對更好推進生源地信用助學貸款工作的建議

[摘 要] 當前，我國生源地信用助學貸款已經以一種特有的制度固化下來，成為了幫助全國廣大家庭經濟困難大學生順利入學和完成大學學業的常規制度。從建立至今，已經圓夢全國數萬計的貧困大學生，其作用顯而易見。但從近幾年來各生源地開展的信用助學貸款工作，尤其是貸款本息催還工作實際情況來看，現有的生源地信用助學貸款政策已經不能較好地適應變化和發展中的形勢，立足于生源地信用助學貸款的長遠發展，國家需要調整完善政策，做好頂層制度設計，規定必經程序，實施精準貸款，精準資助，極力維護生源地信用助學貸款的應有權威。

[關鍵詞] 信用助學貸款；公共教育資源；生源地

[中圖分類號] G647 [文獻標識碼] A [文章編號] 1002-8129（2017）02-0086-04

一、“應貸盡貸”應界定清晰，貸款對象應精準

生源地信用助學貸款是國家實施教育扶貧戰略的重要舉措，理應做到對象認定精準、貸款辦理精準、本息償還精準。自生源地信用助學貸款實施以來，歷年的國家的生源地信用助學貸款政策均提出了“應貸盡貸”要求，這無可厚非。但經分析發現“應貸盡貸”并沒有清楚的政策解讀，也沒有明確如何“應貸盡貸”，致使各地資助管理部門難以把握政策界限，更難精準實施貸款資助，只好在實際操作中，只要學生及家長有要求就為其辦理貸款。因而，有為了提早給予孩子一點壓力申請貸款的，有投資家庭建設的，有增加家庭產業投入或者方便家庭經濟周轉而提出申請的，還有跟風申請的。這讓本應屬于公共教育資源的生源地信用助學貸款蒙上了一些社會性、功利性色彩，國家的公共教育資源被擠占，造成了新的教育不公。

為此，國家有關部門應清楚明晰生源地信用助學貸款政策“應貸盡貸”的內涵和外延，做好“應貸盡貸”的政策解讀，從政策層面保障公共教育資源的合理投放，讓真正符合條件的所有家庭經濟困難的大學生獲得足額貸款，既確保所有貸款學生的家庭經濟困難狀況真實可信，又規避那些擠占公共教育資源的現象。

二、操作程序應簡便快捷，必備手續需完善

當前，生源地信用助學貸款工作主要由銀行和資助管理機構（地方和高校）共同完成。從近年來的辦理情況來看，銀行和一些地方資助機構，本著從方便學生、方便群眾原則出發，積極下移辦理地點，將辦理地點放至村社（居委會）或鄰近學校或鄉鎮政府，盡可能用實際行動傳遞好黨和國家惠民政策的溫暖。但從現實情況來看，一些地方的承辦部門和機構工作存有隨意性，未經調查研究就裁掉了生源地貸款的必須手續和程序。有的無論是首次貸款還是續貸均無需共同借款人到場，有的無需申請借款家庭提供相關戶籍資料，有的簽訂借款合同時，借款學生和共同借款人并未錄入指紋和其他相關信息等等。這些操作程序上的偷工減料，一方面，導致群眾產生生源地信用助學借款誰都可以辦理的錯誤認知；另一方面，從操作上給了共同借款人可利用的空間，丟掉了對共同借款人的責任制約。催還借款本息的無數實踐證明，一些共同借款人常以不知情為由而拒絕承擔相應義務。這種偷工減料，給人一種為了簡便而簡便，得不償失之感，實為不妥。

金融管理部門、有關責任銀行和教育主管部門應加緊調研，出臺相關政策。明確規定生源地信用助學借款的必經程序，必備的證明材料，借款人應當履行的主體責任。為資助辦理機構提供可資運用的操作手冊，認真做好政策宣傳和解讀，切實為開展生源地信用助學貸款創造良好的生態環境，既方便群眾和學生，又有利于借款管理。

三、貸款利率應低限下調，償還實行“N+”模式

生源地信用助學貸款利率一直是家長和學生高度關注的問題，也是家長和學生咨詢頻率最高的問題，確定適合和貼近貸款學生家庭承受力的利率顯得更加重要。自生源地信用助學貸款開始實施時起，其利率一直按“人民銀行公布的同期同檔次人民幣貸款基準利率”執行，大多數家庭經濟困難大學生和家庭普遍認為偏高。不但讓一些經濟困難學生“望而止貸”，而且也造成了貸款家庭貸款成本過高，未來償還困難的問題。

近年來，銀行管理部門根據市場需求，結合我國高校學費調標和市場物價指數，適時調整了本專科、研究生的貸款額度，很大程度上解決了困難大學生的入學困難。但針對生源地信用助學貸款過程中老百姓關注度極高的各種問題，國家銀行管理部門應主動承擔公共財政職能，堅持利率走低原則，創設靈活動態的利率調整機制，時時依據市場情況，按年調整生源地信用助學貸款利率，努力讓生源地信用助學貸款利率低于人民銀行公布的同期同檔次人民幣貸款利率，把國家的政策福祉更多地釋放給廣大的經濟困難群眾。

創新生源地信用助學貸款的償還方式，可采用大多數借款人自主償還，少數特殊借款人（如現行政策的應征義主伍服兵役的借款學生等）和特別困難借款人確實無力償還的國家代償，死亡、失蹤和精神失常等特殊困難借款人銀行消貸等相結合的“N+”模式，全面提高生源地信用助學貸款的本息償還率。

四、本息催收主體責任應明確，探索建立聯合聯動機制

催收生源地信用助學貸款本息是各地工作的重點，更是各地資助管理機構的工作難點和心理痛點，歷年來，各地資助管理機構為此千方百計，絞盡腦汁，各顯神通。表面來看，催收效果較為理想，實際情況卻是各地均或多或少存在著欠還、逾期和不償還的情況，一些地方資助機構常常墊資代為償還。出現這種問題并非偶然，有的是因為共同借款人不知情而不愿承擔共同償還責任，更多的是借款人信息錄入不全面、不真實，借款人同時失聯，有的舉家外遷，難以知曉去向和聯系方式等等。雖然，各地的資助管理機構動用各種關系和資源，但實為孤軍作戰，勢單力薄。

生源地信用助學貸款是政府投放的公共教育資源，具有公共財政的職能特征，理應成為當地政府、教育主管部門、地方和高校學生資助管理機構等有關單位和部門的事務和職責之一。國家應加緊出臺相關政策，明確省尤其是縣（區）、鄉鎮（街道）和村（居委會）以及學生所在村社等機構在催收借款學生本息中的主體責任，可將其作為選聘村社（居委會）干部的重要依據，作為上級政府考核鄉鎮（街道）、縣（區）年度工作目標任務的內容，上級教育主管部門和政府考評高校辦學質量的重要指標。各級人民政府尤其是縣（區）級人民政府應將生源地信用助學貸款本息催收工作納入各級部門、各鄉鎮（街道）干部履職、單位年度目標考核之中，以形成生源地信用助學借款本息催收的聯動機制，合力保障國家資金不被流失。

五、不良信用記錄應共享，用人機制要創新

查看近幾年的生源地信用助學貸款本息際催收情況，各地資助管理機構基本都遭遇過這樣的情形：有借款學生和共同借款人明言不償還此借款的，有學生畢業先行貸款購買房、買車明言無錢償還此貸款的，有的銀行不管借款學生是否償還此貸款，而先行提供購房購車按揭的，也有確實遭遇天災人禍或者是家庭無力償還的。這其中，最后一種情形自當政策予以充分關照，其他幾種情形自然成為生源地信用助學貸款的“老賴”，應引起警覺和注意。

銀行管理機構應進一步調整和完善居民個人信用記錄管理和運用，加大對不良信用記錄者的懲戒力度，可通過限制其乘坐公共交通工具如汽車、火車、飛機、輪船，分享社會公共服務資源等，將公民不良信用征信記錄等信息進行共享。盡快建立、完善和打通國內公私立企業、單位的選人、用人機制和渠道，出臺求職應聘者，均需提供銀行管理部門出具的公民個人征信記錄證明材料等規定，并將公民個人征信記錄情況作為公民個人就業、評優選先、提任干部、晉升崗位的要件，納入企業申請貸款、擴展規模等考量范圍，及時建立完善通透的國內公私立單位的用人交割機制，以有效規避在生源地信用助學貸款中的出現更多的“老賴”。

生源地信用助學貸款是實現教育扶貧、脫貧的重要內容，屬于國家的公共教育資源，理應具備公平、正義和法治的特征，應科學界定，精準貸款。各級各類單位和個人，尤其是借款人應共同維護與遵守，這尤其需要國家調整完善政策，做好頂層制度設計，規定必經程序，實施精準貸款，精準資助，極力維護生源地信用助學貸款的應有權威，全力促進生源地信用助學貸款事業向前向好發展。

[責任編輯：譚曉影]