對年輕人網(wǎng)絡貸款行為的教育引導

[摘 要] 網(wǎng)絡貸款是貸款在信息化時代的新發(fā)展，利用便捷的互聯(lián)網(wǎng)滿足人們資金需求，由于操作簡單便捷，到賬速度快，門檻低等特點，吸引了不少00后進行貸款。00后網(wǎng)絡貸款的現(xiàn)狀的網(wǎng)貸人數(shù)不斷增加，進行網(wǎng)絡貸款的形式多樣化，但對網(wǎng)絡貸款所帶來的風險認識不足。如何利用好網(wǎng)絡借貸這把雙刃劍，文章從學生自身、網(wǎng)貸平臺、政府、家庭多方面提出相關措施。

[關鍵詞] 00后；網(wǎng)絡貸款；教育引導

[中圖分類號] B844.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1002-8129（2017）02-0109-04

隨著信息化步伐的加快，貸款形式日益多樣化，網(wǎng)絡貸款應運而生。在近幾年的發(fā)展中，網(wǎng)絡貸款逐漸被大家所熟知。網(wǎng)絡借貸平臺的模式最早產(chǎn)生于歐美國家，世界上第一家P2P（Peer-to-Peer）網(wǎng)絡借貸公司誕生于2005年3月，是英國的佐帕公司（Zopa）。如今在歐洲最大的網(wǎng)絡借貸平臺就是這個公司。在美國最大的網(wǎng)絡借貸平臺是Prosper。Zopa和Prosper提供C2C金融服務的平臺，跳過銀行就可以實現(xiàn)用戶之間的資金借入或借出。中國第一家P2P網(wǎng)絡借貸平臺的誕生是2007年“拍拍貸”的創(chuàng)立，其總部位于中國上海。“在外國P2P網(wǎng)絡貸款平臺尚未進入我國市場之前，本土P2P網(wǎng)絡貸款已經(jīng)快速地發(fā)展起來。”[1]“拍拍貸”經(jīng)過其營銷推廣現(xiàn)用戶早已突破百萬。而如今借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，足不出戶便可以完成網(wǎng)絡貸款已經(jīng)成為一種發(fā)展趨勢。“P2P網(wǎng)絡借貸平臺”其實是提供P2P網(wǎng)絡借貸的中介，其兩端連接的分別是有閑置資金的放貸人和需要資金的借貸人，平臺本身并不參與放款。“P2P網(wǎng)絡借貸平臺撮合雙方交易，并收取手續(xù)費用作于平臺收入，具有審查手續(xù)簡單、貸款速度快、交易費用低并且不需要抵押等諸多優(yōu)勢，在短時間內(nèi)成為了最受歡迎的貸款形式之一”。[2]

一、00后網(wǎng)絡貸款的現(xiàn)狀

南方都市報曾經(jīng)針對00后網(wǎng)絡貸款問題進行了問卷調查，主要采取街頭攔截的方式進行調查，共回收855份有效問卷。從性別看，女生占六成，男生占四成。借用該調查信息可以看出當前00后的網(wǎng)貸特點如下：

（一）網(wǎng)絡貸款的人數(shù)增加

在是否能夠接受分期網(wǎng)絡借貸的問題中，“感覺一般”的人數(shù)占47.37%，“比較能接受”的人數(shù)占24.09%，“非常能接受”的人數(shù)占3.51%，而“完全不能接受”和“比較不能接受”的人數(shù)分別占6.20%和18.83%。從數(shù)據(jù)可以看出00后作為比較能夠接受新事物的一個群體，在是否能接受網(wǎng)絡借貸問題上，有超過七成的受訪者表示在一定程度上可以接受。從調查中可以看出網(wǎng)絡貸款已經(jīng)被00后逐漸接受，而且00后網(wǎng)絡貸款人數(shù)近幾年在不斷增加，這說明不少00后已經(jīng)開始使用和熟知網(wǎng)絡貸款。

（二）網(wǎng)絡貸款的形式多樣化

在調查中，以常見的電商平臺、校園分期平臺、P2P借貸平臺和線下平臺這四大類借貸平臺為例，詢問00后使用過哪些借貸產(chǎn)品。調查人數(shù)中使用過以京東白條和螞蟻花唄為代表的電商平臺的分別占12.28%和31.35%；以分期樂為主的校園分期平臺占10.35%；在P2P借貸平臺中以借貸寶為主，占其4.56%；而使用過線下平臺借貸的總數(shù)未超過5%；還有61.05%的00后表示未使用過分期借貸產(chǎn)品。由調查結果可見，在眾多不同的借貸產(chǎn)品中以電商平臺所占比重最高，大多00后表示使用借貸產(chǎn)品的目的是“改善物質生活（如購買數(shù)碼產(chǎn)品、衣服等）”。

（三）網(wǎng)絡貸款給人身和財產(chǎn)安全帶來隱患

00后防范意識弱，有許多不法分子趁虛而入。一方面，00后在網(wǎng)絡貸款中提交關于相關信息，其中就包括姓名、身份證、學生證、電話號和住址等，而不少貸款平臺對于這些信息的保密措施并不完善，個人信息受到泄露威脅，但多數(shù)00后并沒有意識到這其中的隱患；另一方面，一些貸款平臺在催款中并不采取法律等方式進行催款，而是采取電話騷擾、恐嚇等方式，逼迫還款，這很可能會對00后的心理和成長造成陰影。同時，有些網(wǎng)絡貸款平臺對于信息審核不嚴謹，存在漏洞，可能有某些人使用他人信息冒名貸款，危害他人的財產(chǎn)安全。

二、網(wǎng)絡貸款問題產(chǎn)生的原因

00后網(wǎng)絡貸款問題的產(chǎn)生并非僅是00后自身也存在問題。網(wǎng)絡貸款平臺的政策本身存在不合理的方面，而家庭、學校、社會這幾方面也要負一定的責任。

（一）非理性消費

00后在年齡上已逐漸接近成人，個人的心理成熟程度卻因人而異。“青年還只是剛剛步入成熟，所以在情緒和性格上還具有一定沖動的一面……他們認為商品合意，就會迅速做出購買決定，有時即使超出了個人購買能力也要想方設法去購買。”[3]年輕人容易被新奇的事物和產(chǎn)品吸引，同時也容易受周圍的環(huán)境影響，喜歡盲目跟風與人攀比，經(jīng)常不思考所購買的東西是否真正所需，所以年輕人的消費方式具有一定的盲目性、攀比性和從眾性。尤其現(xiàn)如今的家長對于自己的孩子比較寵愛，普遍存在“再窮不能窮孩子”的觀念影響，家庭稍微寬裕一點的家庭對于孩子的生活費都不會少，學生花錢容易大手大腳。而家庭稍微貧困的學生容易受環(huán)境和同學的影響跟風消費，但自己手中沒有太多零用錢又不好向家長要錢，于是便容易受網(wǎng)絡借貸的吸引，進行盲目的超前消費。

（二）網(wǎng)絡借貸平臺門檻低

網(wǎng)絡借貸平臺以“零首付”、“零利息”、“三分鐘速度到賬”的口號進行宣傳，而且多數(shù)平臺僅僅提出只需要學生的學生證、身份證和部分相關信息便可以提出申請貸款。網(wǎng)絡借貸根本就不調查其學生的信用度、家庭條件及還款能力。網(wǎng)絡借貸平臺門檻低，對于缺錢的學生具有很大的吸引力。再加上網(wǎng)絡貸款平臺為推廣自己的產(chǎn)品，會招收很多校園貸款代理向學生進行推廣，代理經(jīng)常會在朋友圈等網(wǎng)絡社交中發(fā)布相關信息，這很容易在熟人和同學中取得信任；而且經(jīng)常可以在校園里看到有些人向過往學生給出掃碼注冊便可以贈送禮物之類的優(yōu)惠信息，以提升產(chǎn)品的知名度和完成自己的業(yè)績。使網(wǎng)絡貸款在00后中逐漸流行起來。

三、對00后網(wǎng)絡貸款行為的教育引導

對于00后網(wǎng)絡貸款行為所產(chǎn)生的問題，不僅僅要從學生角度思考，還需要引起學校、家長和社會三方的思考。年輕人的世界觀、價值觀和人生觀正在形成過程中，積極開展教育引導，使其樹立正確的世界觀，價值觀和人生觀，這是迫在眉睫的事。

（一）00后自身樹立正確的消費觀和金錢觀

作為年輕人，要從自身做起，學會獨立思考，在日常生活學習中形成正確的世界觀、價值觀和人生觀。對于人和事，要學會獨立去思考，不要人云亦云，辯證地看待事物和全面地分析事物。對于他人的話語，學會分析，辨別真假，提高自身防范意識。在生活中，要樹立正確的消費觀和金錢觀，不要盲目跟風和互相攀比，要自強自立，注重學習和培養(yǎng)自身的理財能力，具備一定的理財理念。同時應以學業(yè)為重，不要被社會的一些虛榮現(xiàn)象所迷惑，過于沉迷于物質消費中，要不斷加強自身精神文明建設，弘揚艱苦奮斗的中華傳統(tǒng)美德。

（二）網(wǎng)絡借貸平臺建立合理的借貸關系

網(wǎng)絡借貸平臺應規(guī)范網(wǎng)絡借貸行為，尤其是對于00后網(wǎng)絡借貸。每個年輕人的家庭生活情況不同，家庭經(jīng)濟條件也不相同，所產(chǎn)生借貸情況亦不相同。網(wǎng)絡借貸平臺可以構建一個更加完善的借貸系統(tǒng)，對于是00后為借貸主體的，應開展相關調查，網(wǎng)絡借貸門檻不一定要很低，但一定要嚴謹。網(wǎng)絡借貸平臺應有社會責任意識，營造好一個良好的借貸環(huán)境，不僅是對他人的負責，也是對自身平臺的發(fā)展負責。

（三）家庭對大學生開展關于網(wǎng)絡貸款的相關教育

家庭環(huán)境對于孩子的成長有著至關重要的影響，家長在學生成長中扮演著重要角色。家庭是孩子的第一課堂。家庭的教育信念和觀點是孩子一生都難以忘記的。家庭教育也應與時俱進，應當重視誠信教育，培養(yǎng)信用意識。不僅如此，對于孩子的金錢觀和消費觀，也受家庭消費方式的影響，這種影響是潛移默化的。對子女的消費方式等也要做好監(jiān)督，對于借貸等年輕人不懂不理解的事物，也應為其講解，不能避而不談，要強調樹立信用意識的重要性。因此，家庭應有對此的認識，著重培養(yǎng)和鍛煉孩子的理財觀念。

（四）政府完善網(wǎng)絡貸款相關的法律法規(guī)

現(xiàn)階段關于網(wǎng)絡貸款的相關法律并不是很健全，政府應該完善網(wǎng)絡借貸相關的法律法規(guī)，這不僅是對00后的保護，也是對網(wǎng)絡借貸平臺的保護。對于網(wǎng)絡借貸平臺，政府應加大監(jiān)管力度，建立相關監(jiān)管機制，為防止年輕人落入不法分子的陷阱設一道保護網(wǎng)。

總之，網(wǎng)絡貸款是貸款在信息化時代的新發(fā)展，利用便捷的互聯(lián)網(wǎng)滿足人們資金需求，由于操作簡單便捷，到賬速度快，門檻低等特點吸引了不少00后進行貸款。如何利用好網(wǎng)絡借貸這把雙刃劍，不僅單單從年輕人和網(wǎng)絡貸款平臺這兩方面來分析和解決，同時家庭和政府也應該做出努力，共同引導年輕人理智對待網(wǎng)絡貸款。

[參考文獻 ]

[1]禹海慧.我國P2P網(wǎng)絡貸款平臺的弊端及管理[J].中國流通經(jīng)濟，2014，（2）.

[2]湯杰，高延鵬.消費者行為學[M].哈爾濱工業(yè)大學出版社，2012，（1）.

[3]桂媛媛，陳媛媛.網(wǎng)絡貸款調研分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016，（22）.

[責任編輯：曾 菡]