一個理想的汽車金融產品

孫銘訓

在認識邱國濤之前，我幾乎要對當前的中國汽車金融產品大失所望了，因為它們似乎僅僅只有“分期”這一種模式。

用君創國際融資租賃董事長李思明的話講就是，中國的汽車融資租賃往往只是提供了融資服務，而忽視了后面的租賃業務，業務模式太單一。

目前，中國的汽車金融單位主要包括：銀行、在銀監會備案的汽車金融公司（簡稱為“金租”）和非備案的融資租賃公司（簡稱“商租”）。

邱國濤是好車轟轟的董事長，曾是廣匯汽車融資租賃業模式的創始人。在他的帶領下，廣匯汽車的金融租賃市場份額提高了200%。正是因為經銷商的履歷，讓他對當下的中國汽車金融市場有了不一樣的觀察。

2016年4月，在邱國濤的注資和幫助下，好車轟轟正式成立，同時，邱國濤受聘擔任公司董事長和總顧問。在交流時，邱國濤表示，好車轟轟并不想跟其他融資租賃公司一樣，因為他們的模式就是簡單的分期模式，設定的唯一業務是還款，而沒有對貸款人實施更多汽車后市場方向的服務。

這套模式銀行已經操作了多年，如果汽車金融（含金租和商租）公司仍然延續這一模式，那就太“Low”了。“我不想把承租人和貸款人當成借款人來看”，邱國濤希望好車轟轟通過與承租人的借貸關系，跟客戶產生更多信任積累，從而衍生出更多金融產品，對其實施更多汽車后市場方向的服務。

舉個例子，客戶A使用好車轟轟的金融產品分期購買了一輛價格為10萬元的B品牌汽車，首付30%，然后做了一個24期的貸款。現在A已經還款6期，那么此時A手里的車的價值已經由3萬元變成了5萬元，他的信用記錄也在好車轟轟平臺上進行了累計。如果這個時候A再想在好車轟轟的平臺上提出貸款需求，能不能做？

邱國濤認為，這時候再次對A進行放款的風險已經遠遠低于再去開發一個“白戶”的風險，好車轟轟可以對這個客戶放款，但他們更希望客戶能夠直接在平臺上進行消費，而不需要把現金提走。

因此，好車轟轟設計了圍繞著消費用車需求的一系列產品，如“一鍵置換”、洗車、加油、汽車維修、汽車美容裝飾等。而客戶在平臺上的消費軌跡又被一一記錄，從而形成新的信用評級。

這就是汽車金融和消費金融的結合，類似于阿里的“螞蟻花唄”，消費者在這個平臺上累計的信用分值越高，他在這個平臺上就有越多的授信，可以買到更多的東西。邱國濤將這個產品命名為“轟轟分唄”，并認為這個產品的金融風險更低。如果說螞蟻花唄靠的就是個人信用，而轟轟分唄則還多了另一層保險就是車輛抵押。由于此前消費者已經對車輛實現了登記，因此這里就不需要進行車輛的二次抵押，比較省事，而這種債券關系受國家法律保護。

在跟邱國濤聊天的過程中，他很少談到新車的金融產品，但新車卻是其獲得客戶的一條非常重要的途徑。

之所以不愿意深談，主要是因為這塊業務實際上是邱國濤今年7月成立的國成寶利融資租賃公司（下稱“國成寶利”）的業務。這家公司的成立就是為好車轟轟的金融產品提供一對一的支持。

國成寶利的新車金融產品是好車轟轟獲得新客戶的一塊重要敲門磚，積累客戶數據庫，此后，好車轟轟會依據這個數據庫為客戶提供更高頻的汽車后市場服務。

根據介紹，這一套組合拳的商業模式已基本打通，獲得了汽車消費端眾多商家的支持和歡迎，這為當前的中國汽車金融市場提供了很好的借鑒意義。

目前國內大部分的汽車金融從業者、高管都是來自于銀行系，所設計出來的產品盡管已經較銀行系的產品有了很大程度的不同，但并沒有對整個汽車后市場進行一個有效整合，更沒有有效利用互聯網工具；對于大型的汽車經銷商集團而言，盡管也在籌備大量資金規劃汽車金融的相關產品，但他們也并沒有一個清晰的為消費者提供終身服務的理念，基本都是以完成銷售為目的。

所以，好的商業模式對團隊的要求也很高，至少團隊應具備金融、大數據、評估、資產證券化等諸多理念才能把商業模式有效執行，從這個角度講，好車轟轟的未來值得期待。