銀行信貸風險業務的戰略研究

趙王芳

摘 要：隨著國際金融市場的快速發展，我國銀行信貸風險業務逐漸增多，并且，銀行信貸風險性質也朝著復雜化方向發展，而銀行信貸風險業務直接影響著銀行的實際盈利，對銀行的可持續發展具有重要影響。基于此，本文從銀行信貸風險業務戰略研究的意義出發，分析了銀行信貸風險業務的特征，并提出了幾點銀行信貸風險控制措施，旨在降低銀行信貸風險業務，增加銀行的最終盈利。

關鍵詞：銀行；信貸風險；問題；措施

中圖分類號： F83 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）35-42-2

0 引言

銀行的起源，可以追溯到四百多年以前，銀行的出現主要就是為了適應社會的發展。銀行的主要業務分為兩種，即吸收存款和發放貸款。當前，銀行是各個大中小型企業融資的主要渠道，其在促進國家經濟發展的過程中發揮了重要作用。但是，銀行在經營的過程中，同樣存在著諸多風險，例如，銀行利率風險、銀行操作風險、銀行市場風險以及銀行信貸風險等等。其中，銀行信貸風險業務是目前銀行面臨的最大風險，加強銀行信貸風險業務戰略研究，對銀行的未來發展具有重要的現實意義。

1 加強銀行信貸風險業務戰略研究的意義

自銀行出現以后，由于銀行在風險控制方面的不足，銀行風險種類不斷增多，隨著金融經濟時代的到來，銀行信貸風險業務受到了越來越多人的關注。在現代化的社會中，銀行與社會經濟主體之間的交易較為頻繁，有效控制銀行信貸風險業務，對于促進社會的經濟繁榮具有重要意義[1]。而這里所說的信貸風險控制，主要是指減少銀行的經濟風險，避免金融危機的再次到來。

但是在實際的銀行信貸過程中，經常出現不良貸款現象，這種信貸風險情況之所以會出現，原因主要包括兩個方面：

首先，現代社會公眾缺少對銀行的整體了解，尤其是某些不良信息沒有得到公眾的高度重視；

其次，大部分的公眾都認為銀行有中央銀行做后盾，不存在倒閉的風險，但是長此以往，銀行不斷累積風險，及有可能引發金融危機，造成銀行破產。

可見，加強銀行信貸風險業務戰略研究，減少銀行信貸風險壓力，強化銀行信貸風險控制，提高銀行在市場經濟中的競爭力，對銀行的未來發展至關重要。

2 銀行的信貸業務風險的含義與特征

2.1 銀行信貸業務風險含義

經濟行為的出現，必然帶來相應的風險，換句話說，經濟行為與市場風險相伴相生，只要存在經濟行為，就無法避免市場風險。尤其是銀行在經營的過程中，會受到很多不確定因素的影響，而這些影響會給銀行帶來巨大的市場風險。這些市場風險種類較多，常見的有銀行操作風險、銀行信貸風險、銀行利率風險以及銀行信貸風險等等，而根據實際研究表明，銀行信貸風險是現階段銀行面臨的最大市場風險，嚴重時可以造成銀行倒閉。在實際中，我們將銀行信貸風險分為兩種，即廣義的信貸風險與狹義的信貸風險。廣義的信貸風險是指銀行的實際經營成果受到了多種經濟因素的影響，其結果一般是運營結果與預計目標不相符，從而使得銀行面臨損失的情況。狹義上講即是借款人未能按期還款給銀行帶來損失。

2.2 銀行信貸業務風險的特征

2.2.1 信貸風險的普遍性與客觀性

信貸業務是伴隨著經濟的需要而誕生的一個行業，這種以錢掙錢的行業存在普遍的風險，因為它屬于商業的一種，所以又有風險的客觀存在性。銀行在日常運營和發展中，必須有一定的儲備資金，發展過程中對資金進行合理分配，按照當地貸款客戶的經濟狀況，要有合理的制度變動，還款能力必須做市場調研，以將信貸風險降到最低。在社會活動中，商品流通伴隨著信貸活動，無法分割二者的客觀聯系。由于市場競爭的殘酷性，企業就有要面臨倒閉破產的境況，這時如果有銀行貸款，則銀行信貸資金將受到嚴重的損失。經濟風險與社會經濟活動相互影響，經濟風險的必然存在導致了信貸風險這一客觀規律的存在[2]。

2.2.2 信貸風險具有不確定性和偶然性

信貸行業的風險由于無法判斷信貸客戶的風險，所以無法判斷會有什么程度的損失，同時也不能確定風險的時間，因為損失都是意外發生的，是不受人們所預期的，甚至有一些不可抗力所造成，比如說意外事故、自然災害、經濟危機等因素，對信貸客戶所帶來的損失非常大，甚至會是毀滅性的，那么這部分資金損失就會無法挽回，所以說信貸風險具有不確定性和偶然性。信貸關系發生后，一系列過程中的接觸對象或環境條件都可能成為信貸活動過程中的風險點，由于這些不可控因素的影響，對銀行的預期收益產生影響。

2.2.3 信貸風險具有多變性

信貸風險中的多變性是指觸發信貸活動變化的因素的變化隨意不受控制的特點。受外界條件狀態、位置、時間的改變導致風險在發生頻率、表現形式、發展過程以及影響范圍所發生的變化。另一方面舊風險在消失的過程中出現新的風險，這樣導致的信貸風險無法確定。

2.2.4 信貸風險具有可控性

信貸風險在一定程度上可以被控制，以減少損失。信貸客戶在合同過程中會出現意外情況，如果將客戶可能存在的風險進行分析預防，可以減少或消除風險帶來的一些損失，比如說提前要求貸款人進行大額還款。另外通過轉移風險點、消除風險因素，可以降低風險帶來的損失，將風險把握在營業點可以接受的范圍。

2.2.5 信貸風險具有危害性

商業銀行開展經營活動過程中，主要收益是信貸方面，信貸風險較高，但是收益也很高，對于銀行的日常運營有至關重要的作用。風險與收益是并存的，在預期會有大額收益時就要考慮所伴隨的高風險[3]。首先銀行的不良貸款會受影響有所提高，進而資金儲備難以支持正常的信貸業務開展。國家經濟建設缺少資金支持會影響經濟健康發展，同時對于國家和民族的穩定有一定的影響。

3 銀行信貸風險控制的對策研究

3.1 完善銀行內部控制體系

信貸行業的風險不可避免，那么我們可以降低，降低風險可以從銀行的內部控制機制著手，方法如下：

①銀行在與客戶洽談的過程中也要對客戶進行篩選，客戶信貸條件不能達到時，不能想些不合流程規則的辦法去彌補。

②完善銀行內部管控制度，領導帶頭監督并以身作則執行制度，使之能發揮正確的作用。同時也要對領導的干預進行嚴格要求，要使員工和客戶均有自己的自主權，這樣便于發現員工的特點加以重點培養。

③對檔案控制要有明確的規定，對于信貸資料要由專人進行存檔。嚴格按照銀行規定控制信貸業務。

3.2 提高信貸工作人員的業務素質

從當前銀行信貸人員的綜合業務素質能力來看，還存在很大問題，其中比較明顯的就是信貸人員的文化水平比較低，這種情況下，不利于信貸人員改變信貸觀念，同時也使得信貸人員接受新知識的效率較低，所以，一些信貸人員經常憑借自己的工作經驗對銀行信貸風險進行分析與預測，增加了銀行信貸風險的發生率。同時由于信貸人員對信息資料的搜集較少，即使有信息資料也不會高質量的利用，也不善于運用科學合理的風控方法對風險進行綜合評價，因此失去了對信貸風險有效預測與防范的機會，使對信貸風險的控制無法適應市場的變化。要使信貸風險得到有效控制，其員工整體素質水平的提高必須放在第一位，實實在在地進行素質培訓與指導。應積極鼓勵他們主動學習各方面的知識，進一步讓他們的知識層面得到擴充，通過對各類知識的學習，讓員工不斷改變思維、更新知識，并學會更多的新方法、新思維。有效化解控制風險工作中的困難，并提升其工作質量。對信貸人員進行業務素質培訓，以輪換崗位、重點培訓的方式，讓員工多元化發展，并使員工向復合型人才轉變。同時制定績效考評、從業資格認證等機制，加快了員工優勝劣汰的腳步，大大地提升信貸團隊的整體素質。

3.3 加強信貸風險的識別

銀行從事信貸風險控制人員需要提升識別信貸風險的能力，實現對常規業務以及非常規業務的嚴格監管，對存在的風險和風險原因進行準確判斷，另外，控制人員還需要對風險類型進行劃分，從而采取相對應的處理手段。

4 結語

綜上所述，銀行在經營的過程中存在很多風險，尤其是銀行信貸風險普遍存在，這就需要信貸業務人員能夠及時識別風險，并及時做出相應對策，對風險進行降低或消除或做出補救，這樣才能保證商業銀行的長期穩健運營。

參 考 文 獻

[1] 伍鐵林.商業銀行信貸業務風險控制研究[J].中小企業管理與科技（上旬刊），2014，01：68-70.

[2] 于兆林.我國商業銀行信貸業務的制度性風險研究[D].山東大學，2012.