，陳昭旭，李曉彪.我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究[J].科學決策，2015（2）：42-49.

[2]郭賽君.我國商業銀行金融產品創新策略探討[J].海南金融，2013（4）：77-79.

（作者單位：中信銀行晉江支行）