我國漁業互助保險研究綜述

陳盛偉 王曉麗

(山東農業大學 經濟管理學院，山東 泰安 201718)

我國漁業互助保險研究綜述

陳盛偉 王曉麗

(山東農業大學 經濟管理學院，山東 泰安 201718)

自1994年中國漁業互保協會成立以來，我國漁業保險實現了由商業性向互助性的轉變，漁業保險業務實現了快速發展。實踐中，互助保險雖在一定程度上避免了逆向選擇和道德風險的發生，但在法律地位、險種展業、費率厘定、標的定損等方面依舊存在問題。本文總結了國內漁業保險由商業性向互助性轉變的研究成果，跟進分析了現行漁業互助保險、氣象指數型水產養殖險，以及地方性漁業互助保險的支持性政策，指出了我國現行漁業互助保險在保險人的法律地位，巨災風險的分攤和轉嫁機制，以財政補貼為主渠道的支持政策，利用互聯網和大數據的發展業務等方面存在的不足，為今后的進一步相關研究提供借鑒。

漁業互助保險；互保問題；政策支持

漁業作為我國國民經濟的一個重要產業，改革開放以來實現了快速發展。2015年，我國水產品增產量6699.65萬噸，比上年增長3.69%，其中養殖產量4937.90萬噸，同比增長3.99%；捕撈產量1761.75萬噸，同比增長2.84%。截至2015年末，漁船總數104.25萬艘，其中機動漁船67.24萬艘，非機動漁船37.01萬艘；漁業人口2016.96萬人，漁業從業人員1414.85萬人。 2015年，由于漁業災情造成水產品產量損失99.91萬噸，受災養殖面積690.81千公頃，沉船3122艘，死亡、失蹤和重傷人數33人，直接經濟損失達200.16億元。[1]由于我國漁業產業具有災害發生率高、損失大的特點，漁民對于漁業保險的需求愈來愈迫切。漁業互助保險是漁業風險管理的主要手段，我國自1994年農業部成立的中國漁船船東互保協會，其業務主要是組織漁民互助共濟，“會員合力幫一家”，即通過大家繳納一定的費用來共同抵御自然災害和意外事故所造成的生命和財產損失，提高漁船船東的防災抗災能力，保障漁區社會的穩定，促進漁業經濟的持續發展。

基于實踐中我國漁業互助保險依舊沒有完善的法律保護，漁業互助保險的產品設計、政策支持、發展困境等問題的存在，為實現理論創新推動實踐發展，本文試圖對我國漁業互助保險的已有研究及最新發展作系統述評。

一、漁業互助保險的興起與發展演進的相關研究

早在改革開放之前，我國學者就已經開始涉足漁業保險的研究，20世紀90年代中期開始關注漁業互助保險，關于政策性漁業互助保險的研究從近幾年才開始。

孫穎士、李冬霄指出，我國漁業保險開始于20世紀80年代，是農業保險的重要內容，經過多年的探索，逐步形成了以互助保險為主導、以商業性保險為輔助的漁業保險體系，同時為政策性漁業保險政策的實施提供經驗。該研究把我國漁業保險發展分為商業性起步、互助性探索和政策性推進三個階段。[2]俞雅乖認為，我國漁業互助保險的組織基礎經歷了從商業保險到互助保險，總體上是比較完備的。從1993年廣東省漁船船東互保協會成立(2007年更名廣東漁業互保協會)，到2011年遼寧漁業互保協會和福建漁業互保協會成立，我國目前總共有九家漁業互保協會。相對獨立的漁業互保協會的成立，為漁業實行政策性保險提供了堅實的基礎。[3]朱俊生、庹國柱指出，我國漁業保險工作是在1983年漁業經濟體制改革之后才開始的，同年12月，原農牧漁業部和中國人民保險公司聯合發出《關于開展國內漁船保險工作的通知》，動員所有漁船參加商業保險；1987年和1991年，兩部門先后召開兩次全國漁船保險工作會議，通過漁港監督機關代理漁船保險的模式，全面開展漁船保險工作。[4]張成、龍文軍、王瑞民指出，1987年中國人民保險公司與農業部合作開辦水產養殖保險業務，20世紀90年代水產養殖保險因賠付率過高而進入低谷期。2007年，中央財政開始對農業保險進行補貼，雖然水產養殖保險未列入保費補貼范疇，但政策性農業保險的發展推動了水產養殖保險的發展；上海、寧波、四川、江蘇、浙江、深圳等省份陸續開展水產養殖保險，水產養殖保險迅速發展。[5]

總的來看，我國漁業互助保險先后經歷了商業性漁業保險向互助性漁業保險的探索，漁業保險的險種由20世紀80年代初商業保險公司開展的漁船保險和漁業捕撈保險發展到現在的包含水產養殖在內的各類險種。20世紀90年代中期，漁業部門開始探索開展漁業互助保險，并于1994年成立中國漁船船東互保協會，依托各地漁業行政主管部門，組織漁民和船東開展互助保險。自2004年中央一號文件強調要加強對政策性農業保險的支持力度起，各地也開始積極探索政策性漁業保險。2008年，農業部在全國七個重點漁業省份的部分漁業區進行漁業互助保險中央財政保費補貼試點；2013年的中央一號文件將我國漁業互助保險納入中央財政保費補貼試點，漁業保險發展迎來了新機遇。

二、漁業互助保險存在問題的相關研究

當前，我國學者對于漁業互助保險已經取得了較豐富的理論研究成果。針對漁業互保協會在實際操作中存在問題的研究主要體現在漁業互保協會的體制及管理、漁業互助保險市場的需求與供給、漁業互助保險的保險標的定損標準和保費厘定、漁業互助保險的政策支持和法律地位四大層面。

(一)漁業互助保險協會的體制及管理層面

葛光華、樓永認為，現有的保險體制及政府的政策不完善，同時存在漁業保險業務險種單一，保險條款存在漏洞，定損手段落后，投保比例逐年降低，賠付率常年高居不下等問題。[6]孫穎士、李冬霄認為，我國發展漁業互助保險缺少明確的政策和法律依據，對程序設立、運行機制及監管等規定不明確；缺乏必要的政策資金支持，漁民對保險的需求大，但無力承擔保費支出，無法形成“大數法則”效益，漁業互助保險體制需繼續完善。[2]張聰、姜啟軍認為，漁業互保的管理體制尚未理順，互保機構存在政、社合一的現象，互保的性質有待進一步明確；漁業保險的公益性尚未被各級政府充分認識，國家政策扶持力度偏小；漁業保險的投保率低、展業面窄，與我國漁業生產快速發展的形勢不相適應。[7]

(二)漁業互助保險市場的供給與需求層面

任燕楠、金麟根認為，目前漁業保險存在互保險種缺位，承保能力有限，政策和技術桎梏等問題，限制了漁業互保的供給；另一方面，漁民經濟條件有限，投保率低，賠付率低等抑制保險需求的問題亟待解決。[8]賈憲飛、劉海英、同春芬通過對比2001-2010年我國漁業勞動力與入保漁民的數量發現，投保漁民投保數量占比小，漁民對于漁業保險的有效需求不足；同時還研究了2001-2006年我國漁業互保協會綜合賠付率變動情況，發現我國漁業互保協會綜合賠付率高，效益低，承保能力有限，當發生高額風險時無法有效應對，我國漁業保險的供給不足。[9]馮文麗、鄧云龍提出，從安信農險公司對南美白對蝦的承保來看，南美白對蝦的保險金額偏低，每畝的保險金額遠達不到養殖成本的一半，保障程度太低。[10]總起來看，我國漁業保險供給和需求都不旺的問題十分突出。

(三)保險標的定損標準和保費厘定層面

孫良媛、徐小怡認為，漁業保險的發展與漁業產值、成災面積及漁民的人均純收入之間并不存在必然的正相關關系，由于沒有完整的漁業統計資料，無法準確測算水生動植物的收獲量和損失量，從而無法計算以長期平均損失率為基礎的純費率，保險費厘定困難；保險標的的價格隨水生動植物的生長變化而變化，當出現部分流失或死亡的情況時，準確核定保險標的的損失程度非常困難。[11]張成、龍文軍、王瑞民認為，水產養殖業保險承保操作難度大，水產養殖品種多，養殖方式復雜，保險標的難以確定；受水域環境養殖設施、養殖方式和技術、放養量等因素的影響，使單位面積水產養殖產量并不相同，同時，很難直觀并且準確地核定水產養殖保險標的在水中發生死亡或流失的損失程度，勘查定損困難；道德風險難以防控，無法清楚地判定損失發生是由于自然災害還是由于投喂不當、管理不當等人為因素。[5]王建國認為，目前理論界研究的氣象指數型水產養殖保險產品是可行的，但依舊存在一定的局限性問題，如損失評估的基差風險問題，產品設計的產權保護問題，指數化合約的標準化問題。[12]

(四)漁業互助保險的政策支持和法律地位層面

楊文生認為，漁業互助保險運營缺少立法保障；風險基金結余資金投資渠道主要是銀行存款和發放小額貸款，運用渠道單一；政策和財政補貼支出力度還有待提高。[13]安菁蔚等在對煙臺市漁業保險進行實地調研后認為，我國政策性漁業保險缺少專門立法，立法不完善；補貼主體不固定、補貼金額和時間隨意；補貼種類少，補貼覆蓋面窄，以及保費補貼的監督主體不一致等問題。[14]張成、龍文軍、王瑞民認為，漁業保險的財政補貼體系不完善，中央層面保費補貼的缺位，限制了水產養殖保險的發展。[5]同春芬、殷越認為，漁業互保協會作為漁業保險的實際提供者，承擔了額外的正外部性成本，卻享受不到相應的財政補貼和優惠政策，其發展面臨著資金、法律和制度層面的三大困境，在現有的政策制度環境下很難實現漁業保險的長遠健康發展。[15]馮文麗、鄧云龍認為，雖然2015年新出臺的《相互保險組織監管試行辦法》說明中國保監會開始對互助保險組織進行監督管理，但對于股份制保險公司是否可以兼營和設立互助保險組織，是否可以參與互助保險組織的共同保險和再保險等問題還沒有作出明確的規定。[10]

總結已有研究發現，雖然2013年出臺的《農業保險條例》明確了我國漁業互保協會作為政策性漁業保險經營主體的法律地位，但到目前為止還沒有相應的法律法規對其作出明確的規定。從市場供求看，一方面漁業互保協會缺少財政支持，投保漁民占比小，漁業保險供給有限；另一方面由于保險產品價格高，保障水平低，漁民對于漁業保險的有效需求不足。從產品的理賠核損看，水產養殖保險的由于養殖環境和養殖方式復雜，其保險標的難以確定，發生損失后定損困難，很難規避道德風險。

三、我國漁業互助保險發展措施的相關研究

(一)漁業互助保險發展模式的相關研究

政府參與支持下的政策性漁業互保模式是未來漁業互助保險發展的大趨勢。孫穎士指出，我國漁業政策性保險試點的模式有五種，即以寧波和浙江為代表的中國漁業互保協會與地方協會共保模式，以上海為代表的協會與安信農業保險公司共保模式，以海南為代表的協會為主承保人模式(2015年已停辦)，以福建為代表的協會為共保人模式，以及以廣東和山東為代表的漁業主管部門推動模式。[16]任燕楠、金麟根根據我國農業保險發展的新動向提出，我國漁業保險應由漁業互保協會進行具體運作，政府對其進行宏觀政策的引導并給予財政補貼支持，同時引入商業性保險進行聯合共保和商業性再保險進行保險標的的風險分擔的“四位一體”漁業保險新模式。[8]徐小怡提出，開展政府支持下的相互保險為主、商業性漁業保險輔助的模式，認為廣東省政府應當加快建立對漁業保險專門的政府補貼，聯合商業保險公司，借助其雄厚的資金和技術力量，完善再保險體系，吸引國有資產經營公司、地方農業龍頭企業、境外戰略投資機構等具備一定實力和規模的公司共同經營漁業互助保險。[17]朱俊生、庹國柱認為，中國漁業互保協會采用的“合作組織+行政輔助”的運作模式，實現了政府、協會本身和協會會員之間的三方正和博弈狀態，隨著漁業保險規模擴大，漁民自組織成本降低，官方組織成本提高，將導致協會政府力量的收縮和民間性的增長。目前協會依然對政府有著較強的依賴，隨著協會的發展和自治化的加強，協會與政府將發展更為協調的合作關系。[4]馮文麗、鄧云龍總結了安信農險公司對漁業互助保險發展模式的創新，即在股份制公司內部對南美白對蝦開展互助保險，其創新點是將股份制保險和互助保險的優點進行結合，形成協同優勢。[10]

(二)漁業互助保險產品創新的相關研究

結合指數型保險能夠較好地控制道德風險和逆向選擇的問題，學者們對于水產養殖保險產品的創新研究也在不斷深入。過建富、黃必成、葉曉凌認為，我國應當試行“適度強制性”的政策性漁業保險投保制度，例如漁船船東雇主責任保險和漁船第三者責任保險，這一方面可以有效控制漁業互助保險中的逆向選擇問題，另一方面通過漁民的普遍參與，促進漁業漁村健康發展。[18]王建國分析氣象指數型水產養殖保險的產品特點和功能定位，基于“獐子島集團風力指數保險”的產品研發，對氣象指數型水產養殖保險的開發設計理念進行總結，同時指出開發氣象指數型水產養殖保險產品要解決好氣象風險分析、參照指數選取、賠付方案設計及宣傳營銷推廣等問題。[12]張偉光對比分析了我國現階段傳統型和創新型兩種水產養殖保險在險種設計、運營管理和承保理賠方式等方面的差異，以及它們各自應用條件以及適用范圍，并結合我國目前已有的水產養殖品種和養殖模式，提出在海水或大水域開展水產養殖保險時，借助傳統型水產養殖保險的數據對指數模型進行細化分類。[19]

(三)漁業互助保險“政策性”的相關研究

庹國柱認為，應當正確地認識漁業互保的事實，在法律上給予身份承認，政策上給予財政支持，不斷完善漁業互保協會的制度和巨災風險管理機制，保證保險業務安全經營，提高保險產品的競爭力。[20]賈憲飛、劉海英、同春芬認為，漁業保險是具有正外部性的準公共物品，在生產中的正外部性會導致漁業保險的供給短缺，而消費中的正外部性會導致漁業保險的需求不足，極易產生搭便車現象，加之漁業保險市場上存在信息的不完全和不對稱問題，因而政府介入漁業保險很有必要。[9]王朝華對開展政策性漁業互助保險的必要性進行了分析，認為漁業政策性漁業互助保險能夠解決漁業保險的政府失靈、市場失靈和契約失靈問題，開展政策性漁業互助保險是政府職能轉變的需要，同時也是發展混合經濟的現實需要。[21]同春芬、殷越認為，漁業保險作為一種具有正外部效應的準公共產品，應以公共產品的供給方式提供，政府理應為漁業互保協會提供實際支持，發揮應有職能。[15]

四、結語

通過梳理我國學者對漁業互助保險的研究發現，現有理論成果主要對漁業互助保險的演進過程、存在問題和發展措施三方面內容進行了梳理。由于難以獲取漁業保險相關的數據資料，現有研究成果涉及到具體實踐層面，還存在一定的局限性。在漁業互助保險產品的創新方面，現有研究將氣象指數保險融入傳統保險，實現了依據氣象條件賠付且不完全脫離養殖的實際情況。梳理現有研究成果，在關于保險標的定損、費率精確厘定等技術難題，以及如何進一步完善中央保費補貼制度，如何創新漁業互保協會的經營機制，如何完善漁業互助保險大災風險分散機制等體制機制問題等方面亟待進一步探討。除此之外，本文認為在商業性保險公司能否兼營漁業互助保險，如何規范共保模式和再保險機制等方面，也需要進一步研究。

近幾年，我國越來越重視漁業保險尤其是漁業互助保險的開展。2008年，農業部發布了《關于下達2008年漁業互助保險中央財政保費補貼試點項目資金的通知》， 2012年，農業部發布了《全國漁業互助保險發展“十二五”規劃》， 2013年的中央一號文件指出要“開展漁業保險保費補貼試點”，2015年，保監會發布了《相互保險組織監管試行辦法》。在政策鼓舞下，全國各地的漁業互保協會相繼出臺了漁民人身平安互保、漁船雇主責任互保、沿海內河漁業船舶互保等漁業互助保險條款。綜上可以預見，我國漁業保險尤其是漁業互助保險具有很好的發展前景。

(注：由于王曉麗在本研究中也投入了大量的工作，將其視為共同作者)

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責任編輯：王明舜

A Review of Chinese Fishery Mutual Insurance Research

Chen Shengwei Wang Xiaoli

(College of Economics and Management, Shandong Agricultural University, Tai'an 271018, China)

Since the Chinese fishery mutual insurance association was founded in 1994, Chinese fishery insurance has transformed from commercial to mutual, and developed rapidly in fishery insurance business. In practice, although mutual insurance to some extent avoids the occurrence of adverse selection and moral hazard, there are still some problems in legal status, insurance business promotion, premium rate making, and object loss assessment. This paper summarized the results of domestic fishery insurance transformation from commercial to mutual, made analysis of the current fishery mutual insurance, aquaculture insurance of meteorological index type as well as the local fishery mutual insurance support policy, and pointed out the deficiencies in the legal status of the underwriter in present fishery mutual insurance, catastrophe risk sharing and transfer mechanism, support policy with financial subsidies as the main channel, and using the Internet and the development of big data business, which provide reference for the further relevant research in the future.

fishery mutual insurance; mutual insurance; policy support

2016-11-14

山東省農業廳項目“山東省現代農業產業技術體系魚類創新團隊” (魯農科技字〔2016〕7號)；山東省青少年教育科學規劃課題“山東省漁業保險產品選擇與設計研究”(17BSH136)

陳盛偉(1971- )，男，山東青州人，山東農業大學經濟管理學院教授，主要從事農業保險方面研究。

F840.66

A

1672-335X(2017)02-0067-04