關于第三方支付風險的控制研究——以支付寶為例

【摘要】：隨著互聯網信息技術的不斷發展，金融行業也在借助互聯網信息技術進行業務的擴展，人們生活水準的提高以及消費方式的改變也促進了人們的支付方式發生了極大的變革，因此促進了第三方支付平臺的誕生和發展，第三方支付平臺主要是扮演者中間人的角色，為消費者提供網上支付的功能，但是在發展的過程中仍然存在著很多的風險，因此加強對第三方支付風險的研究具有十分重要的意義。本文主要是通過對支付寶為案例，分析支付寶在支付過程中存在的風險，進而針對風險給予一定的建議，希望通過本文的研究能為我國第三方支付企業降低風險提供幫助。

【關鍵詞】：第三方支付；支付寶；風險

一、支付寶發展模式

（一）商業模式

支付寶主要是執行的是中介擔保職能，在一開始為了吸引眾多的消費者和客戶，支付寶使用的是免收交易手續費的發展模式，隨著人們對支付寶轉的習慣，對第三方支付的信賴感增強，支付寶的實力逐漸的壯大，現在支付寶對轉賬和體現開始收費，按照千分之一的費用收取中間費。與此同時，支付寶在規模壯大的過程中，不斷的進行實名認證、數字證書、安全保護、支付盾等等安全措施的實施，加強對支付模式的安全保障。隨著支付寶消費群體達到了1個億之后，現在支付寶已經開發出更多的項目，比如“支付寶信任商家”等。

（二）經營模式

（1）信用體系

支付寶不但是交易流程上的中間人，也是信用體系中的中間人，目前在國內，信用體系的建立還不是很完善，因此支付寶在對商家和消費者的信用問題都進行了一定的建立和改善，比如當前的芝麻信用，隨著芝麻分的增加，支付寶的一些特權也逐漸的開放，信用越高可享受的特權越多，同時，借助支付寶的信用，銀行等金融機構也可以在信用卡和小額貸款方面受益，隨著支付寶信用體系建立的逐漸完善，很多的金融機構和銀行都紛紛的與支付寶進行合作。

（2）為客戶服務

支付寶自從建立以來就秉承著對客戶負責，為客戶提供完美服務的理念，不論是從支付寶自身的平臺的建設還是界面的設置，都是比較簡潔明了的，而且服務的項目也涵蓋了吃穿住用行等各個方面，大部分人都認為使用支付寶支付要比在網站頁面支付更有安全感，而且很多人認為支付寶支付也比網站支付更靠譜，特別是轉賬、理財和購物，因此支付寶逐漸在發展長大的構成中，通過良好的客戶服務得到了消費者的認可。

（3）與銀行合作

雖然支付寶的存在對銀行來說是一種威脅，搶占了很多銀行的業務，不論是在理財還是在基本的業務方面，支付寶都給銀行業帶來了不可小覷的影響，但是隨著支付寶規模的壯大，銀行不得不與支付寶進行合作，現在已經有90多家銀行或者金融機構與支付寶之間建立長期的合作關系，通過支付寶，銀行或者金融機構可以進行轉賬、借貸、信用卡等等業務往來，通過支付寶實現了銀行或者金融結構與消費者之間的順利溝通。

（三）技術模式

就目前來講，支付寶已經對安全問題給予了極大的重視，因此支付寶也不斷的完善自身的技術建設，在實名認證、定制定眼等方面也不斷的在進行安全措施和機智的建立，以便能夠保證用戶的個人信息安全以及資金安全，在支付方面，支付寶設立的兩個密碼，一個是登錄密碼，一個是支付密碼，這是對資金安全所濕濕的雙重保障。與此同時，支付寶也不斷的加強對個人身份的驗證，包括手機綁定、銀行卡綁定、身份證綁定，現在也已經開發出人臉識別、指紋驗證以及手機短信驗證等多種的安全技術保障措施，為客戶打造一個全面的安全支付環境。

二、支付寶在支付過程中的風險分析

（一）信用風險

1.買方信用風險

支付寶屬于中介平臺，促進了買賣雙方的資金流通和信息溝通，雖然支付寶可以有效的避免付款不發貨或者發貨不付款的可能，但是讓仍然不能完全的避免此類現象的發生，比如如果買房在購買商品之后，雖然確認了訂單，但是不付款，也不通知賣家取消訂單，盡管支付寶會在一定的期限內取消該訂單，但是這也會使得支付寶和賣家產生一定的資金損失，也增加了支付寶的運營成本。

2.賣方信用風險

客戶在消費之后，但是對所購買的商品有所懷疑，選擇了退貨，這個過程是比較復雜和漫長的，如果淘寶或者天貓的客服不能提供質檢報告，進而對客戶的投訴且做出合理的判斷，這就造成了買房的資金產生了一定的損失，而賣家如果這個時候選擇不退款，這就會對買房的利益產生了損害，況且買家也不可能話費時間、金錢、精力去對商品做質檢報告，因此導致了很多的賣家售賣假貨。這是賣家信用風險。

3.第三方支付平臺信用風險

第三方支付風險主要是指支付寶在經營管理的過程中存在漏洞，最后導致了失去了中介或者擔保的作用，現在支付寶所制成的信用體系十分的龐大，因此如果自身的信用出現了問題，那么就會危及真個支付寶的整體運營和管理，比如，如果支付寶商操作不當，不規范的挪用了資金就會對消費者和商家都帶來了一定的損失，同時，與支付寶合作的商家很多，如果支付寶存在管理的漏洞，商家就會肆意而為，這也會導致了支付寶的客戶利益產生了損失，支付寶存有大量的個人信息、資金、數據，如果一旦出現問題，那么將會導致不可挽回的影響。

（二）操作風險

操作風險主要是指因為支付寶因為內部管理出現差錯或者法律文書存在漏洞、內部人員監守自盜、電子系統故障、網絡被黑客侵占等因素導致的風險，統稱為操作風險。支付寶在使用的過程中，由于支付寶一些監督防范技術也還在不斷的完善之中，同時使用者也缺乏安全意識，因此會出現很多的釣魚網站，或者關于支付寶的詐騙短信，同時，現在關于第三方支付平臺的法律法規還不是很健全，當出現問題的時候也很難得到維權，黑客的襲擊以及軟硬件系統的故障也經常會導致支付寶出現相應的操作風險。

三、針對支付寶在支付過程中存在風險的對策

（一）建立內部信用體系，加強風險防范

能否建立科學完善的信用系，是類似支付寶這樣的第三方支付平臺的生存根基，因此支付寶必須建立完整的信用體系，加強對信用風險的防范，將信用體系的管理作為整個企業管理工作的重中之重，絕不能給不法分子可乘之機，同時建議完善的信用管理機制，也能夠有效的遏制買賣雙方的信用違約問題，避免買貨買貨不付款和賣方付款不發貨等現象發生，同時，加強對信用體系的建設也可以有效加強自身信用餓建設，保證企業內部不隨意的動用客戶的資金，堅持自律原則，對自身以及買賣雙方都進行實時的監管和控制，也確保支付寶能夠健康穩定的發展，也保證廣大客戶和合作者的利益不受到損害。

（二）完善用戶認證體系，規范交易行為，防范非法經營風險

對于非法經營風險，支付寶應該加強對實名制的管理，不能讓客戶匿名或者假名開設支付寶賬戶，必須保證支付寶使用者本人以及錄入支付寶的信息相一致，包括身份證、手機號、銀行卡等信息均為一個人；同時，加強對個人銀行卡、信用卡等資金使用工具的管理，避免不法分子通過支付寶進行信用卡套現以及洗錢，同時國家也應該加強對第三方支付平臺的相關法律法規的政策出臺，對于違法犯罪等行為要堅決的給予打擊；最后，支付寶也應該健全用戶管理制度，以便規范交易行為，保證在犯罪現象產生的時候，公安機關可以有章可循。

（三）采用先進的信息技術，加強安全教育，規避操作風險

支付寶在安全信息技術方面，首先是加強對新技術的研發，提高企業的自主創新能力，在技術研發方面給予更多的資金、人員等支持，同時向先進的發達國家或者企業學習更為先進的安全技術管理經驗，不斷的促進自身安全管理能力的提升；其次，支付寶也必須對企業內部人員以及使用者進行安全教育，通過安全知識的普及可以使得支付寶的用戶或者合作者能夠時刻的保持警惕的心理，在交易的過程中，對于不合理的交易行為給予避免，減少危害自身安全的事情發生；最后，支付寶也必須加強網絡安全設施以及配套設施的建設，通過網絡安全系統的不斷創新和升級，來保證支付寶在使用和運行的過程中能夠不斷的完善，以崔促進自身的市場規模不斷的擴大，進而提高第三方支付平臺行業中的競爭力。

四、結論

通過本文對支付寶案例的分析，可以發現，目前支付寶在支付過程中還存在著信用風險、非法經營風險和操作風險，這些問題不但在支付寶中存在，對于我國其他的第三方支付平臺均有所體現，因此對第三方支付平臺的研究具有十分重要的意義。本文經過研究對第三方支付平臺提出了幾點建議，包括建立內部信用體系，加強風險防范、完善用戶認證體系，規范交易行為，防范非法經營風險，同時，采用先進的信息技術，加強安全教育，貴博操作風險，希望這些對策能夠為我國第三方支付平臺給予一定的借鑒。由于本人的研究水準有限，因此在論文的撰寫過程中還存在著一定的不足之處，希望在未來的學習中能夠不斷的改進和完善。

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作者簡介：宋政達（1993-），男，滿族，遼寧鞍山人，遼寧對外經貿學院金融系2013級本科生，主要研究方向為金融學。